3.3 Một số kiến nghị
3.3.2 Kiến nghị đối với Chính phủ
Trong việc hoạch định chính sách, cần cân đối một cách thích hợp giữa các mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ và sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng thương mại, tránh tình trạng thắt chặt hoặc thả lỏng quá mức, thay đổi định hướng quá đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng
Tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật cũng là một địi hỏi cấp bách. Nhà nước phải không ngừng tạo ra mơi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất
kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững chắc để các thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn ra đầu tư. Bên cạnh đó, Nhà nước cũng cần tiếp tục hồn thiện, đổi mới mơi trường kinh tế, coi đó là giải pháp tổng thể và cơ bản nhất trong quá trình đổi mới mọi lĩnh vực kinh doanh nói chung và lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng, chẳng hạn như:
- Trong việc ban hành và thực hiện các cơ chế chính sách pháp luật cần nắm bắt nhanh và kịp thời mọi sự phát triển của nền kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến
đầy đủ, khách quan từ các cơ quan ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực
thi được chính xác, hiệu quả, cơng bằng và phù hợp với điều kiện thực tế;
- Hoàn thiện hơn nữa các quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, làm thế nào để trong trường hợp ngân hàng đã thực hiện đúng các quy định về thế chấp, cầm cố tài sản khi cho vay thì khi xử lý nợ, ngân hàng được tồn quyền trong việc thanh lý tài sản nhận làm đảm bảo đó để thu nợ nhằm khắc phục các khó khăn về quy trình, thủ tục và thời gian xử lý tài sản đảm bảo thu hồi vốn vay như hiện nay;
- Thúc đẩy thị trường tài chính, trước hết là thị trường liên ngân hàng và thị trường tiền tệ nhằm xác định khuôn khổ hoạt động của các ngân hàng, tạo thêm
nhiều cơ hội đầu tư nhằm phân tán rủi ro, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và đa
dạng hóa các cơng cụ thanh toán nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động ngân hàng. - Hoàn thiện cơ sở hạ tầng kỹ thuật như hệ thống thông tin, kiểm toán, kế toán theo chuẩn mực quốc tế,…để thúc đẩy nền kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung và ngân hàng
Kết luận chương 3
ới định hướng
V là đạt được mục tiêu tăng trưởng bền vững, mục tiêu hoạt động an toàn, hiệu quả, mục tiêu mở rộng quy mô hoạt động và mục tiêu phát triển khách
hàng,… trong thời gian tới thì nhu cầu phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng trong hệ thống Ngân hàng Á Châu là đòi hỏi cấp bách và cần thiết.
Để thực hiện mục tiêu trên, cần có những giải pháp tích cực trong việc ngăn
ngừa và giảm thiểu rủi ro cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Nhóm các giải pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng cụ thể là: xây dựng và thực hiện chính sách cho vay thích hợp; hồn thiện và tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay; thành lập bộ phận nghiên cứu, phân tích và dự báo kinh tế vĩ mơ; nâng cao vai trị của cơng tác kiểm sốt nội bộ và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
Đồng thời, để nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại,
không thể thiếu sự hỗ trợ về mặt chủ trương, chính sách và cơ chế quản lý của Ngân hàng Nhà nước, của Chính phủ và các cơ quan ban ngành liên quan.
Kết luận
Trong kinh doanh ngân hàng, việc ngân hàng đương đầu với rủi ro tín dụng là
điều không thể tránh khỏi được. Thừa nhận một tỷ lệ rủi ro tự nhiên trong hoạt động
kinh doanh ngân hàng là yêu cầu khách quan hợp lý. Vấn đề là làm thế nào để hạn chế rủi ro này ở một tỷ lệ thấp nhất có thể chấp nhận được.
Rủi ro tín dụng và các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng là một đề tài mà các
nhà quản trị ngân hàng đã và đang nghiên cứu khơng ngừng nhằm tìm kiếm các giải pháp để ngăn ngừa và hạn chế. Việc quản lý rủi ro tín dụng địi hỏi phải được tiến hành thường xuyên không chỉ bởi riêng ngành ngân hàng mà địi hỏi cịn phải có sự phối hợp, trợ giúp có hiệu quả của các ngành, các cấp có liên quan.
Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Á Châu đã khơng ngừng hồn thiện, đổi mới thể hiện ở sự gia tăng thường xuyên vốn điều lệ, nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay. Ngân hàng đã tiến hành nhiều biện pháp hữu hiệu trong phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, kết hợp với sự nỗ lực, quyết tâm rất cao nên tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm dần qua các năm, góp phần đưa hoạt động của ngân hàng dần đi vào ổn định,
vững vàng trên thị trường và tiếp tục phát triển. Tuy nhiên, bên cạnh có vẫn cịn những tồn tại như việc chấp hành quy trình tín dụng chưa nghiêm, thiếu kiểm tra giám sát sau khi cho vay,…nên vẫn còn nợ quá hạn. Và do rủi ro tín dụng là điều tất yếu xảy ra trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nên việc tránh rủi ro là điều không thể mà ngân hàng chỉ hạn chế xảy ra rủi ro ở mức thấp nhất.
PHỤ LỤC 01 Bảng số liệu 01 ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2004 2005 2006 2007 Q1/2008 Tổng tài sản 15,417 24,247 44,346 85,392 99,409 Vốn huy động 14,359 22,332 39,548 74,943 81,064
Dư nợ cho vay 6,760 9,382 17,114 31,974 40,694
Lợi nhuận trước thuế 278 385 658.8 2,127 513
Bảng số liệu 02
ĐVT: Triệu đồng
Cho vay và tạm ứng cho
khách hàng 2005 2006 2007 Q1/2008
Cho vay ngắn hạn 5,281,419 9,578,439 17,493,467 22,817,041
Cho vay trung hạn 2,639,051 4,786,212 6,762,500 7,679,504
Cho vay dài hạn 1,461,047 2,649,768 7,554,890 10,197,730
Cộng 9,381,517 17,014,419 31,810,857 40,694,275
Bảng số liệu 03
ĐVT: Triệu đồng
Cho vay và tạm ứng cho
khách hàng 2005 2006 2007 Q1/2008
Cho vay bằng đồng Việt Nam 7,097,841 12,750,598 21,517,614 27,930,654 Cho vay bằng ngoại tệ và vàng 2,283,676 4,263,821 10,293,243 12,763,621
Bảng số liệu 04
ĐVT: Triệu đồng
Cho vay và tạm ứng cho
khách hàng 2005 2006 2007 Q1/2008
Nợ đủ tiêu chuẩn 9,225,725 16,825,458 31,713,333 40,559,488
Nợ cần chú ý 127,853 155,799 70,959 93,679
Nợ dưới tiêu chuẩn 3,458 13,041 9,167 18,410
Nợ nghi ngờ 4,020 9,006 7,078 12,205
Nợ có khả năng mất vốn 20,461 11,115 10,320 10,493
Cộng 9,381,517 17,014,419 31,810,857 40,694,275
Bảng số liệu 05
ĐVT: Triệu đồng
Cho vay và tạm ứng cho
khách hàng 2005 2006 2007 Q1/2008
Thành phố Hồ Chí Minh 6,960,194 13,559,687 23,641,272 30,960,919
Đồng bằng sông Cửu Long 674,852 468,374 1,002,090 1,132,362
Miền Trung 371,225 673,612 1,172,467 1,406,960
Miền Bắc 1,375,246 2,312,746 5,995,028 7,194,034
Cộng 9,381,517 17,014,419 31,810,857 40,694,275
Bảng số liệu 06
ĐVT: Triệu đồng
Cho vay và tạm ứng cho
khách hàng 2005 2006 2007 Q1/2008
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 3,581,644 7,182,803 13,720,565 18,611,111 Khách hàng thể nhân 4,747,539 8,703,599 15,910,302 19,728,774 Doanh nghiệp nhà nước 1,052,334 1,128,017 2,179,990 2,354,389
Bảng số liệu 07 ĐVT: Triệu đồng Nợ quá hạn 2005 2006 2007 Q1/2008 - NQH đến 180 ngày 3,458 13,041 9,167 18,410 - NQH đến 360 ngày 4,020 9,006 7,078 12,205 - NQH trên 360 ngày 20,461 11,115 10,320 10,493 Cộng 27,939 33,162.00 26,565 41,108
PHỤ LỤC 02 Biểu đồ 01 0 10,000 20,000 30,000 40,000 50,000 60,000 70,000 80,000 90,000 100,000 2004 2005 2006 2007 Đến Q1/08 Tổng tài sản Vốn huy động Dư nợ cho vay Lợi nhuận trước thuế
Biểu đồ 02 0 5,000,000 10,000,000 15,000,000 20,000,000 25,000,000 2005 2006 2007 Đến Q1/08 Cho vay ngắn hạn Cho vay trung hạn Cho vay dài hạn
Biểu đồ 03 0 5,000,000 10,000,000 15,000,000 20,000,000 25,000,000 30,000,000 2005 2006 2007 Đến Q1/08
Cho vay bằng đồng Việt Nam Cho vay bằng ngoại tệ và vàng
Biểu đồ 04 0 5,000,000 10,000,000 15,000,000 20,000,000 25,000,000 30,000,000 35,000,000 40,000,000 45,000,000 2005 2006 2007 Đến Q1/08 Nợ đủ tiêu chuẩn Nợ cần chú ý Nợ dưới tiêu chuẩn Nợ nghi ngờ Nợ có khả năng mất vốn Biểu đồ 05 0 5,000,000 10,000,000 15,000,000 20,000,000 25,000,000 30,000,000 35,000,000 2005 2006 2007 Đến Q1/08 Thành phố Hồ Chí Minh
Đồng bằng sông Cửu Long
Miền Trung Miền Bắc
Biểu đồ 06 0 2,000,000 4,000,000 6,000,000 8,000,000 10,000,000 12,000,000 14,000,000 16,000,000 18,000,000 20,000,000 2005 2006 2007 Đến Q1/08
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh Khách hàng thể nhân
Doanh nghiệp nhà nước
Biểu đồ 07 0 5,000 10,000 15,000 20,000 25,000 2005 2006 2007 Đến Q1/08 - NQH đến 180 ngày - NQH đến 360 ngày - NQH trên 360 ngày
Tài liệu tham khảo
1) Báo cáo thường niên 2005, 2006, 2007 và Báo cáo tài chính hợp nhất giữa niên
độ tại ngày 31/03/2008 của Ngân hàng TMCP Á Châu.
2) Luật các Tổ chức Tín dụng, các Nghị định, Quyết định, thông tư,…liên quan đến hoạt động của các Tổ chức Tín dụng do Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước
ban hành.
3) PGS-TS Nguyễn Đăng Dờn và nhóm biên soạn: TS Hồng Đức, TS Trần Huy Hoàng, TS Trầm Xuân Hương, Th.S Nguyễn Quốc Anh, “Tín dụng ngân hàng”, Nhà xuất bản Thống kê.
4) PGS-TS Trần Huy Hồng và nhóm biên soạn: PGS-TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Trầm Xuân Hương, Th.S Nguyễn Văn Sáu, Th.S Nguyễn Quốc Anh, CN Nguyễn Thanh Phong, CN Dương tấn Khoa (2007), “Quản trị ngân hàng thương mại”, Nhà xuất bản Lao động Xã hội
5) Tài liệu tập huấn chuyên đề nghiệp vụ tín dụng – phần IV Các quy trình của Ngân hàng TMCP Á Châu.
6) Tài liệu tập huấn chuyên đề nghiệp vụ tín dụng – phần XI Quản lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng TMCP Á Châu.
7) Tạp chí Phát triển kinh tế số 170/2006, 187/2006 8) Tạp chí kiểm tốn số 2/2006
9) Tạp chí thị trường tài chính tiền tệ số 12/2005, 18/2005, 19/2005, 20/2005, 22/2005
10) Ths Lưu Thúy Mai - Thanh tra Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, “Nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam”
11) TS. Đỗ Thị Thủy – Ngân hàng Cơng thương Ba Đình, “Nâng cao hiệu quả hoạt
12) TS. Hà Quang Đào - Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh, “Một số giải pháp góp phần hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại”
13) TS Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê
14) TS. Lê thị Mặn và Th.S. Hồng Thị Lan Phương, “Rủi ro tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng của các Ngân hàng thương mại tại TP.HCM”
15) TS. Ngô Quốc Kỳ - Ngân hàng Chohung Vina Hà Nội, “Các biện pháp bảo
đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự - cầm cố, thế chấp, bảo lãnh trong hoạt động
ngân hàng”
16) TS Nguyễn Minh kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bản
Thống kê. 17) Website: www.mof.gov.vn; www.fob.ueh.edu.vn; www.ueh.edu.vn; www.sbv.gov.vn; www.kiemtoan.com.vn; www.vibonline.com.vn; www.tapchiketoan.com