- Chỉ tiêu về khả năng sinh lời
3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu quả thẩm định cho vay DNVVN
3.2.2 Các giải pháp áp dụng tại NHTM trên địa bàn TP.HCM
3.2.2.1 Chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực :
Yếu tố con người luôn là giải pháp quyết định và hàng đầu để nâng cao hiệu quả thẩm định cho vay của ngân hàng. Mọi yếu tố khác có hồn hảo thế nào mà con người không đủ kiến thức chuyên môn và đạo đức để thực thi và tn thủ thì cũng khơng thể mang lại kết quả thẩm định cho vay tốt, hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Điều đó đã được thể hiện qua thực tế, khi hầu hết các NHTM mặc dù đã xây dựng các quy trình, hướng dẫn thẩm định cho vay khá chi tiết với các bộ phận chuyên trách như tín dụng, thẩm định TSTC, thẩm định rủi ro tín dụng độc lập..
nhưng vẫn phát sinh nợ quá hạn, trong đó nguyên nhân xuất phát từ yếu tố chủ quan, thiếu tinh thần trách nhiệm của một bộ phận CB làm cơng tác cho vay khơng phải là nhỏ.
Vì vậy, các NHTM rất cần có một đội ngũ CB đáp ứng những yêu cầu chung về chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng như : trình độ lý luận và kỹ năng chuyên môn nghiệp vụ, kỹ năng quản trị điều hành, kỹ năng đàm phán, giao tiếp, làm việc theo nhóm, hiểu biết rộng về kinh tế thị trường, nắm vững pháp luật, có khả năng nghiên cứu, phát hiện, đề xuất các vấn đề thuộc chuyên môn được giao, khả năng giải quyết các nghiệp vụ độc lập, sáng tạo, chuẩn xác. Bên cạnh đó, phải ln có tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp cao và liêm chính.
Để có được một một đội ngũ đáp ứng được các nhu cầu như vậy, công tác bồi dưỡng kiến thức chuyên môn và đạo đức cho CB cần phải được chú trọng và thực hiện thường xuyên.
Về công tác bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, các NHTM cần xây dựng và khơng ngừng hồn thiện các quy định, quy trình, hướng dẫn thẩm định càng chi tiết càng tốt nhằm giúp cho các CBTD, đặc biệt là các CBTD mới có thể hiểu và nắm rõ các nội dung, các việc cần làm cũng như các phương pháp, kỹ năng cần thiết khi tiếp nhận và thẩm định hồ sơ vay vốn.
Bên cạnh đó, để tránh tâm lý chủ quan, thiếu tinh thần học hỏi của một bộ phận CBTD, các NHTM cần thường xuyên tổ chức các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ mà kết quả học tập của các khóa học trên được gắn liền với năng suất, hiệu quả công việc, làm tiêu chí để đánh giá cán bộ. Nội dung các khóa học bồi dưỡng chun mơn cần chú trọng đến tính thực tiễn, sinh động nhằm tạo sự tích cực, chủ động trong việc tiếp thu. Ngoài ra, các kiến thức được bồi dưỡng cũng cần được mở rộng hơn, không
những kỹ năng hỗ trợ khác khơng kém phần quan trọng trong q trình tác nghiệp của CBTD như : kiến thức về pháp luật, khả năng giao tiếp ứng xử và đàm phán với khách hàng, khả năng nhận định, đánh giá khách hàng, tinh thần trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp…
Ngoài các yêu cầu đáp ứng về nghiệp vụ chuyên môn, các NHTM cũng cần xây dựng một đội ngũ nhân viên tín dụng có tinh thần làm việc tốt, có ý thức trách nhiệm cao. Các NHTM cần yêu cầu mỗi cán bộ ngân hàng phải luôn tự tu dưỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc. Cán bộ ở cương vị càng cao, càng phải gương mẫu trong việc tuân thủ các quy chế cho vay, quy định về bảo đảm tiền vay và các quy định khác có liên quan đến cho vay.
Song song với yêu cầu đề cao tinh thần trách nhiệm của mỗi cán bộ, để góp phần nâng cao tinh thần trách nhiệm của đội ngũ nhân viên làm cơng tác tín dụng, thẩm định, khuyến khích đội ngũ nhân viên có năng lực làm việc tốt, các NHTM cũng cần có các quy định, chính sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ, tạo điều kiện cho nhân viên có thể phát huy được năng lực làm việc của mình. Muốn làm được điều đó, ngân hàng khơng chỉ chú ý đến vấn đề tiền lương, khen thưởng, đãi ngộ, mà điều quan trọng là cần tạo cho nhân viên một môi trường làm việc tốt, tạo cho nhân viên quyền tự chủ trong những cơng việc được giao phó, có như thế mới phát huy được tinh thần làm việc và trách nhiệm đối với cơng việc. Đồng thời phải có chế độ thưởng phạt phân minh, cần thiết phải có hình thức xử phạt thích đáng những cá nhân để xảy ra rủi ro do yếu tố chủ quan làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh và uy tín của ngân hàng.
3.2.2.2 Tăng cường khả năng thu thập, tiếp cận và xử lý thông tin :
Để khả năng thu thập và tiếp cận thông tin được thuận lợi, các NHTM cần : - Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại giúp cho việc chia sẻ thông tin trong nội bộ ngân hàng được dễ dàng, nhanh chóng. Đây là giải pháp quan trọng vì hiện nay, các NHTM đều có nhiều Chi nhánh, Phịng giao dịch ở nhiều nơi, nên rất cần có sự chia sẻ thơng tin để tồn bộ hệ thống có thể cập nhật kịp thời các thay đổi quan trọng, có liên quan đến cơng tác cho vay.
- Thường xuyên kiểm tra, bảo trì, bảo dưỡng, kịp thời thay thế, bổ sung khi cần thiết các thiết bị công nghệ bị hư hỏng. Mục đích để đảm bảo việc thu thập, tiếp cận thông tin được ổn định trong mọi trường hợp, tránh tình trạng hư hỏng, dẫn đến ùn tắc, ảnh hưởng đến việc thẩm định cho vay như không vấn tin được CIC khách hàng, không truy cập được thơng tin tìm hiểu về phương án..
- Ngồi việc tiếp cận và thu thập thơng tin qua các phương tiện kỹ thuật công nghệ hiện đại, việc khai thác các nguồn thông tin truyền thống như các cơ quan ban ngành Nhà nước, từ điều tra thăm dị thị trường..cũng quan trọng khơng kém, nhất là khi chích sách, quy định ở nước ta về cơng khai, minh bạch trong cung cấp thơng tin cịn nhiều hạn chế. Vì vậy, việc hình thành bộ phận chuyên trách thu thập các thông tin qua các kênh như vậy là rất cần thiết, giúp ngân hàng nhanh chóng có được những thơng tin mới nhất và đáng tin cậy để phục vụ cho công tác cho vay.
- Trong trường hợp cần thiết, các NHTM cũng cần mạnh dạn liên kết hoặc mua các thông tin quan trọng từ các công ty chuyên khai thác thông tin như các công ty nghiên cứu thị trường..khi khả năng thu thập thông tin của NHTM bị hạn chế. - Bên cạnh việc chú trọng công tác thu thập và tiếp cận thông tin, các NHTM
để có được những nhận định chính xác, từ đó, tư vấn góp phần điều chỉnh chính sách, định hướng cho vay phù hợp với tình hình mới.
3.2.2.3 Cải tiến cơ chế chính sách phù hợp với tình hình mới :
- Thực hiện triệt để chun mơn hóa bộ phận thẩm định cho vay.
Với tầm quan trọng của thẩm định cho vay, việc phân tách bộ phận tín dụng thành các bộ phận chuyên môn khác nhằm giảm thiểu tiêu cực, hạn chế rủi ro chủ quan là giải pháp cần thiết và rất quan trọng.
Tham khảo một số ngân hàng nổi tiếng Thái Lan như Bangkok Bank và Siam Commercial Bank, nhận thấy bộ phận cho vay được phân tách rất chi tiết, gồm nhiều khâu như : tiếp xúc khách hàng/ phân tích tín dụng/thẩm định tín dụng/đánh giá rủi ro/ quyết định cho vay/thủ tục giấy tờ hợp đồng/đánh giá chất lượng, xem lại khoản vay.
Tại Việt Nam, có thể thực hiện chun mơn hóa bộ phận tín dụng thành các bộ phận như :
+ Bộ phận quan hệ khách hàng : tập trung chủ yếu vào các hoạt động tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, khởi tạo tín dụng.
+ Bộ phận quản lý rủi ro tín dụng : thực hiện thẩm định tín dụng độc lập và đưa ra các ý kiến về cấp tín dụng, cũng như giám sát quá trình thực hiện các quyết định tín dụng của bộ phận quan hệ khách hàng.
+ Bộ phận tác nghiệp : thực hiện lưu trữ hồ sơ, nhập hệ thống máy tính và quản lý khoản vay.
Việc thực hiện cơ chế trên cũng sẽ giúp giảm tải cho CB thẩm định cho vay, giúp họ có thêm nhiều thời gian để chun tâm với cơng việc, nghiên cứu và hoàn thiện các kỹ năng cần thiết nhằm thẩm định cho vay đạt chất lượng và hiệu quả hơn.
- Hình thành bộ phận chuyên gia hàng đầu về các lĩnh vực kinh tế.
Nhiệm vụ của bộ phận này là định kỳ đưa ra các báo cáo phân tích, đánh giá tổng quan về nền kinh tế thế giới cũng như trong nước, xu hướng phát triển cũng như các tác động của nó đến hoạt động cho vay của ngân hàng, từ đó có những tham mưu kịp thời trong xây dựng, điều chỉnh chính sách và định hướng chiến lược tín dụng phù hợp.
- Khơng ngừng hồn thiện hệ thống văn bản, chế độ và cải tiến công tác
triển khai văn bản.
Trên cơ sở các quy định của Nhà nước, của NHNN VN, các NHTM cần khơng ngừng hồn thiện hệ thống văn bản của mình, kịp thời ban hành hướng dẫn các văn bản, chế độ có liên quan để áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống. Ngồi ra, để các chính sách, quy định được thực hiện một cách đồng bộ, đầy đủ, chính xác; các NHTM cần xây dựng quy trình hướng dẫn chi tiết việc triển khai văn bản, tránh giao phó trách nhiệm này cho các lãnh đạo phòng ban, chi nhánh tự thực hiện, dẫn đến tình trạng mỗi người triển khai mỗi kiểu, dễ gây rủi ro cho ngân hàng, đặc biệt là các chủ trương, chính sách lớn. Có như vậy, cơng tác triển khai văn bản mới thật sự khoa học, chất lượng, sâu sát, đảm bảo mọi cán bộ nghiệp vụ nắm vững và thực hiện nhanh chóng.
- Xây dựng và hồn thiện bộ phận thẩm định rủi ro độc lập.
Bộ phận thẩm định rủi ro độc lập cần được xây dựng theo hướng đủ tâm và đủ tầm, đúng với vai trị là chốt chặn cuối cùng trong q trình thẩm định. Muốn vậy, bộ phận này phải được đảm trách bởi các cá nhân nhiều kinh nghiệm, có bản lĩnh và chính kiến, có tâm với nghề, giỏi nghiệp vụ chun mơn và có tinh thần học hỏi, thường xuyên cập nhật những kiến thức mới nhằm đáp ứng nhu cầu kiểm
Bên cạnh đó, để bộ phận này thực sự phát huy được hiệu quả, rất cần có cơ chế, chính sách rõ ràng, phù hợp, đủ mạnh nhằm trao quyền nhiều hơn cũng như tách biệt hẳn bộ phận này với các bộ phận chuyên môn khác, ngay cả với các cấp lãnh đạo, có như vậy, cơng tác thẩm định rủi ro độc lập mới đi vào thật chất, hiệu quả hơn.
3.2.2.4 Chú trọng thẩm định năng lực, điều hành của lãnh đạo DN :
Để việc thẩm định năng lực, điều hành DN đạt hiệu quả cao, trước tiên CB thẩm định cần thu thập, khai thác mọi thông tin về DN thông qua các kênh: các đối tác DN, CIC, các cơ quan ban ngành, các mối quan hệ cá nhân..
Trong điều kiện hạn hẹp về thơng tin có được, việc CB thẩm định tiếp cận thực tế đơn vị có ý nghĩa vơ cùng quan trọng, hỗ trợ rất nhiều cho công tác thẩm định năng lực điều hành DN. Vì vậy, để việc này đạt hiệu quả, CB thẩm định cần chuẩn bị các nội dung sau :
- Tìm hiểu kinh nghiệm, trình độ chun mơn của ban lãnh đạo DN. Kinh nghiệm càng nhiều cùng với trình độ chun mơn càng cao thì khả năng lãnh đạo DN của đội ngũ lãnh đạo càng tốt. Trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt như hiện nay, rất cần nhà lãnh đạo ngồi kinh nghiệm dồi dào, cịn phải có tri thức, trình độ mới có thể quản lý tốt, nắm bắt và ứng phó kịp thời với các thay đổi của thị trường.
- Cách thức quản lý của người lãnh đạo cao nhất và ban điều hành có khoa học và được sự ủng hộ của tập thể hay không. Đây cũng là yếu tố quan trọng vì việc quản lý hợp lý sẽ tạo được sự ổn định trong nhân sự, thống nhất, đoàn kết của cả tập thể, kiềm chế mức tăng chi phí, quản lý chặt chẽ các khoản nợ của khách hàng, qua đó làm tăng doanh thu, lợi nhuận, góp phần cho DN hoạt động có hiệu quả, có thể tồn tại và phát triển xa hơn.
- Những biến động về nhân sự lãnh đạo của DN. Việc các nhân sự giỏi rời khỏi hoặc vào làm cơng ty cũng giúp CB thẩm định có thể đánh giá được năng lực điều hành, quản lý của DN.
- Một yếu tố cần chú ý khơng kém khi thẩm đó là đánh giá tính thiện chí
của khách hàng. Yếu tố này có ý nghĩa rất quan trọng vì khách hàng càng thiện chí, hợp tác tốt với ngân hàng thì q trình cho vay của ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi thậm chí khi DN đang gặp khó khăn nhất. Ngược lại, việc cho vay cũng sẽ rất khó khăn cho ngân hàng khi tình hình DN khơng đến nỗi xấu nhưng DN thiếu thiện chí hợp tác với ngân hàng.
Các CB thẩm định thường chỉ chú ý đến các DN đang và đã từng bị nợ quá hạn mà ít quan tâm đến các DN có lịch sử trả nợ tốt hoặc chưa từng quan hệ với ngân hàng. Thực tế khơng phải DN nào có lịch sử trả nợ xấu cũng khơng có thiện chí và DN trả nợ tốt hoặc chưa vay ngân hàng thì tính thiện chí cao. Do đó, sự thiện chí này cần phải được CB thẩm định đề cao, áp dụng đối với mọi khách hàng và địi hỏi CB thẩm định phải có nhiều kinh nghiệm, khả năng quan sát, nhận định tinh tế, sâu sát, nhạy cảm khi tiếp xúc khách hàng, vì khơng chỉ thẩm định trước và trong quá trình cho vay ( thời điểm DN đang cần sự hỗ trợ của ngân hàng ) mà nhận định sự thiện chí, hợp tác của khách hàng trong trường hợp rủi ro xảy ra ( nếu có ).
3.2.2.5 Nâng cao năng lực thẩm định phương án và TSĐB :
- Nâng cao năng lực thẩm định phương án.
Thẩm định tín dụng là khâu quan trọng nhất trong quy trình cho vay vì qua kết quả thẩm định tín dụng, các cấp lãnh đạo ngân hàng có thể đưa ra quyết định cho vay hay không trên cơ sở đề xuất của CBTD kết hợp với cân nhắc mức độ rủi
Để nâng cao chất lượng thẩm định phương án, ngân hàng cần quan tâm đúng mức đến công tác thẩm định, cụ thể :
+ Bố trí những cán bộ thẩm định có trình độ, kinh nghiệm, năng lực về nghiệp vụ tín dụng.
+ Cung cấp, hỗ trợ các trang thiết bị, phương tiện để CB thẩm định có thể truy cập, tìm kiếm và sàng lọc thơng tin có liên quan đến dự án một cách dễ dàng, thuận lợi.
+ Thường xuyên tổ chức các buổi học, khóa học về thẩm định phương án, dự án để CB nghiệp vụ cập nhật kiến thức, thông tin, trau dồi kỹ năng thẩm định.
+ Trong điều kiện có thể, cần tách chi tiết bộ phận thẩm định theo các lĩnh vực lớn mà ngân hàng thường cho vay, ví dụ như bộ phận thẩm định chuyên về lĩnh vực xây lắp, xây dựng, hay bộ phận chuyên về thương nghiệp, thủy hải sản… vì thực tế khơng phải CB thẩm định nào cũng có thể am hiểu mọi lĩnh vực kinh doanh. Do vậy, việc chia tách như trên sẽ giúp CB thẩm định có điều kiện chuyên sâu hơn nghiệp vụ thẩm định của mình.
+ Thiết lập và khơng ngừng hồn thiện quy trình, hướng dẫn thẩm định phương án, càng chi tiết càng tốt, để chất lượng thẩm định được đồng bộ, nâng cao, tránh sự chênh lệch, khập khiễng về trình độ giữa các CB thẩm định sẽ ảnh hưởng nhất định đến hiệu quả thẩm định.
+ Ngồi ra, ngân hàng cũng cần áp dụng cơng nghệ phần mềm về thẩm định dự án nhằm nhanh chóng xử lý các thơng số có liên quan để ra các kết quả