- Chỉ tiêu về khả năng sinh lời
2.2 Thực trạng công tác thẩm định cho vay DNVVN tại các NHTM trên địa
2.2.2 Những kết quả đạt được trong công tác thẩm định cho vay DNVVN của
NHTM trên địa bàn TPHCM :
Với sự phát triển ngày càng cao của khoa học kỹ thuật công nghệ, cũng như đáp ứng yêu cầu nâng cao năng lực cạnh tranh, vừa tăng trưởng tín dụng vừa đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp nhất, các NHTM đã khơng ngừng hồn thiện, cải tiến quy trình, quy định cho vay để cơng tác thẩm định ngày một chất lượng hơn, hiệu quả hơn, thể hiện ở các mặt sau :
2.2.2.1 Khả năng thu thập thông tin về khách hàng được cải thiện :
Khoa học kỹ thuật và CNTT ngày một phát triển hiện đại, bên cạnh việc thu thập thông tin từ các kênh truyền thống như qua các mối quan hệ, qua báo đài..thì việc thu thập thơng tin khách hàng từ Internet trở nên phổ biến và thuận lợi, cụ thể là qua Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN ( CIC ) và các website của các cơ quan ban ngành, DN có liên quan.
Nếu như trước đây CIC chỉ mới cung cấp một số thông tin thô và chưa tiến hành phân tích thơng tin cũng như đánh giá, xếp loại DN thì đến nay, CIC cũng đã dần nâng cao được chất lượng cung cấp thông tin, với việc khắc phục tình trạng cung cấp thơng tin thơ mà thay vào đó là những thơng tin đã qua phân tích, xử lý, kết hợp với việc đánh giá xếp loại DN.
Thông qua các cải thiện đó của CIC, các ngân hàng đã có được một kênh quan trọng để đánh giá, thẩm định khách hàng chính xác hơn về năng lực tài chính, tài sản thế chấp, tình hình vay vốn ngân hàng và đặc biệt là mức độ uy tín
của khách hàng trong quan hệ tín dụng với ngân hàng. Từ đó, giúp cho ngân hàng có cơ sở để đưa ra các quyết định đầu tư đúng đắn, hạn chế rủi ro.
Với sự phát triển ngày càng cao của công nghệ thông tin, các cơ quan ban ngành, các cơng ty cũng đã dần xây dựng và hồn chỉnh các website, cung cấp nhiều thơng tin bổ ích, mà qua đó ngân hàng có thể tham khảo, thu thập phục vụ cho cơng tác thẩm định của mình.
2.2.2.2 Quy trình thẩm định hồ sơ vay vốn được xây dựng khá chi tiết tại hầu hết
các ngân hàng :
Nhu cầu thẩm định cho vay đặc biệt đối với các DNVVN ngày một nhiều, phức tạp và đa dạng, đòi hỏi khả năng thẩm định của CBTD phải tốt, thơng thạo, nhanh chóng và có hệ thống, vừa đảm bảo đáp ứng nhanh nhu cầu vay của khách hàng, vừa hạn chế tối đa rủi ro xảy ra. Do vậy, các NHTM ngày một coi trọng công tác thẩm định cho vay và hầu hết ngân hàng đều đã xây dựng quy trình thẩm định khá chi tiết, tỉ mỉ nhằm hướng dẫn cho cán bộ nắm bắt được các nội dung cần thẩm định khi tiếp nhận một hồ sơ vay vốn. Đây là một bước tiến lớn trong công tác thẩm định hồ sơ vay. Qua đó, CBTD có thể hệ thống hóa các nội dung cần thẩm định, khơng bỏ xót các vấn đề quan trọng có liên quan đến hồ sơ vay và đặc biệt tốt đối với các CBTD mới, giúp họ tránh sai sót, bỡ ngỡ trong giai đoạn đầu tác nghiệp. Ngoài ra, đây cũng là cơ sở tài liệu để xem xét, đánh giá mức độ tuân thủ nghiệp vụ của CBTD, từ đó, có thể ngăn chặn và quy trách nhiệm cá nhân đối với những hành động tiêu cực, làm phương hại đến lợi ích của ngân hàng.
2.2.3 Những hạn chế trong công tác thẩm định cho vay DNVVN tại các NHTM trên địa bàn TP.HCM : NHTM trên địa bàn TP.HCM :
Bên cạnh các kết quả đạt được trong hoạt động tín dụng đối với DNVVN, vẫn còn những hạn chế nhất định đang tồn tại trong cơng tác thẩm định cho vay tại các NHTM, vì vậy, tình trạng nợ xấu vẫn tiếp diễn và có xu hướng tăng lên, đặc biệt trong giai đoạn kinh tế khó khăn như hiện nay.
2.2.3.1 Hạn chế về năng lực, chuyên môn, đạo đức của đội ngũ nhân lực làm
cơng tác tín dụng :
Bộ phận tín dụng của NHTM có vai trị cực kỳ quan trọng đối với sự phát triển của ngân hàng do đây là bộ phận mang lại nhiều lợi nhuận đồng thời cũng là nhiều rủi ro nhất cho NHTM. Các đề xuất, quyết định của bộ phận này có thể mang lại lợi nhuận rất lớn cho ngân hàng nhưng cũng có thể gây ra những thiệt hại, thậm chí là sụp đổ ngân hàng.
Tuy nhiên, chất lượng của đội ngũ nhân lực làm cơng tác tín dụng tại các NHTM vẫn còn nhiều bất cập. Lực lượng CB trẻ còn non kinh nghiệm trong khi một bộ phận CB lâu năm thì lơ là, ít trau dồi chun mơn nghiệp vụ dẫn đến chất lượng thẩm định cho vay bị ảnh hưởng.
Ngoài ra, vấn đề đạo đức, tinh thần trách nhiệm trong công việc của đội ngũ cán bộ làm cơng tác cho vay cũng cịn hạn chế, chưa đủ cao để vượt qua các cám dỗ, cạm bẫy mà bộ phận này chứa đựng.
2.2.3.2 Hạn chế về thông tin phục vụ cho thẩm định hồ sơ vay vốn
Dù đã có nhiều tiến bộ về khoa học kỹ thuật, công nghệ thơng tin ngày một phát triển nhưng nhìn chung, VN vẫn là một nước lạc hậu về thông tin, nguồn cung cấp thơng tin chưa đầy đủ, cịn nghèo nàn, kém phát triển so với thế giới. Thiếu thông tin, các số liệu điều tra, thống kê về các hoạt động sản xuất
kinh doanh, dịch vụ, nghiên cứu khoa học..đã hạn chế cơ hội để các DNVVN có thể tiếp cận, nắm bắt thị trường. Đối với các NHTM, cũng gây khó khăn khơng kém khi phải mất nhiều thời gian để thẩm định hồ sơ vay và đưa ra các quyết định tín dụng đúng đắn, vì khó nắm bắt kịp thời sự thay đổi về thông tin thị trường trong nước lẫn các thông tin thương mại quốc tế, thơng tin về tình hình lĩnh vực hoạt động của DN cũng như các đối tác làm ăn có liên quan.
2.2.3.3 Cơ chế quản lý, quy trình và chính sách cho vay cịn bất cập:
Mặc dù nhiều NHTM trên địa bàn TPHCM hiện nay đã cố gắng xây dựng và khơng ngừng hồn thiện cơ chế, chính sách tín dụng nhằm hạn chế rủi ro chủ quan khi thẩm định cho vay, nhưng ít nhiều vẫn tồn tại sự thiếu đồng bộ, còn kẽ hở và chưa kịp thời cập nhật với sự thay đổi trong chính sách của nhà nước, những biến động của nền kinh tế. Đây sẽ là cơ sở phát sinh rủi ro tiềm ẩn cho hoạt động của ngân hàng, đồng thời cũng là môi trường rất tốt để một bộ phận cán bộ cho vay và khách hàng lợi dụng để trục lợi cá nhân, gây thiệt hại cho ngân hàng.
2.2.3.4 Hạn chế trong thẩm định năng lực điều hành, quản lý khách hàng :
Năng lực điều hành, quản lý của khách hàng là một yếu tố quan trọng, quyết định nhiều đến sự thành bại của một DN bởi lẽ nếu điều hành, quản lý tốt thì sẽ là động lực giúp DN vượt qua khó khăn, ngày một phát triển bền vững, cịn nếu khơng, DN dù có đang hoạt động tốt nhưng nguy cơ tiềm ẩn rủi ro là không nhỏ, đặc biệt là trong giai đoạn cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, để giữ được những nhân sự tốt, có năng lực, địi hỏi khả năng điều hành, quản lý tốt của các nhà quản trị DN.
Tuy nhiên, việc thẩm định yếu tố trên tại các NHTM cũng còn nhiều hạn chế do thiếu các nguồn thông tin hỗ trợ và việc thẩm định cịn mang tính sơ sài, hình thức.
2.2.3.5 Hạn chế trong phân tích tình hình tài chính của DN :
Việc phân tích tài chính của DN hiện nay là khơng khó vì các NHTM đều có chương trình vi tính hóa giúp CBTD có thể phân tích nhanh, chính xác tình hình tài chính DN khi nhập số liệu vào. Tuy nhiên, cơng tác trên chỉ có ý nghĩa nếu như các số liệu mà đơn vị cung cấp cho ngân hàng là đáng tin cậy, chuẩn xác. Trong khi đó, khả năng cung cấp đầy đủ, chính xác, đáng tin cậy các số liệu báo cáo của DN cịn kém, dẫn đến việc đánh giá tình hình tài chính DN của ngân hàng không đạt hiệu quả cao.
2.2.3.6 Hạn chế trong phân tích phương án sản xuất kinh doanh :
Việc thẩm định phương án cho vay là rất quan trọng, giúp ngân hàng có thể nhận biết và tài trợ vốn cho những phương án tốt, khả thi, đồng thời hạn chế tối đa những rủi ro có thể xảy ra. Tuy nhiên, việc thẩm định phương án vay vốn của DNVVN thực tế còn nhiều hạn chế do khách hàng kém năng lực trong việc lập dự án, và tư tưởng chưa xem trọng công tác thẩm định phương án vay vốn của ngân hàng.
2.2.3.7 Hạn chế trong việc thẩm định tài sản bảo đảm :
Tài sản thế chấp được xem là phương tiện bảo vệ cuối cùng cho quyền lợi của ngân hàng trong trường hợp khách hàng kinh doanh không hiệu quả, mất khả năng thanh tốn cho ngân hàng. Do đó, việc nhận và thẩm định tài sản thế chấp sao cho đảm bảo an toàn với ngân hàng, vừa khơng gây thiệt thịi cho DN có ý nghĩa quan trọng.
Tuy nhiên, việc thực hiện cơng tác này tại các NHTM thực tế cịn nhiều bất cập do các hạn chế xuất phát từ bản thân ngân hàng và bởi cơ chế, chính sách, quy định pháp lý thiếu ổn định của nhà nước, sự thiếu hợp tác của các cơ quan ban ngành có liên quan.
2.2.3.8 Cơng tác chấm điểm, xếp hạng tín dụng DN chưa phát huy hiệu quả:
Chấm điểm, xếp hạng tín dụng DN là một công tác rất quan trọng, là công cụ hữu hiệu giúp cảnh báo, phát hiện sớm và kiểm soát các rủi ro từ khách hàng, từ đó giúp ngân hàng có thể đưa ra các quyết định từ chối hoặc xem xét cho vay kèm giải pháp, hướng xử lý cho vay đối với khách hàng nhằm hạn chế rủi ro, tránh thiệt hại cho ngân hàng.
Với ý nghĩa đó, hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng DN đã được xây dựng tại hầu hết các NHTM dựa trên các tiêu chí đánh giá định tính ( thơng qua BCTC của khách hàng ) và định lượng ( dựa trên các thông tin phi tài chính mà NH thu thập được).
Tuy nhiên, cơng tác chấm điểm, xếp hạng tín dụng DN tại nhiều ngân hàng còn hạn chế, dẫn đến kết quả chấm điểm chưa phản ánh hết mức độ rủi ro khi cho vay khách hàng. Nhiều trường hợp khách hàng được xếp hạng tín dụng cao, có uy tín nhưng thực tế lại chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro và ngược lại, xếp hạng tín dụng thấp, thuộc nhóm rủi ro cao nhưng thực tế lại an toàn.
2.2.4 Nguyên nhân những hạn chế trong công tác thẩm định cho vay DNVVN
Ngồi các lý do khách quan xuất phát từ tình hình kinh tế vĩ mơ cịn nhiều biến động, ngồi tầm kiểm sốt, dự đoán của con người, các lý do chủ quan, nhược điểm nội tại của bản thân các NHTM cũng góp phần đáng kể dẫn đến việc thẩm định cho vay chưa đạt hiệu quả cao như mong muốn.
2.2.4.1 Nguyên nhân dẫn đến chất lượng nguồn nhân lực cịn hạn chế : - Trình độ chun mơn, kinh nghiệm của đội ngũ CB còn bất cập.
Hiện nay, tuy đại bộ phận CBTD tại các ngân hàng đều đã được đào tạo từ các trường đại học, cao đẳng chuyên ngành, nhưng kiến thức chuyên môn, đặc biệt là khả năng ứng dụng vào công tác thẩm định cho vay còn hạn chế, đặc biệt đối với các CBTD trẻ. Thực tế tại các NHTM hiện nay, lực lượng CBTD trẻ, đặc biệt là các sinh viên mới ra trường thường chiếm tỷ lệ cao. Bên cạnh ưu điểm là sức trẻ, lòng nhiệt huyết, được đào tạo cơ bản, lực lượng này cũng bộc lộ những yếu điểm rất lớn là sự thiếu nhạy bén, tinh tế, nhạy cảm, kinh nghiệm, khả năng ứng xử, ứng phó với các tình huống xảy ra trong quá trình tác nghiệp. Vì vậy, dễ dẫn đến rủi ro trong thẩm định cho vay nếu khơng có sự quan tâm, đào tạo, hướng dẫn một cách chu đáo của lãnh đạo ngân hàng.
Ngoài ra, tại các NHTM cũng tồn tại một bộ phận CBTD có thâm niên trong nghề, nhưng lại tự bằng lòng với kiến thức, kinh nghiệm được trang bị từ trường lớp, từ thực tế công tác mà không chịu khó học hỏi nghiên cứu, trau dồi cập nhật thêm kiến thức. Vì vậy, dẫn đến trong quá trình thẩm định cho vay chủ yếu dựa vào kinh nghiệm là chính, ít quan tâm đến tính chính xác, hợp lý của thông tin, số liệu nêu ra trong phương án, mà chỉ thụ động lắp ráp số liệu được cung cấp sau đó sử dụng máy tính áp dụng chương trình để tính tốn, dẫn đến cơng tác thẩm định khơng đạt hiệu quả cao, mang nặng tính hình thức và chứa đựng nhiều rủi ro.
- Đạo đức, tinh thần trách nhiệm trong cơng việc cịn hạn chế.
Bộ phận cho vay luôn là nơi chứa đựng nhiều cạm bẫy mà khơng ít CBTD đã khơng thể vượt qua. Một bộ phận cán bộ ngân hàng làm cơng tác tín dụng khơng chỉ với mục đích u nghề, được ngân hàng và mọi người coi trọng và đề
cao, có mức lương hấp dẫn hơn so với các bộ phận khác mà còn với tâm lý mau làm giàu do có cơ hội được hưởng bổng lộc khách hàng mang lại từ vị trí này.
Vì vậy, mặc dù hầu hết các NH đã không ngừng xây dựng và hồn thiện quy trình cho vay ngày một chi tiết với các quy định chặt chẽ nhưng do có chức năng thẩm định và đề xuất cho vay, với sức hút của đồng tiền, nhiều CBTD đã cố tình vi phạm, cấu kết với khách hàng kém năng lực để lập hồ sơ vay không đúng với thực tế, hạ chuẩn cho vay nhằm thu lợi bất chính, gây thiệt hại cho ngân hàng.
Tuy nhiên, khi nói đến rủi ro đạo đức trong hoạt động tín dụng, ta thường đề cập đến rủi ro đạo đức của CBTD mà ít nói đến rủi ro đạo đức của người quản lý. Một nhà quản lý làm đúng chức năng, nhiệm vụ thì sẽ ngăn chặn được rủi ro này. Nhưng trên thực tế, vì lợi ích cá nhân hoặc của nhóm tập thể cán bộ quản lý trong cơng tác điều hành đã vơ tình hay cố ý tạo điều kiện, kẽ hở cho loại rủi ro này phát triển. Chẳng hạn khi cán bộ quản lý hay nhóm cán bộ quản lý có mối quan hệ lợi ích với khách hàng, mặc dù điều kiện vay vốn của khách hàng chưa đủ hoặc thậm chí khơng đủ điều kiện, bị CBTD đề xuất là khơng cho vay, nhưng vì lý do tế nhị nào đó, cán bộ quản lý vẫn hướng dẫn khách hàng hợp thức hóa hồ sơ, thậm chí yêu cầu CBTD thực hiện cho vay theo ý kiến chỉ đạo của mình và thực tế là ít CBTD có thể bảo vệ ý kiến ban đầu của mình. Do vậy, những trường hợp như thế, khả năng dẫn đến rủi ro tín dụng là rất lớn.
2.2.4.2 Nguyên nhân của hạn chế thông tin phục vụ thẩm định cho vay : - Sự yếu kém từ phía các cơ quan ban ngành, DN.
Hiện nay, một số nguồn thông tin chủ yếu mà các NHTM khai thác để thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng là CIC và các website của các cơ quan ban
Về CIC, so với trước đây, tuy CIC đã cung cấp được nhiều thơng tin hơn, gồm tình hình dư nợ vay của DN tại các NHTM, lịch sử vay vốn , thơng tin tổng hợp về DN, xếp hạng tín dụng DN, thơng tin về TSBĐ, nhưng vẫn cịn hạn chế vì các số liệu chưa cập nhật kịp thời và đơi khi thiếu chính xác, đặc biệt là thiếu các thơng tin phi tài chính.
Sở dĩ cịn tồn tại hạn chế trên vì CIC hoạt động dựa vào số liệu mà các NHTM cung cấp, nhưng chưa có những quy định, ràng buộc chặt chẽ, chế tài đủ mạnh để buộc các NHTM phải tuân thủ nghiêm túc việc cung cấp số liệu cho CIC. Điều này dẫn đến các NHTM cũng chưa thật sự hợp tác, phối hợp và tuân