b. Những chỉ tiêu định tính:
2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VẬN DỤNG NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH CỦA
2.3.1.3 Về công nghệ:
Là thuận lợi nổi bật của HDBank trong giai đoạn nghiên cứu của đề tài. Hệ thống công nghệ thông tin hiện đại hỗ trợ rất tốt cho công tác quản lý, quản trị rủi ro và mang lại tiện ích cho KH. Nếu như trước đây (trước thời điểm tháng 5/2008) khi HDBank chưa có hệ thống Symbols, thì nghiệp vụ bảo lãnh phát sinh hồn tồn theo dõi bằng tay thủ cơng. Theo đó, hồ sơ bảo lãnh được lưu chung với hồ sơ tín dụng và ghi chép để theo dõi, không nhập số liệu bảo lãnh vào hệ thống, chỉ nhập tài sản đảm bảo cho bảo lãnhđó để theo dõi ngoại bảng.
Khi thư bảo lãnh hết hiệu lực thì bộ phận quản lý của đơn vị kinh doanh theo dõi và thực hiện xuất ký quỹ, tài sản đảm bảo trả KH. Điều này rất khó khăn cho cơng tác quản lý; chỉ có chuyên viên trực tiếp quản lý hồ sơ tín dụng của KH đó mới biết chính xác KH này có bao nhiêu món bảo lãnh, cấp quản lý khơng có cơ sở để xác minh lại thơng tin.
Cịn khi HDBank đã có hệ thống Symbols thì mọi nghiệp vụ phát sinh kể cả bảo lãnh đều phải nhập vào hệ thống theo dõi tự động. Khi hết hạn bảo lãnh vào ngày hơm trước thì ngày hơm sau hệ thống tự động xuất ra và chuyển tiền ký quỹ về tài khoản tiền gửi của KH. Tại mọi thời điểm, cấp quản lý đều có thể kiểm tra hạn mức bảo lãnh của KH, tình trạng nhóm nợ của bảo lãnh (tức là còn trong hạn và phát sinh nghĩa cụ thanh toán bảo lãnh hay chưa) nên tránh được rủi ro KH sử dụng vượt hạn mức cho phép. Tất cả các số liệu đều có trên hệ thống và có thể sẳn sàng truy xuất bất cứ lúc nào, thông tin minh bạch giúp quản lý chặt chẽ, tiết kiệm thời gian. Hơn nữa, với hệ thống này sẽ dễ dàng cung cấp thông tin cho KH khi cần.
Ngoài ra HDBank đã xây dựng được kênh thông tin nội bộ tên gọi là HDBank Intranet và HDBank email. HDBank Intranet là kênh chính thức để ban hành tất cả văn bản, thông báo nội bộ, lãnh đạo từng đơn vị, phòng ban sẽ được cấp quyền tra cứu và
quyền đăng tin. Ban lãnh đạo sẽ chia sẻ những thông tin cần thiết đối với từng nhân viên thuộc quyền quản lý của mình. HDBank Intranet cịn có mục “tin tức” đây là bản tin giúp cho tất cả cán bộ công nhân viên của HDBank có điều kiện tham gia để đưa ra những ý kiến, những bức xúc, góp chủ quan của mình hoặc đơn giản chỉ là nơi chia sẻ những thông tin hay cho các đồng nghiệp.
Bên cạnh đó là HDBank email, hệ thống thư điện tử nội bộ phục vụ rất tốt cho trao đổi công việc, thông báo nội bộ của từng Phịng ban/đơn vị… hoặc email những thơng tin, chứng từ, mẫu biểu cho KH một cách dễ dàng, chuyên nghiệp.
Nhờ có HDBank Intranet và HDBank email mà các văn bản thông báo, báo cáo nội bộ được phổ biến nhanh chóng đến từng cán bộ cơng nhân viên để họ hiểu là thực hiện, cũng như có tác dụng hệ thống hóa các văn bản cho việc tra cứu khi cần thiết. Đây là một thành công rất lớn, cải tổ phương cách làm việc mà HDBank đã làmđược nhờ công nghệ hiện đại.
2.3.1.4 Phí dịch vụ:
Chính sách phí của HDBank linh hoạt, biểu phí được quy định theo hướng mở, chỉ quy định mức sàn, thay đổi theo khu vực để đơn vị kinh doanh và KH có thể thương lượng trên nguyên tắc đảm bảo tính cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh. Cách tính phí của HDBank cũng rõ ràng và phù hợp, tính theo số ngày hiệu lực của thư bảo lãnh mà khơng tính tròn tháng như quy định của một số ngân hàng (ví dụ Vietcombank)
2.3.1.5 Yếu tố khác: a. Quy mơ vốn
Quy mô vốn của HDBank dần được cải thiện, hiện nay HDBank đã thành công trong việc phát hành 2300 trong kế hoạch 3000 trái phiếu trung hạn để tăng vốn điều lệ lên 3000 tỷ đồng trong năm 2010. Uy tín, và thị phần hoạt động của HDBank ngày càng được nâng cao, thương hiệu HDBank được nhiều người biết đến, mối quan hệ hợp tác giữa HDBank và đối tác ngày càng mở rộng.
b. Cơ cấu tổ chức
Cơ cấu tổ chức theo mơ hình mới triển khai từ tháng 06/2009 đã dần đi vào ổn định và mang lại hiệu quả cao, hoạt động của từng khối từng Phòng ban bộ phận được quy định trách nhiệm quyền hạn rõ ràng đã hạn chế được tình trạng chồng chéo cơng việc; đặc biệt là các bộ phận phòng ban mới như: Trung Tâm Đào Tạo, Phòng Pháp Chế, Phòng Phát Triển Sản Phẩm … Qua đó phát huy tốt công tác đào tạo và quy chuẩn lại tồn bộ hệ thống văn bản, quy trình quy chế, ban hành những sản phẩm mới mà trước đây (trước tháng 6/2009) HDBank làm hoàn toàn tự phát.
c. Mạng lưới chi nhánh
Đến 30/06/2010, HDBank có 70 điểm giao dịch bao gồm Hội sở, Chi nhánh và các Phòng giao dịchbao quát các tỉnh thành vùng miền trên cả nước như các tỉnh: Cần Thơ, Bình Dương, Đồng Nai, Nha Trang, Đà Nẵng, Hà Nội….
HDBank đã dời trụ sở chính về số 58 Nguyễn Đình Chiểu khang trang, giao thông thuận lợi hơn, giúp KH biết đến HDBank nhiều hơn. Đặc biệt HDBank đã triển khai được mơ hìnhđiểm giao dịch hiện đại với đặc điểm: được thiết kế theo không gian mở, hiện đại, thân thiện, mang lại sự thuận tiện, cảm giác thoải mái, yên tâm và nhất là tiết kiệm tối đa thời gian giao dịch cho KH. Cụ thể là khu vực đón khách, bàn tư vấn riêng biệt tạo sự gần gũi thuận tiện trong việc trao đổi thông tin trực tiếp giữa KH và nhân viên HDBank. Quầy giao dịch một cửa, khơng kính chắn theo thiết kế dạng quầy thấp, hiện đại, cho phép tiếp đón nhiều lượt khách cùng một thời điểm và hoàn tất các giao dịch tại một nơi duy nhất, nhanh chóng tiện lợi và an tồn cao. Khu vực chờ với ghế sofa sang trọng, có phục vụ nước uống và bánh ngọt, màn hình LCD liên tục cập nhật các thông tin lãi suất, tỷ giá...giúp KH thoải mái tận hưởng các dịch vụ ngân hàng.
d. Ngân hàng đại lý
Với hệ thống trên 200 ngân hàng ngân hàng đại lý rãi rác khắp các quốc gia trên thế giới tạo thuận lợi cho hoạt động thanh toán quốc tế và bảo lãnh quốc tế. Ngồi ra HDBank cịn có 12 tài khoản nostro ở ngân hàng nước ngoài cụ thể: ở Citibank –
Newyork, London; Wellfargo - Newyork, London; Standard Chartered Bank – Tokyo, Newyork, Franfult; JP Morgan Chase – Newyork; UOB– Singapore; ANZ – Úc; Bank of Nova – Canada; BHF Bank – Franfult có thể giao dịch sâu hơn về nghiệp vụ bảo lãnh. Ví dụ xác nhận bảo lãnh, phát hành bảo lãnhđối ứng….
e. Công tác quảng bá thương hiệu
HDBank đã có Phịng Marketing chuyên tổ chức các sự kiện và quảng bá hình ảnh ngân hàng. HDBank đã xây dựng trang wed với thông tin khá chi tiết đầy đủ, đẹp mắt, thường xun quảng cáo trên báo chí, đài truyền hình… nhìn chung HDBank đã thực hiện tốt công tác này, đưa thương hiệu HDBank đến nhiều KH.
f. Chính sách phát triển
Với chiến lược trở thành “Ngân hàng bán lẻ, đa năng, hiện đại”, HDBank không ngừng mở rộng cả chiều sâu và chiều rộng, với kế hoạch tác nghiệp được đặt ra cụ thể cho từng giai đoạn thời kỳ, từng đơn vị, Phịng ban trong tồn hệ thống thực hiện. Đây là sự năng động của HDBank nói riêng và của các NHTMCP nói chung.
Ngồi ra, về mặt pháp lý của bảo lãnh, từ năm 2006, những quy định về bảo lãnh của NHNN đã được đơn giản hóa thành một văn bản thống nhất (Quy chế bảo lãnh ngân hàng ban hành kèm theo quyết định số 26/2006/QĐ – NHNN ngày 26/06/2006 của Thống Đốc NHNN), cũng như các văn bản pháp lý liên quan tài sản thế chấp, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của TCTD (quyết định số 457/2005/QĐ – NHNN ngày 19/04/2005 của Thống Đốc NHNN và các quyết định sửa đổi bổ sung) có tính hệ thống và khá rõ ràng, tạo hành lang pháp lý vững chắc, từ đó HDBank có thể vận dụng để đưa ra quy chế, quy trình phù hợp cho mình và phục vụ tốt KH.
Tóm lại với những yếu tố thuận lợi như trên, HDBank đã cung cấp những tiện ích cho KH thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh tại HDBank như: thủ tục đơn giản nhanh chóng, đảm bảo lợi ích cho KH; mức ký quỹ linh hoạt theo uy tín và mức rủi ro của bảo lãnh và mức phí dịch vụ cạnh tranh, linh hoạt theo uy tín KH và tính thanh khoản của tài sản đảm bảo cho khoản bảo lãnh.
2.3.2 Những khó khăn của HDBank trong cung cấp nghiệp vụ bảo lãnh ngânhàng hàng
2.3.2.1 Nhữngkhó khăn chủ quan:
a. Vốn điều lệ thấp
Theo Nghị định 141/2006/NĐ-CP của Chính Phủ ban hành danh mục mức vốn pháp định của các TCTD, theo đó mức vốn pháp định của NHTM đến 2010 là 3000 tỷ. Và công văn số 3417/NHNN-TTGSNH của NHNN về việc thực hiện nghị định 141/2006/NĐ-CP của Chính Phủ vừa được ban hành ngày 10/05/2010, NHNN yêu cầu các ngân hàng đã khơng trình hồ sơ xin tăng vốn hoặc không được chấp thuận tăng vốn (để đảm bảo mức vốn pháp định tại Nghị định 141), thì chậm nhất ngày 30/9/2010 ngân hàng phải có phương án chấm dứt tư cách pháp nhân của mình theo luật định (bao gồm sáp nhập, hợp nhất, mua lại, tự giải thể...) trình NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố hoặc cơ quan thanh tra giám sát ngân hàng.
Vì vậy nếu thực hiện đúng kế hoạch tăng vốn thì vốn điều lệ của HDBank cuối năm 2010 là 3000 tỷ đồng, và như vậy thì HDBank chỉ mới đạt được quy mô vốn tối thiểu để tồn tại mà không bị sáp nhập mà thôi. Điều này hạn chế khả năng cấp tín dụng cho KH, vì quy định trong quy chế bảo lãnh là tổng dư nợ vay và bảo lãnh cho một KH tối đa 25% vốn tự có (vốn tự có bằng vốn điều lệ các vốn khác coi nh ư tự có nhưng nó chiếm phần quan trong trong vốn tự có tức là vốn điều lệ thấp là vốn tự có thấp). Vì thế nếu nhu cầu của KH lớn hơn HDBank phải tìmđối tác hợp vốn, đây thực sự là một khó khăn cho HDBank.