VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH
3.2.6. Giải pháp thu thập, lưu trữ và xử lý thông tin
Để tránh những đánh giá khơng chính xác, phiến diện thì CBTĐ phải có đầy đủ các thơng tin về khách hàng vay vốn và về DAĐT. Những thông tin này phải
trung thực có độ tin cậy cao. Muốn vậy, CBTĐ nên sử dụng những thông tin đa chiều và có sự so sánh từ nhiều nguồn thơng tin khác nhau, cụ thể như:
• Thơng tin trực tiếp từ phía khách hàng
Q trình phỏng vấn trực tiếp đối với khách hàng là một phương thức giúp cho
CBTĐ sẽ thu thập được nhiều thông tin về khách hàng, về DAĐT và những thông tin liên quan đến hoạt động của khách hàng. Do đó, nội dung trong quá trình phỏng vấn thì CBTĐ cần phải chuẩn bị thật kỹ và đầy đủ nội dung cho cuộc phỏng vấn nhằm thu được những thông tin sau:
• Làm rõ hơn mục đích và nhu cầu vay vốn của khách hàng.
• Biết rõ hơn khả năng trả nợ của khách hàng vay.
• Thu thập thêm thơng tin về lịch sử phát triển, xu hướng phát triển đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý và vị thế của DN trên thị trường.
• Yêu cầu khách hàng giải thích thêm những nội dung chưa rõ hoặc cịn có những mâu thuẫn trong hồ sơ vay vốn.
Để thu được kết quả tốt trong quá trình phỏng vấn, CBTĐ cần chuẩn bị các kỹ năng thật tốt như phải nghiên cứu kỹ hồ sơ dữ liệu về khách hàng để đưa ra những điểm đặc biệt cần lưu ý như:
· Khả năng tạo ra các nguồn thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc
hoạt động đầu tư các DA bằng vốn vay của ngân hàng để trả nợ.
· Các nguồn thu khác để huy động thay thế đảm bảo nguồn trả nợ cho ngân
hàng khi DAĐT gặp nhiều rủi ro.
· Những khó khăn thuận lợi có thể xảy ra khi tiến hành thực hiện dự án và các
biện pháp khắc phục nếu có rủi ro.
Q trình phỏng vấn trực tiếp đối với khách hàng điều quan trọng, từ đó giúp cho CBTĐ đánh tổng quát về khách hàng và mục đích đề nghị vay vốn của khách hàng, trên cơ sở những thơng tin đó. Song, để có thể đưa những quyết định đúng đắn và chính xác nhất, ngồi những thơng tin mà khách hàng đã cung cấp, những thơng tin thu thập được từ q trình phỏng vấn trực tiếp của khách hàng thì CBTĐ cần phải thu thập thêm những thông tin bên ngoài, bằng nhiều phương thức khác nhau, việc thu thập được những thông tin từ bên ngồi của khách hàng sẽ địi hỏi kinh nghiệm cũng nâng lực của từng CBTĐ trong q trình thẩm định cho vay DAĐT.
· Thơng tin từ bên ngồi
Nguồn thơng tin này mang tính đa dạng và khách quan, sẽ giúp cho CBTĐ nhận định một cách chính xác hơn và đưa ra những quyết định có hiệu quả hơn. Các nguồn thông tin khai thác gồm:
Thông tin CIC của NHNN, thông tin này sẽ giúp cho Chi nhánh đánh giá được uy tín của Khách hàng đã từng quan hệ tín dụng tại các TCTD, trước khi lần đầu tiên quan hệ tín dụng tại Vietinbank - CN.TP.HCM. Đây được xem là nguồn thơng tin quan trọng, vì một khách hàng đã từng phát sinh nợ quá hạn hoặc nợ xấu tại bất cứ một tổ chức tín dụng nào đó điều thể hiện trên bảng tin CIC. Do đó, khi gặp những khách hàng này có nhu cầu vay vốn tại Vietinbank - CN.TP.HCM, thì CBTĐ phải tìm hiểu sâu nguyên nhân phát sinh nợ quá hạn trong quá khứ của khách hàng, từ kết quả đó giúp cho CBTĐ có những đánh giá chuẩn xác về khách hàng mà mình đang tiến hành thẩm định. Và cần phải đưa điều kiện
Cần thu thập những thông từ các Chi nhánh trong cùng hệ thống Vietinbank, hoặc những ngân hàng mà khách hàng có quan hệ tín dụng, thơng qua đó mà Ngân hàng sẽ nắm bắt những thơng số cần thiết cho biết uy tín và khả năng hoạt động của DN. Thông tin từ Cơ quan thuế, Cơ quan về Bảo hiểm Xã hội, hiện tại các TCTD chưa quan tâm đến nguồn thông tin này, mặc dù đây được xem là một trong những nguồn thơng tin quan trọng; vì qua thơng tin trên, Ngân hàng sẽ xem xét được những khách hàng đã từng nợ thuế, chậm nghĩa vụ nộp thuế hoặc có dấu hiệu gian lận của Nhà nước hay không hoặc đối với những DN còn nợ tiền bảo hiểm xã hội, nợ lương của người lao động, thì đối với những DN này thì CBTĐ cần phải thẩm định sâu về năng lực và tình hình tài chính của khách hàng cũng như chính sách xã hội đối với
người lao động.
Sử dụng những thông tin từ các Hiệp hội DN: hiện tại mỗi ngành nghề kinh doanh trong nền kinh tế đều thành lập những Hiệp hội riêng nhằm tăng cường mối quan hệ giữa các DN trong ngành, từ đó Hiệp hội đã đưa những chính sách, định
hướng đúng đắn giúp cho mỗi DN thành viên cùng nhau phát triển trên cơ sở lợi ích của bản thân, của ngành và của nền kinh tế. Hiện tại, có nhiều hiệp hội được thành lập và hoạt động rất hiệu quả như VASEP (HH Thủy sản Việt Nam), VITAS (HH
Dệt May Việt Nam), VINACAS (HH Điều Việt Nam), VNR (HH Cao su Việt Nam), VNSA (HH Thép Việt Nam),… và các hiệp hội khu vực như: HOREA (HH Bất
động sản TP.HCM), VINASME (HH Các DN Vừa & Nhỏ Việt Nam); do đó, việc
thu thập những thông tin của các DN thành viên thuộc các Hiệp hội này là cần thiết
để bổ sung những thông tin về những DN mà CBTĐ đang tiến hành công tác thẩm định DAĐT.
Mặt khác để thông tin mà DN cung cấp đảm bảo tính khách quan và trung
thực, Chi nhánh cần u cầu những thơng tin đó phải có xác nhận của cơ quan kiểm tốn độc lập hoặc của cơ quan thuế. Số liệu đánh giá của Cơng ty kiểm tốn cũng là một căn cứ quan trọng khi đánh giá về năng lực tài chính khách hàng.
Tham khảo tài liệu về chủ trương, chính sách của Nhà nước, định hướng đầu
tư của các Bộ, Ngành, các phân tích thị trường,…sẽ giúp CBTĐ nhìn nhận tổng thể về khách hàng, về DAĐT và đi đến kết luận cuối cùng về việc có tài trợ vốn cho
khách hàng để thực hiện DAĐT hay không.