3.5 Cỏc giải phỏp thực hiện
3.5.1.1 Đa dạng húa cỏc sản phẩm tiền gửi
Khỏch hàng của ngõn hàng cú nhiều tầng lớp khỏc nhau và nhu cầu gửi tiền của họ rất đa dạng. Do vậy, yếu tố tỏc động đến động thỏi và quyết định gửi tiền của khỏch hàng cũng rất phong phỳ. Một số cho rằng sự an tồn là quan trọng đối với họ, một số khỏc cho rằng sự tiện lợi là quan trọng, và một số khỏc nữa cho rằng cung cỏch phục vụ của nhõn viờn quan trọng. Đứng trước khỏch hàng cú nhu cầu đa dạng và phong phỳ như vậy, cỏch phự hợp để thu hỳt họ là ngõn hàng phải phỏt triển và cung cấp sản phẩm đa dạng để họ cú điều kiện lựa chọn.
* Đa dạng húa sản phẩm tiền gửi theo kỳ hạn:
Hiện nay, kỳ hạn tiền gửi thấp nhất của VCB là 01 thỏng, trong khi đú cỏc NHTM khỏc trờn địa bàn cú kỳ hạn tiền gửi ngắn hơn như 01 tuần, 02 tuần... Trong tỡnh hỡnh lĩi suất biến động liờn tục như hiện nay, khỏch hàng luụn cú xu hương gửi kỳ hạn ngắn để khi lĩi suất lờn cao cú thể rỳt tiền
Trang 61
chuyển sang gửi kỳ hạn khỏc với lĩi suất cao hơn mà khụng phải rỳt trước hạn. Do đú, VCB cần phải đa dạng hơn nữa những kỳ hạn ngắn như vậy nhằm thu hỳt khỏch hàng.
* Đa dạng húa sản phẩm theo loại đồng tiền gửi:
Hiện nay, VCB chưa cú sản phẩm tiền gửi vàng, trong khi loại sản phẩm này đĩ cú khỏ lõu ở một số NHTM khỏc, vớ dụ như NHTMCP Á Chõu, NHTMCP Sài Gũn Thương Tớn... Trong thời gian tới, VCB cần triển khai sản phẩm này sẽ thu hỳt nhiều nguồn vốn huy động hơn cho ngõn hàng.
* Đa dạng húa sản phẩm tiền gửi, tiết kiệm theo số dư:
Hiện nay, “tiền gửi bậc thang” là loại hỡnh tiền gửi khỏ phổ biến ở cỏc NHTM. Tuy nhiờn, hầu hết cỏc NHTM đều xõy dựng tiền gửi bậc thang theo kỳ hạn chứ chưa chỳ ý lắm đến tiền gửi bậc thang theo số dư. VCB đĩ ỏp dụng sản phẩm tiền gửi bậc thang theo kỳ hạn và theo số dư, nhưng sản phẩm này đối với VCB chưa đa dạng và chưa hiệu quả vỡ thường được ỏp dụng đối với cỏc kỳ hạn dài hoặc số tiền lớn. Do vậy, theo tụi, VCB cần chỳ trọng hơn nữa đến loại hỡnh tiền gửi này nhằm cung cấp sản phẩm đa dạng cho khỏch hàng lựa chọn khi gửi tiền.
Tương tự, VCB cũng cần đa dạng húa sản phẩm tiết kiệm bậc thang để thu hỳt khỏch hàng.
* Đa dạng húa sản phẩm theo nhúm khỏch hàng:
Hiện nay, VCB chỉ dừng lại ở chỗ chia khỏch hàng thành hai loại: khỏch hàng tổ chức và khỏch hàng cỏ nhõn nờn sản phẩm tiền gửi thực tế chưa đỏp ứng hết được nhu cầu đa dạng của khỏch hàng. Do vậy, trong tương lai hướng đa dạng húa này nờn tiếp tục khai thỏc. Đa dạng húa sản phẩm theo nhúm khỏch hàng là hướng đa dạng bằng cỏch chia khỏch hàng ra theo từng nhúm đặc thự, đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi hoặc tiết kiệm cú những nột đặc thự riờng cho nhúm đối tượng khỏch hàng đú. Chẳng hạn:
- Học sinh trung học cú nhu cầu gửi tiền vỡ mục đớch an tồn hơn là sinh lợi. Do nhúm đối tượng khỏch hàng này chủ yếu nhận thu nhập từ gia đỡnh nờn số dư tiền gửi thường khụng cao, nhưng học sinh vẫn cú nhu cầu gửi tiền vỡ mục đớch an tồn và được hưởng dịch vụ khỏc của ngõn hàng như mua hàng hoặc rỳt tiền bằng thẻ thanh toỏn.
- Sinh viờn đại học cú nhu cầu và động thỏi gửi tiền tương tự như học sinh trung học, ngồi trừ số dư tiền gửi của nhúm này cao hơn và ngồi việc sử dụng dịch vụ thanh toỏn nhúm này cũn cú nhu cầu sử dụng cỏc sản phẩm tớn dụng khỏc như vay tiền đi học hoặc vay tiền để mua xe...
Trang 62
- Nhõn viờn bắt đầu đi làm thường cú nhu cầu mở tài khoản tiền gửi để nhận tiền lương trực tiếp, đồng thời chuyển tiền trực tiếp chi trả cho cỏc khoản như trả nợ vay đi học, trả nợ vay gúp mua xe và cỏc tiện nghi sinh hoạt khỏc hàng tuần...
- Người hưu trớ thường cú nhu cầu gửi tiền tiết kiệm để cú thu nhập ổn định theo định kỳ hàng tuần hoặc hàng thỏng bổ sung thờm thu nhập tiền hưu trớ. Họ cũng cú nhu cầu và động thỏi gửi tiền tương tự như lỳc cũn đi làm, ngoại trừ ở tuổi này hầu như khụng ai cũn quan tõm đến tớn dụng mua nhà trả gúp nữa.