Việc thực hiện tách bạch hoạt động tín dụng cho vay theo chính sách với hoạt động kinh doanh tín dụng thương mại là bước tiến trong cải cách ngân
hàng của Việt Nam.
Thứ tư, tồn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế tạo ra những thuận lợi về phát triển thị trường; di chuyển rộng rãi các luồng vốn, công nghệ, lao
động chất lượng cao.
2.3.2: Khó khăn trong q trình hình thành tập đồn tài chính ngân hàng ở Việt Nam hàng ở Việt Nam
Xây dựng và phát triển thành TĐTC- NH trong điều kiện hiện tại của nền kinh tế nước ta là một thử thách khó khăn đối với các NHTM của Việt Nam.
Thứ nhất, TĐTC-NH ở thời điểm hiện tại chưa hội đầy đủ các yếu tố, điều kiện cấu thành cho sự ra đời và phát triển của TĐTC-NH. Trong đó, quan
hệ kinh tế cịn nặng tính mệnh lệnh, hành chính chưa chuyển hẳn sang kinh tế thị trường. Tiềm năng tài chính chưa mạnh, sản phẩm còn chưa phong phú,
đơn điệu, nghèo nàn và chưa có thương hiệu, loại hình sở hữu ngân hàng mới
bước đầu được đa dạng hóa và chưa phát triển theo chiều sâu. Môi trường, thể chế phục vụ hoạt động của các TĐKT chưa hoàn thiện, không phù hợp với
thông lệ quốc tế. Hơn nữa, việc thành lập ồ ạt, mang tính phong trào và mệnh lệnh hành chánh các Tổng công ty 90, 91 thời gian qua đã và đang lộ dần những bất cập về phương thức quản trị và điều hành TĐKT, nhất là quản trị và
điều hành mối quan hệ giữa công ty mẹ và công ty con; hiệu quả kinh tế chưa đạt được mục tiêu như mong đợi.
Thứ hai, những bất cập trong nội bộ ngành ngân hàng là rào cản lớn nhất trong xây dựng TĐTC-NH mạnh ở Việt Nam. Quá trình đổi mới cơ cấu và cổ phần hóa các ngân hàng thương mại diễn ra cịn chậm chạp. Điều đó đã hạn chế chủ trương thực hiện đa sở hữu ngành, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ trên thị trường tiền tệ. Bởi vậy, tính cạnh tranh trên thị trường tín dụng chưa cao, hạn chế hiệu quả kinh tế. Hệ thống ngân hàng, nhất là NHTM nhà nước hoạt động trong tình trạng kém phát triển, thể hiện rõ ở một số điểm sau:
Tiềm lực tài chính của tồn hệ thống ngân hàng khơng mạnh. (tổng vốn
điều lệ, tổng tài sản)
Tổng tài sản của hệ thống ngân hàng trên GDP chỉ khoảng 70%, thấp hơn nhiều so với Thái Lan (145,8%), Malaysia (193,5%) và chỉ bằng 1/3 của Trung Quốc ( 211,1%)
So với các ngân hàng khác trên thế giới thì hệ thống ngân hàng Việt Nam quá nhỏ bé (HSBC có tổng vốn tự có 147.667 tỷ USD, Citibank có tổng vốn tự có là 163.468 tỷ USD) trong đó vốn tự có lớn nhất của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam vào khoảng 22.176 tỷ đồng tương đương khoảng 1,056 tỷ USD.
Hiệu quả kinh doanh của hệ thống ngân hàng chưa cao. Khả năng sinh lời thấp. Rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng còn lớn. Tỷ lệ nợ xấu chiếm tỷ trọng cao. Bên cạnh đó, hầu hết các NHTM đã dùng vốn ngắn hạn với tỷ trọng lớn để cho vay tín dụng trung và dài hạn làm tăng mức độ rủi ro ngân hàng. Mức độ an toàn vốn chưa cao. Theo
chuẩn mực quốc tế, hệ số này ở mức tối thiểu là 8%.
Thứ ba, nền tảng để xây dựng cho sự hình thành TĐTC-NH cịn yếu
kém. Cơng ty mẹ can thiệp quá sâu vào công ty con, cịn cơng ty con thì ỷ lại, trong chờ vào sự hỗ trợ của cơng ty mẹ, thiếu quyết đốn và độc lập trong
hoạt động kinh doanh của mình.
Thứ tư, hiệu quả kinh tế sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, nhất là
doanh nghiệp nhà nước kém hiệu quả, có ảnh hưởng tiêu cực tới sự hình thành TĐTC- NH. Hiện trạng kinh doanh kém hiệu quả của doanh nghiệp nhà nước là mầm mống dẫn đến rủi ro, không trả được nợ ngân hàng, làm tăng nhanh tỷ lệ nợ xấu ở các NHTM nhà nước, ảnh hưởng tiêu cực tới tính bền vững trong
hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như trong việc hình thành TĐTC- NH ở Việt Nam
Thứ năm, chưa hình thành được mối quan hệ gắn kết chặt chẽ giữa
Chính Phủ, ngành ngân hàng với các bộ, ngành có liên quan trong việc thực hiện chủ trương xây dựng TĐKT nói chung, TĐTC-NH mạnh nói riêng.
Hình thành các TĐTC là một q trình lâu dài, địi hỏi phải hội đủ các yếu tố cần thiết. Chặng đường mà các NHTM Việt Nam cịn phải trải qua theo mơ hình phát triển TĐTC- NH phía trước cịn rất nhiều chơng gai.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Sau khi nghiên cứu tình hình hoạt động của một số NHTMCP tiêu biểu
nói riêng cũng như sự phát triển của khối NHTMCP tư nhân nói chung đã cho thấy xu hướng hình thành tập đồn tài chính ngân hàng là một xu hướng
khách quan, là một bước tất yếu trên con đường phát triển của các ngân hàng. Xu hướng đó ngày càng rõ nét khi tình hình thanh khoản chung của hệ thống
cấu trúc ngành ngân hàng, phân loại các nhóm ngân hàng và áp dụng các biện pháp để đẩy nhanh việc nhận dạng các ngân hàng còn yếu kém. Các ngân
hàng đã đến lúc phải thay đổi, khơng cịn thời gian để chần chừ. Bên cạnh đó, cần những hướng dẫn quản lý rõ ràng hơn của NHNN cũng như cần định
hướng và giải pháp để góp phần hỗ trợ các NHTMCP xây dựng thành các tập
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP XÂY DỰNG TẬP ĐỒN TÀI CHÍNH ĐỐI VỚI CÁC NHTMCP VIỆT NAM
3.1: Giải pháp vĩ mơ dành cho NHNN, Chính Phủ để xây dựng tập
đồn tài chính ngân hàng ở Việt Nam
Một số vấn đề pháp lý về mơ hình TĐTC-NH ở Việt Nam:
Kể từ khi Việt Nam gia nhập WTO thì việc xây dựng các TĐTC-NH là yêu cầu cấp thiết để các tổ chức tín dụng có tiềm lực tài chính đủ mạnh, đủ sức
cạnh tranh với các tổ chức tín dụng nước ngồi. Tuy nhiên, để có thể xây dựng mơ hình và thành lập được các TĐTC-NH lớn mạnh, thì các cơ quan Nhà
Nước cần giải quyết các vấn đề pháp lý sau:
Để mơ hình TĐTC- NH có tính khả thi cao, với tư cách là cơ quan giám sát
hoạt động ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu xây dựng và ban hành các quy chế dưới luật định về cơ cấu tổ chức, quản trị, điều hành của tập
đồn ngân hàng theo thơng lệ quốc tế để đảm bảo có thể giám sát hoạt động
của TĐTC-NH và sự an toàn của cả hệ thống ngân hàng, cũng như đảm bảo môi trường kinh doanh cạnh tranh lành mạnh và minh bạch trong lĩnh vực ngân hàng.
Cuối cùng, để xây dựng các ngân hàng có tiềm lực tài chính lớn, có khả năng cạnh tranh cao, hoạt động đa năng thì khơng những địi hỏi bản thân
mỗi ngân hàng phải lựa chọn được chiến lược phát triển phù hợp, khai thác được thế mạnh của mình, mà cịn sự hỗ trợ mạnh mẽ của các cơ quan nhà
nước trong việc xây dựng và thực thi có hiệu quả các chính sách, pháp luật liên quan đến tổ chức và hoạt động ngân hàng.
Tạo một mơi trường kinh doanh bình đẳng cho các thành phần kinh doanh tham gia, không nên ưu ái quá nhiều cho các DNNN, không nên để cho một thành phần kinh tế đứng trên hoàn tồn các nền kinh tế khác. Vai trị của các tập đồn tổng cơng ty Nhà nước là hết sức quan trọng để phát triển nền kinh tế nhưng bản thân họ phải chấp nhận cạnh tranh theo các nguyên tắc của thị trường. Một nghịch lý là các tập đoàn Việt Nam được ưu đãi nhiều trong khi
vẫn kinh doanh thua lỗ trong khi thời gian qua các Doanh nghiệp tư nhân hoạt
động hiệu quả, ngày càng lớn mạnh và có nhiều đóng góp cho nền kinh tế.
Sắp tới, khi các cấp lãnh đạo quan tâm đến việc tạo ra một sân chơi cạnh tranh lành mạnh giữa các thành phần kinh tế thì đây cũng là một thuận lợi cho các
tập đoàn ngân hàng thương mại cổ phần để có cạnh tranh cơng bằng với các
đơn vị trong khối nhà nước. Tuy nhiên, các tập đồn tài chính ngân hàng trong
nước cũng phải chuẩn bị thế và lực để sẵn sàng cạnh tranh với ngân hàng
nước ngoài.
Về môi trường kinh tế vĩ mô: Thời gian qua, môi trường kinh tế vĩ mô của
Việt Nam chưa thực sự ổn định, nền kinh tế thị trường phát triển ở mức độ
chưa cao, khung thể chế đảm bảo cho hoạt động.
3.2: Giải pháp dành cho các NHTMCP để xây dựng tập đồn tài chính ngân hàng ở Việt Nam ngân hàng ở Việt Nam
Một TĐTC khác một NHTMCP thơng thường ở tính đa năng và phạm vi
hoạt động rộng khắp ở nước sở tại và khả năng vươn rộng ra các quốc gia
3.2.1: Chọn mơ hình xây dựng tập đồn thích hợp
Việc phát triển thành tập đồn phải dựa trên nhu cầu thực tế của doanh nghiệp, việc lựa chọn mơ hình TĐTC-NH cho các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam cần xác định dựa trên những nguyên tắc sau:
Khi tiến hành xây dựng tập đoàn, việc tái cấu trúc doanh nghiệp là điều cần thiết, tuy nhiên phải tận dụng, kế thừa những ưu điểm sẵn có của
mơ hình tổ chức hiện hành.
Có nhiều mơ hình của các tập đoàn trên thế giới, các NHTMCP Việt
Nam có thể học hỏi, tuy nhiên khơng nên rập khn máy móc mơ hình của nước ngồi vì điều kiện về vốn, mơi trường, văn hóa kinh doanh, trình độ của nhân viên… có rất nhiều khác biệt.
Các chức năng quản lý cần thiết và chủ yếu phải tập trung chủ yếu tại ngân hàng mẹ của tập đồn. Ngân hàng mẹ phải thực sự đóng vai trị là
đầu tàu dẫn dắt, gắn kết toàn bộ tập đoàn, điều phối để thực hiện các
mục tiêu đã đề ra.
Việc thay đổi lúc nào cũng gây ra những xáo trộn nhất định, tuy nhiên nếu công tác chuẩn bị tốt, có nhiều phương án dự phịng thì sẽ giảm bớt gây xáo trộn lớn đến hoạt động kinh doanh.
Bộ máy gọn nhẹ, không trùng lắp, chồng chéo về chức năng, nhiệm vụ
Phù hợp với pháp luật Việt Nam và thông lệ quốc tế
Xây dựng phương án xử lý nợ xấu nhằm giải quyết dứt điểm nợ xấu ,
đồng thời coi đây là một trong những nội dung chủ yếu để tăng cường
Mơ hình gợi ý chung cho các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay khi xây dựng tập đồn là mơ hình ngân hàng mẹ - công ty con. Nền tảng là
phải xây dựng một ngân hàng nịng cốt thực vững mạnh, có tiềm lực tài chính mạnh, đa dạng sản phẩm, dịch vụ, tỷ trọng doanh thu từ dịch vụ cao. Khi triển khai mở rộng sang một lĩnh vực mới phải đánh giá đầy đủ tiềm năng, khó
khăn, khả năng tận dụng lợi thế hiện có để quyết định có thực hiện hay không. Việc mở rộng quy mô và phạm vi kinh doanh phải tính đến yếu tố đảm bảo
khả năng sinh lời, áp lực phải duy trì và gia tăng các tỷ lệ ROA, ROE trước nhà đầu tư và cổ đông.
Đề xuất một mơ hình tập đồn tài chính cho các ngân hàng thương mại
MƠ HÌNH TẬP ĐỒN HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ CỦA TẬP ĐOÀN Hội đồng thi đua cao cấp Hội đồng đầu tư tài chính Ủy ban chiến lược chính sách Ban tái cấu trúc Ban quản lý rủi ro BAN ĐIỀU HÀNH
Hoạt động tài chính Ngân hàng mẹ NHTMCP
Đầu tư cho hoạt động NHTM Hoạt động NH đầu tư Hoạt động bảo hiểm Các dịch vụ tài chính khác
Viện nghiên cứu Trường đào tạo Các công ty hoạt động trong một số lĩnh vực chuyên ngành: du lịch, CNTT,… Cty tài chính Các NHTM do NH nẹ đầu tư vốn Cty chứng khoán Cty quản lý quỹ Cty đầu tư tài chính Cơng ty bảo hiểm Công ty tái bảo hiểm Công ty cho th tài chính Cơng ty thẻ Cơng ty kiều hối Hoạt động phi tài chính
Ban nghiên cứu và phát triển Nhân sự đào tạo Phòng nhân sự
Trung tâm đào tạo Cá nhân
Phòng khách hàng cá nhân Phòng ngân hàng điện tử Trung tâm dịch vụ khách hàng
Doanh nghiệp Phòng khách hàng doanh nghiệp
Tiền tệ Phòng kinh doanh vốn Phịng kinh doanh ngoại tệ Tín dụng Phịng thẩm định
Cơng nghệ thơng tin Phịng cơng nghệ thơng tin Trung tâm dữ liệu
Tài chính Phịng kế tốn tài chính Phịng kế tốn
Vận hành Trung tâm thanh toán quốc tế Phịng thanh tốn nội địa+quỹ Quản lý rủi ro Phòng quản lý rủi ro
Phòng pháp lý và tuân thủ Hỗ trợ Phịng hành chính quản trị
Phòng xây dựng cơ bản Phòng đối ngoại
Khu vực Văn phòng khu vực Tổ kiểm tra nội bộ Tổ thẩm định
Tổ hỗ trợ kinh doanh
Chi nhánh
Phòng doanh nghiệp Phòng cá nhân
Bộ phận kinh doanh tiền tệ Phịng hỗ trợ kinh doanh Phịng kế tốn và ngân quỹ Phòng hành chánh
Phòng giao dịch/ Bộ phận dịch vụ khách hàng
Cơ cấu bộ máy quản trị và bộ máy điều hành
Bộ máy quản trị
+ Hội đồng quản trị:
Hội đồng quản trị là cơ quan quản trị của tập đoàn, đứng đầu tập đoàn là
hội đồng quản trị của tập đoàn, chủ tịch hội đồng quản trị của ngân hàng mẹ sẽ là chủ tịch hội đồng của tập đồn, Tổng giám đốc/ Giám đốc của các cơng ty thành viên sẽ thành viên của hội đồng quản trị tập đoàn, hỗ trợ tham mưu
cho tập đoàn sẽ có các hội đồng như: Hội đồng thi đua cao cấp, Hội đồng đầu tư tài chính và các Ban, Ủy ban như Ủy ban chiến lược chính sách, Ban tái
cấu trúc, Ban quản lý rủi ro…
Hội đồng quản trị của tập đoàn sẽ quyết định chiến lược và định hướng
phát triển tổng thể của toàn tập đoàn, phân bổ nguồn lực của tập đoàn.
+ Hội đồng đầu tư tài chính: là cơ quan xem xét và ra quyết định các khoản đầu tư tài chính của Tập đồn.
+ Ban chiến lược, chính sách: chịu trách nhiệm xây dựng chiến lược phát triển
tập đồn, triển khai các chương trình hợp tác và liên kết giữa các thành viên
trên cơ sở tận dụng thế mạnh, mạng lưới của tập đoàn để cung cấp giải pháp tài chính trọn gói, thúc đẩy bán chéo sản phẩm nhằm gia tăng lợi ích cho khách hàng cũng như bản thân các tập đoàn.
+ Ban quản lý rủi ro: thực hiện việc ban hành các chính sách quản lý, qui trình giám sát các chức năng quản lý rủi ro, tổ chức các hội thảo để trang bị và bồi
dưỡng kiến thức cho các lãnh đạo và cán bộ nhân viên cuả các thành viên thuộc tập đoàn.
Ngồi các Hội đồng đầu tư tài chính, tập đồn có thể xây dựng thêm các
Hội đồng như Hội đồng đào tạo, Hội đồng đầu tư tài sản. Các Ủy Ban bao
gồm: Ủy Ban thù lao và đãi ngộ, Ủy Ban chỉ đạo xử lý khủng hoảng…
Bộ máy điều hành
+ Tổng giám đốc là người có trách nhiệm quản lý và điều hành mọi hoạt động của ngân hàng, đồng thời là người tham mưu cho HĐQT về mặt hoạch định
các mục tiêu, chính sách, giúp việc cho Tổng giám đốc có các Phó Tổng giám
đốc, kế tốn trưởng và các phịng chun mơn nghiệp vụ
+ Các phòng nghiệp vụ ngân hàng
Các phòng nghiệp vụ được Tổng giám đốc ủy quyền giải quyết một số công
tác hàng ngày và ủy quyền thực hiện một số công việc cụ thể. Chức năng của các Phòng nghiệp vụ Ngân hàng: