- Khâch hăng sử dụng vốn vay sai mục đích, trâi phâp luật, lừa đảo :
3.3.1. Giải phâp về nhđn sự :
Theo số liệu năm 1997 lă năm có nhiều vụ ân kinh tế liín quan đến ngănh ngđn hăng thì cả nước có đến 1.284 người thuộc ngănh ngđn hăng chủ yếu lă liín quan đến hoạt động tín dụng bị xử lý kỷ luật, trong đó có 259 người bị khởi tố vă xĩt xử. Vì vậy vấn đề rất quan trọng có thể vă cần phải được thực hiện ngay lă việc tổ chức, sắp xếp lại đội ngũ cân bộ nhđn viín một câch hợp lý nhằm phât huy tốt nhất năng lực của từng câ nhđn. Việc tổ chức cân bộ phải theo đúng câc nguyín tắc sau :
Bố trí cân bộ, nhđn viín trín tinh thần đúng người đúng việc, hình thănh mạng lưới quản trị, tham mưu, thừa hănh giỏi về nghiệp vụ, từ đó tổ chức nín một hệ thống thật sự có hiệu quả với độ an tồn cao. Việc sắp xếp câc cân bộ có trình
độ vă có tinh thần trâch nhiệm văo câc chức vụ liín quan có tâc động trực tiếp đến khả năng phât sinh rủi ro tín dụng.
Giải phâp cho vấn đề lă phải lập ra một hệ thống tiíu chuẩn về trình độ, thđm niín kinh nghiệm, phẩm chất câ nhđn cho từng chức danh cụ thể. Khi đó việc bổ nhiệm cân bộ đê có tiíu chuẩn để xĩt duyệt nhằm đảm bảo u cầu cơng tâc.
Với đặc điểm kinh doanh của ngănh ngđn hăng, nhất lă trong lĩnh vực tín dụng vă tại câc chi nhânh, cần lưu ý việc luđn chuyển cân bộ sau một thời gian thích hợp. Việc bố trí một cân bộ phụ trâch một cơng tâc quâ lđu có thể dẫn đến những quan hệ tình cảm riíng tư hoặc q tin cậy dẫn đến mất cảnh giâc. Tuy nhiín nếu việc luđn chuyển cân bộ thực hiện trong một thời gian ngắn sẽ dẫn đến thiếu hiểu biết về khâch hăng, khơng có lợi cho việc thu hút, giữ quan hệ với khâch hăng, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngđn hăng. Ngoăi ra việc luđn chuyển cân bộ sẽ có lợi ở chỗ tạo được một dăn cân bộ có kinh nghiệm, hiểu biết nhiều nghiệp vụ, kiến thức phong phú đồng thời câc hồ sơ hoạt động cũng thường xun được kiểm tra lại thơng qua băn giao cơng tâc. Bín cạnh việc tổ chức, sắp xếp nhđn sự hợp lý cịn phải quan tđm đến cơng tâc
đăo tạo vă tâi đăo tạo cân bộ. Nền kinh tế ngăy căng phât triển căng có nhiều kiến thức mới cần cập nhật kịp thời. Cạnh đó việc tổ chức trắc nghiệm đânh giâ trình độ cũng cần được thực hiện thường xun để có sự đânh giâ chính xâc về năng lực cân bộ vă khuyến khích cân bộ nhđn viín tự học hỏi thím về nghiệp vụ. Đối với cơng tâc tín dụng, vấn đề đăo tạo lại căng có ý nghĩa quan trọng. Ví dụ về khả năng phđn tích tăi chính, việc phđn tích những số liệu do khâch hăng cung cấp lă điều khâ đơn giản nhưng để xâc định những số liệu đó có phải lă số đúng, số thật hay khơng lại hồn tồn phụ thuộc văo trình độ vă kinh nghiệm của cân bộ tín dụng. Ngồi ra việc phđn tích những số liệu mă khâch hăng cung cấp chỉ lă thao tâc trín những số liệu quâ khứ trong khi việc xâc định khả năng trả nợ của khâch hăng lại cần những phđn tích chính xâc về
tương lai về ngănh vă mặt hăng sản xuất kinh doanh, câc vấn đề về tỷ giâ, lêi suất,…
Nhìn chung, một khi đê có lực lượng cân bộ nhđn viín giỏi, với bộ mây quản lý phù hợp thì chắc chắn chất lượng hoạt động sẽ được nđng cao vă rủi ro tín dụng sẽ khơng có nhiều điều kiện để phât triển ở một môi trường như vậy.
Một vấn đề tế nhị khâc nhưng thể hiện rất rõ qua tất cả câc vụ ân có liín quan đến hoạt động ngđn hăng thời gian qua lă vấn đề hối lộ vă nhận hối lộ của câc quan chức vă nhđn viín ngđn hăng. Có một nghịch lý lă những người lăm cơng tâc tín dụng ngđn hăng, nhất lă ở những bộ phận nhạy cảm như cân bộ thẩm định hồ sơ vay vă duyệt cho vay,… thường xuyín tạo ra những nguồn thu nhập rất lớn cho cả ngđn hăng, phải luôn đương đầu với những gợi ý hấp dẫn từ phía khâch hăng cũng như những bất trắc có thể xảy ra từ chính mơi trường cơng tâc, lại có mức thu nhập khâ khiím tốn so với nhiều ngănh sản xuất kinh doanh khâc. Ví dụ ở câc ngđn hăng quốc doanh như Ngđn hăng Công thương, Ngoại thương, Đầu tư, Nơng nghiệp,… cân bộ tín dụng có mức thu nhập thường dưới hoặc chỉ xấp xỉ 1 triệu đồng/thâng.
Để giải quyết vấn đề năy trước hết phải nhận thức được rằng hoạt động tín dụng lă dạng công tâc đặc biệt trong môi trường nhiều cạm bẫy vă cần được quan tđm đúng mức cả về vật chất lẫn tinh thần để khuyến khích tính liím khiết vă lịng tự trọng của những người lăm công tâc năy như trả lương cao hơn câc bộ phận khâc thông qua câc khoản phụ cấp trâch nhiệm, tiền “dưỡng liím”,… đồng thời xử lý nghiím khắc hơn những trường hợp sai phạm cố ý, nhận hối lộ,…