1.2. Quy trình tín dụng cho hộ kinh doanh của ngân hàng
1.2.7. Kiểm tra và giám sát tín dụng
Giám sát tín dụng là khâu sau khi đã cho vay, nhằm mục tiêu bảo đảm cho tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã cam kết giữa ngân hàng và hộ
kinh doanh, kiểm sốt rủi ro tín dụng, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai phạm có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ sau này. Các phương pháp giám sát tín dụng bao gồm:
¾ Giám sát hoạt động tài khoản của hộ kinh doanh tại ngân hàng.
¾ Viếng thăm và kiểm soát địa điểm hoạt động kinh doanh hoặc nơi cư trú của hộ kinh doanh vay vốn.
¾ Kiểm tra các hình thức bảo đảm tiền vay.
¾ Giám sát hoạt động hộ kinh doanh thông qua mối quan hệ thanh toán với khách hàng khác của hộ kinh doanh vay vốn.
¾ Giám sát khách hàng thơng qua những thông tin thu thập khác.
1.2.8. Thanh lý hợp đồng tín dụng và giải chấp tài sản đảm bảo.
Đây là khâu kết thúc quy trình tín dụng. Khâu này gồm các việc quan trọng cần xử lý như:
¾ Thu nợ cả gốc và lãi: Ngân hàng tiến hành thu nợ khách hàng theo đúng những điều khoản đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. tùy theo tính chất của khoản vay và tình hình tài chính của hộ kinh doanh, hai bên có thể thỏa thuận và lựa chọn một trong những hình thức thu nợ sau:
Thu nợ gốc và lãi một lần khi đáo hạn.
Thu nợ gốc một lần khi đáo hạn và thu lãi theo định kỳ.
Thu nợ gốc và lãi theo nhiều kỳ.
Nếu đến hạn trả nợ mà hộ kinh doanh khơng có khả năng trả nợ thì ngân hàng có thể xem xét cho gia hạn hoặc chuyển sang nợ quá hạn để sau này có biện pháp xử lý thích hợp nhằm đảm bảo thu hồi nợ.
¾ Tái xét hợp đồng tín dụng: Thực chất là tiến hành phân tích tín dụng trong điều kiện khoản tín dụng đã được cấp nhằm mục tiêu đánh giá chất lượng, phát hiện rủi ro để có hướng xử lý kịp thời.
¾ Thanh lý hợp đồng tín dụng: Nếu hết thời hạn của hợp đồng tín dụng và khách hàng hồn tất các nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi thì ngân hàng và khách hàng làm thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản nếu có và lưu hồ sơ vay vốn của hộ kinh doanh vào kho lưu trữ.
Tồn bộ các bước trên của quy trình tín dụng như vừa trình bày ở trên đây có thể mơ tả bằng hình 1.1.
Sơđồ quy trình tín dụng hộ kinh doanh Tiếp nhận và hướng dẫn khách lập hồ sơ vay vốn Thẩm định các điều kiện vay vốn Xác định phương thức cho vay và lãi suất cho
vay Khách hàng cung cấp giấy tờ, thông tin Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng điền và cung cấp giấy tờ. - Giấy đề nghị vay vốn. - Hồ sơ pháp lý. - Phương án SXKD Khách hàng chứng minh mục đích vay vốn, sử dụng vốn, tài sản đảm bảo... Khách hàng đề nghị phương thức và lãi suất cho vay. Cán bộ tín dụng đưa ra phương thức và lãi suất cho vay để khách hàng tham khảo. Cán bộ tín dụng thẩm định: - Năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự.
- Khả năng tài chính của khách hàng.
- Tính hiệu quả của PA.SXKD - Thẩm định tính pháp lý và gía trị tài sản đảm bảo Lập tờ trình thẩm định Cán bộ tín dụng báo cáo kết quả thẩm định lên cấp quản lý để giải quyết. - Từ chối cấp vốn tín dụng. -Đồng ý cấp vốn tín dụng. Trình ký hồ sơ cho vay và ký hợp đồng tín dụng Cán bộ tín dụng hồn tất hồ sơ vay vốn.
- Biên bản định gía tài sản. - Hợp đồng tín dụng. - Hợp đồng thế chấp. - Đơn đăng ký giao dịch đảm bảo.
Khách hàng ký hợp
đồng tín dụng và các giấy tờ liên quan đến việc vay vốn.
Giải ngân
Cán bộ tín dụng chuyển hồ sơ cho bộ phận kế toán – kho qũy để giải ngân cho khách hàng.
Cán bộ tín dụng thực hiện: - Giám sát qúa trình sử dụng vốn của khách hàng.
- Kiểm tra và giám sát tình hình kinh doanh của khách hàng. - Theo dõi tình hình trả nợ gốc và lãi. Kiểm tra và giám sát tín dụng Thanh lý hợp đồng tín dụng - Thu nợ gốc và lãi đến hạn, giải chấp tài sản bảo đảm Khách hàng trả nợ gốc và lãi đến hạn, đồng thời nhận lại giấy tờ thế
chấp và đi xóa đăng ký giao dịch đảm bảo.
Cán bộ tín dụng tiến hành: - Thu nợ gốc và lãi đến hạn. - Làm thủ tục xóa thế chấp tài sản đảm bảo.
1.3 Một số yếu tố ảnh hưởng đến tín dụng cho hộ kinh doanh của ngân hàng. hàng.
1.3.1. Nhóm yếu tố thuộc ngân hàng
1.3.1.1. Rào cản tâm lý cho các hộ kinh doanh vay vốn
Thực tế thời gian qua ngân hàng ngại cho hộ kinh doanh vốn vì hộ này cần vốn ít trong khi đó phương án kinh doanh đưa ra thì nhiều mục đích, xuất phát từ nhận thức này dẫn đến hành động của các ngân hàng là thường hạn chế
cho vay mỗi khi các hộ kinh doanh này có nhu cầu vay vốn.
Ngân hàng thường đưa ra những điều kiện, quy định trong cho vay đối với các hộ kinh doanh chặt chẽ hơn. Trong khi đó Ngân hàng Nhà nước đưa ra Quyết định 1627/2001/QĐ/NHNN ngày 31/12/2001 về “quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng” có hiệu lực từ ngày 10/02/2002 và Quyết
định số 127/2005/QĐ/NHNN ngày 03/02/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước “V/v sửa đổi, bổ sung một số điều của quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, những quy định về cho vay do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định rõ ràng cho các thành phần kinh tế với nhau, trên lý thuyết áp dụng thì ngân hàng khơng phân biệt đối xử giữa các thành phần kinh tế
nhưng thực tế khơng hẳn như vậy. Chính những điều kiện quy định như vậy là trở ngại trong nổ lực tiếp cận vốn của các hộ kinh doanh.
Chính vì vậy một khi các hộ kinh doanh có phương án hiệu quả và có nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh thì khi tiếp cận với ngân hàng thì hầu như bằng cách này hay cách khác ngân hàng thường tìm lý do để hạn chế cho vay nếu cho vay thì đưa ra điều kiện nhưng điều kiện đưa ra hầu như các hộ
kinh doanh không thể thực hiện được.
1.3.1.2. Thủ tục vay vốn đối với hộ kinh doanh
Đi vay ngân hàng yêu cầu phải lập phương án kinh doanh rõ ràng, thể
hiện phương án có hiệu quả, các hộ kinh doanh xác định cơ hội kinh doanh là một trong những yếu tố hàng đầu dẫn đến hiệu quả kinh tế cho gia đình mình, nên khi có cơ hội làm ăn, cần vốn để tranh thủ cơ hội kinh doanh và có nhu cầu vay ngay để thực hiện kế hoạch kinh doanh. Thế nhưng, khi tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng thì họ lại gặp khó khăn, khó khăn trong điều
kiện để được vay vốn và khi đáp ứng được các điều kiện vay vốn nhưng thời gian từ ngày gửi hồ sơ yêu cầu cấp tín dụng đến ngày giải ngân là một khoảng thời gian khá dài. Do thủ tục, quy trình cho vay áp dụng đối với hộ kinh doanh vẫn còn khá phức tạp và qua nhiều khâu dẫn đến khi hộ kinh doanh nhận được vốn từ ngân hàng thì cơ hội kinh doanh đã lỡ.
1.3.1.3. Ngân hàng tiếp cận thông tin về hộ kinh doanh
Thực tế hiện nay hệ thống thông tin hai chiều giữa ngân hàng và hộ kinh doanh còn hạn chế. Cụ thể, ngân hàng muốn thu thập thông tin từ bản thân hộ
kinh doanh để có những quyết định đúng đắn nhất nhưng hộ kinh doanh vì lý do này, lý do khác khơng cung cấp thơng tin về tình hình kinh doanh của mình hoặc có cung cấp cũng khơng chính xác và đầy đủ. Trong khi đó việc tiếp cận thơng tin từ các kênh khác như phịng thuế ở quận nơi hộ kinh doanh đăng ký kinh doanh khơng chính xác vì hộ kinh doanh đóng thuế khốn nên khơng phản ánh trung thực tình hình kinh doanh, ngay cả thơng tin từ trung tâm CIC cũng cịn đơn điệu về thông tin và chất lượng thông tin cịn kém. Chính từ
ngun nhân khơng có thơng tin đầy đủ về hộ kinh doanh là đối tượng vay vốn của ngân hàng, nên ngân hàng không thể biết rõ về khách hàng của mình. Do vậy khơng thể ra quyết định cho hộ kinh doanh vay vốn khi ngân hàng khơng có thơng tin đầy đủ.
1.3.1.4. Tài sản thế chấp của hộ kinh doanh
Thực tế, tài sản thế chấp chỉ là điều kiện đảm bảo nợ vay và chỉ là điều kiện cần để xem xét giải quyết cho vay. Điều quan trọng là các hộ kinh doanh phải có uy tín và tín nhiệm, kinh doanh có hiệu quả, phương án khả thi, có nguồn trả nợ thì ngân hàng mới xem xét giải quyết cho vay. Tuy nhiên, uy tín và mức độ tín nhiệm là chỉ tiêu định tính khó xác định, đặc biệt đối với các hộ
kinh doanh thì càng khó xác định hơn, đối với các phương án có hiệu quả hay khơng đều do chủ quan của cán bộ tín dụng thẩm định. Do đó khi hộ kinh doanh có nhu cầu vay vốn tín dụng từ ngân hàng để phục vụ sản xuất kinh doanh thì các hộ kinh doanh thường gặp câu hỏi “có tài sản thế chấp hay không, tài sản thế chấp nằm ở khu vực nào, diện tích có lớn khơng”.Nếu các hộ kinh doanh có tài sản thế chấp mà ở xa đồng thời nhu cầu cần vốn khơng
nhiều, thì cơ hội vay vốn là rất thấp bất luận phương án kinh doanh đó có hiệu quả - khả thi hay khơng.
1.3.1.5. Chiến lược tiếp thị hộ kinh doanh của ngân hàng
Ngân hàng hằng năm đều có đưa ra kế hoạch tín dụng cho riêng mình, kế hoạch tín dụng thường đưa ra một con số dư nợ cụ thể nào đó và cứ thế
hướng đến con số dư nợ đề ra. Khơng có một chiến lược tiếp thị dành cho hộ
kinh doanh để thu hút thành phần kinh tế này, ngân hàng lại chú trọng đến các doanh nghiệp có nhiều chính sách hỗ trợ cũng như chiêu thị loại hình này, điều
đơn giản dễ nhận ra là khi ngân hàng cho một doanh nghiệp vay thì chỉ một lần làm hồ sơ vay nhưng dư nợ lại cao trong khi đó nhu cầu vốn của hộ kinh doanh ít, để đạt được con số dư nợ như cho một doanh nghiệp vay thì địi hỏi cán bộ tín dụng phải làm rất nhiều hồ sơ cho hộ vay mới đảm bảo dư nợ bằng
được một doanh nghiệp vay. Chính vì lý do như vậy mà ngân hàng đã không chú trọng đến chiến lược tiếp thị hộ kinh doanh vay vốn. Với cách nhìn như
vậy đã làm nên một hệ quả không tốt, làm ảnh hưởng đến cấp vốn tín dụng cho hộ kinh doanh của ngân hàng.
1.3.1.6. Trình độ cán bộ ngân hàng
Khi Việt Nam gia nhập tổ chức WTO thì địi hỏi kiến thức kinh tế - xã hội, khoa học kỹ thuật thay đổi hàng ngày, trong khi đó trình độ cán bộ ngân hàng nếu không được cập nhật thường xuyên sẽ bị lạc hậu so với những thay
đổi đó. Trong khi đó, khơng phải cán bộ nào cũng có cơ hội cập nhật kiến thức thường xuyên và cũng không phải lúc nào ngân hàng cũng chú trọng và quan tâm đến việc đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ có chun mơn của mình. Do đó, cịn một số cán bộ có chun mơn, nghiệp vụ yếu kém và ít có kinh nghiệm chun sâu về phân tích tín dụng hộ kinh doanh, phân tích rủi ro khi cấp tín dụng hay phân tích hiệu quả mang lại khi đầu tư cho hộ kinh doanh, tuy
đầu tư cho hộ kinh doanh dư nợ đem lại cho ngân hàng ít nhưng nó cũng mang lại rủi ro cho ngân hàng rất thấp. Bên cạnh đó sự không am hiểu về kiến thức pháp luật cũng là lý do mà cán bộ ngân hàng thường bỏ qua các hộ kinh doanh có phương án kinh doanh tốt.
1.3.2.1. Thơng tin tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng
Hộ kinh doanh vẫn còn mang tâm lý xa lạ với nguồn vốn tín dụng ngân hàng, khi cần vốn họ thường vay mượn các bạn hàng hoặc người thân. Chính vì yếu tố tâm lý khó tiếp cận ngân hàng từ những hộ kinh doanh đã làm cho các hộ kinh doanh không nắm bắt về những thay đổi mới từ ngân hàng, về quy
định, điều kiện và thủ tục vay vốn cũng như cách lập phương án kinh doanh. Trong khi một thời gian dài ngân hàng chưa được chú trọng và quan tâm đúng mức đến đối tượng khách hàng này. Vì vậy mối quan hệ trao đổi thông tin qua lại giữa ngân hàng và các hộ kinh doanh chưa được khai thông đã ảnh hưởng nhu cầu vay vốn của hộ kinh doanh đối với ngân hàng.
1.3.2.2. Phương án vay vốn, nguồn lực của hộ kinh doanh
Chính từ chỗ nguồn vốn tự có của các hộ kinh doanh thường rất nhỏ, khiến những hộ kinh doanh này khơng có điều kiện đổi mới máy móc thiết bị để nâng cao năng lực sản xuất. Kết quả là sức cạnh tranh của sản phẩm hàng thấp, khơng có thị trường tiêu thụ dẫn đến kinh doanh thua lỗ. Ví dụ: một hộ
sản xuất kinh doanh theo ngành dệt vải, trước đây hộ kinh doanh này dệt trên máy dệt bằng gỗ thơ sơ, sau đó được nâng cấp lên dệt trên máy dệt bằng điện, loại máy dệt này chỉ dệt được một số loại vải bình thường nhất định. Trong khi
đó do cơng nghệ ngày một cải tiến nên trên thị trường đã xuất hiện máy dệt kiếm và máy dệt kim, cùng với sự phát triển của xã hội thì đời sống người tiêu thụ ngày một nâng cao, lúc này những loại vải dệt trên máy dệt kim hoặc máy dệt kiếm mới đáp ứng thị hiếu người tiêu dùng.
1.3.2.3. Trình độ quản lý kinh doanh của hộ kinh doanh
Trừ những hộ kinh doanh lâu đời theo ngành nghề đặc biệt và theo kiểu cha truyền con nối, khơng ít hộ kinh doanh quản lý kinh doanh theo kiểu quá gia đình, gắn với người trực tiếp là đầu tàu của gia đình cịn yếu về trình độ
quản lý kinh doanh sẽ dẫn đến việc kiểm sốt luồng tiền ra vào khơng chặt chẽ
sẽ làm thất thoát vốn. Bên cạnh cách quản lý chưa chặt sẽ đẫn tâm lý nợ và như vậy những hộ kinh doanh này không dám vay ngân hàng để tái tiếp tục công việc kinh doanh của mình. Đây cũng là yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu cấp tín dụng từ phía hộ kinh doanh.
1.3.2.4. Vấn đề tín chấp, tài sản thế chấp của hộ kinh doanh
Hiện nay, ngân hàng hầu như khơng có chủ trương cho vay hộ kinh doanh mà khơng có tài sản thế chấp, xuất phát từ thông tin thu thập từ hộ kinh doanh cũng như phân tích tín dụng hộ kinh doanh, chủ trương kinh doanh của ngân hàng là khi cho vay điều kiện cần phải có tài sản thế chấp. Đối với hộ
kinh doanh cũng mn hình vạn trạng cho nên ngân hàng muốn giảm thiểu rủi ro thu hồi vốn gốc và lãi đã xem yếu tố tài sản thế chấp như là hình thức an tồn vốn.
Hộ kinh doanh khơng đủ điều kiện vay tín chấp, chỉ có một số ít các cá nhân đang công tác tại đơn vị nhà nước mới được vay tín chấp đảm bảo bằng cam kết trả nợ cho ngân hàng bằng tiền lương mà thủ trưởng đơn vịđó đứng ra cam kết bảo lãnh vay vốn ngân hàng, hoặc trước đây cũng có một số doanh