Bảng 2.1: Các chỉ số tài chính chủ yếu của HSBC Việt Nam trong giai đoạn 2009-2012 Năm Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012 2010 so với 2009 2011 so với 2010 2012 so với 2011 Nhóm chỉ số tăng trưởng ( tỷ đồng) Tổng Tài sản 36,514 47,826 53,318 65,876 30.97% 11.48% 23.55%
Dư nợ cho vay 13,367 18,120 22,617 31,640 35.56% 24.82% 39.89%
Nguồn vốn huy động 31,327 41,754 46,100 55,358 33.28% 10.41% 20.08%
Vốn chủ sở hữu 3,977 4,399 5,403 6,174 10.61% 22.82% 14.27%
Lợi nhuận sau thuế 747 1,045 1,465 1,397 39.89% 40.19% (4.64%)
Nhóm chỉ số khả năng sinh lợi (%)
ROA 2.04% 2.18% 2.73% 2.13% 0.14% 0.55% (0.6%) ROE 18.77% 23.76% 27.11% 22.63% 4.99% 3.35% (4.48%) Nhóm chỉ số an tồn vốn (%) CAR 58% 13% 13% 12% VCSH/Tổng Tài sản 10.89% 9.20% 10.13% 9.37% (1.69%) 0.93% (0.76%) Nhóm chỉ số hoạt động (%) Tổng nợ phải trả/Tổng TS 89.16% 90.8% 89.87% 90.62% 1.64% (0.93%) 0.75%
Nguồn: Báo Cáo Tài Chính HSBC Việt Nam 2009-2012
Các số liệu trên cho thấy các chỉ tiêu tài chính của HSBC đa số đều tăng qua các năm. Ta sẽ phân tích chi tiết theo từng nhóm chỉ tiêu:
- Nhóm chỉ số tăng trưởng:
• Tổng tài sản: Tổng tài sản của HSBC VN giai đoạn 2009-2012 tăng đều,
điều này biểu hiện sự gia tăng về kết quả kinh doanh. Nguyên nhân tổng tài sản tăng do huy động vốn và dư nợ cho vay đều tăng trưởng tốt. Chỉ có Tổng tài sản năm 2011 tăng so với năm 2010 có 11.48% là do nền kinh tế Việt Nam nói chung và HSBC Việt Nam chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế.
• Dư nợ cho vay: Cho vay nền kinh tế là một trong những hoạt động chủ yếu
của HSBC VN. Qua bảng số liệu thì ta có thể thấy được thì tổng dư nợ cho vay trong các năm qua liên tục tăng với tốc độ tăng khá đều và cao so với năm trước. Với mục tiêu vừa nâng cao chất lượng tín dụng vừa tăng trưởng tín dụng, HSBC VN đã sàng lọc khách hàng và lựa chọn đối tượng cho vay hiệu quả, từ đó dư nợ tăng một cách ổn định và hiệu quả.
• Nguồn vốn huy động: Với việc cố gắng mở rộng nhiều chi nhánh ở những tỉnh thành lớn cùng với việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hang, sản phẩm tiền gửi ngày càng đa dạng, đem lại nhiều tiện ích cho người gửi tiền, tổng nguồn vốn huy động của HSBC VN luôn tăng qua các năm. Để xác lập thị phần và tăng trưởng nhanh, đáp ứng cân đối thanh khoản, HSBC VN đã thực hiện nhiều giải pháp giữ ổn định và phát triển nguồn vốn.
• Vốn chủ sở hữu: Nguồn vốn chủ sở hữu của HSBC VN tăng đều đặn qua
các năm. Việc nguồn vốn chủ hữu luôn tăng là một tiền đề tốt cho sự tăng trưởng liên tục của HSBC VN.
• Lợi nhuận sau thuế: Từ năm 2009 lợi nhuận sau thuế của HSBC VN luôn
tăng, chứng tỏ hoạt động kinh doanh của HSBC VN luôn phát triển rất tốt và ổn định. Mặc dù lợi nhuận của ngân hàng năm 2012 có giảm so với năm 2011 nhưng tỷ lệ giảm khá thấp, điều này cho thấy với khả năng quản lý nhạy bén và kiểm sốt phịng ngừa rủi ro tốt đã mang lại kết quả cao trong bối cảnh nhiều bất lợi của ngành ngân hàng.
Nguồn: Báo cáo tài chính HSBC VN 2009-2012
- Nhóm chỉ số khả năng sinh lời:
• ROA: tỷ số sinh lời trên tổng tài sản của HSBC VN khá ổn định qua các năm, tỷ số này luôn dao động từ 2% - 2.5%. Chỉ số này tăng khá đều từ năm 2009-2011, tăng từ 2.04% - 2.73%. Tuy nhiên, chỉ số ROA của HSBC VN năm 2012 đã giảm chỉ còn 2.13%, sự sụt giảm này là do sự sụt giảm trong lợi nhuận của ngân hàng năm 2012.
• ROE: tỷ số lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu của HSBC VN cũng tăng khá ổn định, bình quân giai đoạn năm 2009-2012 là 23.07%.
- Nhóm chỉ số an tồn vốn:
• Tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu (CAR): Từ khi thành lập đến nay, HSBC VN
ln đảm bảo tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu (CAR) do NHNN quy định. CAR của HSBC VNbình quân từ năm 2010 đến nay đạt trung bình khoảng 12.67% cao hơn so với mức tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu do NHNN quy định là 9% (Thông tư 13/2010/TT-NHNN). Duy nhất chỉ có năm 2009 thì CAR của HSBC VN đạt đến 58%, do năm 2009 HSBC VN vừa mới chuyển thành ngân hàng ngân hàng 100% vốn nước ngoài nên chưa tận dụng hết khả năng của địn bẩy tài chính trong hoạt động kinh doanh của mình. Tuy nhiên,
0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 7000 2009 2010 2011 2012
Lợi nhuận sau thuế (tỷ đồng)
những năm sau đó thì CAR của HSBC VN đã cải thiện đáng kể, vừa đảm bảo an toàn vốn vủa tận dụng tối đa địn bầy tài chính.
• Vốn chủ sở hữu/ Tổng Tài Sản: Tốc độ tăng trưởng quy mô Tổng Tài Sản và Vốn chủ sở hữu của HSBC VN qua các năm cao, đảm bảo tính cạnh tranh ngày càng gay gắt trong ngành ngân hàng, khẳng định vị thế của mình trong hệ thống ngân hàng. Từ năm 2009 cho đến nay, tốc độ tăng trưởng Tổng Tài Sản của HSBC VN thường cao hơn so với tốc độ tăng trưởng VCSH. Vì vậy nhu cầu tăng thêm vốn nhằm cải thiện khả năng gia tăng các tài sản rủi ro của HSBC là khá cần thiết.
- Nhóm chỉ số hoạt động:
• Tổng nợ phải trả/ Tổng Tài Sản: tỷ số này của HSBC VN giai đoạn 2009-
2012 trung bình đạt khoảng 90%. Tỷ số này cho thấy Ngân hàng vẫn có thể tự chủ được về tài chính, đồng thời tận dụng được hết tối đa hiệu ứng của địn bẩy tài chính của ngân hàng.
Nhận xét: HSBC Việt Nam là một trong những ngân hàng 100% vốn nước ngồi có
quy mơ tổng tài sản, huy động khách hàng và dư nợ tín dụng tăng trưởng nhanh và ổn định. Tốc độ phát triển của HSBC VN trong các năm qua khá nhanh, lợi nhuận tăng trưởng khá tốt, hiệu quả hoạt động cao.
2.1.2 Giới thiệu về Trung Tâm thẻ của HSBC Việt Nam
2.1.2.1 Vị trí, cơ cấu nhân sự
• Vị trí: Trung Tâm thẻ của HSBC Việt Nam nằm tại lầu 12 của tòa nhà Center Point cùng với các bộ phận điều hành khác.
Địa chỉ: Lầu 12, tòa nhà Center Point, 106 Nguyễn Văn Trỗi, Phường 8, Quận Phú Nhuận, Tp. Hồ Chí Minh
Điện thoại: 08 3829 2288 Fax: 08 6290021
• Cơ cấu nhân sự: Trung Tâm thẻ của HSBC bao gồm 42 người, được chia thành 3 tổ, có 1 trưởng phịng và 2 phó phịng.
Nguồn:Sơ đồ cơ cấu phòng của Trung tâm thẻ HSBC VN
Trung Tâm thẻ của HSBC Việt Nam không giống với các NHTM khác ở Việt Nam, nó khơng bao gồm bộ phận phát hành thẻ mà được chia thành 3 mảng riêng biệt là bộ phận hỗ trợ những vấn đề chung của thẻ, bộ phận chuẩn chi giao dịch của thẻ và cuối cùng là bộ phận quản lý rủi ro của thẻ. Ta sẽ đi chi tiết các hoạt động chủ yếu của từng bộ phận trong trung tâm thẻ HSBC Việt Nam.
• Bộ phận hỗ trợ những vấn đề chung của thẻ:
Nhân viên của bộ phận này có nhiệm vụ hỗ trợ khách hàng phổ thông của HSBC Việt Nam qua điện thoại trong những trường hợp bình thường như sau:
Hỗ trợ khách hàng kiểm tra thông tin số dư của thẻ tín dụng, của thẻ thanh tốn quốc tế.
Hỗ trợ khách hàng kiểm tra giao dịch đã được thực hiện thành công hay chưa và nguyên nhân vì sao chưa thành cơng để hỗ trợ chi tiết.
Hỗ trợ khách hàng kích hoạt thẻ.
Hướng dẫn khách hàng cách thức sử dụng thẻ để thanh tốn online dễ dàng và an tồn hơn.
• Bộ phận chuẩn chi giao dịch của thẻ
Nhân viên của bộ phận này thường có chun mơn cao hơn, hỗ trợ trực tiếp cho khách hàng Premier và thực hiện những nhiệm vụ như sau:
Trung Tâm thẻ của HSBC VN
Bộ phận hỗ trợ những
Thực hiện tạm thời khóa thẻ, khóa thẻ vĩnh viễn, thay thẻ mới và mở khóa thẻ cho khách khi nhận được yêu cầu từ khách hàng.
Nhận chuẩn chi giao dịch và hủy giao dịch trong thẻ tín dụng và thẻ thanh tốn quốc tế từ ngân hàng thanh toán.
Tạm thời tăng hạn mức thẻ tín dụng của khách trong trường hợp nhận được yêu cầu khẩn cấp từ khách hàng.
Xác nhận thông tin của chủ thẻ cho ngân hàng thanh toán khi nhận yêu cầu qua điện thoại hoặc fax.
Hỗ trợ ứng tiền mặt khẩn cấp tại các chi nhánh HSBC ở nước ngoài đối với khách hàng Premier.
• Bộ phận quản lý rủi ro của thẻ
Nhân viên của bộ phận này sẽ chịu trách nhiệm quản lý rủi ro của thẻ tín dụng và thẻ thanh toán quốc tế 24/24 bằng các hoạt động như sau:
Theo dõi hệ thống Falcon của HSBC để kịp thời xác nhận với chủ thẻ qua điện thoại hoặc qua email những giao dịch mà hệ thống nghi ngờ xảy ra rủi ro thẻ cho khách hàng.
Kiểm tra thường xuyên những giao dịch của khách hàng đối với những khách hàng đã từng xảy ra rủi ro khi thanh toán bằng thẻ.
Kịp thời đặt thẻ trong chế độ đặc biệt khi chưa thể xác nhận những giao dịch nghi ngờ rủi ro thẻ của khách hàng.
Xác nhận giao dịch và mở khóa thẻ khi nhận được thơng tin của khách hàng qua điện thoại hoặc qua email.
Khóa vĩnh viễn thẻ của khách trong trường hợp xác nhận giao dịch giả mạo, thay lại thẻ mới cho khách hồn tồn miễn phí và hỗ trợ khách hàng thủ tục để khiếu nại các giao dịch giả mạo.
2.1.3 Các sản phẩm thẻ của HSBC Việt Nam
phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt với hạn mức chi tiêu phụ thuộc vào uy tín khách hàng hoặc tài sản đảm bảo. Ngồi ra thẻ có thể sử dụng tại các đơn vị chấp nhận thẻ có biểu tượng Visa & MasterCard hoặc tạm ứng trước tiền mặt bằng cách rút tiền mặt tại các máy ATM của hệ thống Visa& Plus và Mastercard.
Hiện nay, HSBC đang có 4 sản phẩm thẻ tín dụng đang được lưu hành trên thị trường: Thẻ tín dụng Premier MasterCard, Thẻ tín dụng Visa Bạch Kim, Thẻ tín dụng Visa Vàng và Thẻ tín dụng Visa chuẩn. Ta sẽ đi chi tiết từng loại thẻ đế có thể tìm hiểu kỹ hơn về từng loại thẻ.
- Thẻ tín dụng Premier MasterCard:
• Lợi ích: Với thẻ tín dụng này sẽ được cấp hạn mức tín dụng lên đến 1 tỷ VND và đẳng cấp được cơng nhận tồn cầu. Đồng thời sẽ được miễn phí thường niên và miễn phí ưu tiên mở Thẻ phụ. Ngoài ra, thẻ này ln có những ưu đãi hấp dẫn, tích lũy điểm để đổi quà. Đây là thẻ tín dụng nên ln có tính năng mua trước trả sau và thanh tốn tổi thiểu để có thể sử dụng tiếp được thẻ vào ngày đến hạn thanh toán. Đồng thời do đây là thẻ dành cho khách hàng premier nên sẽ có người quản lý tài khoản trực tiếp hỗ trợ chủ thẻ khi có bất cứ sự cố phát sinh trong q trình sử dụng thẻ.
• Đối tượng được phát hành thẻ: Cơng dân Việt Nam và người nước ngồi hiện có độ tuổi từ 18 đến 75 tuổi đang cư trú tại Việt Nam đã đang là khách hàng Premier của HSBC VN sẽ được cấp thẻ tín dụng Master này hồn tồn miễn phí.
- Thẻ tín dụng Visa Bạch Kim:
• Lợi ích: Với thẻ tín dụng Visa Bạch Kim này ngồi những ưu đãi thơng
thường dành cho thẻ tín dụng của HSBC VN, chủ thẻ sẽ được hưởng những ưu đãi đặc biệt như: tích lũy điểm lấy dặm bay ( số điểm thấp hơn 45% so với thẻ thơng thường), tham gia chương trình điểm thưởng. Đặc biệt đối với thẻ này, chủ thẻ sẽ được hưởng ưu đãi chơi golf tại các sân golf cao cấp, ưu dãi về du lịch tại nhiều nơi trên thế giới. Đồng thời được hưởng Bảo Hiểm Du Lịch Toàn Cầu với mức bảo hiểm lên đến 500.000 USD.
• Đối tượng được phát hành thẻ:
Cá nhân là người Việt Nam hoặc cơng dân nước ngồi từ 18 tuổi trở lên. Thu nhập hàng tháng ít nhất là 25 triệu VND Việt Nam.
Đang cư trú tại: Hà Nội, Tp. Hồ Chí Minh, Tỉnh Đồng Nai, Tỉnh Bình Dương, Tỉnh Long An, Tp. Đà Nẵng, Tp. Huế, Tp. Hội An, Tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu, Tỉnh Tây Ninh, Tỉnh Bắc Ninh, Tỉnh Vĩnh Phúc, Tỉnh Hưng Yên, Tỉnh Hải Dương, Tp. Hải Phòng, Tp. Cần Thơ, Tp. Vĩnh Long, Tp. Cao Lãnh, Thị xã Sa Đéc, Tp. Long Xuyên.
Nhân viên có ít nhất 3 tháng làm việc khơng gián đoạn hoặc cá nhân tự kinh doanh và chủ của doanh nghiệp đã có ít nhất 3 năm hoạt động và 12 tháng làm việc tại vị trí hiện tại.
• Hạn mức tín dụng: tối đa gấp 3 lần thu nhập của khách hàng, hạn mức này sẽ nằm trong khoản từ 75 triệu VND đến 1 tỷ VND.
- Thẻ tín dụng Visa Vàng và Thẻ tín dụng Visa Chuẩn.
• Lợi ích: Với 2 loại thẻ này, chủ thẻ sẽ được hưởng vô vàn những ưu đãi đặc
biệt khi sử dụng tại các cửa hàng nằm trong chương trình Home& Away của HSBC VN. Đồng thời vẫn được tham gia tích lũy điểm để đổi quà tặng và dặm bay. Thẻ này được sử dụng để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ tại các ĐVCNT tại Việt Nam và trên toàn thế giới, rút tiền mặt tại các điểm rút tiền mặt hoặc các máy giao dịch tự động (ATM).
• Đối tượng được phát hành thẻ:
• Cá nhân là người Việt Nam hoặc cơng dân nước ngồi từ 18 tuổi trở lên. • Thu nhập hàng tháng ít nhất là 6 triệu VND đối với thẻ chuẩn và 12 triệu
VND đối với thẻ vàng.
• Hạn mức tín dụng : Hạn mức tín dụng sẽ được xác định cụ thể cho từng chủ
thẻ tùy theo tài sản đảm bảo hoặc theo các điều kiện tín chấp của NHCT VN. Đối với thẻ chuẩn: tối đa gấp 2 lần thu nhập của chủ thẻ, hạn mức tín dụng sẽ
Đối với thẻ vàng: tối đa gấp 3 lần thu nhập của chủ thẻ, hạn mức tín dụng sẽ từ 36 triệu VND đến 300 triệu VND
Ngoài ra, hiện nay HSBC VN còn hỗ trợ cho khách hàng mở thẻ tín dụng với HSBC VN theo dạng ký quỹ đảm bảo. Trong trường hợp này chủ thẻ phải ký quỹ đảm bảo bằng 120% hạn mức tín dụng mà chủ thẻ yêu cầu. Điều này làm đa dạng hơn các sản phẩm thẻ tín dụng của HSBC VN, giúp khách hàng có thể lựa chọn sử dụng những loại thẻ phù hợp nhất với điều kiện kinh tế của bản thân, đồng thời giúp ngân hàng tăng thêm số lượng khách hàng và doanh thu sử dụng thẻ của ngân hàng.
2.1.3.2 Thẻ Thanh Toán Quốc Tế ( Debit Card)
Thẻ thanh toán quốc tế của HSBC VN là phương tiện thay thế tiền mặt, dùng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ trực tiếp tại ĐVCNT hoặc rút tiền mặt tại bất cứ hệ thống ATM của mạng Visa/Plus khi cần trong nước và trên toàn thế giới. Hạn mức sử dụng của thẻ bằng với số dư có trên thẻ, do chủ thẻ nộp tiền trực tiếp vào. Số tiền trong thẻ được hưởng lãi suất không kỳ hạn. Tùy theo nhu cầu tiêu dùng, chủ thẻ tự quyết định số tiền và thời gian gởi tiền vào thẻ.
Hiện nay, HSBC VN đang có 2 loại thẻ thanh tốn quốc tế, đó là: thẻ thanh tốn quốc tế HSBC Premier và thẻ thanh tốn quốc tế thơng thường. Cả 2 loại thẻ này đều do tổ chức Visa phát hành.
- Thẻ thanh toán quốc tế HSBC Premier ( Visa Platinum Debit Card): đối tượng được phát hành thẻ là người Việt Nam và người nước ngoài đang sinh sống tại Việt Nam ở độ tuổi từ 18 đến 75 tuổi có tài khoản Premier tiền Đồng tại HSBC. Tài khoản Riêng hoặc tài khoản Chung mà cả hai chủ tài khoản đều có tồn quyền quyết định ngang nhau.
- Thẻ thanh tốn quốc tế thơng thường (Visa Debit Card): đối tượng được phát hành thẻ là người Việt Nam và người nước ngoài đang sinh sống tại Việt Nam ở độ tuổi từ 18 đến 75 tuổi có tài khoản vãng lai/an lợi tiền đồng tại HSBC. Số dư trung bình tối thiểu trong tài khoản hàng tháng là 3,000,000 VND
Đơn vị tính: 1.000 đồng
Loại thẻ Chỉ tiêu
Platinum Debit
Card Debit Card
Hạn mức rút tiền tại ATM/ ngày 50.000 40.000