CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG
2.4. THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
2.4.1.3. Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng
Việc quyết định giới hạn và quản lý rủi ro tín dụng được thực hiện dựa trên
cơ sở chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng. Việc chấm điểm tín dụng và xếp
hạng khách hàng được áp dụng cho toàn bộ khách hàng là Doanh nghiệp, hợp tác xã, cá nhân và hộ gia đình vay vốn hoặc có nhu cầu thiết lập quan hệ vay vốn với Ngân hàng Cơng thương. Dựa trên kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng Ngân hàng có thể đưa ra những quyết định đầu tư hợp lý nhằm giảm thiểu rủi
Hạng uy tín tín dụng được chia thành 10 nhóm xếp loại theo các hạng từ rủi ro thấp đến cao bao gồm: AA+, AA, AA-, BB+,BB, BB-, CC+, CC,CC-,C đối với khách hàng doanh nghiệp, hợp tác xã; Aa+, Aa, Aa-, Bb+,Bb, Bb-, Cc+, Cc,Cc-,C
đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình. Trongđó các nhóm từ CC+ (Cc+) trở đi
thuộc nhóm rủi ro cao, khả năng trả nợ thấp nên sẽ từ chối cho vay hoặc ngừng cấp tín dụng, tập trung thu hồi nợ. Nhóm AA+ (Aa+), AA (Aa), AA- (Aa-) thuộc nhóm rủi ro thấp, khả năng trả nợ của khách hàng là rất cao nên được đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng tùy vào phương án vay của khách hàng. Nhóm BB+ (Bb+), BB (Bb), BB- (Bb-) rủi ro trung bình, khả năng trả nợ của khách hàng ở mức tương đối, cấp
tín dụng nhưng phải xem xét kỹ hiệu quả phương án kinh doanh, bảo đảm tiền vay. Việc chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng được thực hiện khi khách hàng lần đầu quan hệ tín dụng với Chi nhánh; vào đầu mỗi năm tài chính; khi khách hàng xin cấp khoản tín dụng mới hoặc khi dư nợ vay của khách hàng chuyển sang nhóm nợ rủi ro cao hơn...