Đơn vị tính: 1.000 đồng
Loại thẻ Chỉ tiêu
Platinum Debit
Card Debit Card
Hạn mức rút tiền tại ATM/ ngày 50.000 40.000
Số tiền rút tối đa/lần 5.600 5.600
Số tiền rút tối thiểu/lần 100 100
Hạn mức rút tiền tại quầy/ngày Không giới hạn Không giới hạn
Hạn mức thanh tốn/ngày 100.000 60.000
Phí quản lý áp dụng cho các giao dịch bằng ngoại tệ
2.5%/ số tiền giao dịch
4%/ số tiền giao dịch
Hạn mức chuyển khoản trên IB/ngày 300.000 150.000
Hạn mức chuyển khoản tại
quầy/ngày Không giới hạn Khơng giới hạn
Nguồn: Biểu phí của HSBC VN
2.2 Thực trạng rủi ro trong các hoạt động thanh toán bằng thẻ của HSBC Việt Nam Việt Nam
2.2.1 Tình hình rủi ro thẻ thanh toán tại Việt Nam
Ngân hàng Nhà nước cho biết, tính đến cuối năm 2012, tồn hệ thống có 54,29 triệu thẻ ngân hàng. So với cuối năm 2011, lượng thẻ của toàn hệ thống tăng thêm khoảng 40 triệu thẻ (tăng khoảng 35%). Đến hết năm 2012, cả nước có 14.269 máy ATM, số điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ cũng tăng lên đến 104 500 mấy chấp nhận thanh toán. Tổng giá trị giao dịch qua thẻ và máy chấp nhận thanh toán đến 31/12/2012 đạt hơn 262,500 tỷ đồng, tương đương khoảng 13 tỷ USD. Tuy nhiên, chỉ với riêng hoạt động thanh toán thẻ quốc tế tại thị trường VN, tổng giá trị giao dịch gian lận trong các tháng vừa qua có thời điểm tăng tới 3-5 lần so với cùng kỳ và sự gia tăng của các loại hình gian lận (cao gấp 5 lần tỉ lệ chung của thế giới). Chuyên gia quản lý rủi ro của Hội Thẻ Ngân hàng cho biết, ở Việt Nam, tổn thất
khoảng 4,3 triệu USD tính đến hết năm 2012. Cụ thể, Visa mất khoảng 2.7 triệu USD, Master mất khoảng 1,6 triệu USD.
Các tổ chức thẻ quốc tế cũng nhận định cùng với tình trạng gian lận thẻ tín dụng đang bùng phát trên thế giới, bọn tội phạm thẻ cũng đang nhắm tới Việt Nam . Lãnh đạo Hội Thẻ Việt Nam cho biết ngồi rủi ro gian lận do tội phạm thơng đồng với các đơn vị chấp nhận thẻ để rút tiền bằng thẻ giả, bọn tội phạm cịn có nhiều hành vi trắng trợn, liều lĩnh nhằm ăn cắp tiền tại máy ATM hoặc gắn thiết bị đánh cắp dữ liệu thẻ ATM của các chủ thẻ.
Hậu quả của việc gian lận thẻ trong thời gian qua là một số ngân hàng Việt Nam và đơn vị chấp nhận thẻ bị ngân hàng nước ngoài địi bồi hồn, chi phí tăng, đơi khi cịn bị phạt. Các tổ chức thẻ quốc tế áp dụng các chế độ kiểm tra, kiểm soát đặc biệt với các ngân hàng Việt Nam hoặc có khả năng phải chấm dứt tư cách thành viên. Thị trường thẻ Việt Nam bị liệt vào danh sách thị trường có độ rủi ro cao cho việc sử dụng thẻ. Tổ chức thẻ quốc tế qui định mọi giao dịch tại thị trường Việt Nam đều phải qua cấp phép.
Song song với thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ thẻ thanh toán quốc tế ATM đang dần trở thành sự lựa chọn của nhiều người với hàng loạt tiện ích của nó. Tuy nhiên, nhiều chuyên gia quốc tế đã lên tiếng cảnh báo: “Việt Nam sẽ phải đối mặt với nạn gian lận của bọn tội phạm trong lĩnh vực thẻ.”
2.2.2 Thực trạng hoạt động thanh toán bằng thẻ tại HSBC Việt Nam
Hoạt động thanh toán bằng thẻ tại HSBC Việt Nam là những hoạt động thanh tốn khơng bằng tiền mặt mà bằng thẻ thanh toán. Hoạt động này bao gồm thanh toán trực tiếp tại các cửa hàng chấp nhận thẻ, rút tiền tại các máy ATM, thanh toán trực tuyến bằng thẻ… Để khái quát các hoạt động thanh toán bằng thẻ, luận văn sẽ điểm qua một số số liệu cụ thể như: số lượng thẻ phát hành, doanh số thanh toán thẻ, mạng lưới giao dịch, mạng lưới ATM. Riêng đối với mạng lưới ĐVCNT, hiện tại HSBC chỉ chịu trách nhiệm phát hành thẻ, chưa chịu trách nhiệm là ngân hàng thanh toán của bất kỳ ĐVCNT.
Đơn vị tính: số thẻ
Nguồn: Báo cáo thường niên từ Trung tâm thẻ của HSBC VN
Biểu đồ 2.2: Số lượng thẻ mới được phát hành qua các năm (2009-2012)
Nhìn vào biểu đồ, ta có thể thấy được số lượng thẻ mới được phát hành tăng đều qua các năm, chứng tỏ việc kinh doanh thẻ của HSBC Việt Nam đang hoạt động khá hiệu quả. Đó chính là tiền đề cho hoạt động thanh tốn thẻ của HSBC ln dẫn đầu về khối lượng thanh tốn thẻ qua nhiều năm liền.
2.2.2.2 Doanh số thanh toán thẻ
Đơn vị tính: tỷ đồng 18197 35323 48903 56444 0 10000 20000 30000 40000 50000 60000
Nguồn: Báo cáo thường niên từ Trung tâm thẻ của HSBC VN
Biểu đồ 2.3: Doanh số thanh toán qua thẻ tại HSBC Việt Nam 2009 – 2012
Doanh số thanh toán qua thẻ là số liệu ấn tượng nhất đối với hoạt động kinh doanh thẻ tại HSBC Việt Nam. Số liệu cho thấy doanh số thanh toán bằng thẻ qua các năm tăng trưởng nhanh chóng. Do thẻ thanh tốn của HSBC Việt Nam là thẻ có thể sử dụng trong nước và cả quốc tế, vì vậy doanh số thanh tốn bằng thẻ có sự góp phần khơng nhỏ từ các khách hàng lớn và thường xuyên sử dụng thanh toán thẻ đa số tại nước ngoài với số tiền khá lớn.
2.2.2.3 Mạng lưới giao dịch
Do thẻ thanh toán của HSBC VN có thể sử dụng cả trong nước và quốc tế nên mạng lưới giao dịch đối với hoạt động thanh tốn thẻ được trải khắp trên tồn thế giới. Bất cứ điểm giao dịch nào chấp nhận thanh tốn và thực hiện bằng thẻ thì thẻ thanh tốn của HSBC VN đều có thể sử dụng được. Đây là điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ nhưng điều này cũng tạo điều kiện cho các rủi ro tăng cao, càng đòi hỏi HSBC VN phải hạn chế được rủi ro trong thanh toán thẻ nếu muốn đạt được lợi nhuận cao nhất từ hoạt động kinh doanh thẻ.
2.2.2.4 Mạng lưới ATM
Do hiện tại HSBC chưa có nhiều chi nhánh và phịng giao dịch tại Việt Nam nên mạng lưới ATM của HSBC VN chưa thể so sánh với các NHTM lớn tại Việt
2359
5663
11750
18362
Nam. Tính đến cuối năm 2012, số ATM của HSBC VN là 147 máy trải dài khắp các tỉnh và thành phố của Việt Nam. Nhận thấy được vấn đề máy ATM q ít sẽ gây ra khó khăn cho khách hàng nên HSBC đã liên kết với ngân hàng Techcombank để khách hàng có thể sử dụng mạng lưới ATM của Techcombank hồn tồn miễn phí và tạo sự thuận tiện cho khách hàng tại các tỉnh mà HSBC VN chưa đặt máy ATM.
2.2.3 Thực trạng hạn chế rủi ro của thẻ thanh toán tại HSBC Việt Nam
Trong thời gian qua, HSBC VN đã phải đối mặt với nhiều rủi ro xảy ra đối với thẻ thanh tốn của khách hàng. Vì vậy, Trung tâm thẻ của HSBC Việt Nam đã đưa ra nhiều giải pháp và nhiều kênh thông tin để hạn chế tối đa các giao dịch giả mạo xảy ra cho chủ thẻ như:
• Trung tâm thẻ của HSBC Việt Nam hoạt động 24/7 để kịp thời hỗ trợ khách hàng trong các trường hợp thẻ của khách bị thất lạc, bị mất ví, bị trộm cắp. Bộ phận này sẽ hỗ trợ khách tạm thời khóa thẻ hoặc thay lại thẻ mới tùy theo tình trạng rủi ro của thẻ. Đồng thời đây cũng là bộ phận theo dõi hệ thống báo các giao dịch nghi ngờ giả mạo xảy ra trong thẻ của khách hàng để thông báo và yêu cầu sự xác nhận của khách hàng nhằm giảm thiểu tối đa thiệt hại của những giao dịch giả mạo.
• HSBC Việt Nam có trang bị hệ thống tin nhắn tự động báo về điện thoại của khách hàng để khách hàng có thể kiểm tra được những giao dịch vừa được ghi nợ có chính xác hay khơng để kịp thời ngăn chặn.
• Do nhận biết được mức độ rủi ro khá cao đối với các giao dịch thanh toán bằng thẻ trên trực tuyến, Ngân hàng cịn có liên kết với các tổ chức thẻ quốc tế để hỗ trợ khách hàng đăng ký dịch vụ thanh tốn an tồn như xác nhận bởi Visa, mã số thanh tốn an tồn của Master,…để giảm khả năng xảy ra rủi ro cho các giao dịch thanh tốn bằng thẻ trên trực tuyến.
• Khi khách hàng thông báo thẻ phát sinh các giao dịch giả mạo, nhân viên trung tâm thẻ của HSBC Việt Nam cũng sẽ tư vấn và hỗ trợ khách hàng thủ
cầu của khách hàng đến các tổ chức thẻ quốc tế để điều tra và hỗ trợ khách hàng.
2.2.3.1 Số lượng thẻ bị thất lạc và mất cắp được hỗ trợ tạm khóa và thay lại thẻ mới
Thẻ của khách hàng bị thất lạc và mất cắp sẽ được chủ thẻ hoặc bên thứ ba gọi điện thông báo cho ngân hàng biết đế ngân hàng có những biện pháp tạm thời khóa thẻ lại hoặc thay lại thẻ mới hoàn toàn để kịp thời ngăn chặn những giao dịch phát sinh không phải cho chủ thẻ thực hiện.
Biểu đồ 2.4: Số lượng thẻ bị thất lạc và mất cắp tại HSBC VN
Đơn vị tính: số thẻ
Nguồn: Báo cáo thường niên từ Trung tâm thẻ của HSBC VN
Thẻ tạm khóa là những thẻ mà chủ thẻ chỉ nghi ngờ là thất lạc thẻ ở đâu đó và vì lý do an toàn nên chủ thẻ yêu cầu tạm khóa. Hoặc cũng có thể do chủ thẻ thấy có những giao dịch lạ phát sinh nhưng chưa kiểm tra được tính xác thực của nó nên yêu cầu tạm khóa. Số liệu trên cho thấy số lượng thẻ mà trung tâm thẻ HSBC Việt Nam đã tạm khóa cho khách hàng tăng lên qua các năm. Năm 2009 chỉ có 496 thẻ được tạm khóa nhưng năm 2010 và 2011 số lượng thẻ tạm khóa đã tăng lên đến 1122 thẻ và 2059 thẻ. Và tốc độ tăng khá cao, năm 2010 tăng 126% so với năm 2009 và năm 2011 tăng 83.5% so với năm 2010. Riêng năm 2012, số lượng thẻ tạm
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
496941 11221841 20592812 34192887 18197
35323
48903 56444
SỐ LƯỢNG THẺ BỊ THẤT LẠC VÀ MẤT CẮP
khóa là 3419 thẻ, tăng lên 66.1% so với năm 2011. Tuy nhiên, nếu xét tỷ lệ số lượng thẻ tạm khóa trên tổng số thẻ được phát hành qua các năm thì tỷ lệ này khơng cao, cụ thể tỷ lệ lần lượt qua các năm từ 2009-2012 là 2.73%, 3.18%, 4.21% và 6.06%. Các tỷ lệ này đều dưới 10% trên tổng số thẻ, tuy tỷ lệ tạm khóa thẻ có tăng qua các năm nhưng ở mức chấp nhận được.
Thay lại thẻ là trường hợp khách hàng chắc chắn thẻ đã bị đánh rơi, mất, do trộm cắp hoặc nghi ngờ thẻ khơng an tồn nên u cầu ngân hàng cung cấp lại thẻ mới với thơng tin hồn tồn mới. Với u cầu này khách hàng sẽ tốn phí thay thẻ là 200,000VND/thẻ. Dựa trên số liệu thống kê cho thấy số lượng thẻ được thay mới do yêu cầu của khách hàng cũng tăng qua hàng năm và thường cao hơn số lượng thẻ yêu cầu tạm khóa. Nhưng tốc độ của số lượng thẻ được yêu cầu thay lại thì lại giảm qua các năm, lần lượt với tỷ lệ tăng là 95.64% so với năm 2009, 52.74% so với năm 2011 và 2.67% so với năm 2012. Điều này cho thấy một tín hiệu đáng mừng là các chủ thẻ của HSBC đang dần biết các để hạn chế các rủi ro do mất cắp thẻ. Còn về tỷ lệ số lượng thẻ được thay mới/tổng số thẻ mới được phát hành thì ln ổn định dao động trong khoảng từ 5%-6% qua các năm.
2.2.3.2 Số lượng thẻ rủi ro do chính chủ thẻ thơng báo: