Giải pháp 2: Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng

3.3. Một số giải pháp đề xuất

3.3.2. Giải pháp 2: Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng

Bảng 3.2: Sản phẩm Cũ Mới - Hạn mức tín dụng. - Hạn mức tín dụng. - Từng lần. - Từng lần. - Theo phương án. - Cho vay trả góp. - Cho vay qua tổ.

- Cho vay theo hạn mức dự phòng.

Nguồn: Theo tác giả

Chi nhánh Tân Phú cần quan tâm cung cấp những sản phẩm tiện ích và dịch vụ ngân hàng một cách đa dạng, trong đó sản phẩm tín dụng cho các hộ

sản xuất kinh doanh với những kỳ hạn, thể loại và mục đích khác nhau mà pháp luật khơng cấm, đảm bảo theo yêu cầu sao cho phù hợp với với tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ dân doanh. Hiện nay nhu cầu vốn của các hộ dân doanh là rất lớn, nhất là vốn ngắn hạn phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh, để nắm bắt cơ hội trong môi trường kinh doanh ngày càng gay gắt như hiện nay, nhằm thu hút khách hàng mới, giữ chân khách hàng cũ,… Các ngân hàng ngày nay có hướng phát triển cho vay hộ sản xuất kinh doanh, tuy số tiền cho vay nhỏ; manh mún nhưng sẽ phân tán rủi ro và hiệu quả cao vì khả năng nợ xấu sẽ ít hơn là cấp tín dụng cho một đơn vị vay vốn mà nếu khách hàng đó vì bất cứ rủi ro gì về tình hình tài chính hay có khó khăn khác sẽ ngay lập tức ảnh hưởng rất lớn đến nguồn vốn của ngân hàng.

Bên cạnh việc đa dạng sản phẩm tín dụng, chi nhánh Tân Phú cũng cần phải đẩy mạnh tốc độ phát triển các dịch vụ ngân hàng như: dịch vụ thanh toán với tiện ích ngày càng cao, nhanh chóng chính xác, thủ tục thuận tiện để thu hút khách hàng càng ngày càng đông hơn, trong số khách hàng giao dịch thì số

lượng khách hàng là cá thể gia đình chiếm số lượng khơng nhỏ; qua đó phát triển mối quan hệ khách hàng và ngân hàng, thông qua số lượng khách hàng đó về sau có thể là khách hàng quan hệ tín dụng. Vì vậy, việc phát triển, hướng

đến khách hàng là hộ sản xuất kinh doanh càng thuận lợi hơn, đem lại lợi nhuận về cho ngân hàng, hỗ trợ hộ dân doanh có vốn kịp thời phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh, và góp phần phát triển kinh tế xã hội.

Giải pháp 3

3.3.3. : Đẩy mạnh nghiên cứu thị trường và hoạt động marketing

Việc đẩy mạnh nghiên cứu thị trường và hoạt động marketing nhằm thực hiện tốt phát triển thương hiệu và văn hóa doanh nghiệp của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tân Phú. Cần tăng cường công tác nghiên cứu thị trường, công tác tiếp thị, thông tin tuyên truyền, quảng bá các sản phẩm và tiện ích của ngân hàng đến với khách hàng.

Chi nhánh Tân Phú cần quan tâm đến công tác nghiên cứu thị trường như: Bảng 3.3: Nghiên cứu thị trường Nghiên cứu môi trường vĩ mô Nghiên cứu môi trường ngành STT Nghiên cứu khách hàng

Thiết lập phịng ban: Có đội ngũ chun trách

nghiên cứu hộ kinh doanh: Có đội ngũ cán bộ theo dõi: 1 - Phòng Kế hoạch Tổng hợp. - Lãi suất, tỷ giá. - Hành vi khách hàng. - Giá dịch vụ. - Phòng Marketing. - Đặc thù ngành nghề kinh doanh. - Triển khai sản phẩm mới. Có đội ngũ cán bộ chun phân tích: Phịng nghiệp vụ có liên quan đến nghiên cứu: Có đội ngũ phân tích, phân loại hộ kinh doanh

2

doanh. thủ cạnh tranh.

- Phịng thơng tin tín

dụng. - Phân tích các điểm - Phân theo khu vực. mạnh và yếu của sản

phẩm đối thủ, từ đó

đưa ra hướng phát triển riêng cho mình.

- Theo nhu cầu vốn. - Phịng phân loại và

phân tích khách hàng.

Nguồn: Theo tác giả

Ngồi ra, đi đơi với cơng tác nghiên cứu thị trường thì cần phải thơng tin và tiếp thị đến từng thành phần kinh tế, nhất là hộ sản xuất kinh doanh. Ngân hàng nên đưa thông tin đến tận hộ gia đình; đến từng phường tìm hiểu danh sách hộ kinh doanh để có hướng tiếp cận và giới thiệu sản phẩm của ngân hàng nhằm xây dựng chiến lược tiếp thị tổng thể vì đây là thành phần kinh tế thiếu thông tin từ ngân hàng nhất. Các thông tin này vừa phục vụ cho những quyết

định định hướng chiến lược dài hạn như phát triển sản phẩm mới, lập chi nhánh hay phòng giao dịch mới, và phục vụ cho những quyết định hàng ngày như tỷ giá hối đoái; lãi suất cho vay; lãi suất huy động vốn.

Theo quan điểm của các nhà kinh doanh ngân hàng, khi dân chúng hiểu biết về nghiệp vụ và tên tuổi của ngân hàng đó nhiều hơn thì khả năng họ sử

dụng các dịch vụ ngân hàng tăng lên rất nhiều. Chính vì vậy chi nhánh Tân Phú cần tăng cường công tác tiếp thịđến khách hàng.

- Thường xuyên tuyên truyền quảng cáo nâng cao uy tín vị thế của ngân hàng mình, quảng bá các sản phẩm của ngân hàng bằng nhiều hình thức như: quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, tờ bướm, hội thảo, hội nghị khách hàng, giao lưu văn hóa thể thao…

- Mỗi sản phẩm của ngân hàng nên được thiết kế giới thiệu qua tờ rơi một cách chi tiết cụ thể, chi tiết các yêu cầu, quyền lợi của khách hàng, . Nhằm phục vụ nhu cầu tìm hiểu thông tin về ngân hàng của khách hàng.

- Để tạo điều kiện thuận lợi trong giao dịch nhằm đáp ứng các nhu cầu về

sản phẩm, tiện ích, dịch vụ ngân hàng nói chung và cấp vốn tín dụng nói riêng thì cần phải mở rộng mạng lưới hoạt động trên khắp địa bàn trong thành phố,

Có như vậy mới cung cấp được các sản phẩm dịch vụ, huy động vốn, cấp tín dụng đến tận hộ sản xuất kinh doanh.

Mặt khác, ngày nay khi mà khách hàng đã trở thành thượng đế thì vai trò của marketing, nghiên cứu thị trường, ở đây chính là các đối tượng mà ngân hàng hướng đến và tìm kiếm khách hàng hết sức quan trọng trong hoạt

động kinh doanh của ngân hàng nói chung của chi nhánh Tân Phú nói riêng.

Để đẩy mạnh cho vay đối với các hộ sản xuất kinh doanh, cần phải chủ động

đi marketing, tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng tốt và phương án kinh doanh có hiệu quả để cho vay.

Vì hiện nay các hộ kinh doanh tuy rất cần vốn tín dụng từ phía ngân hàng nhưng do họ không hiểu rõ về ngân hàng và có tâm lý ngại tiếp xúc với ngân hàng do nghĩ rằng khó có thể vay vốn được từ phía ngân hàng. Vì vậy, chi nhánh Tân Phú phải xây dựng chiến lược marketing, nghiên cứu thị trường,

đưa ra các biện pháp triển khai thực hiện chứ khơng nên có tư tưởng như thời kỳ bao cấp là khách hàng cần vốn thì tự tìm đến ngân hàng.

Giải pháp 4

3.3.4. : Phân loại khách hàng để có chính sách tín dụng hợp lý

Trước đây, đối với khách hàng vay vốn ngân hàng thì khơng được ngân hàng quan tâm vì vẫn còn tư tưởng là người vay cần người cho vay, nhưng nay suy nghĩ này khơng cịn phù hợp nữa, khi mà các ngân hàng đua nhau mở chi nhánh trên địa bàn để tranh thủ khách hàng, lợi nhuận chính mang lại cho ngân hàng vẫn là hoạt động tín dụng. Do vậy, chi nhánh Tân Phú cần đặc biệt chú trọng đến việc phân loại đối tượng khách hàng vay để tùy mỗi đối tượng có một chính sách tín dụng phù hợp với yêu cầu của đối tượng đó, nhằm tạo dựng lượng khách hàng truyền thống cho mình.

Từ kết quả cho vay qua các năm cho thấy cơ cấu dư nợ của các thành phần kinh tế chưa hợp lý, điển hình năm 2007 dư nợ của doanh nghiệp là 353 tỷ đồng chiếm tỷ lệ khoảng 46% trên tổng dư nợ; loại hình cá nhân khác là 221 tỷ đồng chiếm tỷ lệ khoảng 29% trên tổng dư nợ; trong khi đó hộ kinh doanh chỉ đạt 192 tỷ đồng chỉ chiếm tỷ lệ có 25% trong tổng dư nợ và ngay cả số

Do vậy, chi nhánh Tân Phú cần nổ lực và quan tâm hơn nữa đến cho vay hộ

kinh doanh, vì đây là thành phần kinh tế chiếm đại đa số trong đời sống xã hội, hướng đến phát triển tín dụng đối với thành phần kinh tế này và đạt tỷ lệ

khoảng 35% so với tổng dư nợ vay, giảm dư nợ cho vay hộ cá nhân khác và duy trì tỷ lệ khoảng 20% trên tổng dư nợ vay.

Chi nhánh Tân Phú cần xây dựng chính sách riêng cho thành phần kinh tế hộ kinh doanh, chú trọng đến việc phân tích các đối tượng vay vốn để từ đó phát triển dư nợ cho mỗi loại khách hàng của từng ngành nghề kinh doanh để

có hướng tăng trưởng tín dụng phù hợp, đặc biệt ưu tiên cho các hộ kinh doanh trong sản xuất thuộc ngành công nghiệp nhẹ; cơ khí, chế tạo các chi tiết máy móc; máy móc phục vụ cho nhu cầu thiết yếu của người dân. Cho vay các hộ

sản xuất kinh doanh này để giải phóng sức lao động, kích thích kinh tế nói chung, tạo điều kiện cải thiện đời sống nhân dân, đặc biệt tạo công ăn việc làm cho người lao động và kiếm thêm thu nhập cho gia đình vừa góp phần cho công cuộc phát triển kinh tế xã hội trong thời kỳ hội nhập, giai đoạn công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước.

Bên cạnh đó chi nhánh Tân Phú cần thường xuyên giáo dục, chấn chỉnh và không ngừng đổi mới tác phong giao dịch của cán bộ công nhân viên. Giáo dục đạo đức, ý thức nghề nghiệp, coi trọng việc phát triển thương hiệu.

Giải pháp 5

3.3.5. : Tăng cường công tác giám sát quản lý nợ

Bảng 3.4: Nợ xấu của từng loại hình cho vay trên tổng dư nợ vay qua các năm Loại hình cho vay Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Đến 2015 - Doanh nghiệp 0,91% 1,50% 2,10% 1,0% - Hộ kinh doanh 0,14% 0,58% 0,33% 0,5% - Cá nhân khác 0,90% 1,12% 1,87 0,5% Tổng cộng 1,95% 3,20% 4,30% 2,0%

Sau khi cho vay, việc kiểm tra và giám sát món vay là hết sức quan trọng, tuy nhiên khâu này khơng ít cán bộ tín dụng khơng chú trọng lắm. Mục tiêu của việc theo dõi những khoảng nợ vay là nhằm quản lý khách hàng vay có sử dụng vốn vay đúng mục đích hay khơng để có biện pháp kịp thời xử lý, tránh rủi ro dẫn đến nợ xấu nợ mất khả năng thanh tốn, làm lành mạnh hóa tình hình tài chính của ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng, năng lực cạnh tranh đảm bảo an tồn của cả hệ thống ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn và nền kinh tế, trang bị vững chắc cho tiến trình hội nhập kinh tế

quốc tế hiện nay.

Tuy tỷ lệ nợ xấu của hộ kinh doanh thấp so với các thành phần kinh tế

khác, nhưng hướng phát triển dư nợ vay của hộ kinh doanh từ nay đến năm 2015 đạt cao hơn hiện nay. Do vậy, chi nhánh Tân Phú cũng cần tăng cường công tác giám sát quản lý nợ đối với các hộ kinh doanh để duy trì tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ toàn chi nhánh ở mức tốt như hiện nay cho đến năm 2015 vào khoảng 0,5%.

Đến cuối năm 2007 dư nợ xấu tại chi nhánh chiếm khoảng 4,3% trên tổng dư nợ cho vay, do đó cần phải tiến hành rà sốt những khoản nợ xấu theo dõi và đôn đốc thu nợ, giảm dần nợ xấu, những khách hàng nào từng có phát sinh nợ xấu khi đến hạn kiên quyết không tái đầu tư nữa, hướng giảm dần tỷ lệ

nợ xấu ở mức 2% trên tổng dư nợ từ nay đến năm 2015.

Để công tác quản lý nợ vay có hiệu quả, cần nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng. Đồng thời tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm tra trước; trong và sau khi cho vay nhằm đảm bảo nắm bắt theo dõi đúng tình hình sử dụng vốn của khách hàng để có biện pháp cụ thể nhằm hạn chế phát sinh nợ

quá hạn nói riêng và nợ xấu nói chung.

Nâng cao chất lượng của đội ngũ quản lý, cán bộ tín dụng theo hướng giỏi chun mơn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp nhằm đảm bảo thực hiện tốt cơng việc. Đây là yếu tố có tính quyết định đến chất lượng tín dụng, là cơ sởđể hạn chế rủi ro.

Giải pháp 6

Khi xã hội phát triển thì cơng nghệ thông tin càng phát triển để phục vụ

tối đa nhu cầu của con người. Vì vậy hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng có một vai trị rất quan trọng cho quá trình hội nhập. Hiện nay các ngân hàng thương mại ở Việt Nam nói chung, các ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố

Hồ Chí Minh nói riêng thì nguồn thu chủ yếu là từ hoạt động tín dụng, nhưng thời gian gần đây một số ngân hàng đã đầu tư vào phát triển những dịch vụ

ngân hàng hiện đại, những dịch vụ ngân hàng công nghệ hiện đại này thực hiện ở một số ngân hàng nhưng chưa thực sự phổ biến lắm, tuy nhiên đánh dấu một vết son cho sự phát triển công nghệ ngân hàng hiện đại vươn ra cùng thế

giới.

Vì vậy, hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng là một yêu cầu tất yếu khách quan góp phần vào việc thiết lập một hệ thống ngân hàng tiên tiến, tạo ra nhiều tiện ích cho khách hàng. Nâng cao chất lượng phục vụ và năng lực cạnh tranh,

đáp ứng nhu cầu mới trong tiến trình hội nhập.

Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin quản lý của ngân hàng nhằm giúp quản lý và kiểm soát thị trường được hiệu quả hơn, nâng cao hiệu quả hoạt

động tín dụng và tăng cường công tác thông tin báo cáo được dễ dàng. Tiến hành nâng cao công nghệ ngân hàng, áp dụng các chuẩn mực kế toán và kiểm toán quốc tế là cơ sở chuyển giao công nghệ và tạo điều kiện tiếp cận các nguyên tắc; chuẩn mực quốc tế.

Để đạt được một ngân hàng hiện đại, có cơng nghệ tiên tiến, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Tân Phú cần nổ lực hơn nữa, tuyển dụng cán bộ công nghệ thông tin đã được đào tạo đúng ngành, có kiến thức về ngân hàng. Ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin là một trong những mục tiêu quan trọng trong tiến trình đổi mới cơng nghệ ngân hàng với những u cầu định lượng cơ bản như:

- Hiện tại chi nhánh Tân Phú sử dụng 62 máy vi tính; kết cấu hình cũ; máy

đã sử dụng trên 3 năm… nhìn chung máy móc hoạt động không mạnh, thường xuyên bị trục trặc trong sử dụng. Để phục vụ tốt công tác, đồng thời tạo bộ mặt cho ngân hàng, chi nhánh Tân Phú nên thanh lý những máy móc đã cũ này

đến tình hình tài chính của ngân hàng, trong khi đó hiệu quả mang lại cho chi nhánh rất lớn về công việc lẫn tạo ra bộ mặt cho chi nhánh.

- Có kế hoạch đào tạo cho cán bộ công nghệ thông tin, đủ kiến thức vận hành, khai thác hệ thống kỹ thuật một cách có hiệu quả nhất.

- Xây dựng phần mềm ứng dụng hợp lý, phù hợp với điều kiện của ngân hàng nhằm hiện đại hóa một cách đồng bộ.

- Cần kết hợp giữa ứng dụng kỹ thuật mới với nghiên cứu, chỉnh sửa và xây dựng mới cho phù hợp với điều kiện kỹ thuật hiện đại. Công nghệ thông tin rất quan trọng trong việc đẩy mạnh công cuộc đổi mới hiện đại hóa cơng nghệ

ngân hàng, chi nhánh Tân Phú cần phấn đấu đưa trình độ cơng nghệ, ứng dụng tồn diện cơng nghệ thơng tin trong các hoạt động và dịch vụ ngân hàng, đáp

ứng nhu cầu phát triển xã hội.

u cầu hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng ngày càng cao và ngày càng quyết liệt hơn bao giờ hết, thể hiện thương hiệu của chính mình và chiếm lĩnh