- Khâch hăng sử dụng vốn vay sai mục đích, trâi phâp luật, lừa đảo :
3.4.1. Về việc quản lý vă điều hănh của Ngđn hăng Nhă Nước Việt Nam :
Tổ chức lại vă tăng cường quản lý đối với hệ thống ngđn hăng thương mại :
Để nđng cao sức mạnh của từng ngđn hăng thương mại vă cả hệ thống ngđn hăng, Ngđn hăng Nhă Nước cần có những biện phâp củng cố về tổ chức như sau :
Nđng mức vốn điều lệ tối thiểu của câc ngđn hăng thương mại cổ phần:
Mức vốn điều lệ tối thiểu quy định cho một ngđn hăng thương mại cổ phần đô thị được nđng dần từ 20 tỷ đồng từ năm 1988 đến nay lă 70 tỷ đồng vă đang có kế hoạch nđng lín 100 tỉ đồng từ năm 2001. Tuy nhiín đđy dường như vẫn chưa phải lă con số thích hợp so với quy mơ vă mức độ phât triển của nền kinh tế. Đối với những doanh nghiệp lớn như câc tổng công ty, câc công ty điện lực, cấp nước cấp tỉnh, thănh phố trở lín,… với những dự ân cần vốn đầu tư văi trăm tỉ đồng rõ
răng lă vượt quâ xa khả năng của câc ngđn hăng thương mại cổ phần. Nhưng với những doanh nghiệp bậc trung như câc công ty kinh doanh cấp tỉnh, một số công kinh doanh xuất nhập khẩu cấp quận ở câc thănh phố lớn vă khâ nhiều những công ty khâc với nhu cầu vốn vay bình quđn văo khoảng 20-30 tỉ đồng/năm thì với khả năng cung ứng vốn tương đương 100 x 15% = 15 tỉ đồng, câc ngđn hăng thương mại cổ phần vẫn chưa có khả năng đâp ứng. Vì vậy một mức vốn điều lệ tối thiểu khoảng 150 - 200 tỉ đồng có thể được xem lă cần thiết nếu tính đến câc chỉ tiíu về phât triển kinh tế thời gian qua.
Để tăng vốn điều lệ tối thiểu, câc ngđn hăng thương mại cổ phần có thể tự chọn câc phương phâp như : tự phât hănh cổ phiếu trong thời hạn quy định; hoặc sât nhập với một hoặc một số ngđn hăng thương mại cổ phần khâc; hoặc nếu không thể thực hiện được câc câch trín thì sẽ phải tự giải thể.
Nhìn chung, việc tăng vốn điều lệ tối thiểu có một số ưu điểm khâc như sau :
Xóa sổ bớt một số ngđn hăng hoạt động yếu kĩm vốn lă mối đe dọa chung của cả hệ thống ngđn hăng.
Nđng cao sức mạnh tăi chính của từng ngđn hăng, tạo sự vững chắc chung cho toăn hệ thống.
Tăng cường câc hoạt động thanh tra, kiểm tra kiểm soât. Thực hiện sât nhập hoặc mạnh dạn xóa sổ những ngđn hăng hoạt động yếu kĩm :
Công tâc thanh tra kiểm tra được tiến hănh từ phía Ngđn hăng Nhă Nước có ý nghĩa rất quan trọng như sau :
Lă nền tảng để phât triển hoạt động kiểm soât nội bộ tại từng ngđn hăng.
Phât hiện những vi phạm về tổ chức vă trong câc hoạt động nghiệp vụ tại từng ngđn hăng để có biện phâp nhắc nhở, chấn chỉnh kịp thời.
Phât hiện những ngđn hăng hoạt động yếu kĩm để có biện phâp xử lý thích hợp như âp dụng chế độ kiểm soât đặc biệt, sât nhập, chấm dứt hoạt động,…
Những ngđn hăng hoạt động kĩm luôn lă mối lo không những của câc khâch hăng gửi tiền mă còn lă nguy cơ chung cho cả hệ thống ngđn hăng do tâc động dđy chuyền của những biến động có thể xảy ra. Vì vậy việc xâc định câc ngđn hăng hoạt động kĩm, có nguy cơ thất bại cao để chuẩn bị câc biện phâp xử lý thích hợp lă việc rất cần thiết. Trong những năm vừa qua Ngđn hăng Nhă Nước đê thực hiện việc sât nhập câc ngđn hăng Đại Nam văo ngđn hăng Phương Nam, âp dụng chế độ kiểm soât đặc biệt đối với câc ngđn hăng Gia định, Nam đô, Việt hoa,… Đđy lă những biện phâp cần thiết để chấn chỉnh hoạt động của câc ngđn hăng thương mại cổ phần nhưng cần phải thực hiện nghiím túc vă tích cực hơn nữa trong thời gian tới. Đối với câc ngđn hăng quốc doanh có tỷ lệ nợ quâ hạn cao như ngđn hăng Cơng thương thănh phố Hồ Chí minh cũng cần có một chế độ giâm sât chặt chẽ phù hợp.
Chủ động tự hoăn thiện, nđng cao năng lực quản lý của Ngđn hăng Nhă Nước đối với toăn hệ thống ngđn hăng :
Với câc biện phâp đê níu ở trín, ngoăi việc nđng cao sức mạnh của hệ thống ngđn hăng, để thực hiện tốt công tâc quản lý ngănh, Ngđn hăng Nhă Nước cần tự nđng cao trình độ quản lý của đội ngũ cân bộ nhđn viín trong bộ mây quản lý, từ đó mới có thể đưa hoạt động của ngănh lín một bước phât triển mới. Cụ thể như sau :
Chú trọng công tâc đăo tạo một lớp cân bộ có năng lực quản lý hoạt động kinh tế vĩ mơ vă có kiến thức về quản lý ngănh thơng qua việc cử cân bộ đi đăo tạo dăi hạn tại câc quốc gia có hệ thống ngđn hăng phât triển. Bín cạnh đó câc lớp tập huấn ngắn vă dăi hạn trong nước về công tâc quản trị rủi ro, nghiệp vụ thanh tra kiểm sôt cũng cần được tổ chức thường xun. Điều năy có tâc dụng giúp Ngđn hăng Nhă Nước có đủ khả năng vă lực lượng để quản lý hoạt động cùng những vấn đề đang xảy ra trong hoạt động của câc ngđn hăng thương mại để có những biện phâp can thiệp, hỗ trợ kịp thời nếu có những rủi ro phât sinh.
Bín cạnh việc đăo tạo lực lượng cân bộ nhđn viín lăm cơng tâc quản lý nghiệp vụ vă thanh tra kiểm sốt tại Ngđn hăng Nhă Nước cần có sự hỗ trợ về đăo
tạo cho câc ngđn hăng thương mại, nhất lă câc ngđn hăng thương mại cổ phần vốn có khả năng tăi chính eo hẹp nhằm giúp câc ngđn hăng năy tự xđy dựng được bộ mây kiểm sốt nội bộ có chất lượng, có đủ khả năng phịng ngừa vă hạn chế rủi ro ngay từ đầu. Đđy mới thực sự lă giải phâp tốt nhất để giảm thiểu những thiệt hại cho ngănh ngđn hăng nói riíng vă cho nền kinh tế nói chung.
Nđng cao chất lượng hoạt động của Trung tđm thơng tin tín dụng (CIC) :
Đảm bảo 100% câc tổ chức tín dụng tham gia CIC
Có chế độ thu thập thơng tin đầu văo chặt chẽ, xử lý nghiím những ngđn hăng vi phạm chế độ cung cấp số liệu cho CIC. Từ đó CIC sẽ có được nguồn thơng tin chính xâc, ln được cập nhật đầy đủ để cung cấp trở lại cho câc ngđn hăng thương mại.
Mở rộng đối tượng thu thập số liệu đến những khâch hăng lă câ nhđn vă câc dạng kinh doanh khâc. Ví dụ có thể mở rộng đến những câ nhđn vay từ 100 triệu đồng trở lín,…
Chủ động lập danh sâch câc khâch hăng vay nhiều nơi vă định kỳ thông bâo cho câc ngđn hăng thương mại; chủ động thông bâo hoặc tham mưu cho lênh đạo Ngđn hăng Nhă Nước thông bâo đến câc ngđn hăng về những trường hợp lừa đảo, rủi ro mới phât sinh có tính điển hình để rút kinh nghiệm,v.v…
Nếu được sự cho phĩp vă hỗ trợ của Chính phủ, có thể nđng cấp hoạt động thănh một ngđn hăng dữ liệu hoặc ngđn hăng thông tin với sự tham gia của tất cả câc tổ chức tín dụng vă doanh nghiệp hoạt động trín địa băn.
Xđy dựng một khung xử lý nghiím khắc đối với câc tổ chức tín dụng khơng thực hiện nghiím chỉnh câc quy định của luật phâp vă của ngănh, nhất lă câc vị phạm về phđn tân rủi ro :
Câc quy định về xử phạt đối với câc vi phạm hănh chính trong ngănh ngđn hăng đê được ban hănh vă cải tiến nhiều lần nhưng do mức độ xử lý khơng thích đâng nín nhiều ngđn hăng vẫn cố tình vi phạm. Thực tế cho thấy tất cả những ngđn hăng lđm văo tình trạng khó khăn hiện nay đều có những vi phạm nghiím
trọng câc quy định của Phâp lệnh Ngđn hăng trước đđy vă Luật Ngđn hăng hiện nay, nhất lă quy định về khống chế mức cho vay đối với một khâch hăng. Trong khi đó điều khoản năy chính lă biện phâp phịng ngừa rủi ro có hiệu quả cao.
Vì vậy, câc mức xử lý vi phạm từ văi triệu đồng hiện nay theo Nghị định số 20/2000/NĐ-CP ký ngăy 15/06/2000 của Chính phủ về xử lý câc vi phạm hănh chính trong lĩnh vực tiền tệ vă hoạt động ngđn hăng cần được nđng lín cao hơn vă khơng loại trừ những biện phâp mạnh như rút giấy phĩp, câch chức hay truy tố trước phâp luật đối với những tổ chức, câ nhđn vi phạm,…
Chủ động phối hợp với câc cơ quan ban ngănh chức năng liín quan để nghiín cứu ban hănh hoặc kiến nghị lín Chính phủ, Quốc hội ban hănh những quy định, văn bản hướng dẫn hợp lý vă khả thi nhằm mở đường cho sự phât triển vă quản lý hoạt động ngđn hăng.
Về vấn đề năy chúng ta sẽ xem xĩt kỹ hơn ở mục 3.4.2, vấn đề quản lý Nhă Nước đối với ngănh ngđn hăng.
Một vấn đề khâc thường ít được quan tđm nhưng có ý nghĩa khâ thiết thực đó lă việc hệ thống hóa lại câc văn bản phâp luật có liín quan đến hoạt động ngđn hăng vă câc văn bản khâc của ngănh. Xĩt thực trạng hiện nay, câc quy chế, quy định, quyết định cịn thiếu sự ổn định, thường xun có sự sửa đổi bổ sung, chỉnh sửa,…, trong đó rất phổ biến việc văn bản năy phủ định văn bản kia. Do đó thực tế hầu như khơng có ai - dù lă những chun gia của ngănh - có thể nhớ hết được những văn bản hiện đang còn giâ trị vă những văn bản năo đê hết giâ trị thực hiện. Rất có thể một nghiệp vụ ngđn hăng được thực hiện theo đúng những quy định hiện hănh của ngănh nhưng lại trâi với luật phâp. Điều năy đê từng xảy ra đối với một số quan chức ngđn hăng trong vụ ân Tamexco. Tình trạng năy chính lă mơi trường rất tốt cho câc loại rủi ro phât sinh.