CHUƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ VÀNG
2.8 Những hạn chế, khó khăn và rủi ro
Ở các thị trường tiên tiến như London, Zurich… các SGDV được dựa trên
các nền tảng pháp lý, kinh tế và kỹ thuật… khá tốt, vàng được lưu ký độc lập, hệ thống giao dịch, hệ thống cơ chế, quy chế của nhà nước và thị trường là rất tốt, trình
độ của NĐT đồng đều…
Tuy nhiên tại Việt Nam, những nền tảng cho hoạt động của sàn vàng chưa rõ ràng, và cũng giống như thị trường chứng khốn khi mới ra đời thì SGDV cịn nhiều
điểm hạn chế, khó khăn khó tránh khỏi.
2.8.1. Về phía Ngân hàng
Do biến động giá : Khi giá vàng biến động mạnh trên thị trường, làm tỷ lệ
ký quỹ của khách hàng rơi vào mức phải cảnh báo hoặc xử lý thì Ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong vấn đề khách hàng khơng thực hiện hoặc từ chối nghĩa vụ thanh toán.
Do nhân viên hay hệ thống chương trình : Trong quá trình nhập lệnh, khi
có biến động giá thì số lượng giao dịch sẽ tăng đột biến, áp lực rất lớn, nhân viên có thể nhập sai số tiền hay khối lượng, nhập lệnh chậm trong khi giá vàng biến động sẽ gây thiệt hại, mất cơ hội của NĐT. Hoặc lỗi kỹ thuật của
chương trình nếu có xảy ra sẽ đẫn đến những tranh chấp, khiếu nại …
Cơ sở hạ tầng - mặt bằng kinh doanh :
Khi mở rộng các điểm nhận lệnh, NH thường mở tại các chi nhánh đang hoạt động, dẫn đến tình trạng sử dụng nhân sự tại chỗ, mặt bằng giao dịch nhỏ hẹp do khơng quy hoạch trước, phải tận dụng diện tích cịn trống. Do
đó, vừa ảnh hưởng hoạt động kinh doanh hiện có vừa khó triển khai tốt
nghiệp vụ nhận lệnh giao dịch.
Tuy nhiên, trong thời gian qua chỉ có một số chi nhánh có số lượng NĐT
tham gia thường xuyên. Đa phần các chi nhánh còn lại, số lượng NĐT
tham gia cịn ít nhưng vẫn phải duy trì nhân sự, vận hành hệ thống giao dịch… nên hiệu quả chưa cao.
Hiện nay các doanh nghiệp kinh doanh vàng trong nước không tham gia kinh doanh xuất nhập khẩu vàng sẽ khơng chịu sự kiểm sốt của NHNN.
Theo Luật Ngân hàng hiện nay, NHNN có nhiệm vụ quản lý hoạt động kinh
doanh vàng, nhưng nếu theo Nghị định 160 về tổ chức quản lý của NHNN thì
NHNN chỉ quản lý vàng trong quan hệ xuất nhập khẩu chứ không phải là quản lý chung thị trường vàng. Chính vì vậy có thể nói hiện nay những quy định về quản lý
nhà nước đối với việc thành lập cũng như quản lý hoạt động của các trung tâm giao
dịch vàng là chưa rõ ràng trong đó có việc lập tài khoản kinh doanh vàng. Mặc dù hiệp hội đã có kiến nghị với NHNN về vấn đề kinh doanh vàng qua tài khoản nhưng
đến thời điểm này cũng chưa có trả lời chính thức.
Như vậy, các giao dịch vàng theo sàn không rõ cơ quan quản lý và thẩm
quyền quản lý đến đâu. Cơ sở pháp lý cho hoạt động, luật điều chỉnh… hầu như
chưa có văn bản chính thức điều chỉnh mơ hình hoạt động này, nên hầu như ngân
hàng phải tự đặt ra cơ chế để giải quyết tranh chấp khi có phát sinh. Cạnh tranh giữa các sàn giao dịch vàng :
Kể từ khi SGDV Sài Gòn - SDGV đầu tiên của VN hoạt động cách đây hơn
1 năm. SGDV mới liên tục được thành lập, đến nay cả nước đã có khoảng 20 sàn
vàng, bao gồm 4 loại :
Loại hình thứ nhất : do NHTM thành lập như TTGDV Á Châu, Phương Nam, Sacombank, Việt Á...; NĐT mở tài khoản tại ngân hàng (NH) thành lập sàn.
Loại thứ 2 : do các tổ chức, cá nhân tổ chức, NĐT tham gia sẽ đóng tiền vào một tài khoản tổng đứng tên công ty thành lập sàn như TTGDV Phố Wall, Châu Á, 24K...
Loại thứ 3 : do tổ chức và NH tham gia góp vốn thành lập qua hình thức
cơng ty, NĐT mở tài khoản giao dịch tại NH như TTGDV Việt Nam
(VGB).
Loại hình thứ 4 do các cơng ty tổ chức, NĐT kinh doanh trực tiếp vàng bằng USD ra nước ngoài như Kim Thiệu, Kim Minh Đạt...
Mỗi TTGDV có một hệ thống giao dịch, chính sách tín dụng, phí... khác
nhau. Như vậy sẽ có một sự cạnh tranh khốc liệt giữa các SGDV về phí giao dịch,
lãi suất vay, chất lượng dịch vụ… để thu hút NĐT.
2.8.2. Đối với khách hàng – nhà đầu tư
Biến động giá vàng :
Khi tham gia giao dịch tại SGDV, khách hàng chỉ cần một phần vốn nhỏ trong tổng giá trị giao dịch và phần còn lại sẽ được Eximbank cho vay.
Do đó, giá vàng tăng, giảm sẽ đem lại tỷ suất lợi nhuận lớn cho khách hàng nhưng ngược lại chứa đựng rủi ro rất lớn, rất dễ rơi vào trường hợp số tiền vàng ký
quỹ của khách hàng không đủ đảm bảo, phải bị xử lý.
Lúc này, ngân hàng có quyền nhưng khơng có nghĩa vụ phải xử lý ngay số tiền/vàng của khách hàng khi giá vàng giảm tới mức giá xử lý. Nghĩa là khách hàng có thể lỗ hơn nhiều so với mức thua lỗ nếu ngân hàng xử lý ngay khi giá vàng giảm
đến mức giá xử lý.
Giới hạn về kiến thức, tâm lý kinh doanh :
Các NĐT vàng còn mù mờ về kiến thức đầu tư vàng,chưa nắm bắt được quy
luật vàng trong nước, chủ yếu đầu tư theo ảnh hưởng của số đông trên thị trường (tâm lý bầy đàn). Phần lớn NĐT tham gia SGDV là vì mục đích đầu cơ, do vậy sẽ tập trung một lượng vàng và tiền mặt lớn trên sàn giao dịch, có thể gây phân tán nguồn lực, giảm khả năng huy động vốn vào sản xuất kinh doanh, ảnh hưởng tới
kinh tế.
Đánh giá và lựa chọn SGDV thích hợp :
Mặc dù, sự cạnh tranh giữa các SGDV sẽ mang lại nhũng ưu đãi, nâng cao chất lượng phục vụ, cho NĐT có thêm lựa chọn… Nhưng việc có quá nhiều những sàn giao dịch nhỏ cũng sẽ khơng mang lại nhiều lợi ích cho NĐT. Bởi trên thực tế chỉ có những sàn giao dịch quy mơ lớn mới đủ cơ sở hạ tầng, nhân sự, kinh nghiệm và tiềm lực, có khả năng chống đỡ lại với những rủi ro phát sinh, đảm bảo quyền lợi khách hàng.
Ngân hàng có tồn quyền thay đổi tỷ lệ ký quỹ, tỷ lệ xử lý, lãi suất và phí…, vì vậy khách hàng phải hiểu rõ vì ảnh hưởng tới lợi nhuận của khách hàng. Lỗi về chương trình, hệ thống viễn thông : lệnh giao dịch của khách hàng
không thể nhập được vào hệ thống hoặc đã nhập vào hệ thống nhưng không thể xử lý, khơng khớp lệnh được do hỏng hóc của mạng điện tử, thiết bị, lỗi phần cứng, phần mềm của hệ thống trong quá trình vận hành, do nhân viên nhầm lẫn trong thao tác, mạng internet bị gián đoạn…
Thời gian giao dịch:
Chỉ có thể đặt lệnh trong giờ giao dịch, trong khi giá vàng thế giới biến động suốt 24 giờ trong ngày. Khi ngoài giờ giao dịch, khách hàng không thể đặt lệnh giao dịch để xử lý rạng thái nhằm hạn chế mức thua lỗ hoặc chốt lời.
Kết luận chương 2
Chương 2 đã phân tích sản phẩm đầu tư vàng tại SGDV trên thị trường vàng
Việt Nam tuy mới mẻ nhưng đầy tiềm năng, là một kênh đầu tư hấp dẫn cho NĐT bên cạnh chứng khoán, bất động sản; là sản phẩm mang tính chiến lược đem lợi nhuận cao cho Ngân hàng so với nguồn thu chính và truyền thống là tín dụng.
Với những ưu thế về vốn, kinh nghiệm, uy tín, bề dày kinh doanh trong lĩnh vực vàng nói riêng, trong dịch vụ ngân hàng nói chung, NH TMCP XNK Việt Nam
đã triển khai một sản phẩm đầu tư vàng tại TTGDV E-xim, phần nào đáp ứng nhu
cầu các doanh nghiệp và NĐT trong nước, gia tăng doanh thu, quy mơ, lợi nhuận… của mình đồng thời đưa thị trường vàng Việt Nam từng bước hội nhập với thị trường vàng thế giới.
Chương 2 cũng làm nêu lên thực trạng và những thuận lợi, thành cơng bước đầu nhưng cũng khơng ít hạn chế, khó khăn và cạnh tranh đối với hình thức kinh
doanh này. Do vậy, chương 3 sẽ đưa ra những giải pháp cụ thể, khả thi nhằm phát triển sản phẩm đầu tư vàng tại NH TMCP XNK Việt Nam ngày một hiệu quả và phát triển hơn.
C
CHHƯƯƠƠNNGG IIIIII
PHÁT TRIỂN TRUNG TÂM GIAO DỊCH VÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM
3.1. Nhóm giải pháp - kiến nghị về phía Ngân hàng 3.1.1. Hệ thống cơng nghệ, chương trình, phần mềm
Hằng ngày, số lượng thông tin phát sinh cần xử lý và lưu trữ cực kỳ lớn tại
ngân hàng, địi hỏi sự chính xác, liên tục, bảo mật của hệ thống. Đối với các dịch vụ
tài chính, yêu cầu về thời gian đáp ứng, tính an tồn và chất lượng dịch vụ đang ngày càng phụ thuộc vào hệ thống công nghệ thông tin (CNTT). Một trong những tiêu chuẩn là ngân hàng phải có hệ thống cơ sở hạ tầng CNTT được xây dựng thống nhất, đáp ứng được nhu cầu mở rộng và có thể triển khai các ứng dụng khác nhau một cách nhanh chóng, chính xác, khoa học và thuận tiện.
Nói đến cơng nghệ ngân hàng là nói đến hệ thống thơng tin bao gồm phần
mềm, phần cứng, đường truyền và đội ngũ cán bộ chuyên ngành cơng nghệ thơng
tin. Do đó các giải pháp về công nghệ được xem xét ở các mặt : hệ thống, phần
mềm và nhân sự.
3.1.1.1. Về mặt hệ thống
Tiếp tục hiện đại hoá : Eximbank đã xây dựng và hoàn thiện hệ thống “lõi” Corebanking cho phép giao dịch trong toàn hệ thống được thực hiện trực tuyến. Thông tin khách hàng (tài khoản, lịch sử giao dịch, chữ ký, ..) được quản lý tập trung cùng với cơ chế giao dịch một cửa (teller) giúp cho việc phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng…
Do hoạt động của SGDV E-xim có những tính chất, đặc thù riêng, Eximbank phải có kế hoạch nâng cấp và bảo trì hệ thống máy chủ cho hoạt động đầu tư vàng, tránh tuyệt đối xảy ra những trường hợp gặp sự cố gây gián đoạn giao dịch, sẽ ảnh
Nâng cấp phần cứng hệ thống.
Nâng cấp hệ thống bảo mật đảm bảo thanh toán trực tuyến từ xa Nâng cấp đường truyền.
Xây dựng phương án dự phịng để ứng phó kịp thời khi xảy ra rủi ro
như bị cúp điện, tin tặc tấn công…
Định kỳ kiểm tra, bảo trì, bảo dưỡng hệ thống song song với lưu trữ
dự phòng (backup) dữ liệu, số liệu giao dịch.
3.1.1.2. Nâng cấp và cải tiến phần mềm:
Thiết lập hệ thống quản lý thông tin khách hàng một cách tổng thể và tập
trung, có cơ chế đánh giá nhanh chóng tình hình tài chính khách hàng. Từ đó hỗ trợ
cho việc đánh giá rủi ro, lợi nhuận từng giao dịch và hỗ trợ thực hiện chính sách
chăm sóc khách hàng kịp thời, hiệu quả.
Áp dụng công nghệ mới thực tiễn, tận dụng tối đa năng lực của phần mềm, máy móc thiết bị, nâng cao tỷ trọng xử lý cơng việc, nghiệp vụ bằng vi tính, giảm bớt phải thao tác thủ công, thực hiện công việc bằng tay.
Nghiên cứu và phát triển các lệnh mới như : cặp lệnh cắt lỗ (stoploss), chốt lời (take profit), lệnh đảo chiều, lệnh sửa, lệnh hủy,... giúp NĐT thêm công cụ, giảm thiểu rủi ro và thêm cơ hội lợi nhuận.
3.1.1.3. Về đội ngũ nhân sự chuyên ngành công nghệ thông tin
Do đặc thù của ngân hàng nên nhân sự cơng nghệ thơng tin địi hỏi phải có
kỹ năng tin học, đồng thời hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng nên việc tuyển dụng nhân sự chuyên ngành gặp nhiều khó khăn. Bên cạnh kế hoạch đào tạo, tuyển dụng Eximbank cần có chế độ đãi ngộ, tiền lương , thưởng… hợp lý và cạnh tranh hơn.
Yếu tố công nghệ thay đổi liên tục nên EximBank phải có chính sách hỗ trợ
nhân viên được đào tạo và tiếp cận với cơng nghệ mới (kỹ thuật lập trình, bảo mật,
quản trị hệ thống, quản trị cơ sở dữ liệu...) một cách kịp thời thơng qua các khố
đào tạo, hội thảo nghiên cứu, khố học cơng nghệ thông tin tại các trường đại học.
Trong giai đoạn hiện nay, internet trở nên phổ biến và đóng vai trò quan
trọng trong mọi lĩnh vực, website là hình thức phục vụ khách hàng rất tiết kiệm chi phí, hiệu quả, thời gian đáp ứng nhanh…
Web đã dần thay thế việc liên lạc, giao dịch trục tiếp hoặc bằng điện thoại…
Thơng qua web, ngân hàng có thể cung cấp những thông tin khách hàng cần, NĐT có thể theo dõi tình hình kinh doanh của mình, đang lời hay lỗ, các mức phí, lãi suất, chương trình khuyến mại đang được áp dụng… Hơn thế nữa, NĐT có thể chủ
động đặt lệnh giao dịch trực tuyến tại bất cứ đâu và thời điểm nào.
Những nội dung cần nâng cấp, thể hiện và bổ sung trên trang web :
Trang web có giao diện thân thiện, hình thức đẹp, mang tính chuyên nghiệp nhưng đơn giản, dễ hiểu, dễ sử dụng.
Cung cấp những thông tin về quy định giao dịch, cách thức, điều kiện…, những thay đổi, công cụ, kiến thức cơ bản về thị trường vàng để giúp
NĐT mới làm quen với sản phẩm đầu tư vàng.
Phát hành và cập nhật những thơng tin “nóng”, bản tin về thị trường tài chính, kiến thức chun mơn và các cơng cụ phân tích xu hướng giá để tham khảo. Đặc biệt là những nhận định của các chuyên gia nổi tiếng trên thị trường.
Tạo diễn đàn (forum) trên web để NĐT trao đổi thông tin, thảo luận các
chuyên đề liên quan đến kinh doanh vàng, kinh nghiệm, cách thức đầu tư
cũng như những lĩnh vực khác trong kinh tế và xã hội.
3.1.2. Giải pháp về sản phẩm, dịch vụ của SGDV E-xim
Giảm tỷ lệ ký quỹ, tỷ lệ cảnh báo, tỷ lệ xử lý. Nghiên cứu và áp dụng hình thức cho NĐT sử dụng sổ tiết kiệm làm tài sản đảm bảo tỷ lệ ký quỹ,
NĐT sẽ giảm thiểu rủi ro bị xử lý tài khoản khi giá vàng biến động mạnh
mà vẫn được hưởng lãi suất cao của sổ tiết kiệm. Giảm mức phí giao dịch, lãi suất vay
o Giá vàng thế giới biến động liên tục trong 24 giờ và mạnh nhất vào thời điểm hoạt động của 2 thị trường London, New York (từ 8 giờ tối giờ Việt Nam trở đi)
o Tạo thêm nhiều cơ hội, hạn chế rủi ro cho NĐT.
o Gia tăng khối lượng giao dịch và số lượng NĐT vì đây là thời điểm biến động giá mạnh và ngồi giờ hành chính.
3.1.3. Cơ sở hạ tầng, mặt bằng và mạng lưới giao dịch
Giải pháp mở rộng mạng lưới giao dịch cần tập trung vào những phân khúc thị trường theo các nhóm khách hàng riêng biệt trên từng khu vực thị trường trọng
điểm (thành phố lớn, khu tài chính, thương mại, khu vực có thu nhập dân cư cao…)
nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường và từng bước mở rộng thị phần trên từng phân khúc thị trường và nhóm khách hàng mục tiêu.
Khi mở rộng mạng lưới, Eximbank cần tập trung tại một số chi nhánh với những tiêu chuẩn nhất định về mặt bằng, cơ sở vật chất, nhân sự… Khi giao dịch ngoài giờ (buổi tối) cần chuẩn bị về nhân sự và an ninh để đảm bảo ngân hàng hoạt động tốt.
Bên cạnh tập trung phát triển hệ thống kênh phân phối truyền thống là các chi nhánh, phòng giao dịch, Eximbank cần phát triển các kênh phân phối khác nhằm
đa dạng hóa mạng lưới giao dịch, đem đến khách hàng những dịch vụ chất lượng tốt
và nhanh chóng như :
Xây dựng chính sách đại lý, liên kết với các cơng ty chứng khốn làm đại lý giao dịch, nhận lệnh của NĐT với mơ hình hợp tác các bên cùng có lợi :
Đại lý hợp tác kinh doanh có cơ hội kinh doanh hiệu quả với chi phí đầu tư hợp lý, cơ hội phát triển mạng lưới và phát triển thương hiệu.
SGDV E-xim có cơ hội tăng trưởng doanh số, tăng cao tính thanh