2.3. Đánh giá nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng hộ kinh
2.3.1.3. Góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển
Với mục tiêu mở rộng sản xuất kinh doanh đối với từng hộ kinh doanh thì nhu cầu về vốn là một trong những mối quan tâm hàng đầu, bởi lẽ để đẩy nhanh tiến độ phát triển sản xuất kinh doanh thì vốn tự có của hộ kinh doanh chưa đáp ứng nổi mà phải cần đến vốn tín dụng, trong khi đó vốn tín dụng hình thành từ nhiều dịng chảy vốn khác trong xã hội. Từ đó, tín dụng với tư
cách là nơi tập trung đại bộ phận nguồn vốn nhàn rỗi, là trung tâm đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho đầu tư phát triển nền kinh tế, trong đó sự phát triển của kinh tế hộ kinh doanh cũng là một phần góp cho sự phát triển kinh tế xã hội.
Một mặt, tín dụng có tác dụng thúc đẩy nền kinh tế phát triển, sản xuất hàng hóa và dịch vụ ngày càng gia tăng có thể thỏa mãn nhu cầu đời sống của người lao động; mặt khác, do vốn tín dụng cung ứng đã tạo ra khả năng trong việc khai thác các tiềm năng sẵn có trong xã hội về tài nguyên thiên nhiên, về
lao động, … do đó có thể thu hút nhiều lực lượng lao động trong xã hội nhằm tạo ra lực lượng sản xuất mới để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
2.3.2. Những tồn tại
Mặc dù Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Tân Phú đã đạt được những thành tựu nhất định trong hoạt động tín dụng của mình, nhưng chúng ta khơng thể khơng thừa nhận hoạt động kinh doanh tín dụng hộ
kinh doanh của chi nhánh còn một số tồn tại. Đặc biệt là trước sự hội nhập kinh tế quốc tế, địa bàn thành phố có rất nhiều ngân hàng cổ phần trong nước lớn mạnh và trong thời gian tới khi mà các ngân hàng có vốn 100% nước ngồi vào Việt Nam được phép hoạt động cho vay theo phương thức bán lẻ như các ngân hàng trong nước như hiện nay.
2.3.2.1. Chưa phân loại khách hàng để có chính sách tín dụng ưu tiên Thành phố Hồ Chí Minh là trung tâm kinh tế lớn của cả nước, nơi tập trung nhiều thành phần kinh tế hoạt động, có nhu cầu vốn tín dụng để phục vụ
mở rộng sản xuất kinh doanh là rất lớn. Tuy nhiên, tỷ lệ cho vay của hộ kinh doanh tại chi nhánh Tân Phú đến thời điểm cuối năm 2007 chiếm 25% trên tổng dư nợ, trong khi đó cho vay tiêu dùng chiếm 29% và doanh nghiệp chiếm 46% trên tổng dư nợ.
Bảng 2.9: Số lượng khách hàng vay vốn, tỷ trọng và dư nợ vay của các loại hình cho vay qua các năm
ĐVT dư nợ vay: Tỷđồng Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Loại hình cho vay Dư nợ vay Chiếm tỷ lệ / tổng dư nợ Số lượng khách hàng Dư nợ vay Chiếm tỷ lệ / tổng dư nợ Số lượng khách hàng Dư nợ vay Chiếm tỷ lệ / tổng dư nợ Số lượng khách hàng - Doanh nghiệp 150 43% 51 210 40% 63 353 46% 103 - Hộ Kd 97 28% 262 195 38% 510 192 25% 518 - Cá nhân khác 103 29% 422 115 22% 436 221 29% 986 Tổng cộng 350 100% 735 520 100% 1.009 766 100% 1.607
Nguồn: Theo kết quả kinh doanh qua các năm của NHNo&PTNT Chi nhánh Tân Phú, năm 2007
- Mức dư nợ cho vay và số lượng hộ sản xuất kinh doanh còn khiêm tốn, quận Tân Phú là quận ven thành phố nên hộ sản xuất kinh doanh chiếm đại đa
mức dư nợ cho vay và số lượng hộ kinh doanh năm sau có cao hơn năm trước, nhưng xét mức tăng trưởng thì có xu hướng giảm, trong khi đó thành phần hộ
khác cho vay tiêu dùng lại chiếm một số lượng lớn khách hàng và có dư nợ lớn hơn hộ kinh doanh nhiều.
- Nguyên nhân, chi nhánh chưa có chính sách ưu tiên và phân loại khách hàng vay để đề ra chính sách cho vay hợp lý, không chú trọng đầu tư cho lĩnh vực kinh tế hộ, vì nhu cầu vốn của các hộ này khơng cao, cho vay theo dạng bán lẻ nên dư nợ khơng nhiều, trong khi đó một doanh nghiệp thì giải quyết hồ
sơ vay vốn rất cao, dư nợ cho vay rất nhiều hộ mới có thể chỉ bằng dư nợ đối với một doanh nghiệp, với lý do đó chi nhánh chú trọng cho vay doanh nghiệp hơn, cho vay hộ sản xuất kinh doanh thì lại phân tán rủi ro hơn là cho vay doanh nghiệp và hộ kinh doanh là thành phần kinh tế chiếm đại đa số trong kinh tế xã hội nhưng lợi thế này không được nhà quản trị chú ý đến.
2.3.2.2. Chưa đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu vay vốn của hộ kinh doanh
Số lượng hộ sản xuất kinh doanh trong địa bàn nhiều, nhu cầu về vốn của họ cũng tăng và đa dạng. Tuy nhiên, chi nhánh chưa tiếp cận đầy đủ và mở
rộng đối tượng cho vay, khách hàng vay vốn. Thậm chí cịn lúng túng trong việc xác định đối tượng cho vay trong giai đoạn đổi mới hoạt động tín dụng, hoặc khi đã xác định được đối tượng cho vay thì quá trình thẩm định khách hàng, thẩm định hồ sơ pháp lý, thẩm định tính hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh kéo dài nhiều ngày mới quyết định cho vay, khi đó cơ hội kinh doanh của một số hộ sản xuất kinh doanh này đã qua. Do đó, nhu cầu vay vốn của các hộ này không được đáp ứng đầy đủ và kịp thời cho vụ sản xuất kinh doanh của mình.
2.3.2.3. Về cơng tác marketing
Hiện chi nhánh đã có tổ tiếp thị nhằm mục đích giới thiệu sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng đến khách hàng. Việc marketing khơng những tìm kiếm thêm khách hàng mới về với ngân hàng vì nó quyết định sự tồn tại và ổn định lượng khách hàng trước mắt cũng như tương lai lâu dài, mà cịn giúp cho cơng
thị cho vay hộ sản xuất kinh doanh chưa tốt lắm, vẫn cịn hạn chế về thơng tin, chưa thể hiện hết chức năng là người truyền thông là cầu nối giữa hộ sản xuất kinh doanh với ngân hàng. Đó là do cơng tác marketing hướng về khách hàng mục tiêu và chiêu dụ khách hàng mới vẫn chưa được chi nhánh quan tâm đúng mức.
2.3.2.4. Về nguồn nhân lực
Có thể nói, con người ln giữ vai trò trung tâm trong mọi hoạt động kinh tế xã hội nói chung. Trong lĩnh vực ngân hàng nói riêng, con người càng có vai trị quan trọng do đây là một hoạt động dịch vụ, việc duy trì quan hệ
giữa khách hàng và ngân hàng là nhiệm vụ trung tâm cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Trong thời gian qua, công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ ngân hàng của chi nhánh Tân Phú chưa được quan tâm. Một trong những điểm yếu của trình độ cán bộ là xuất phát từ đặc thù hình thành và phát triển, nguồn nhân lực do chuyển từ hệ thống cũ nên chịu ảnh hưởng khá nặng nề của tư tưởng kinh doanh bao cấp, còn số lượng cán bộ mới tuyển dụng thì khơng được đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu thực tế mà khi vào công tác chỉ vừa làm vừa học những cán bộ lâu năm trong chi nhánh để tích luỹ kinh nghiệm vì thế phong cách làm việc của một số cán bộ trẻ này cũng có phần lập lại như thế hệ trước, làm kiềm hảm sự năng động và sáng tạo trong công tác.
- Phần đơng trình độ của cán bộ còn nhiều bất cập, nhiều cán bộ chưa qua
đào tạo cơ bản và trong số đó khơng ít người khó có khả năng đào tạo lại, phần
đơng đã cao tuổi.
- Trình độ của đội ngũ lao động có trình độ nghiệp vụ cao, sử dụng công nghệ
thơng tin cịn hạn chế nên không thể nghiên cứu, hiểu biết tường tận về sản phẩm, dịch vụ của các đối thủ cạnh tranh. Tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao là một minh chứng cho sự chưa thành thạo về nghiệp vụ tín dụng, chưa kể là các nghiệp vụ mới.
- Số người am hiểu tường tận luật pháp, các quy định luật các tổ chức tín dụng, các biện pháp áp dụng khi có tranh chấp xảy ra trong hoạt động cho vay không nhiều. Do chi nhánh không chú trọng đến sử dụng người đã được đào
tạo qua trường lớp về luật, nhân viên pháp chế khơng có, từ đó nếu có phát sinh tranh chấp trong hoạt động cho vay xảy ra thì hầu như ngân hàng chỉ
trơng cậy vào tịa án, như vậy ngân hàng sẽ khơng chủ động điều tiết sự việc và chi phí phát sinh trong xử lý rủi ro tín dụng tăng, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Chưa đổi mới tác phong làm việc, tác phong phục vụ khách hàng trong thời kỳ hội nhập kinh tế với thế giới nhất là khi Việt Nam tham gia vào tổ chức thương mại thế giới thì phong cách phục vụ khách hàng theo kinh tế thị trường là vô cùng quan trọng.
2.3.2.5. Về trình độ quản lý
Cơng tác quản trị điều hành tại chi nhánh còn nhiều bất cập. Phần lớn chưa có chiến lược kinh doanh, kế hoạch kinh doanh hiệu quả và bền vững trên cơ sở đánh giá nguồn lực hiện có, phân tích mơi trường kinh tế, môi trường kinh doanh hiện tại và trong tương lai, chính sách khách hàng cũng cịn yếu kém. Từ tình hình thực tế cho thấy sự điều hành và quản lý của các phòng ban chưa thực sự là một mắc xích gắn kết nhau, sự đồng thuận của các tổ
nghiệp vụ liên quan cùng hướng đến phát triển sản phẩm chưa thật sự là cầu nối với nhau trong tác nghiệp. Việc quản lý con người còn rời rạc, khâu tổ
chức cán bộ còn chung chung chưa hợp lý, khơng có định hướng quy hoạch cán bộ nghiệp vụ cụ thể và chuyên nghiệp, ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh là một tất yếu.
2.3.2.6. Về công nghệ thông tin
Công nghệ thông tin là một mảng vơ cùng quan trọng, bởi vì mọi hoạt
động kinh doanh của ngân hàng ngày nay đều phụ thuộc phần mềm công nghệ
thông tin. Việc ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động cho vay nhằm
đăng ký khách hàng quan hệ tín dụng, quản lý danh sách khách hàng, theo dõi trạng thái trả nợ lãi và gốc của khách hàng, thông tin báo cáo, … Tuy nhiên thơng tin cịn lạc hậu chưa đồng bộ, còn nhiều hệ thống ứng dụng tự phát triển và mang tính tạm thời, do đó việc kiểm sốt gặp nhiều khó khăn và hệ thống có nhiều rủi ro. Hệ thống các chương trình ứng dụng cũng khơng đồng bộ với
nhau gây khó khăn trong việc truy cập, liên kết các dữ liệu cũng như nối mạng trong chi nhánh với nhau.
Nguyên nhân là chưa được đầu tư cơng nghệ, trình độ của đội ngũ cán bộ chuyên về công nghệ thơng tin cịn bất cập, chưa tiếp cận và ứng dụng được những cơng nghệ mới. Đó là nhân tố làm mất khả năng cạnh tranh của sản phẩm và dịch vụ của chi nhánh trong điều kiện hiện nay.
CHƯƠNG III
MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN, CHI NHÁNH TÂN PHÚ ĐẾN NĂM 2015
3.1. Mục tiêu phát triển tín dụng hộ kinh doanh tại ngân hàng Nơng 3.1. Mục tiêu phát triển tín dụng hộ kinh doanh tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tân Phú đến năm 2015.
3.1.1. Mục tiêu tổng quát
Thành phố Hồ Chí Minh là trung tâm kinh tế của cả nước, nơi có đầy đủ
các thành phần kinh tế tham gia hoạt động trong nền kinh tế, trong đó số lượng hộ sản xuất kinh doanh chiếm đại đa số. Các hộ dân doanh này đóng một vai trị hết sức quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế của thành phố. Nhất là trong giai đoạn hiện nay khi Việt Nam thực hiện các cam kết của tiến trình hội nhập ngân hàng, nâng cao sức mạnh của ngân hàng, chính vì sự phát triển và cạnh tranh cao trên thị trường tiền tệ địi hỏi ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn chi nhánh Tân Phú phải có mục tiêu phát triển kinh doanh chính mình.
- Cần phát triển và đa dạng hóa loại hình cho vay hộ sản xuất kinh doanh, tuy cho vay loại hình này nhỏ lẻ nhưng phân tán rủi ro, tỷ lệ an tồn vốn cao, thơng thường tỷ lệ nợ xấu ở hộ sản xuất kinh doanh tương đối thấp so với loại hình cho vay khác.
- Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng nói chung và hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh nói riêng, chi nhánh Tân Phú cần thực hiện nhanh chóng và có hiệu quả chương trình cải tổ, tái cơ cấu dư nợ hộ sản xuất kinh doanh và xem loại hình cho vay này là một phần quan trọng trong hoạt
động tín dụng của ngân hàng.
- Bên cạnh đó ngân hàng cần chỉđạo, đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ
kinh doanh hiểu rõ hơn về ngân hàng và hai bên sẽ gần gũi hiểu nhu cầu của nhau hơn nhằm tháo gỡ khó khăn vướng mắc trong việc cấp tín dụng.
- Điều hành hoạt động tín dụng một cách thận trọng, có kế hoạch, tăng cường công tác quản lý, cải tiến lề lối làm việc, cải cách thủ tục cũng như quy trình cho vay, đào tạo cán bộ chuyên sâu chuyên trách một cách khoa học, tăng cường kiểm tra kiểm sốt, nâng cao cơng nghệ thông tin, hướng đến phát triển công tác tiếp thị để người dân biết đến ngân hàng ngày càng nhiều, đặc biệt công tác quản lý điều hành tại chi nhánh cần chú trọng để phù hợp với thời kỳ
hội nhập kinh tế quốc tế, đưa thương hiệu ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn lên tầm cao hơn.
- Hoạt động kinh doanh của ngân hàng phải theo chuẩn mực quốc tế hoàn toàn về quản lý, giám sát dịch vụ, đội ngũ cán bộ phải được đào tạo chuyên nghiệp; có như vậy mới đáp ứng nhu cầu thị trường cũng như cạnh tranh với tổ
chức tín dụng khác, nhất là các ngân hàng nước ngoài kinh doanh tại Việt Nam.
3.1.2. Mục tiêu cụ thể
Mục tiêu cho sự phát triển tín dụng đối với hộ sản xuất kinh doanh tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tân Phú từ nay
đến năm 2015 gồm:
- Đẩy mạnh cho vay, tăng trưởng dư nợ đối với hộ sản xuất kinh doanh tại
địa bàn thành phố nói chung và Chi nhánh Tân Phú nói riêng, mục tiêu phát triển dư nợ đối với những hộ dân doanh này chiếm tỷ trọng khoảng 35% trên tổng dư nợ cho vay của ngân hàng.
- Từng bước nâng cao chất lượng của sự tăng trưởng tín dụng, vì lợi nhuận mang lại chủ yếu cho Chi nhánh Tân Phú từ hoạt động cho vay. Vì vậy, xác
định tăng trưởng tín dụng đồng thời cũng phải tăng trưởng chất lượng tín dụng, nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay.
- Tập trung tiềm kiếm khách hàng tốt để cấp tín dụng, đặc biệt là hộ sản xuất kinh doanh; vì cấp tín dụng cho các hộ này sẽ giảm thiểu rủi ro, người dân khi
đến ngân hàng để vay vốn đa phần có tâm lý lo nợ vì sợ ngân hàng sẽ phát mãi tài sản thế chấp khi họ không trảđược nợ cho ngân hàng.
- Kết hợp tốt giữa cơng nghiệp hóa với mở rộng xây dựng các quận ven thành phố và các ngành kinh tế trọng điểm như cơ khí, dệt may, hàng thủ cơng mỹ nghệ … có cơng nghiệp và dịch vụ phát triển năng động, trước hết tập trung cho Quận Tân Phú, Quận Tân Bình, Quận 11, Quận Bình Tân, vì các quận này có vị trí địa lý gần chi nhánh Tân Phú vừa là các quận ven thành phố
nên đang trong giai đoạn phát triển, người dân có nhu cầu vay vốn để phát