CHUƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ VÀNG
2.3 Các sản phẩm kinh doanh vàng tại NH TMCP XNK Việt Nam
2.3.4 Tín dụng vàng
Tại Eximbank, loại hình tín dụng vàng đang phát triển mạnh, có doanh số lớn và rất được các nhà đầu tư ưa chuộng.
Ban đầu, tín dụng vàng dùng trong nhu cầu thanh toán, sử dụng để đảm bảo
giá trị của tiền hay vàng. Ví dụ, trong giao dịch bất động sản, người mua khi chưa thanh tốn hoặc chưa mua được nhà thì mua vàng gửi Eximbank để phòng ngừa giá
vàng tăng. Ngược lại, người bán nhà khi chưa nhận được tiền mà sợ giá vàng giảm
thì sẽ vay Eximbank số vàng sắp được nhận và bán ra bên ngoài thu tiền trước, khi bên mua thanh toán vàng sẽ trả nợ vay.
Tuy nhiên, tín dụng vàng ít phục vụ mục đích này mà chủ yếu phục vụ nhu cầu kinh doanh của khách hàng. Nếu NĐT dự đoán giá vàng tăng, sẽ mua vàng rồi thế chấp số vàng vừa mua cho Eximbank để vay tiền. Số tiền vay đó để thanh toán cho cửa hàng bán vàng. Ngược lại, nếu NĐT dự đoán giá vàng giảm, sẽ đến Eximbank vay vàng ra bán cho cửa hàng. Cửa hàng vàng đem tiền đến mua thì số tiền này được đưa vào ngân hàng làm tài sản thế chấp cho số vàng vay ra. Như vậy,
NĐT chỉ bỏ ra số tiền nhỏ bằng 1/10 hoặc ít hơn tùy theo quy định tỷ lệ của
Eximbank là có thể thực hiện nghiệp vụ này. Ngân hàng thực hiện nghiệp vụ tín dụng và huy động, cịn khách hàng thì thực hiện đầu tư.
Đa số, khách hàng đứng tên trong hợp đồng vay là nhân viên của doanh
nghiệp kinh doanh vàng bạc tại Việt Nam. Hay nói đúng hơn, đối tượng vay vốn là doanh nghiệp kinh doanh vàng bạc, tìm cơ hội kiếm lời thơng qua sự biến động giá trên thị trường vàng, số lượng nhà đầu tư cá nhân, nhỏ lẻ thì vẫn cịn ít, chưa tiếp cận và sử dụng hình thức đầu tư này một cách phổ biến.
Trong số các ngân hàng có dịch vụ tín dụng vàng, Eximbank là ngân hàng
được các nhà đầu tư hài lòng và lựa chọn với những lý do sau:
Quy trình xử lý đơn giản và nhanh chóng. Thời gian trung bình từ khi cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ của khách hàng cho đến giải ngân khoảng 20 đến 30 phút.
Lãi suất ưu đãi khách hàng vay số lượng lớn, giảm tiền lãi vay. Trong thời hạn vay vốn, khách vẫn được nhận lãi từ sổ tiết kiệm. Tại Eximbank, khách hàng có thể trả nợ trước hạn bất kỳ lúc nào mà
không bị phạt, lãi vay tính theo số ngày vay thực tế, khơng tính phí phạt khi trả nợ trước hạn. Ở một số NHTM khác, hợp đồng tín dụng
có quy định trả nợ trước hạn sẽ bị phạt.
Tài sản đảm bảo rất đa dạng, không bắt buộc khách hàng vay vàng phải có tiền VND mới chấp nhận hay ngược lại. Eximbank nhận tài sản đảm bảo cùng một lúc bằng nhiều loại ngoại tệ, vàng, VNĐ : khi vay vàng, tài sản đảm bảo có thể tiền, ngoại tệ hay vàng và ngược lại.
Bảng số 2.2 Doanh số trung bình tháng của tín dụng vàng
(Nguồn: www.eximbank.com.vn) Đối tượng khách hàng của Eximbank thường là các nhà đầu tư, doanh
nghiệp kinh doanh vàng mua bán vàng để hưởng chênh lệch giá. Do vậy, khi giá vàng biến động nhiều thì việc vay tiền và vàng mới phát sinh nhiều, nếu giá vàng khơng dao dộng thì khách hàng ít có nhu cầu vay vốn. Vì vậy doanh số cho vay của tín dụng vàng thường khơng ổn định, có những giai đoạn nhu cầu tăng cao, với số lượng, khối lượng khổng lồ, khơng kịp đáp ứng, có lúc lại khơng có hoặc phát sinh rất ít. Cụ thể như :
Cuối năm 2007 đến ngày 05/2/2008, mặc dù lãi suất cho vay rất cao, lên
đến 1,75%/tháng (so với ngày 25/05/2009 là 0,8%/tháng) nhưng nhiều
khách hàng vẫn chấp nhận vay. Vì tình trạng khan hiếm tiền đồng nên Eimbank buộc phải thông báo tạm ngưng cho vay. Do đó, nhiều khách hàng từ chối trả nợ vì sợ khi trả nợ xong muốn vay tiền thì khơng vay
được nữa và chấp nhận mức lãi suất phạt bằng 1,5 lần lãi suất cho vay.
Khi giá vàng tăng cao, Đến ngày 25/05/2009, giá vàng lên tới 955
USD/oz, có rất nhiều khách hàng muốn vay vàng để đánh xuống nhưng tại Eximbank không đủ vàng để đáp ứng tất cả. Đây cũng là điều ngoài ý muốn và dự kiến, ngân hàng muốn cho vay để tăng dư nợ, khách hàng cũng muốn vay nhưng khơng vay được.
Hình 2.3 Cơ cấu dư nợ của Eximbank năm 2008
(Nguồn: www.eximbank.com.vn)