CHƯƠNG 1 : NGƯỜI NGHÈO VÀ NGUỒN TÀI CHÍNH VI MƠ HỖ TRỢ
1.3 Tổng quan về tài chính vi mô
1.3.3.1 Tài chính vi mơ giúp người nghèo đấu tranh với đói nghèo bằng việc cải thiện
thiện thu nhập.
Thu nhập và vốn sản xuất kinh doanh trong hộ gia đình có thể tăng lên khi các nguồn vốn được bổ sung. Vốn bổ sung này sẽ giúp cho các hộ gia đình phát triển các hoạt động sinh lợi mới hoặc mở rộng quy mơ kinh doanh hiện tại. Tài chính vi mơ được mong đợi làm giảm các chi phí cơ hội về vốn, khuyến khích việc sử dụng các công nghệ tiết kiệm sức lao động trong sản xuất và tăng cường khả năng của các hộ gia đình trong việc sản xuất kinh doanh. Kết quả là năng suất lao động của các hộ gia đình sẽ tăng lên.
1.3.3.2 Tài chính vi mơ giúp làm giảm bớt sự tổn hại đối với người nghèo.
Sự tổn hại gây ra bởi các tác động bất thường như thảm họa thiên nhiên, bệnh tật, những thứ mà những người nghèo dễ bị ảnh hưởng. Về khía cạnh kinh tế, những tác động trên được hiểu là mức tăng khơng dự đốn của tiền trả ra vượt qua tiền thu vào của luồng tiền. Tài chính vi mơ sẽ giúp giải quyết các vấn đề về luồng tiền, giúp tránh được vay tiền với chi phí cao từ các nguồn khơng chính thức và do đó, giảm mức độ mua bán khẩn cấp các tài sản sản xuất với mức giá thấp hơn.
1.3.3.3. Tài chính vi mơ giúp nâng cao vị trí kinh tế - xã hội cho người nghèo.
Tài chính vi mơ hoạt động trên cơ sở nền tảng của nó là nhóm cụm và cộng đồng. Qua hoạt động sinh hoạt định kỳ nhóm, cụm tại cộng đồng, người nghèo sẽ có cơ hội để thể hiện bản thân mình với xã hội. Qua việc tham gia hoạt động tín dụng tiết kiệm và phát triển cộng đồng, người nghèo sẽ từng bước tạo lòng tin, tăng tinh thần tự lực trong việc cải thiên thu nhập cho bản thân mình, góp phần tự cải thiện đời sống kinh tế của mình ngày càng cao hơn.
1.3.4 Phân loại nhóm tổ chức tài chính vi mơ
Chính phủ mong muốn hướng người nghèo đang sử dụng dịch vụ tài chính phi chính thức với rủi ro và lãi suất cao sang sử dụng các dịch vụ tín dụng của nhóm chính thức và bán chính thức an tồn và hiệu quả hơn.
Bảng 1.1 Phân loại nhóm tổ chức tài chính vi mơ tại Việt Nam
Khu vực chính thức Khu vực bán chính thức Khu vực phi chính thức
- Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
- Ngân hàng chính sách xã
hội Việt Nam
(NHCSXHVN)
- Các quỹ tín dụng nhân dân (QTDND)
- Cơng ty tài chính, Dịch vụ tiết kiệm Bưu điện Việt Nam
- Tổ chức phi chính phủ quốc tế (quỹ cứu trợ trẻ em Mỹ, Tổ chức tầm nhìn thế giới…)
- 4 tổ chức tài chính vi mơ được chính phủ cơng nhận: + Quỹ tình thương (TYM) + Quỹ trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc (CEP) + Trung tâm phát triển vì người nghèo (PPC)
+ Quỹ hỗ trợ phát triển phụ nữ ng Bí
- Họ/ hụi (một hình thức phổ biến của tiết kiệm và quay vòng vốn)
- Vay mượn từ họ hàng, bạn bè, hàng xóm láng giềng.
- Vay mượn từ người cho vay nặng lãi
1.4 Hoạt động chủ yếu của tổ chức tài chính vi mơ 1.4.1 Hoạt động trung gian tài chính 1.4.1 Hoạt động trung gian tài chính
Hoạt động cơ bản của các tổ chức TCVM là cung cấp các dịch vụ trung gian tài chính bao gồm: Tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh tốn, đại lý bảo hiểm. Việc lựa chọn thực hiện các dịch vụ tài chính này phụ thuộc vào mục tiêu, nhu cầu thị trường mục tiêu và cơ cấu tổ chức của các tổ chức TCVM đó.
1.4.1.1 Hoạt động tín dụng
Tín dụng là khái niệm thể hiện mối quan hệ giữa người cho vay và người vay. Trong quan hệ này, người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hóa cho người đi vay trong một thời gian nhất định. Người đi vay có nghĩa vụ trả số tiền hoặc giá trị hàng hóa đã vay khi đến hạn trả nợ có kèm hoặc khơng kèm theo
một khoản lãi. Tín dụng có vị trí quan trọng đối với việc tập trung tận dụng các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để phát triển kinh doanh.
Đối với tổ chức TCVM, tín dụng thường là các khoản vay có giá trị nhỏ nhằm mục đích hỗ trợ cho người lao động nghèo phát triển kinh tế - xã hội của bản thân.
Việc phân tích, thẩm định khách hàng của tổ chức TCVM về nguyên lý vẫn theo các khung phân tích chung. Tuy vậy, do khách hàng thuộc khu vực tài chính vi mơ có những đặc trưng riêng nên một số tiêu chuẩn đánh giá khách hàng đã được điều chỉnh cho phù hợp. Các phương pháp đánh giá cho phương án vay vốn như NPV, IRR,… thì khơng phù hợp với khách hàng của tổ chức tài chính vi mơ vì khách hàng khơng có hệ thống báo cáo tài chính đầy đủ khoa học như các doanh nghiệp. Các đánh giá tài sản đảm bảo truyền thống cũng không thể ứng dụng hoàn toàn cho khách hàng của tổ chức TCVM.
Có nhiều phân loại về phương thức cấp tín dụng: Theo khách hàng (cá nhân, hộ gia đình, nhóm, doanh nghiệp, tổ chức), theo đối tượng (cơng nhân viên, nhân dân lao động, tiểu thương, hộ sản xuất nhỏ), theo thời hạn (ngắn hạn, trung và dài hạn), theo loại tài sản bảo đảm (thế chấp, cầm cố, bảo lãnh, tín chấp). Do những ưu và nhược điểm của từng phương thức tín dụng mà các tổ chức TCVM tùy thuộc vào điều kiện và khả năng của mình mà áp dụng phương thức đó.
1.4.1.2 Hoạt động huy động nguồn vốn
Tổ chức TCVM có thể thực hiện huy động nguồn vốn bằng nhiều cách như nhận tiền gửi tiết kiệm., vay các tổ chức tài chính khác và các cơ quan đồn thể, chính phủ hoặc nhận nguồn tài trợ trực tiếp từ các nhà tài trợ.
Huy động tiết kiệm là hoạt động của tổ chức tín dụng nhằm thu hút vốn của những người muốn dành riêng một khoản tiền cho những mục tiêu hay cho một nhu cầu về tài chính được dự tính trong tương lai. Nhiều tổ chức TCVM trên toàn thế giới đã tỏ ra rất thành công trong việc huy động tiết kiệm. Điều đó chứng minh rằng tất cả mọi khách hàng đều có khả năng tiết kiệm, kể cả các khách hàng nghèo, có thu nhập thấp. Các loại hình huy động tiết kiệm được thực hiện nhiều cách như theo thời gian (tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm ngắn hạn, tiết kiệm trung hạn, tiết kiệm dài hạn); Theo đối tượng khách hàng (cá nhân, tổ chức). Tuy vậy, với đặc trưng riêng của khách hàng, hộ sản xuất kinh doanh nhỏ và cá nhân thu nhập thấp, các tổ chức TCVM thường cung
cấp ba loại tiết kiệm chính là tiết kiệm bắt buộc, tiết kiệm tự nguyện và tiền gửi có kỳ hạn.
Các tổ chức tài chính vi mơ có thể vay ưu đãi thông qua việc đáp ứng các điều kiện triển khai của các chương trình dự án cơ quan đồn thể chính trị xã hội, các tổ chức tài chính trong, ngồi nước (như tỷ lệ tiếp cận đối tượng nghèo, thời hạn, lãi suất ưu đãi cho người vay,…)
Các nhà tài trợ thơng qua chính phủ để thực hiện các chương trình hỗ trợ cho người nghèo (chương trình nâng cấp đơ thị của ngân hàng thế giới, dự án tái định cư của Bỉ,…) chính phủ sẽ phân bổ các nguồn tài trợ này cho các tổ chức tài chính vi mơ thực hiện. Các nguồn tài trợ này thường khơng hồn lại hoặc chỉ hồn lại phần vốn gốc.
Tuy vậy, do đặc trưng riêng của các tổ chức TCVM là hoạt động khá đơn lẻ, ở các khu vực khó khăn, khơng vì mục tiêu lợi nhuận nên không thuận lợi trong việc huy động từ các nguồn vốn vay. Do vậy, tiết kiệm vẫn là hình thức chủ yếu để huy động nguồn vốn của các tổ chức TCVM.
1.4.1.3 Các hoạt động tài chính khác a) Hoạt động thanh toán a) Hoạt động thanh toán
Hoạt động thanh tốn là việc trích tiền từ tài khoản của đơn vị phải trả chuyển vào tài khoản của đơn vị thụ hưởng. Các dịch vụ thanh toán thường bao gồm các thể thức như Séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, chuyển tiền, thư tín dụng (L/C) hay thẻ thanh toán.
Theo luật ngân hàng và các tổ chức tín dụng Việt Nam, chỉ có các ngân hàng mới được cung ứng dịch vụ thanh toán. Để thực hiện thanh toán, khách hàng cần phải dùng tới tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn. Phí từ hoạt động thanh tốn có thể gắn liền với hoạt động tiền gửi, nhưng cũng có thể tách biệt, với mục tiêu đảm bảo đủ bù đắp các chi phí liên quan tới hoạt động thanh tốn như chi phí trang thiết bị và cơ sở hạ tầng khác, chi phí nhân sự, bảo hiểm. Đối với tất cả các tổ chức TCVM bán chính thức tại Việt Nam thì chưa có hoạt động này. Để có thể thực hiện hoạt động này, các tổ chức TCVM phải có một hệ thống chi nhánh hoặc các mối quan hệ đại lý rộng rãi với nhiều ngân hàng. Nhìn chung, hoạt động thanh tốn của tổ chức TCVM còn nhiều hạn chế, chưa đủ điều kiện phát triển.
Thẻ là một phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt được các định chế tài chính hay các cơng ty phát hành cho chủ thẻ sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh tốn tiền hàng hóa, dịch vụ tại các cơ quan đơn vị chấp nhận thẻ. Đây là dịch vụ tiện ích cho khách hàng, tuy nhiên chủ yếu là khách hàng có mức sống cao hoặc các doanh nghiệp.
Thẻ thanh toán tạo ra nhiều lợi thế cho các tổ chức tài chính và khách hàng vì làm giảm chi phí hành chính và chi phí hoạt động, giúp tổ chức hoạt động hợp lý, bổ sung dòng tiền theo nhu cầu khách hàng khi cần thiết.
Thẻ thanh tốn chỉ có thể phát triển được khi có một cơ sở hạ tầng hồn chỉnh, thích hợp và nối kết với các ngân hàng thương mại cũng có hoạt động thanh tốn thẻ. Hơn nữa, các chi phí liên quan đầu tư ban đầu như bảo trì hệ thống, quản trị rủi ro qua mạng, bảo mật an ninh. Trên thế giới chỉ mới có một số ít tổ chức TCVM cung ứng dịch vụ này như thẻ tín dụng Master Card của Hiệp hội phát triển doanh nghiệp nhỏ ở cộng hịa Dominica hay thẻ tín dụng của Quỹ tín thác tăng trưởng kinh doanh ở Swaziland. Đây là những dịch vụ rất mới mẻ đối với các tổ chức TCVM
c) Hoạt động bảo hiểm vi mơ
Bảo hiểm là một hợp đồng theo đó một bên (gọi là công ty bảo hiểm), bằng việc thu một khoản tiền (gọi là chi phí bảo hiểm) cam kết thanh toán cho bên kia (gọi là người được bảo hiểm) một khoản tiền hoặc hiện vật tương đương với khoản tiền đó, khi xảy ra một sự cố đã quy định đi ngược lại quyền lợi của người được bảo hiểm.
Khách hàng của tổ chức TCVM thường rất dễ bị tổn thương nếu rủi ro xảy ra. Vì vậy, nhu cầu tiềm năng về dịch vụ bảo hiểm là rất lớn. Trên thực tế, một số tổ chức TCVM đã thử nghiệm thực hiện việc bảo hiểm dư nợ cho vay của các khách hàng của mình bằng cách như mỗi khách hàng thực hiện đóng góp một món tiền nhỏ vào một quỹ và quỹ này được sử dụng để trả cho món vay của một khách hàng nếu họ mất khả năng hoặc các tài sản sản xuất của họ bị phá hủy hoặc bị đánh cắp. Điển hình là ngân hàng Grameen Bank đã cung cấp dịch vụ bảo hiểm vay vốn và hoàn trả. Mỗi thành viên được yêu cầu đóng góp khoảng 1% giá trị món vay vào quỹ bảo hiểm. Trong trường hợp khách hàng chết thì quỹ này được sử dụng để hồn trả món vay và cung cấp cho gia đình người chết một số tiền để chi phí tang lễ. Các sản phẩm bảo hiểm vi mô đã được giới thiệu và cung cấp cho các khách hàng có thu nhập thấp ở một số quốc gia như Indonesia, Bangladesh, Mông cổ.
Bảo hiểm vi mô là một sản phẩm mà tổ chức TCVM có thể cung cấp rộng rãi trong tương lai, vì khách hàng có nhu cầu ngày càng tăng về bảo hiểm tiền vay trong trường hợp chết hoặc mất tài sản.
Ngoài ra, các tổ chức TCVM có thể thực hiện các hoạt động tài chính khác như: Nhận ủy thác cho vay vốn, dịch vụ tư vấn hỗ trợ khách hàng, đại lý bảo hiểm. Các tổ chức TCVM về nguyên tắc có thể cung cấp cho khách hàng của mình rất nhiều dạng dịch vụ thông qua các hoạt động của mình. Việc quyết định thực hiện các hoạt động nào phụ thuộc vào mục tiêu của tổ chức TCVM, nhu cầu của thị trường mục tiêu, sự tồn tại của các nhà cung cấp dịch vụ khác nhau, sự tính tốn chi phí chính xác và tính khả thi của việc chuyển giao các dịch vụ hỗ trợ. Song do đặc điểm riêng, nên nhiều hoạt động tài chính hiện đại khác thường không hoặc chưa phù hợp với các khách hàng của các tổ chức TCVM hoặc các tổ chức TCVM chưa đủ năng lực.
1.4.2 Các hoạt động phi tài chính
Hoạt động phi tài chính bao gồm: hoạt động trung gian xã hội, hoạt động hỗ trợ tư vấn phát triển sản xuất kinh doanh và hoạt động hỗ trợ tư vấn kinh doanh, cung cấp các dịch vụ xã hội.
Hoạt động trung gian xã hội, chính là quá trình xây dựng con người và xã hội xuất phát từ yêu cầu của dịch vụ trung gian tài chính bền vững. Hoạt động này bao gồm việc đào tạo cho người nghèo tính tương trợ, hỗ trợ lẫn nhau, đào tạo kỹ năng quản lý nhóm để cùng nhau hoạt động hiệu quả.
Hoạt động hỗ trợ tư vấn phát triển sản xuất kinh doanh. Đây là các dịch vụ phi tài chính nhằm trợ giúp cho khách hàng trong sản xuất kinh doanh. Các dịch vụ này bao gồm đào tạo kinh doanh, dịch vụ tiếp thị và công nghệ, phát triển kỹ năng và phân tích kinh tế. Dịch vụ hỗ trợ tư vấn phát triển có thể cần hoặc khơng cần trợ cấp, tùy thuộc vào sự sẵn lòng và khả năng thanh toán của khách hàng cho những dịch vụ này.
Hoạt động cung cấp các dịch vụ xã hội tập trung vào việc cải thiện đời sống dân cư. Nhóm này bao gồm dịch vụ đào tạo về y tế, dinh dưỡng, giáo dục và văn hóa. Các dịch vụ xã hội này cần sự trợ giúp của nhà nước hoặc các nhà tài trợ.
1.5 Đo lường mức độ tiếp cận tài chính vi mơ 1.5.1 Khái niệm 1.5.1 Khái niệm
Mức độ tiếp cận là khả năng khách hàng có thể sử dụng dịch vụ có chất lượng của tổ chức TCVM. Chỉ tiêu mức độ tiếp cận được đo lường thông qua hai giác độ: độ rộng và độ sâu của tiếp cận.
1.5.2 Các chỉ tiêu đo lường
Sơ đồ 1.1: Các chỉ tiêu đo lường mức độ tiếp cận của các tổ chức TCVM
Nguồn: Yaron, J. và các cộng sự (1998), Zeller, M và R.L. Meyer (2002)
1.5.2.1 Đo lường độ rộng của tiếp cận
Độ rộng tiếp cận là mức độ tiếp cận của tổ chức TCVM đối với khách hàng trên diện rộng. Nó được đánh giá thơng qua:
- Sự đa dạng về sản phẩm, dịch vụ cung ứng;
- Số lượng và mức độ tăng trưởng của khách hàng, dư nợ tín dụng và tiết kiệm; Số lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng càng lớn, mức độ tăng trưởng qua các năm hoặc một thời kỳ càng tăng thì chứng tỏ dịch vụ của tổ chức TCVM đa dạng. Nếu số lượng khách hàng, dư nợ tín dụng và tiết kiệm tăng cả về con số tuyệt đối và tương đối thì tổ chức TCVM đó càng đạt mức tiếp cận rộng hơn đối với khách hàng.
1.5.2.2 Đo lường độ sâu của tiếp cận
Tiêu chí đánh giá chính
Mức độ tiếp cận
Chỉ số tiếp cận:
Đo lường độ rộng và độ sâu trong tiếp cận khách hàng của
tổ chức TCVM
Chỉ tiêu đo lường cụ thể:
* Độ rộng tiếp cận
- Số lượng dịch vụ cung ứng - Số lượng và mức độ tăng trưởng của khách hàng, dư nợ tín dụng và tiết kiệm.
* Độ sâu tiếp cận