2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông
2.2.2. Công tác thẩm định các điều kiện vay vốn
Trong quy trình cho vay thì khâu thẩm định rất quan trọng, quyết định
đầu tư hay từ chối đầu tư, khi thẩm định cán bộ tín dụng thu thập thơng tin như
mục đích vay vốn; tính pháp lý của người đi vay; mục đích vay vốn có hợp pháp khơng; phương án kinh doanh có khả thi và hợp pháp khơng; tài sản đảm bảo nợ vay… q trình này cũng xác định người thực hiện công việc và trách nhiệm của các cán bộ có liên quan trong q trình cho vay. Nhưng trong thực tế thẩm định để quyết định cho vay đã không được thực hiện đúng từ các cán bộ thẩm định liên quan, không làm hết trách nhiệm của mình đã dẫn đến sự
nói đến sự quản lý cán bộ tín dụng chưa thật chặt chẽ dẫn đến tiêu cực trong công tác cho vay.
- Khi kiểm tra hồ sơ pháp lý, cán bộ tín dụng kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ
của các giấy tờ như chứng minh nhân dân, hộ khẩu, giấy phép kinh doanh. Việc kiểm tra này có ý nghĩa rất quan trọng đối với người vay vốn và người thế chấp tài sản đảm bảo cho món vay, thơng qua đó xác định người sở hữu tài sản thực sự, đã có trường hợp mạo danh người sở hữu tài sản để vay vốn ngân hàng, ví dụ: Một người đứng tên trong giấy tờ nhà, trên giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất có thể đứng tên người chồng mà khơng có người vợ cùng đứng tên thì điều này pháp luật không cấm, nhưng mua bán hoặc thế chấp vay vốn ngân hàng thì theo luật đồng sở hữu phải cùng ra công chứng chứng hợp đồng thế chấp, trong trường hợp này nếu cán bộ tín dụng không quan sát kỹ khi thẩm định sẽ rất dễ sai nhầm trong tình huống này,
đã có trường hợp người chồng đã kết hôn và lại chung sống như vợ chồng với người phụ nữ khác và ông này lại cùng đứng chung hộ khẩu với người phụ nữ
này, khi đi công chứng công chứng viên xem trên sổ hộ khẩu thì hai người này là quan hệ vợ chồng và như vậy việc công chứng hợp đồng thế chấp vay vốn
được thực hiện, sau đó ngân hàng lại nhận thư gửi từ toà án về việc ngăn chặn tài sản mới vỡ lẽ ra vợ ông này kiện ra tòa với lý do tài sản này là của bà ta cùng với chồng đồng sở hữu chứ không liên quan đến người phụ nữ kia. Tuy sự kiện này hiếm xảy ra nhưng trên thực tế đã xảy ra, đó là bài học rất lớn cho những người làm cơng tác thẩm định, đó là khi thẩm định nhân thân khách hàng thì điều quan trọng là tình hình hơn nhân của họ, đó là lý do vì sao bây giờ mỗi một hợp đồng cơng chứng thế chấp thì cơng chứng viên lại u cầu xuất trình thêm giấy đăng ký kết hơn của hai người đồng sở hữu, mặc dù công chứng viên yêu cầu thêm như vậy nhưng cũng có trường hợp họ sống với nhau
đã mấy chục năm nhưng thời gian trước đây họ không đăng ký kết hôn mà trong thời gian này họ đã có con thì pháp luật cơng nhận họ là vợ chồng vì theo luật hôn nhân nếu chung sống với nhau trước ngày 01/01/2004 thì pháp luật cơng nhận họ là vợ chồng mặc dù không đăng ký kết hơn cịn nếu sống với nhau sau thời điểm này mà không đăng ký kết hơn tại địa phương thì
khơng được pháp luật cơng nhận là vợ chồng. Làm cơng tác tín dụng cần xem kỹ vì sẽ có trường hợp người chồng hoặc vợ đã sống mấy chục năm mà không
đăng ký kết hơn, trong thời gian này có phát sinh tài sản chung nhưng có một người đứng tên, và giả sử nếu vợ hoặc chồng phản bội và lại đăng ký kết hôn với người khác mà người vợ hoặc chồng này lại là người duy nhất đứng tên trên giấy tờ nhà đất, trong trường hợp này công chứng viên có u cầu xuất trình giấy kết hơn thì họ vẫn xuất trình đầy đủ hợp lệ theo quy định nhưng thực tế người kia không phải là người đồng sở hữu tài sản mà là người vợ hoặc chồng đã chung sống từ trước kia mới thật sự là người đồng sở hữu. Trong thực tế đơi khi hợp lệ nhưng khơng hợp tình, bởi vậy mới xảy ra việc tranh tụng và như vậy mới cần đến toà án là nơi phân định đúng sai và quyết định của toà là quyết định cuối cùng.
- Kiểm tra hồ sơ vay vốn và hồ sơ đảm bảo tiền vay, cán bộ tín dụng kiểm tra tính xác thực của từng hồ sơ vay vốn; phương án sản xuất kinh doanh; khả
năng trả nợ; nguồn trả nợ; ngành nghề kinh doanh và xu hướng phát triển của ngành nghề đó. Tuy nhiên việc thẩm định những yếu tố này đôi khi không
đúng với bản chất sự việc, chẳng hạn cán bộ tín dụng thẩm định tình hình kinh doanh của hộ kinh doanh sơ sài, quyết định đầu tư không phù hợp, có phương án khách hàng đưa ra rất khả thi nhưng vì lý do cảm tính nào xuất hiện trong
đầu cán bộ tín dụng đã ngần ngại rồi đưa ra quyết định không đầu tư và ngược lại phương án kinh doanh khơng khả thi nhưng cán bộ tín dụng không đủ kinh nghiệm nhận xét rồi nghe theo những lời lẽ đầy thuyết phục của người vay đã quyết định cho vay, cả hai quyết định như vậy đều đem lại rủi ro và tổn thất cho hoạt động ngân hàng. Đó là chưa kể trường hợp khách hàng đăng ký giấy phép kinh doanh để đối đế với ngân hàng được vay vốn, sau khi nhận nợ vay rồi họ lại đi xóa ngành nghề sản xuất kinh doanh và đăng ký kinh doanh ngành nghề khác, thậm chí xóa ln giấy phép kinh doanh.
Trên thực tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Tân Phú chưa giải quyết một hồ sơ vay cho hộ kinh doanh nào mà khơng có tài sản đảm bảo. Việc kiểm tra hồ sơđảm bảo nợ vay cũng cần được
chú trọng nếu khơng dễ dẫn đến tình trạng nhận hồ sơ giấy tờ giả, ngày nay cùng với sự phát triển mạnh mẽ các công nghệ in và thủ đoạn lừa đảo tinh vi của người vay cùng với sự tiếp tay của một số người trong bộ phận cấp giấy chủ quyền nhà đất đã dẫn đến thiệt hại cho ngân hàng. Nguyên nhân xảy ra trường hợp giấy tờ nhà đất giả vẫn thế chấp được tại ngân hàng là do trình độ
nhận biết giấy tờ thật giả của cán bộ chuyên trách chưa cao, nghiệp vụ non yếu, sự lơ là trong công tác nhận diện hồ sơ, sự thiếu trách nhiệm của những người có liên quan trong cơng việc, sự phối hợp của các phòng ban liên đới trong hoạt động cho vay chưa chặt chẽ … dẫn đến trường hợp xảy ra không lường trước được hậu quả thiệt hại đem đến cho ngân hàng.
2.2.3. Chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng
Việc chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng được thực hiện nhằm hỗ trợ ngân hàng cho vay trong việc:
- Ra quyết định cho vay: xác định hạn mức tín dụng, thời hạn, mức lãi suất, biện pháp đảm bảo tiền vay, phê duyệt hay không phê duyệt cho vay sau khi tiến hành thẩm định.
- Giám sát và đánh giá khách hàng tín dụng khi khoản tín dụng đang cịn dư
nợ. Xếp hạng khách hàng cho phép ngân hàng cho vay lường trước những dấu hiệu cho thấy khoản vay đang có chất lượng xấu đi và có những biện pháp đối phó kịp thời.
Xét trên góc độ quản lý tồn bộ danh mục tín dụng, hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng cịn nhằm mục đích:
- Phát triển marketing nhằm hướng tới những khách hàng có ít rủi ro hơn. - Ước lượng mức vốn đã cho vay đã khơng thu hồi được để trích lập dự phịng tổn thất tín dụng.
Sau đây là quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng hộ
kinh doanh
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam xếp các khách hàng là hộ kinh doanh thành 10 hạng có mức độ rủi ro từ thấp lên cao: Aaa, Aa, a, Bbb, Bb, b, Ccc, Cc, c, d. như mô tả trong bảng sau:
Bảng 2.3: Chấm điểm tín dụng Loại Mức độ rủi ro Loại Mức độ rủi ro Aaa Thấp Aa Thấp a Thấp Bbb Thấp Bb Trung bình b Trung bình Ccc Trung bình Cc Cao c Cao d Cao Nguồn: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tân Phú Quy trình chấm điểm tín dụng được thực hiện theo các bước sau:
- Bước 1: Thu thập thơng tin
Cán bộ tín dụng điều tra thu thập và tổng hợp thông tin về khách hàng từ các nguồn:
+ Hồ sơ do khách hàng cung cấp: giấy tờ pháp lý (chứng minh nhân dân, hộ
khẩu, giấy phép đăng ký kinh doanh hộ cá thể), phương án sản xuất kinh doanh.
+ Phỏng vấn trực tiếp khách hàng. + Các nguồn khác,…
- Bước 2: Chấm điểm các khách hàng hộ kinh doanh được áp dụng theo biểu điểm chi tiết của các thông tin cá nhân cơ bản (Bảng 2.4)
Bảng 2.4: Chấm điểm các thông tin cá nhân cơ bản
STT CHỈ TIÊU
1 Tuổi 18-25 tuổi 25-40 tuổi 40-60 tuổi Trên 60 tuổi
Điểm 5 15 20 10
2 Trình độ học vấn Trên đại học Đại hoc/cao đẳng
Trung học Dưới trung học
Điểm 20 15 5 -5 3 Nghề nghiệp Kỹ thuật Kinh doanh Nghỉ hưu Khác
Điểm 25 20 0 5
4 Thời gian kinh doanh Dưới 6 tháng 6 tháng - 1 năm 1-5 năm > 5 năm Điểm 5 10 15 20 5 Thời gian làm công việc hiện tại Dưới 6 tháng 6 tháng - 1 năm 1-5 năm > 5 năm Điểm 5 10 15 20 6 Tình trạng nhà ở Sở hữu riêng Thuê Chung với gia đình Khác Điểm 30 12 5 0 7 Cơ cấu gia đình Hạt nhân Sống với cha mẹ Sống cùng một gia đình hạt nhân khác Sống cùng một số gia đình hạt nhân khác Điểm 20 5 0 -5
8 Số người ăn theo Độc thân < 3 người 3 – 5 người Khác
Điểm 0 10 5 0
9 Thu nhập cá nhân hàng năm (đồng)
> 120 triệu 36-120 triệu 12-36 triệu < 12 triệu
Điểm 40 30 15 -5
10 Thu nhập của gia đình/năm (đồng)
> 240 triệu 72-240 triệu 24-72 triệu < 24 triệu
Điểm 40 30 15 -5
Nguồn: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tân Phú
Cán bộ tín dụng tổng hợp điểm của khách hàng theo biểu điểm trên, nếu khách hàng đạt tổng điểm <0 thì chấm dứt quá trình chấm điểm và từ chối cấp tín dụng. Nếu khách hàng đạt tổng điểm >0 thì tiếp tục bước 3.
B ảng 2.5: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng STT CHỈ TIÊU STT CHỈ TIÊU 1 Tình hình trả nợ với NHNo PTNT Chưa giao dịch vay vốn Chưa bao giờ quá hạn Thời gian quá hạn < 30 ngày Thời gian quá hạn > 30 ngày Điểm 0 40 0 -5 2 Tình hình chậm trả lãi Chưa giao dịch vay vốn Chưa bao giờ chậm trả lãi Chưa bao giờ chậm trả lãi trong 2 năm gần đây Đã có lần chậm trả lãi trong 2 năm gần đây Điểm 0 40 0 -5 3 Tổng nợ hiện tại (VNĐ hoặc tương đương) < 100 triệu 100 - 500 500 triệu - 1 tỷ > 1 tỷ triệu Điểm 25 10 5 -5 4 Các dịch vụ khác sử dụng của NHNo&PTNT Việt Nam Chỉ gửi tiết kiệm Chỉ sử dụng thẻ Tiết kiệm và thẻ Khơng sử dụng dịch vụ gì Điểm 15 5 25 -5 5 Số dư tiền gửi tiết kiệm trung bình (VND) tại NHNo&PTNT Việt Nam Điểm > 500 triệu 100 – 500 20 – 100 < 20 triệu triệu triệu 40 25 10 0
Nguồn: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tân Phú
- Bước 4: Tổng hợp điểm và xếp hạng khách hàng
Cán bộ tín dụng tổng hợp điểm bằng cách cộng tổng sốđiểm chấm trong bảng 2.4 và bảng 2.5. Sau khi tổng hợp điểm, cán bộ tín dụng xếp hạng khách hàng như sau:
Bảng 2.6: Xếp hạng khách hàng Loại Sốđiểm đạt được Loại Sốđiểm đạt được Aaa >=401 Aa 351 – 400 a 301 – 350 Bbb 251 – 300 Bb 201 – 250 b 151 – 200 Ccc 101 – 150 Cc 51 – 100 c 0 – 50 d < 0
Nguồn: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thơn Chi nhánh Tân Phú
- Bước 5: trình phê duyệt kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng
Sau khi hoàn tất việc xếp hạng khách hàng hộ sản xuất kinh doanh, cán bộ tín dụng lập tờ trình đề nghị Giám đốc ngân hàng cho vay phê duyệt. Tờ
trình phải được trưởng phịng tín dụng kiểm tra và ký trước khi trình lên Giám
đốc.
Khi tờ trình được phê duyệt, kết quả chấm điểm và xếp hạng khách hàng phải được cập nhật ngay vào hệ thống thơng tin tín dụng của ngân hàng.
Kết quả này được ngân hàng cho vay ứng dụng trong việc ra quyết định cấp tín dụng như hướng dẫn trong bảng sau:
Bảng 2.7: Cấp tín dụng
loại Cấp tín dụng
Aaa Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng Aa Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng A Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng
Bbb Cấp tín dụng với hạn mức tùy thuộc vào phương án bảo đảm tiền vay; Bb Có thể cấp tín dụng nhưng phải xem xét kỹ lưỡng hiệu quả phương án
vay vốn và bảo đảm tiền vay;
Ccc Từ chối cấp tín dụng Cc Từ chối cấp tín dụng C Từ chối cấp tín dụng D Từ chối cấp tín dụng
Nguồn: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tân Phú
Xếp hạng khách hàng phản ánh chính xác tình trạng rủi ro của mỗi khách hàng. Hạng khách hàng được đánh giá lại mỗi năm một lần. Ngoài ra cán bộ tín dụng cịn phải đánh giá lại khách hàng bất kỳ lúc nào có sự kiện xảy ra có thể gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng, và nếu cần thiết thì hạng khách hàng phải được điều chỉnh kịp thời.
Hệ thống xếp loại và chấm điểm khách hàng rất khoa học và trên cơ sở
tính tốn bằng định lượng theo tiêu chí và có từng thang điểm riêng, tuy nhiên nhân viên tín dụng khi thực hiện nghiệp vụ chấm điểm những khách hàng đã quan hệ tín dụng lẫn khách hàng mới quan hệ tín dụng có phần thiên về định tính; là do ý chí riêng của nhân viên tín dụng đó họ thích hộ kinh doanh này thì cho là tốt, đôi khi hộ kinh doanh khác kinh doanh tương đối tốt nhưng do định kiến hay vì lý do tiêu cực khác họ lại cho là hộ kinh doanh này kinh doanh không khả thi… Từ kết quả chấm điểm của khách hàng đôi khi không trung thực dễ dẫn đến quyết định cho vay không đúng làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Thực tế, một số cán bộ tín dụng do nghiệp vụ thẩm định còn non yếu nên khi đưa ra nhận định xếp loại khách hàng về thơng tin cá nhân chưa thật chính xác dẫn đến số điểm có thể tăng cao trong khi đó đáng ra không đến mức
độ điểm như vậy hoặc ngược lại. Về tiêu chí chấm điểm hộ kinh doanh quan hệ với ngân hàng, tuy có con số cụ thể nhưng vì một lý do chủ quan hoặc trình
độ hạn chế của cán bộ tín dụng cũng làm ảnh hưởng đến q trình chấm điểm. Chấm điểm tín dụng và xếp loại khách hàng là một trong những động tác thẩm định khách hàng hay thẩm định lại tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng trong giao dịch vay vốn. Thực tế, công việc này tại chi nhánh chưa có kế hoạch kiểm tra xếp loại đúng, từ nguyên nhân bố trí cán bộ đảm nhiệm