2.2.3 .1Số lượng thẻ phát hành
3.2 Giải pháp đẩy mạnh phát triển hoạt động dịch vụ NHBL tại NHTMCP Ngoạ
3.2.2 Về sản phẩm
Khi đã đưa được dịch vụ điện tử vào đời sống của người dân, tạo được lòng tin nơi khách hàng thì việc cung cấp những tiện ích của sản phẩm và sự đa dạng về dịch vụ là một lợi thế cạnh tranh của ngân hàng. Thực tế cạnh tranh diễn ra gay gắt trên thị trường dịch vụ NHBL về huy động vốn, thị trường sử dụng vốn và các tiện ích dịch vụ có thu phí khác đang trở thành mối đe doạ với tất cả các thành viên tham gia thị trường bán lẻ. Với mỗi mảng sản phẩm dịch vụ: huy động vốn, tín dụng thể nhân, hoạt động thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, hiện nay hầu hết các hoạt động cạnh tranh giữa các ngân hàng đều xảy ra ở cấp độ 3-sản phẩm gia tăng-cấp độ cho phép tạo ra sự khác biệt khi cùng cung cấp một sản phẩm cơ bản.
Sơ đồ 3.2: Cấu trúc của sản phẩm do ngân hàng cung cấp
SẢN PHẨM GIA TĂNG SẢN PHẨM CƠ BẢN: ĐÁP ỨNG NHU CẦU CHÍNH CỦA KHÁCH HÀNG-LÝ DO KHÁCH HÀNG ĐẾN VỚI SẢN PHẨM GIA TĂNG: DỊCH VỤ TĂNG THÊM GIÁ TRỊ CHO DỊCH VỤ CƠ BẢN VÀ THU
HÚT KHÁCH HÀNG SẢN PHẨM THỰC:
ĐIỀU KIỆN ĐỂ THỰC HIỆN DỊCH
VỤ CƠ BẢN SẢN PHẨM THỰC SẢN PHẨM CƠ BẢN
Hơn bao giờ hết, công tác nghiên cứu và phát triển sản phẩm của Vietcombank cần được tập trung đúng hướng và có chất lượng. Dưới sự hỗ trợ của công nghệ, việc nâng cấp hệ thống core banking trong năm 2012, Vietcombank đang có những thuận lợi nhất định để đa dạng các dịch vụ, đặc biệt các dịch vụ trực tuyến và thanh toán thương mại điện tử. Vietcombank cần tiếp tục đổi mới, xây dựng thêm các tính năng, giá trị gia tăng hấp dẫn hơn cho các sản phẩm theo nhu cầu của từng phân khúc khách hàng cùng với việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọn gói, gắn phát triển dịch vụ ngân hàng truyền thống với phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
+ Đối với sản phẩm huy động vốn:
Công tác huy động vốn trong dân cư đã có những chuyển biến tích cực khi Vietcombank cho ra mắt sản phẩm tiết kiệm trực tuyến. Sản phẩm này được ưa chuộng với đối tượng là nhân viên văn phịng, sinh viên, giới trẻ vì sự thuận tiện và nhanh chóng của giao dịch. Tuy nhiên, về những ưu đãi các chương trình khuyến mãi thì tiết kiệm trực tuyến vẫn chưa thực hiện được như tiết kiệm tại quầy, do đó vẫn chưa thực sự hấp dẫn nhiều khách hàng gửi tiết kiệm theo kênh này. Thời gian tới, Vietcombank cần tiến tới đồng bộ sản phẩm này tại tất cả các kênh phân phối cũng như phát triển các sản phẩm đi kèm với tiết kiệm trực tuyến như: Vietcombank có thể bán kèm các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác trong chính các sản phẩm huy động vốn như: sản phẩm vừa tiết kiệm vừa đầu tư, vừa tiết kiệm vừa
vay nợ, vừa tiết kiệm vừa là tài khoản thanh tốn...hay đưa thêm nhiều tiện ích cho các tài khoản thanh toán của khách hàng chẳng hạn: tài khoản kiên kết
giữa các thành viên trong gia đình. Với cách kết hợp này, khách hàng vừa có
thể hưởng lãi suất vừa nhận được ưu đãi từ các tiện ích dịch vụ gia tăng với chi phí cạnh tranh hơn nhiều so với việc đăng ký sử dụng riêng biêt. Mặt khác, khi lựa chọn các đặc tính cho sản phẩm, Vietcombank phải khẳng định được sự khác biệt hoá của sản phẩm theo đúng giá trị cốt lõi Vietcombank, tránh tình trạng sao chép các sản phẩm từ các ngân hàng khác.
+ Đối với hoạt động tín dụng thể nhân:
Vietcombank cần đưa ra những sản phẩm cho vay đa dạng và tiện ích hơn: cho vay mua bất động sản, cho vay mua ô tô, cho vay mua nhà dự án, cho vay tiêu dùng, cho vay du học…để tăng khả năng tiếp cận đối với khách hàng. Đồng thời đẩy mạnh phát triển các sản phẩm phi tín dụng, xây dựng sản phẩm đồng bộ, trọn gói và triển khai các gói sản phẩm theo đối tượng khách hàng để khách hàng khi vay vốn tại Vietcombank có thể tiếp cận với nhiều dịch vụ khác, đáp ứng nhu cầu ngày càng gia tăng. Chẳng hạn: vay cho con du học kết hợp chuyển tiền đi nước ngồi thơng qua hệ thống Swift, phát hành thẻ tín dụng quốc tế…Tiến tới cho phép đơn giản hóa thủ tục đối với hoạt động tín dụng thể nhân với sự hỗ trợ của công nghệ xử lý trực tuyến (giải ngân trực tuyến, thực hiện thủ tục vay vốn bằng trực tuyến đối với các món vay nhỏ, sản phẩm vay cơ bản…)
+ Đối với sản phẩm thẻ:
Vietcombank tiếp tục đổi mới, phát triển thêm các tính năng, giá trị gia tăng hấp dẫn hơn cho các sản phẩm thẻ. Hướng đến đa dạng các sản phẩm thẻ có tính năng khác nhau phù hợp theo nhu cầu của từng phân khúc khách hàng như:
- Phát triển thêm sản phẩm thẻ Amex, Visa, Mastercard Platinum với tính năng vượt trội hướng tới nhóm khách hàng cao cấp.
- Ra mắt sản phẩm thẻ Prepaid hướng tới nhóm khách hàng thường xuyên di du lịch nước ngoài, sử dụng dịch vụ online, doanh nghiệp có nhu cầu mua thẻ tặng cho cán bộ, khách hàng…
- Xây dựng các sản phẩm thẻ liên kết với các đối tác lớn để mở rộng các đối tượng khách hàng và tăng thêm tiện ích cho sản phẩm thẻ Vietcombank. Tham gia các trang web thương mại điện tử, các nhà cung cấp dịch vụ giải trí, mua sắm nhằm mở rộng hệ thống ĐVCNT, giúp khách hàng sử dụng thẻ Vietcombank có thể tiếp cận ngày càng nhiều với các dịch vụ sản phẩm tiện lợi.
+ Đối với sản phẩm ngân hàng điện tử
Đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử dựa trên nền tảng công nghệ mới, đặc biệt là với sản phẩm VCBMobile-B@nking. Trước năm 2012, dịch vụ ngân hàng trên điện thoại di động được biết đến với sản phẩm VCBB@nking- Plus chỉ dành cho các thuê bao sử dụng mạng Viettel. Tháng 12/2012, Vietcombank chính thức ra mắt sản phẩm VCBMobile-B@nking tương thích với hầu hết các dịng điện thoại, từ các dòng điện thoại thông minh sử dụng hệ điều hành iOS (iPhone), Android, BlackBerrry OS đến các dòng điện thoại phổ thơng có hỗ trợ Java và có kết nối Internet thơng qua GPRS, 3G, hoặc Wifi với khách hàng là thuê bao của tất cả các mạng di động tại Việt nam như Mobifone,Vinaphone, Viettel...So với nhiều NNTMCP, dịch vụ VCBMobile- B@nking còn khá mới, tính đa dạng tiện ích cịn hạn chế, vì thế trong thời gian tới, Vietcombank cần đẩy mạnh hơn nữa việc phát triển ứng dụng Mobile Application cho dịch vụ VCBMobile- B@nking, đây là công nghệ được đánh giá toàn diện hơn cả do tính tiện lợi, bảo mật, an tồn, đa dạng tính năng, dễ cập nhật, dễ triển khai, thân thiện với người dùng trong cả quá trình cài đặt và sử dụng.
Thách thức cạnh tranh lớn nhất của Vietcombank trong giai đoạn hội nhập cao như hiện nay là chất lượng dịch vụ. So với ngân hàng quốc tế, ngân hàng Việt Nam có thể cung cấp các dịch vụ tương đương như Telephonebanking, Internetbanking... Nhưng vấn đề quản trị chất lượng dịch vụ của các hệ thống không phải đơn giản. Vietcombank khơng chỉ dừng ở mức có sự cố thì khắc phục mà cần có quản trị hệ thống cảnh báo trước sự cố. Chúng ta không chỉ phát triển các dịch vụ cho đầy đủ mà cần có cơng cụ đánh giá và thống kê thường xun nhất là đối với các sản phẩm ngân hàng hiện đại có mức độ rủi ro cao về tính bảo mật.