- Khâch hăng sử dụng vốn vay sai mục đích, trâi phâp luật, lừa đảo :
3.3.3. Tổ chức phđn loại dư nợ quâ hạn vă xâc định biện phâp xử lý thích hợp đối với câc khoản nợ quâ hạn :
Nếu việc phđn loại khâch hăng mang tính chất phịng ngừa rủi ro thì phđn loại dư nợ lă cơng việc hoăn toăn phục vụ cho việc xử lý rủi ro tín dụng. Việc phđn loại dư nợ được thực hiện theo những tiíu thức sau :
Thời gian vay : tính tỷ lệ nợ quâ hạn ngắn hạn, quâ hạn trung hạn
Thời gian quâ hạn : tính tỷ lệ nợ quâ hạn dưới 3 thâng, dưới 6 thâng, dưới 12 thâng, trín 12 thâng.
Tính chất món vay q hạn : nợ q hạn bình thường, nợ quâ hạn chờ xử lý, nợ q hạn khó địi
Nợ quâ hạn phđn theo nguyín nhđn hoặc khả năng thu hồi. Nợ quâ hạn phđn theo ngănh kinh tế, thănh phần kinh tế,…
Nợ quâ hạn phđn theo cân bộ thẩm định hoặc người ký duyệt cho vay,…
Tùy theo u cầu thực tế có thể thực hiện một hay nhiều bảng phđn loại theo câc tiíu thức khâc nhau để từ đó xâc định hướng xử lý phù hợp. Trong thực tế đối với từng loại nợ quâ hạn người ta có những câch xử lý cụ thể. Xin đề xuất một khung xử lý như sau cho hoạt động tín dụng tại câc ngđn hăng thương mại :
Tỷ lệ nợ quâ hạn dưới 5% : bình thường
Tỷ lệ nợ quâ hạn từ 5% trở lín : tăng cường kiểm sôt vă xử lý nợ quâ hạn.
Tỷ lệ nợ quâ hạn trín 10% : thi hănh thím một số biện phâp hạn chế tín dụng như hạn chế cho vay tín chấp, hạn chế cho vay ở những loại hình tín dụng có nhiều rủi ro như tiíu dùng, kinh doanh bất động sản,…
Tỷ lệ nợ quâ hạn trín 20% : hạn chế tín dụng triệt để hơn, khơng tiếp tục cho vay mă tập trung cho công tâc thu hồi nợ, chỉ tiếp tục cho vay đối với những khâch hăng có hoạt động thanh tốn tốt vă có đảm bảo. Chỉ tiếp tục cho vay bình thường sau khi đê giảm được dư nợ quâ hạn xuống mức an toăn hơn.
Trong thực tế có những ngđn hăng thương mại có tỷ lệ nợ quâ hạn ở mức từ 30% trở lín. Những trường hợp năy, nhất lă ở những ngđn hăng cổ phần thì bản thđn ngđn hăng khơng thể chủ động đưa ra những giải phâp của riíng mình được nữa mă chính Ngđn hăng Nhă Nước sau khi cử thanh tra đến nắm tình hình sẽ âp dụng chế độ kiểm soât đặc biệt, phối hợp với câc cơ quan chức năng như Thanh tra Nhă Nước, cảnh sât điều tra, Viện Kiểm sât,… để cử người đến trực tiếp kiểm tra, giâm sât mọi hoạt động của ngđn hăng. Điều năy đê từng xảy ra với câc ngđn
hăng Gia định, Việt Hoa, Nam đô, VP bank,… Đđy cũng lă điều cần thiết để trânh những đổ vỡ lớn hơn có thể xảy đến cho cả hệ thống ngđn hăng.
Ngoăi ra việc phđn loại dư nợ quâ hạn sẽ tạo điều kiện để xâc định giải phâp xử lý rủi ro nhanh chóng vă chính xâc, giúp giảm chi phí vă thời gian xử lý cơng nợ.
3.3.4. Đẩy mạnh hoạt động hợp tâc tín dụng giữa câc ngđn hăng, thực hiện việc đồng tăi trợ đối với câc khoản vay lớn :