6. KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI
3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Sở Giao
3.2.6 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay, đơn giản thuận tiện cho khách hàng
Về mặt kỹ thuật : Để phân loại khoản vay, SGD ABBANK cần phải xây dựng được hệ thống các tiêu chuẩn cần thiết mà ngân hàng yêu cầu khách hàng vay
vốn phải đáp ứng được. Các tiêu chuẩn được đề cập ở đây phải xây dựng cụ thể và chi tiết đối với từng loại sản phẩm tín dụng tùy theo đối tượng khách hàng mục tiêu, chiến lược phát triển tín dụng của ngân hàng trong từng thời kỳ. Việc xây dựng các tiêu chuẩn tham chiếu một cách cụ thể và chi tiết đối với từng loại sản phẩm tín dụng sẽ có các ưu điểm:
- Dễ dàng phân loại được khoản vay để có cơ chế phê duyệt phù hợp. - Giúp nhân viên tín dụng xử lý hồ sơ vay vốn của khách hàng một cách
nhanh chóng và có thể đưa ra quyết định cho vay chính xác theo các tiêu chuẩn qui định của ngân hàng.
- Rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vốn xuống mức tối đa.
Trong việc xây dựng các tiêu chuẩn tham chiếu áp dụng cho từng sản phẩm tín dụng, quan điểm cụ thể và chi tiết có nghĩa là phải qui định rõ ràng, sử dụng nhiều chỉ tiêu định lượng. Chẳng hạn như xây dựng tiêu chuẩn tham chiếu cho sản phẩm cho vay mua xe ơ tơ thì cần phải qui định rõ tiêu chuẩn cần thiết đối với khách hàng vay mua xe ô tô từ 7 chỗ trở xuống, khác với khách hàng vay mua xe tải và khác với khách hàng vay mua các loại xe khác... Cụ thể hơn nữa, tiêu chuẩn đối với khách hàng vay mua xe ô tô từ 7 chỗ trở xuống phải có thu nhập tối thiểu hàng tháng là bao nhiêu, có hộ khẩu thường trú tại thành phố Hồ Chí Minh, có sở hữu nhà tại thành phố Hồ Chí Minh,... Với các chỉ tiêu cần đáp ứng cụ thể như vậy, nhân viên tín dụng có thể dễ dàng xác định khách hàng đã thỏa mãn đầy đủ các tiêu chuẩn cần thiết theo yêu cầu của ngân hàng hay chưa, từ đó dễ dàng phân loại khoản vay, đưa ra quyết định cho vay và xử lý khoản vay theo cơ chế xét duyệt cho vay phù hợp.
Về công tác thẩm định khách hàng : Sự phối hợp giữa các phòng ban cần nhịp nhàng, cụ thể để tránh làm phiền khách hàng cũng như rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ thì các phịng thẩm định tài sản, phịng tín dụng, phịng phân tích tín dụng, phê duyệt tín dụng cần thiết phải phối hợp với nhau để cùng đi thẩm định thực tế cùng nhau, tránh tình trạng các phịng ban riêng lẻ đi thẩm định khách hàng sẽ làm mất nhiều thời gian của cả khách hàng và ngân hàng.
SGD ABBANK hiện tại thiếu đi sự chun mơn hố, tại tất cả các phòng giao dịch trực thuộc SGD ABBANK thì một cán bộ tín dụng vừa đảm nhiệm cho vay doanh nghiệp lẫn cho vay KHCN. Hay tại phịng Phân tích tín dụng vẫn khơng có sự chun mơn hóa khi mà một chun viên đảm nhận cả doanh nghiệp và cá nhân. Theo tôi SGD ABBANK nên phân chia cán bộ phụ trách chuyên mảng tín dụng cá nhân. Việc tách bạch này sẽ tạo ra sự chun mơn hố trong các nghiệp vụ cho vay, từ đó góp phần mở rộng hoạt động cho vay KHCN.
Về phê duyệt tín dụng : Mơ hình phê duyệt tín dụng cần được thay đổi theo hướng đơn giản hóa để rút ngắn thời gian xử lý khoản vay bằng cách mở rộng quyền quyết định cho vay đối với Giám đốc/phó giám đốc SGD, cấp trưởng phịng tín dụng, cho phép họ được quyền phê duyệt các khoản vay thông thường đến một hạn mức nhất định. Ban tín dụng, khối quản trị tín dụng hay Hội đồng tín dụng chỉ có ý kiến phê duyệt đối với các khoản vay vượt hạn mức của giám đốc/phó giám đốc SGD, các khoản vay mang tính chất đặc biệt, nằm ngồi các qui định thơng thường của ngân hàng.
3.2.7 Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị và quảng bá sản phẩm thương hiệu
Để giới thiệu sản phẩm tới nhiều người hơn, SGD ABBANK cần xây dựng một chiến lược marketing bao gồm chiến lược nghiên cứu khách hàng, phân đoạn thị trường để đưa ra các sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng theo phương châm “bán cái mà thị trường cần, chứ không phải bán cái mà mình đang có”.
Những nhu cầu về vay vốn của KHCN có thể xác định được thơng qua các cuộc phỏng vấn, điều tra thị trường, qua các khách hàng đến giao dịch với SGD ABBANK. Từ đó, SGD ABBANK hồn thiện các sản phẩm và đưa ra các sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng. Ngoài ra, SGD ABBANK cũng cần nghiên cứu sản phẩm của các đối thủ cạnh tranh hiện có trên thị trường, phân tích ưu, nhược điểm của các sản phẩm đó để từ đó có thể hồn thiện hơn nữa cho sản phẩm của mình. Khi đã có các sản phẩm phù hợp nhu cầu thị trường, phịng tín dụng cần triển khai các hình thức quảng cáo, giới thiệu sản phẩm đến đông đảo người dân, chứ không ngồi chờ khách hàng đến. Đối với cho vay KHCN, khách hàng có tâm lý e
ngại khi tiếp xúc với ngân hàng nên ngân hàng cần có các buổi giao lưu giới thiệu về sản phẩm, hoặc thông qua báo, đài để giới thiệu, quảng cáo về sản phẩm của mình. Ngồi ra, thơng qua việc liên kết với các doanh nghiệp đầu tư kinh doanh bất động sản, các hãng xe có uy tín, các cơng ty tư vấn du học, cơng ty bán lẻ, các siêu thị trên địa bàn để giới thiệu về các hình thức cho vay cá nhân của SGD ABBANK.