1.1.4 .1Nhĩm nhân tố khách quan
3.2 Giải pháp tăng cường năng lực cạnh tranh cho các NHTMVN
3.2.2 Nhĩm giải pháp từ bản thân các NHTMVN
Cĩ thể nĩi, nền kinh tế một nước muốn cất cánh thì hệ thống tài chính mà cụ thể là hệ thống các NHTM phải lành mạnh, và cĩ khả năng cạnh tranh với khu vực quốc tế. Năng lực cạnh tranh của một ngân hàng được hình tượng hĩa qua hình ảnh chiếc máy bay. Muốn bay cao bay xa địi hỏi từng bộ phận của nĩ phải vận
hành tốt.
Để nâng cao được khả năng cạnh tranh của NH
cần cĩ các giải pháp hiệu quả và đồng bộ. Trước hết cần phải tăng cường tiềm lực tài chính và xử lý nợ tồn
đọng và xem đây như là hai cánh của máy bay. Muốn
bay cao bay xa thì phải cĩ đơi cánh vững chắc.
Hiện đại hĩa cơng nghệ và phát triển dịch vụ tài chính ngân hàng cần được xem là mũi nhọn tiến cơng của mỗi ngân hàng trong cuộc cạnh tranh với các đối thủ.
Ngồi ra, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là giải pháp mang tính chiến lược lâu dài và là trụ cột vững chắc nhằm tạo động lực phát triển tồn diện NH.
Do đặc thù trong hoạt động NH, nên việc xây
dựng thương hiệu NH cĩ ý nghĩa vơ cùng quan trọng trong phát triển dịch vụ NH. Các chiêu độc trong marketing sẽ làm nên hình ảnh của NH đồng thời gĩp
phần nâng cao uy tín của các NHTMVN trên trường
3.2.2.1 Tăng cường năng lực tài chính và khả năng tự bảo vệ của hệ thống NH
Đây là một trong những yếu tố quan trọng hàng đầu trong tiến trình nâng cao năng lực cạnh tranh của bản thân các NHTMVN. Nhìn chung, năng lực tài chính của các NHTM nước ta vẫn cịn kém, tất cả các chỉ số đều cịn thấp so với các nước trong khu vực. Do đĩ, để nâng cao năng lực tài chính, các NH nên thực hiện một số biện pháp như: Khẩn trương tăng vốn điều lệ và xử lý dứt điểm nợ tồn đọng nhằm lành mạnh hố tình hình tài chính, nâng cao khả năng cạnh tranh và chống rủi ro.
Đối với các NHTMNN, cần áp dụng các biện pháp thực tế như phát hành cổ phiếu ở mức cần thiết hoặc bán tài sản và thuê lại để bổ sung vốn điều lệ nhằm đạt được tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu 9%, xử lý hết nợ tồn đọng.
Đối với các NHTM cổ phần, cần tăng vốn điều lệ thơng qua sáp nhập, hợp nhất, phát hành bổ sung cổ phiếu; đối với những NHTM hoạt động quá yếu kém, khơng thể tăng vốn điều lệ và khơng khắc phục được những yếu kém về tài chính thì cĩ thể thu hồi giấy phép hoạt động.
Tăng năng lực tài chính, trong đĩ quan trọng nhất là vốn điều lệ. Vốn điều lệ của NHTM được xem là chiếc “đệm” để đối phĩ cĩ hiệu quả với các cú sốc từ bên ngồi, bảo đảm một sự an tồn trong KDNH. Nếu vốn điều lệ quá thấp sẽ khiến các NHTM hoạt động ln bị bất cập, bởi vì sẽ bị hạn chế trong mở rộng thị phần cho vay và huy động vốn, sẽ bị hạn chế trong mở các CN, phịng giao dịch, và do vậy, sẽ khĩ cĩ cơ hội ngày càng tiến gần hơn đến các KH mục tiêu và trên tất cả thì điều này đồng nghĩa với một sự thua kém, bất lợi về khả năng cạnh tranh. Tuy nhiên, tăng vốn điều lệ bằng cách nào và đạt đến qui mơ nào là tối
thể tăng vốn thơng qua các kênh: (1) Tăng vốn Ngân sách NN cấp (đối với các NHTMNN); (2) Cổ phần hĩa NHTMNN; (3) Phát hành thêm cổ phiếu mới (đối với các NHTMCP); (4) Sáp nhập, hợp nhất các NHTM. (5) Xử lý nợ xấu theo thơng lệ và chuẩn mực quốc tế, giảm nợ xấu phải gắn liền với việc xây dựng cơ chế kiểm sốt, giám sát hữu hiệu chất lượng tín dụng của các NHTM .
Tuy nhiên, vấn đề quan trọng là việc tăng vốn phải đi kèm với tăng cường năng lực quản trị thì mới lợi dụng được tính kinh tế nhờ qui mơ. Nếu khơng đảm bảo được yêu cầu này thì việc tăng vốn sẽ rất cĩ thể dẫn tới làm giảm hiệu quả, suy yếu năng lực cạnh tranh của chính NHTM.
3.2.2.2 Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn
Trong gần 20 năm đổi mới vừa qua, các TCTD trong nước đã huy động được khối lượng vốn rất lớn đầu tư cho các thành phần kinh tế. Tuy nhiên, nguồn vốn huy động cũng như dư nợ cho vay cịn nhiều hạn chế. Đứng trước nhiệm vụ đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, địi hỏi các NHTM và các TCTD khác nĩi chung phải mở rộng và nâng cao hiệu qủa huy động vốn. Cụ thể:
Cơng việc kinh doanh vốn cần được xây dựng thành các đề án trước mắt, trung hạn và dài hạn. Đặc biệt, mỗi NH cần lập riêng phịng nguồn vốn, là bộ phận đưa ra các chiến dịch phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, huy động tiết kiệm của NHTM...; đưa ra các mức lãi suất cụ thể cho từng loại SP và DV huy động vốn. Kèm theo đĩ là các giải pháp về khuyến mại, về marketing, về quảng bá, tiếp thị... trong huy động vốn.
Thứ hai, khoản mục tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi thanh tốn, tiền gửi
hiện đại cho chủ tài khoản; phát triển DV thẻ ATM; mở rộng DV cho trả lương qua hệ thống máy ATM đối với các DN và tổ chức cĩ đơng cơng nhân, đơng người lao động... Đồng thời tổ chức tiếp thị tới các đơn vị thường cĩ tiền gửi thanh tốn lớn, như: Các chi cục kho bạc cấp huyện, Bảo hiểm xã hội VN, các tổ chức bảo hiểm nhân thọ.
Thứ ba, các CN NHTM, NHTM cần chủ động hơn về vốn trong cho vay.
Các CN NHTM NN giảm đi sự phụ thuộc vào chỉ tiêu điều hịa vốn, kế hoạch điều chuyển vốn của hội sở chính. Các NHTM khác thường xuyên thiếu vốn cũng giảm bị động về việc vay vốn trên thị trường liên NH.
Thứ tư, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Tỷ trọng tiền gửi khơng kỳ hạn cĩ
xu hướng gia tăng. Tuy việc sử dụng vốn trong loại nguồn vốn này khơng cao và thường biến động, nhưng đây là loại vốn huy động cĩ lãi suất thấp, gĩp phần làm giảm lãi suất bình qn đầu vào, chi phí huy động vốn thấp.
Thứ năm, cần phát triển nhiều loại hình DV mới, đa dạng hĩa danh mục
SP, cung cấp nhiều SP DV tiện ích cho KH và nền kinh tế. Kết quả này được phát triển theo hai hướng, khơng ngừng hồn thiện và nâng cao chất lượng các hoạt động DV truyền thống như: DV huy động vốn; DV kinh doanh ngoại hối và các DV khác cĩ liên quan. Đồng thời phát triển thêm các hoạt động DV mới mang đặc điểm của “NH điện tử” như: DV chuyển tiền điện tử; DV internet banking; phone banking; home banking; DV thanh tốn bằng điện thoại di động; và DV tư vấn và đầu tư tài chính và DV quyền lựa chọn tiền tệ, những DV này đã và đang được KH quan tâm, sử dụng.
trước nhu cầøu vốn cho thực hiện chiến lược phát triển kinh tế của VN, địi hỏi các NHTM và TCTD VN cần thực hiện một hệ thống giải pháp đồng bộ về tiếp tục đa dạng hĩa các hình thức huy động mới, về đổi mới cơng tác cán bộ và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tăng cường đầu tư hiện đại hĩa đồng bộ cơng nghệ, về đẩy mạnh hoạt động maketing, về nâng cao hiệu qủa chiến lược cạnh tranh... nhằm mở rộng mạng lưới, nhất là phát triển CN tại các nơi cĩ tiềm năng huy động vốn là hết sức cần thiết. Bên cạnh đĩ, hiệu quả huy động vốn tiền gửi từ các hoạt động DV NH tiện ích trong dân cư cũng hết sức cần thiết và quan trọng đối với các NHTM.
3.2.2.3.Tăng cường biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng
Trong thời gian qua, các NHTM đã trải qua bao thăng trầm và tưởng chừng cĩ lúc khơng thể trụ vững được vào những năm 96-97, khi mà hàng loạt cĩ vụ án kinh tế cĩ liên quan đến ngành NH, gây tổn thất nghiêm trọng về tài sản hàng ngàn tỷ đồng, con người và đặc biệt là uy tín của ngành NH trong nền kinh tế. Những rủi ro tín dụng xảy ra trong giai đoạn này cho dù cĩ xuất phát từ những nguyên nhân khách quan hay chủ quan đều phản ánh rõ nét những yếu kém trong cơng tác quản lý rủi ro tín dụng tại các NHTM. Những biện pháp nhằm ngăn ngừa, quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng chưa được các NH đưa ra và thực hiện một cách đầy đủ, triệt để, đặc biệt là các biện pháp liên quan đến yếu tố con người.
Từ phía NHNN, cần cĩ sự đánh giá đầy đủ về mức độ phát triển thị trường tín dụng hiện nay, để đưa ra những qui định mang tính gián tiếp nhằm hạn chế sự
Chỉ đạo các NHTM xây dựng hệ thống các chỉ tiêu đánh giá hệ số tín nhiệm của DN (những KH của NHTM), qua đĩ xác định được định hướng mở rộng hay thu hẹp tín dụng một cách hiệu quả. Tăng cường giám sát rủi ro từ phía các cơ quan quản lý, cơng tác giám sát từ xa của NHNN cần được chú trọng và nâng cao về mặt chất lượng để gĩp phần đưa họat động tín dụng của các NHTM dần đi vào ổn định.
Bản thân các NHTM phải xác định được chiến lược phát triển tín dụng tùy thuộc thị trường mục tiêu, khả năng, thế mạnh của NH mình. Từ đĩ xây dựng chính sách tín dụng khoa học, phù hợp các qui luật kinh tế thị trường, quy trình cụ thể, chi tiết để hướng hoạt động tín dụng của NH mình theo hướng tăng trưởng bền vững, phát huy lợi thế so sánh, hiệu quả, ít rủi ro.
Nâng cao năng lực cán bộ quản trị và tác nghiệp trong lĩnh vực tín dụng. Đưa vào sử dụng mơ hình, phần mềm hiện đại phục vụ việc phân tích mức độ rủi ro của KH, định giá khoản vay, định giá tài sản thế chấp và quản trị danh mục cho vay.
Tổ chức lại mơ hình tổ chức và quy trình cấp tín dụng, quản trị rủi ro đảm bảo sự độc lập giữa các chức năng bán hàng, phân tích và quản trị rủi ro tín dụng. Định kỳ tổ chức đánh giá lại mức độ rủi ro của khoản vay tài sản thế chấp…
Tổ chức lại việc thu thập, lưu trữ và khai thác thơng tin phục vụ việc ra quyết định đầu tư và cả việc giám sát sau khi cho vay.
(credit swap), hợp đồng quyền lựa chọn tín dụng, trái phiếu ràng buộc
Về bản thân các NHTM cũng phải chủ trương kiểm sốt nội bộ các PGD, CN của mình nhằm phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro cũng như các sai xĩt trong q trình cho vay để cĩ biện pháp xử lý kịp thời, tránh việc gây những hậu quả đáng tiếc.
3.2.2.4 Hạn chế rủi ro thanh tốn và rủi ro lãi suất
Giới hạn sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn là phương pháp quản trị nhằm hạn chế rủi ro thanh tốn và rủi ro lãi suất. Hiện nay hầu hết các nguồn vốn của NH đều là ngắn hạn. Trong khi tài sản dài hạn đều lớn hơn nguồn vốn dài hạn. Điều này cĩ nghĩa là NH đã sử dụng vốn NH để đầu tư trung và dài hạn. Trước tình hình đĩ, tất yếu sẽ dẫn đến độ nhạy cảm lãi suất âm và rủi ro sẽ xảy ra khi lãi suất thị trường tăng.
Xuất phát từ tính chất hoạt động của NHTM và quản trị rủi ro mà NHTW qui
định trong đĩ tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn của hệ
thống NHTM là 30%. Mất cân đối cấu trúc thời hạn giữa tài sản và nguồn vốn là tất yếu, tuy nhiên tùy theo năng lực quản trị của mỗi NH, đặc biệt là quản trị rủi ro mà xây dựng cấu trúc thích hợp. Như vậy để hạn chế rủi ro lãi suất, các NH cần phải
căn cứ vào khả năng quản trị của mình mà đưa ra giới hạn cụ thể về việc sử dụng
nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn.
3.2.2.5 Phát triển mạnh dịch vụ tài chính ngân hàng
Thu nhập từ DVTC của các NHNNg chiếm tỉ trọng rất lớn trong tổng thu nhập trong khi 90% thu nhập của các NHTMVN là từ hoạt động tín dụng vốn rất nhiều rủi ro. Do vậy trong tiến trình hội nhập với lợi thế về địa bàn hoạt động rộng lớn cùng với sự am hiểu tâm lý KH nên trước yêu cầu phát triển, Các NHTMVN
vàng” để các NH trong nước nâng cao khả năng cạnh tranh của mình. Cĩ thể thực
hiện một số giải pháp sau:
Hồn thiện quy định về quy trình nghiệp vụ và dịch vụ NH: Các quy định
điều chỉnh việc cung cấp dịch vụ NH hiện nay do nhiều cấp ban hành, bao gồm các nghị định của Chính phủ, quyết định, thơng tư hướng dẫn của NHNN và các quy định, quy trình nghiệp vụ của các NHTM. Nhìn chung, cơ sở pháp luật về dịch vụ NH đặc biệt là dịch vụ NH bán lẻ cịn thiếu nhiều quy định cần thiết, nhiều quy định thiếu cụ thể và khơng thích hợp.
Cũng cố hạ tầng kỹ thuật và cơng nghệ cung cấp cho dịch vụ NH: Tăng cường ứng dụng cơng nghệ kỹ thuật tiên tiến phù hợp trình độ phát triển của hệ thống NHVN và tuân thủ các nguyên tắc quốc tế, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến và từng nhanh chĩng triển khai mơ hình giao dịch một cửa. Tiêu chuẩn hĩa và hiện đại hĩa các nghiệp vụ NH, đảm bảo hịa nhập với các NH quốc tế trong mọi lĩnh vực. Tăng cường kỹ thuật xử lý tự động các quy trình tiếp nhận yêu cầu KH, thẩm định thơng tin, xử lý nghiệp vụ, nâng cao chất lượng DV, giảm thiểu các giải pháp quản lý hành chính, đảm bảo tính an tồn và bảo mật trong kinh doanh. Các NHTM cần chú trọng phát triển mạng lưới các CN cấp I và cấp II, mở thêm các phịng giao dịch vệ tinh với mơ hình gọn nhẹ nhằm tăng nhanh nguồn vốn, đáp ứng nhanh chĩng và hiệu quả nhu cầu sử dụng dịch vụ NH của người dân. Bên cạnh việc duy trì và mở rộng các kênh phân phối truyền thống, các NHTMVN cần nghiên cứu và đưa vào ứng dụng các kênh phân phối hiện đại, đáp ứng nhu cầu giao dịch mọi lúc mọi nơi. Các NHTM cần sớm đưa ra các DV để KH cĩ thể sử dụng như đặt lệnh, thực hiện thanh tốn, truy vấn thơng tin trên
Các NHTM cần mở rộng kênh phân phối qua các đại lý như đại lý chi trả kiều hối, đại lý phát hành thẻ ATM, tối đa hĩa tiện ích của từng kênh trong hệ thống nhằm đáp ứng nhu cầu của KH.
Đa dạng hĩa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng: Đây cần được coi là giải
pháp quan trọng hàng đầu đối với các NHTM. Đa dạng hĩa SP được xác định là
thế mạnh và mũi nhọn để phát triển dịch vụ NH cá nhân, cần tập trung vào những SP cĩ hàm lượng cơng nghệ cao, cĩ đặc điểm nổi trội so với các SP trên thị trường nhằm tạo ra sự khác biệt trong cạnh tranh. Khả năng cung cấp được nhiều SP, nhất là SP mới thơng qua sự đa dạng về SP và kênh phân phối sẽ giúp NH tranh thủ cơ hội phát triển dịch vụ NH bán lẻ tại một thị trường mới như VN. Các NHTM cần hồn thiện SP, DV nhằm đáp ứng nhu cầu của đơng đảo KH. Triển khai rộng rãi các DV thanh tốn điện tử và các hệ thống giao dịch điện tử, tự động. Đẩy mạnh đầu tư và nghiên cứu, ứng dụng rộng rãi các cơng cụ thanh tốn mới theo tiêu chuẩn quốc tế, bao gồm tiền điện tử, thẻ thanh tốn nội địa, thẻ thanh tốn quốc tế, thẻ đa năng, thẻ thơng minh và séc. Tập trung đẩy mạnh các dịch vụ tài khoản, trước hết là các tài khoản cá nhân với các thủ tục thuận lợi, an tồn và các tiện ích kèm theo, gĩp phần phát triển DV thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
Như vậy, để phát triển dịch vụ NH hiện đại, bên cạnh sự nỗ lực của mỗi