7. Hạn chế của đề tăi
3.3. Câc giải phâp nhằm hạn chế rủi ro trong cho vay kinh doanh đầu tư bất
3.3.3.3. Giải phâp chính sâch để đo lường thị trường bất động sản
Cần phải thấy rằng, TTBĐS điều chỉnh một lượng lớn tăi sản của mỗi quốc gia cũng như của Việt Nam (từ 50% đến 70% nằm ở thị trường năy), hơn nữa, thị trường năy điều chỉnh rất nhiếu yếu tố đầu văo từ câc thị trường khâc (tăi chính, tiền tệ, vật liệu, đất đai...), vì vậy, cần phải có một chỉ số quan sât, mơ tả tình trạng của thị trường (nóng, lạnh ...). Chỉ số năy lă nhằm phản ânh một số đo tổng thể về TTBĐS. Trong một chừng mực năo đó, phạm vi sẽ đi từ hẹp đến rộng, từ phản ânh một bộ phận thị trường đến toăn bộ thị trường. Dựa văo chỉ số năy, câc cơ quan quản lý nhă nước có thể nắm bắt được diễn biến của TTBĐS. Từ đó, có
Chỉ số TTBĐS cấp độ hẹp được xđy dựng từ câc quan sât về:
- Số lượng câc giao dịch.
- Giâ câc giao dịch;
- Thời gian của bất động sản được rao bân trín thị trường (từ lúc được rao bân đến lúc giao dịch thănh công).
Việc xđy dựng chỉ số năy thực hiện ở câc phđn vùng/nơi thị trường bất động sản đê phât triển, về sau, khi có sự kết nối giữa câc phđn vùng của thị trường thì sẽ xđy dựng chỉ số thị trường bất động sản rộng ra phạm vi của cả nước. Như vậy sẽ thuận tiện cho việc quản lý vă điều hănh thị trường của câc cơ quan chức năng, câc tỉnh thănh phố vă Nhă nước.
3.3.3.4. Phât triển nhđn lực vă nđng cao nhận thức cộng đồng
TTBĐS lă thị trường phât triển bậc cao trong nền kinh tế thị trường. Do vậy, câc ngănh nghề kinh doanh liín quan đến hăng hơ trín thị trường năy phải được thừa nhận như câc ngănh nghề kinh doanh khâc. Việc doanh nghiệp lăm ăn, kinh doanh tốt trín thị trường năy cũng cần phải được xê hội nhìn nhận vă đânh giâ đúng mực. Hiện nay, nguồn vốn trong nước cung ứng cho thị trường năy dường như có xu hướng tăng chậm vă giảm sút. Thị trường mới đang ở giai đoạn đầu của sự phât triển, cơ chế cũ còn nhiều bất cập, cơ chế mới chưa tương thích với sự phât triển thực tế của thị trường, nhưng vấn đề tăng vốn, khuyến khích câc nguồn vốn trong nước hỗ trợ văo thị trường địi hỏi phải có sự đóng góp từ nhiều phía của xê hội. Với câc doanh nghiệp kinh doanh BĐS thì việc tham gia thị trường năy lă phải chấp nhận rủi ro do chính thị trường năy mang lại. Để tranh được rủi ro từ thị trường, thì câc hoạt động kinh doanh phải được chuyín nghiệp hố, chiến lược kinh doanh phải tính đến mục tiíu dăi hạn.
Nđng cao trình độ vă nhận thức của đội ngũ tham gia hoạt động trín thị trường năy lă rất cần thiết. Với mơi giới BĐS thì phải được chun nghiệp hô
câc kỹ thuật nghiệp vụ, khả năng nắm bắt vă phđn tích thơng tin thị trường. Với người dđn tham gia thị trường thì cần có những nhận diện đúng đắn về cục diện thị trường, có sự so sânh vă đânh giâ đúng về hăng hoâ do thị trường cung ứng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trình băy quan điểm, dự bâo thị trường bất động sản đến định hướng phât triển kinh doanh của BIDV đến năm 2020 nhằm xđy dựng ba nhóm giải phâp.
Về phía BIDV, giải phâp về chính sâch - tổ chức, quy trình quản lý rủi ro cho vay, con người vă cơng nghiệp.
Về phía Ngđn hăng nhă nước, giải phâp về nguồn vốn, chính sâch tín dụng Về phía chính phủ, giải phâp về chính sâch, thị trường vă nguồn nhđn lực.. Quản lý rủi ro trong cho vay kinh doanh đầu tư bất động sản liín quan đến nhiều bộ phận của nền kinh tế, nín kiểm sôt rủi ro cho vay kinh doanh đầu tư bất động sản rất phức tạp vă đa dạng. Hậu quả của rủi ro thì rất nặng nề, ảnh hưởng đến sự tồn tại của Ngđn hăng vă sức lang tỏa trong nền kinh tế rất mạnh.
Vì vậy, việc tìm kiếm vă âp dụng câc biện phâp phịng ngừa có thể để giảm thiểu thiệt hại khi rủi ro xảy ra lă công việc quan trọng trong hoạt động kinh doanh. Một khi Ngđn hăng kinh doanh với một mức tổn thất thấp hoặc bằng mức tỷ lệ tổn thất dự kiến đó lă sự thănh cơng trong quản lý rủi ro.
KẾT LUẬN
Trong phạm vi nghiín cứu của đề tăi, luận văn đê đề cập đến vấn đề quản lý rủi ro trong cơng tâc quản lý rủi ro tín dụng trong cho vay kinh doanh đầu tư
BĐS trong hoạt động NHTM nói chung vă của BIDV nói riíng. Trong bối cảnh chung hiện nay, cho thấy một số kết luận.
- Chính sâch tăi chính tiền tệ vă chính sâch phât triển TTBĐS có mối liín thơng chặít chẽ với nhau, một khi chính sâch phât triển đúng hướng sẽ góp phần thúc đẩy phât triển hoặc gđy những khó khăn vă ảnh hưởng xấu đến thị trường. - Trong bối cảnh thế giới đang phải điều chỉnh để thoât khỏi khủng hoảng tăi chính tồn cầu mă có ngun nhđn sđu xa lă từ cuộc khủng hoảng cho vay thế chấp BĐS dưới chuẩn. Hệ thống ngđn hăng Việt Nam cũng cần phải điều chỉnh cho phù hợp. Trong những năm tới, cùng với sự phât triển của nền kinh tế, nhu cầu tín dụng cho TTBĐS sẽ phât triển cao vă địi hỏi phải hồn thiện chính sâch sao cho vừa tăng trưởng ổn định vừa phải phât triển bền vững. Đồng thời, câc công cụ quản lý rủi ro phải được nđng cao năng lực ngang tầm với nhiệm vụ. - Quản lý rủi ro trong cho vay kinh doanh đầu tư BĐS vẫn còn mới trong hoạt động Ngđn hăng. Do đó, cơ sở đânh giâ, phđn tích cũng như câc giải phâp hoăn thiện cơng tâc QLRR tín dụng cho vay kinh doanh đầu tư BĐS được níu trong đề tăi chắc chắn sẽ có một số hạn chế nhất định, sẽ còn nhiều điểm cần thảo luận thím. Do vậy, kính mong nhận được sự chỉ dẫn vă ý kiến đóng góp quý bâu của Quý thầy cơ cũng như ý kiến trao đổi đóng góp của đồng nghiệp để luận văn được hoăn thiện thím.
TĂI LIỆU THAM KHẢO TĂI LIỆU TIẾNG VIỆT
1. PGS.TS Trần Huy Hoăng (chủ biín) (2007), Quản trị ngđn hăng thương mại, Nhă xuất bản Lao động.
2. Trần Đình Định (2007), Những chuẩn mực vă thơng lệ quốc tế về quản lý hoạt động tín dụng Ngđn hăng thương mại, Nhă xuất bản Tư phâp.
3. Viện Nghiín cứu Quản lý Kinh tế Trung ương (2009), Chính sâch phât triển TTBĐS ở Việt Nam, Chương trình KH&CN trọng điểm cấp Nhă nước KX.01/06-10.
4. Bâo câo thường niím Ngđn hăng đầu tư vă Phât triín Việt Nam, năm 2005, 2006, 2007,2008, 2009.
5. Nghị định quy định chi tiết vă hướng dẫn thi hănh Luật kinh doanh bất động sản, số 153/2007/NĐ-CP ngăy 15/10/2007.
6. Lí Duy Khânh (2009), “Những rủi ro từ việc nhận thế chấp bất động sản vă
giải phâp phòng ngừa trong hệ thống ngđn hăng Việt Nam”, Tạp chí Ngđn hăng số 15/ 2009.
TĂI LIỆU TIẾNG ANH
1. George Soros (2008), Cuộc khủng hoảng tín dụng năm 2008 vă ý nghĩa của nó, Nhă xuất bản Trí thức.
PHỤ LỤC
Phụ lục 1: Cơ cấu danh mục tín dụng theo câc ngănh kinh tế trong hệ thống SIBS của BIDV
Đơn vị tính: triệu đồng
Danh mục Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 2009
Dư nợ (%) Dư nợ (%) Dư nợ (%) Dư nợ (%)
Nông nghiệp vă lđm nghiệp 4.679.912 4,74 5.290.690 4,01 6.691.076 4,16 6.888.840 3,34 Thuỷ sản 1.577.141 2,03 2.682.262 1,60 3.698.397 2,30 4.738.461 2,30 Công nghiệp khai thâc mỏ 4.801.022 3,49 4.611.508 4,87 6.247.660 3,88 12.147.354 5,38 Công nghiệp chế biến 24.182.579 24,52 25.341.882 19,20 32.991.932 20,49 37.255.229 18,05 Sản xuất vă phđn phố điện
khí đốt vă nước
9.040.021 9,16 9.586.084 7,26 11.306.968 7,02 14.335.977 6,95
Xđy dựng 24.557.525 24,90 31.148.143 23,60 37.176.109 23,09 47.849.795 23,18
Thương nghiệp, sữa chữa xe có động cơ, mơ tơ, xe mây, đồ dùng câ nhđn vă gia đình
8.893.619 9,02 16.362.024 12,40 24.007.860 14,91 32.854.989 15,92
Khâch sạn vă nhă hăng 3.929.218 3,98 5.482.046 4,15 8.767.875 5,45 9.682.714 4,69 Vận tải, kho bêi, thông tin 3.664.188 3,71 5.996.619 4,54 9.263.664 5,75 14.527.938 7,04
liín lạc
Hoạt động tăi chính 1.469.141 1,49 7.557.370 5,73 1.897.651 1,18 4.014.066 1,94 Hoạt động khoa học vă công
nghệ
1.649 - 525 - 882 - 21.385 0,01 Quản lý nhă nước vă an ninh
quốc phòng; Đảng, đoăn thể, đảm bảo xê hội bắt buộc
1.891 - 885 - 469 - 126.236 0,06
Giâo dục văo đăo tạo 200.348 0,20 204 0,15 209.989 0,13 329,412 0,16 Y tế vă hoạt động cứu trợ xê
hội
776.255 0,79 1.009.876 0,77 1.502.882 0,93 1.712.893 0,83 Hoạt động văn hoâ thể thao 529.748 0,54 681.621 0,52 1.569.609 0,98 2.521.264 1,22 Hoạt động phục vụ câ nhđn
vă cộng động
10.072.222 10,21 15.578.430 11,80 15.505.003 9,64 16.425.059 7,96 Hoạt động dịch vụ tại hộ gia
đình
164.746 0,17 338.847 0,26 4.660 - 860.538 0,42 Hoạt động câc tổ chức vă
đoăn thể quốc tế
97.613 0,10 109.338 0,09 139.503 0,09 109.758 0,04
Tổng cộng 98.638.838 100 131.983.554 100 160.882.520 100 206.401.908 100