1.4. Đẩy mạnh hoạt động tín dụng ngân hàng đối với các DNNVV của ngân
1.4.2.3. Một số chỉ tiêu khác
Ngoài một số chỉ tiêu cơ bản phản ánh nêu trên, khi đánh giá việc đẩy mạnh cho vay của một ngân hàng, người ta còn sử dụng một số chỉ tiêu như:
- Các hình thức cho vay đối với DNNVV: việc đa dạng hóa các sản phẩm, phương
thức cho vay (cho vay từng lần, theo hạn mức tín dụng, theo dự án đầu tư…), k hạn cho vay (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn) để đáp ứng phù hợp với nhu cầu thực tế của các doanh nghiệp.
- Các điều kiện cho vay: xem xét cho vay bằng nhiều hình thức đảm bảo khác nhau như cho vay khơng có đảm bảo, cho vay có đảm bảo (bằng tài sản là bất động sản, khoản phải thu, quyền địi nợ, hàng tồn kho…)
- Các loại hình DNNVV mà ngân hàng cho vay: DNNVV tồn tại dưới các loại
hình là cơng ty cổ phần, cơng ty hợp danh, công ty TNHH, doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, hợp tác xã...
- Các ngành nghề hoạt động của DNNVV mà ngân hàng cho vay: DNNVV hoạt
động trên nhiều lĩnh vực: công nghiệp, nông nghiệp, thương mại, dịch vụ... Xem xét trên từng thời k khác nhau, ngân hàng có thể ra quyết định có nên phát triển cho vay với các lĩnh vực hoạt động nào của DNNVV.
- Ngoài ra, một số chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay khác như: tỷ lệ dư nợ cho
vay có bảo đảm bằng tài sản trong tổng dư nợ; hiệu suất sử dụng vốn vay (tổng dư nợ/tổng vốn huy động), tỷ lệ vốn vay sử dụng sai mục đích, hiệu quả sử dụng vốn, ... Các chỉ tiêu này góp phần phản ánh tồn diện chất lượng cho vay của ngân hàng.
1.4.3. Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng của NHTM đối với DNNVV 1.4.3.1. Mơi trƣờng chính trị, pháp luật, kinh tế, xã hội
Mơi trường chính trị - pháp luật
Việt Nam được đánh giá là một trong những quốc gia có tình hình an ninh, chính trị ổn định và an tồn giúp các doanh nghiệp, các nhà đầu tư trong và ngồi nước có mơi trường an tồn để đầu tư và kinh doanh. Đó cũng là mơi trường thuận lợi cho hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại.
Từ khi Việt Nam gia nhập WTO, hệ thống pháp luật Việt Nam ngày một được hồn thiện và thơng thống hơn để đón nhận cơ hội đầu tư từ các nước trên thế giới, chính sách “một cửa” được mở rộng và áp dụng trong nhiều lĩnh vực hành chính.
Mơi trường kinh tế
Q trình tồn cầu hóa và hội nhập kinh tế đã giúp cho Việt Nam nhanh chóng chuyển dịch từ một nền kinh tế nông nghiệp sang một nền kinh tế chú trọng công nghiệp, dịch vụ và đang là điểm hấp dẫn đầu tư mạnh nhất trên thế giới. Việt Nam là một trong những quốc gia có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao trong khu vực, dòng vốn đầu tư gián tiếp liên tục chảy vào thị trường vốn của Việt Nam. Đây là cơ hội cho ngành ngân hàng của Việt Nam tiếp tục phát triển.
Mơi trường văn hóa, xã hội
Xu hướng hội nhập kinh tế toàn cầu cùng với sự phát triển nhanh của khoa học và công nghệ đã và đang làm cho xã hội Việt Nam trong những năm gần đây phát triển nhanh chóng. Thu nhập của người dân ngày một tăng và trình độ dân trí ngày càng được nâng cao
1.4.3.2. Chính sách hỗ trợ phát triển các DNNVV
Các DNNVV là nhân tố cực k quan trọng để thúc đẩy và mở rộng cạnh tranh, bảo đảm cho sự phát triển ổn định nền kinh tế, phòng chống nguy cơ khủng hoảng kinh tế. Đối với nhiều quốc gia các DNNVV vẫn là xương sống trong sự phát triển của nền kinh tế. Hiện nay, các DNNVV rất thiếu vốn, cộng thêm vào đó là sức ép cạnh tranh từ hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng cao. Do vậy, để các DNNVV phát huy tốt vai trò của mình thì việc Nhà nước ta cần có những chính sách hỗ trợ cho các DNNVV là điều hết sức cần thiết. Các chính sách đó phải chú trọng việc khai thác và huy động hợp lý các nguồn lực để phát triển doanh nghiệp nói chung và DNNVV và vừa nói riêng.
1.4.3.3. Năng lực của các DNNVV
Năng lực tài chính: các DNNVV ở Việt Nam thường gặp khó khăn về tài chính.
Doanh nghiệp thuộc dạng siêu nhỏ thì càng trầm trọng hơn vì các doanh nghiệp này đa số là hoạt động kinh doanh từ nguồn vốn tự có. Bên cạnh đó, hầu hết các doanh nghiệp này đều khơng có nhiều tài sản nên việc tiếp cận với nguồn vốn bên ngoài gặp rất nhiều khó khăn, đặc biệt là nguồn vốn ngân hàng.
Năng lực tổ chức quản lý: chủ của các DNNVV thường là những kỹ sư hoặc kỹ
thuật viên tự đứng ra thành lập và vận hành doanh nghiệp. Họ vừa là người quản lý doanh nghiệp, vừa tham gia trực tiếp vào sản xuất nên mức độ chuyên môn trong quản lý không cao. Đôi khi, việc tách bạch giữa các bộ phận không rõ ràng.
Năng lực sản xuất kinh doanh: do hạn chế về nguồn vốn đồng thời khả năng tiếp cận
nguồn vốn vay kém nên DNNVV khó khăn trong việc ứng dụng máy móc, cơng nghệ mới vào sản xuất kinh doanh. Chính vì vậy năng lực sản xuất kinh doanh của DNNVV rất nhỏ bé, khó phát triển thành thương hiệu lớn để xâm nhập ra thị trường thế giới.
Năng lực phát triển thị trường: khả năng tiếp cận thị trường của các DNNVV thường
kém, đặc biệt đối với thị trường nước ngồi. Quy mơ thị trường của các doanh nghiệp này bó hẹp trong phạm vi địa phương, việc mở rộng ra các thị trường mới là rất khó khăn.
1.4.3.4. Năng lực và chính sách của các NHTM
Năng lực tài chính: vốn chủ sở hữu là nguồn lực cơ bản, đóng vai trị quan trọng
trong hoạt động của ngân hàng quyết định quy mô hoạt động, tầm vươn và độ an toàn cho các hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng trên thương trường. Vốn chủ sở hữu của ngân hàng có chức năng quan trọng là chống đỡ rủi ro cho những người gửi tiền.
Năng lực tổ chức quản lý: Năng lực quản trị của các nhà lãnh đạo ngân hàng sẽ quyết
định các chính sách về phát triển của ngân hàng như chiến lược phát triển dài hạn, chính sách đầu tư, huy động vốn, chính sách khách hàng, chính sách tín dụng, cơng nghệ,..
Chính sách tín dụng của ngân hàng: tại Việt Nam, đa số các NH TMCP vẫn phụ
thuộc rất lớn vào hoạt động tín dụng. Tổng mức cho vay quyết định quy mô, chất lượng, sản phẩm ngân hàng tạo nên bộ mặt ngân hàng trước cơng chúng. Chính sách tín dụng đóng vai trị then chốt điều tiết các mặt hoạt động như: huy động vốn và cho vay, quy trình cho vay, lãi suất huy động và cho vay, quản lý rủi ro tín dụng, chính sách tiếp thị thu hút khách hàng ….
Trình độ và đạo đức của cán bộ Ngân hàng: nhân sự là vấn đề then chốt có tính
quyết định trong đổi mới phương thức quản lý, hoạt động. Cần có chính sách đào tạo lại cán bộ quản lý các cấp và cả cán bộ quản lý cấp cao để nhanh chóng tiếp cận được với các phương thức quản trị ngân hàng hiện đại.
Năng lực phát triển thị trường: năng lực phát triển thị trường của ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào năng lực tài chính và năng lực tổ chức quản lý điều hành. Hiện nay, các NH TMCP ở Việt Nam có vốn chủ sở hữu thấp so với mức trung bình của thế giới chính vì vậy các ngân hàng chỉ có thể phát triển mạng lưới kinh doanh trên thị trường trong nước, việc phát triển mạng lưới chi nhánh sang các nước khác vẫn cịn nhiều khó khăn và trở ngại.
1.5. Ý nghĩa của việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng ngân hàng đối với các DNNVV của NHTM DNNVV của NHTM
1.5.1. Đối với hoạt động kinh doanh của NHTM
- Tạo thu nhập cho các ngân hàng. Hiện nay, các NHTM tại Việt Nam vẫn phụ thuộc rất nhiều vào nguồn thu từ hoạt động tín dụng.
- Thúc đẩy các NHTM tăng cường đầu tư nghiên cứu thị trường để đưa ra các sản phẩm tín dụng phù hợp, nâng cao khả năng cạnh tranh của các NHTM.
- Nâng cao khả năng quản rủi ro cho các ngân hàng. Khi hoạt động tín dụng được đẩy mạnh, với tính chất đa dạng hóa ngành nghề của các DNNVV, cộng với sự linh hoạt trong việc chuyển đổi ngành nghề…. đòi hỏi NH phải tìm hiểu kỹ trước khi cho vay và có cơ chế quản lỷ rủi ro tín dụng phù hợp để nâng cao hiệu quả của đồng vốn
1.5.2. Đối với các DNNVV
- Giúp các DNNVV có thêm vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, tăng cường khả năng đổi mới, có nguồn kinh phí để đào tạo nhân sự...Từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh cho các DNNVV trên thương trường trong và ngoài nước.
- Bên cạnh đó, trước sự giám sát của ngân hàng trước và sau khi giải ngân, các DNNVV sẽ có ý thức hơn trong việc sử dụng vốn đúng mục đích, nỗ lực làm ăn và quản lý tài chính minh bạch hơn. Chính những yếu tố này sẽ giúp cho DNNVV phát huy năng lực và thế mạnh của mình, dần khẳng định thương hiệu trên thị trường
1.5.3. Đối với nền kinh tế
- Góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển: đối với Việt Nam và một số nước đang phát triển khác, DNNVV được coi là xương sống của nền kinh tế. Do đó, khi các doanh nghiệp này có vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh sẽ có tác động lan tỏa đến các khu vực khác của nền kinh tế. Từ đó thúc đẩy tăng trưởng của cả nền kinh tế một quốc gia, trong đó có Việt Nam.
- Tạo cơng ăn việc làm cho người lao động, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập cho người dân, cải thiện đời sống, ổn định trật tự an toàn xã hội.
1.6. Kinh nghiệm về hoạt động hỗ trợ tín dụng cho các DNNVV tại một số nƣớc trên thế giới nƣớc trên thế giới
1.6.1. Hoạt động hỗ trợ tín dụng cho DNNVV ở một số nƣớc
Ở nhiều nước trên thế giới, kể cả ở những nước có nền kinh tế phát triển, DNNVV vẫn gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng. Bên cạnh hệ thống tín dụng thương mại, nhiều nước đã xây dựng hệ thống các quỹ hỗ trợ phát triển DNNVV dưới nhiều hình thức thơng qua hệ thống ngân hàng thương mại.
Tại Nhật Bản, các chính sách về DNNVV được hình thành từ những năm 1950.
Trong đó, dành một sự chú ý đặc biệt với việc hỗ trợ tài chính nhằm giúp các DNNVV tháo gỡ những khó khăn, cản trở việc tăng vốn trong quá trình sản xuất kinh doanh như: khả năng tiếp cận tín dụng thấp, thiếu sự bảo đảm về vốn vay…. Các biện pháp hỗ trợ này được thực hiện thông qua hệ thống hỗ trợ tín dụng và các tổ chức tài chính cơng cộng phục vụ DNNVV.
Hệ thống hỗ trợ tín dụng giúp cho các DNNVV tiếp cận được nguồn vốn tín dụng, tạo điều kiện cho họ vay vốn của các tổ chức tín dụng tư nhân thơng qua sự bảo lãnh của Hiệp hội bảo lãnh tín dụng trên cơ sở hợp đồng bảo lãnh. Ngồi ra, cịn có 03 tổ chức tài chính cơng cộng khác. Đó là: cơng ty tài chính DNNVV, cơng ty tài chính nhân dân và ngân hàng Shoki Chukin do Chính phủ đầu tư thành lập toàn bộ hoặc một phần nhằm tài trợ vốn cho các DNNVV để đổi mới máy móc thiết bị và hỗ trợ vốn lưu động dài hạn để mở rộng và phát triển sản xuất kinh doanh
Tại Thái Lan: chính phủ thành lập Quỹ hỗ trợ DNNVV dưới hình thức cho vay vốn
với lãi suất ưu đãi. Nguồn ngân quỹ do Chính phủ cấp ở mức 260 triệu bath (hơn 10 triệu USD). Mục đích của quỹ nhằm hỗ trợ cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực sản xuất khi thành lập để xây dựng cơ sở vật chất như nhà xưởng, máy móc. DNNVV được vay khơng quá 500.000 bath, lãi suất cố định ở mức 8%/năm (bằng 1/2 mức lãi suất của NHTM). Đối với món vay khơng q 50.000 bath (2.000 USD) khơng phải trả lãi trong 4 tháng đầu tiên kể từ khi vay, trong thời hạn 02 năm phải trả cả gốc lẫn lãi. Đối với món vay trên 50.000 đến dưới 500.000 bath không phải trả lãi trong 12 tháng đầu kể từ khi vay và phải trả cả gốc lẫn lãi trong vòng 10 năm. Điều kiện vay là doanh nghiệp phải qua khoá bồi dưỡng ở cục hỗ trợ tài chính trong 03 tuần và được sát hạch theo 100 điều quy định về DNNVV.
Tại Indonesia, bắt đầu từ năm 1974, việc hỗ trợ tín dụng cho các DNNVV chủ yếu
NHTM. Các DNNVV thuộc nhóm mục tiêu của từng chương trình được vay vốn với lãi suất ưu đãi, thấp hơn lãi suất thị trường trong đó 23% số tín dụng được cấp là cho doanh nghiệp nhỏ. Đã có 2,5 triệu doanh nghiệp được vay tín dụng với tổng số tiền lên tới 5,7 tỷ rupia. Do việc hỗ trợ tín dụng thơng qua các NH TMCP nên phần lớn các khoản cho vay được dành cho các hoạt động thương mại ngắn hạn mà chưa chú trọng tới các hoạt động sản xuất dài hạn. Những năm gần đây, Chính phủ đã điều chỉnh theo hướng cho vay theo lãi suất thị trường. Đồng thời, Chính phủ nước này quy định tất cả các ngân hàng trong nước phải cung cấp 20% số tín dụng của họ cho các DNNVV.
Tại Malaysia, trong kế hoạch phát triển tổng thể lần thứ hai của Malaysia (1991 -
2000) đã khẳng định rõ vai trò của các DNNVV trong cơng cuộc hiện đại hố đất nước. Do vậy trong thời k này, Chính phủ đã thơng qua chương trình hỗ trợ phát triển DNNVV như: các chương trình về thị trường và hỗ trợ kỹ thuật, chương trình cho vay ưu đãi, chương trình cơng nghệ thơng tin …. Mục đích của chương trình cho vay là nhằm giúp các DNNVV có được một lượng vốn cần thiết để thúc đẩy tự động hoá và hiện đại hoá, để cải tiến chất lượng. Chương trình này được thực hiện theo kế hoạch phân bổ hàng năm của Malaysia thông qua Quỹ cho vay ưu đãi, cấp tín dụng trực tiếp cho các nhà sản xuất là các DNNVV.
1.6.2. Bài học kinh nghiệm
Việt Nam là một nước đi sau trong quá trình phát triển kinh tế. Vì vậy chúng ta có nhiều thuận lợi hơn do có thể học hỏi, tiếp thu những bài học phù hợp với hoàn cảnh kinh tế nước nhà và tránh được những lệch hướng của các nước đi trước. Thông qua việc hỗ trợ các DNNVV của các nước trên thế giới, đặc biệt là sự hỗ trợ về tài chính tín dụng, chúng ta rút ra một số bài học kinh nghiệm quý giá nhằm thúc đẩy phát triển một loại hình doanh nghiệp đang chiếm một vị trí quan trọng trong hệ thống các doanh nghiệp ở nước ta như sau:
- Xây dựng nền tảng cơ bản và chắc chắn cho sự phát triển các DNNVV: nền tảng cho phát triển các DNNVV là một Chính phủ mạnh, một môi trường kinh doanh thuận lợi, minh bạch, cạnh tranh lành mạnh và cơ sở hạ tầng có hiệu quả.
- Thành lập các tổ chức hỗ trợ DNNVV vay vốn với lãi suất ưu đãi: Các tổ chức này giúp các DNNVV dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, cải thiện dịch vụ cho vay, nâng cao tính hiệu quả và tính cạnh tranh trong quá trình hoạt động, tạo điều kiện cho các DNNVV vay với lãi suất ưu đãi hoặc các NHTM buộc phải dành một
lượng vốn nhất định cho các DNNVV mới thành lập hoặc mua sắm cơ sở vật chất. - Thành lập quỹ hỗ trợ phát triển DNNVV: DNNVV ra đời góp phần đa dạng hố các thành phần kinh tế, tăng tính cạnh tranh giữa các khu vực. Ngay từ khi mới ra đời, các nước đã quan tâm thành lập các quỹ hỗ trợ phát triển DNNVV trên tất cả các mặt. Việc giúp cho các doanh nghiệp này ngay từ khi thành lập cho đến việc hỗ trợ