Tiêu chí Nhóm cá nhân gửi tiền
Nhóm cá nhân không gửi tiền
Kiểm định t Sig. (2- tailed) Số cá nhân 98 52 - - Tuổi ( năm) 43,22 31,37 6.612 0.000 Giới tính ( nam = 1) 61% 46% 1.761 0.081 Tình trạng hơn nhân ( kết hôn = 1) 87% 54% 4.225 0.000 Học vấn ( cấp học) 0,82 0,35 6.078 0.000 Thu nhập ( triệu đồng) 213,27 110,33 5.518 0.000
Giá trị tài sản ( triệu đồng) 2.268,67 573,58 7.355 0.000
Khoảng cách (km) 2,07 4,52 -6.258 0.000
Người phụ thuộc (người) 1,19 1,87 -3.881 0.000
Quen biết nhân viên NH (quen = 1)
66% 38% 3.344 0.001
Nguồn: Số liệu tự điều tra năm 2013
Kết quả trong Bảng 2.8 cho thấy có sự khác biệt rõ rệt giữa nhóm người có gửi tiền và khơng gửi tiền. Độ tuổi trung bình của nhóm gửi tiền cao hơn 43,22 tuổi so với 31,37 tuổi, trong đó nam chiếm tỷ lệ 61%. Nhóm những người gửi tiền có tỷ lệ kết hơn cao hơn nhóm những người khơng có gửi tiền (87% so với 54%). Tuy nhiên, điều đáng chú ý nhất là có sự khác biệt rất rõ đối với các yếu tố như: học vấn, hôn nhân, tài sản, thu nhập, khoảng cách, người phụ thuộc và có người quen trong Ngân hàng giữa nhóm người có gửi tiền và khơng gửi tiền. Nói chung, nhóm những người có gửi tiền có học vấn, tuổi, thu nhập, giá trị tài sản, tỷ lệ kết hôn, khoảng cách, người phụ thuộc và có người quen trong Ngân hàng có giá trị lớn hơn nhóm những người khơng có gửi tiền.
2.4.2 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam địa bàn tỉnh Bình Phước.
2.4.2.1 Mơ hình nghiên cứu
Qua khảo sát các nhân tố từ đặc điểm của khách hàng cá nhân có ảnh hưởng gì đến quyết định gửi tiền như tuổi, giới tính, tình trạng hơn nhân, trình độ học vấn, tổng tài sản thuộc chủ sở hữu, thu nhập, khoảng cách từ nơi ở đến trung tâm, số người phụ thuộc và có người quen trong ngân hàng hay khơng. Đề tài sử dụng mơ hình Probit để xác định các nhân tố này đến quyết định gửi tiền của cá nhân trên địa bàn tỉnh Bình Phước. Để đạt được mục tiêu này, đề tài sử dụng mơ hình ước lượng như sau:
GUITIEN = 0 + 1 TUOI + 2GIOITINH + 3HONNHAN + 4HOCVAN +
5TAISAN + 6THUNHAP + 7KHOANGCACH + 8NGUOIPHUTHUOC + 9
QUENBIET (2.1)
Trong mơ hình (2.1), biến phụ thuộc GUITIEN thể hiện cá nhân có gửi tiền hay khơng, biến này có giá trị 1 khi cá nhân được khảo sát có gửi tiền và ngược lại biến này sẽ có giá trị 0 nếu hiện nay chưa gửi tiền. Mơ hình này cho thấy khả năng tác động đến quyết định gửi tiền chịu sự tác động của rất nhiều yếu tố, trong đó ta chỉ khảo sát 9 nhân tố nêu trên.
Trước tiên, biến độc lập TUOI là tuổi được tính từ năm sinh của cá nhân đến
năm 2013 Những cá nhân lớn tuổi thường có nhiều tiền tích lũy được trước đó nên họ thường có khoản tiền nhàn rỗi có nhu cầu gửi tại ngân hàng để hưởng lãi và được an tồn. Tuy nhiên, những người q lớn tuổi khơng có khả năng làm việc hay kinh doanh thì họ chỉ có nhu cầu chi tiêu mà khơng có nguồn thu nhập ( trừ người hưởng lương hưu) nên khả năng tích lũy giảm dần cho đến cuối đời. Ngược lại, những cá nhân nhỏ tuổi thường có nhu cầu chi tiêu rất cao nên khả năng tiết kiệm thấp. Vì vậy, cá nhân nhỏ tuổi ít có khả năng gửi tiền hơn so với những người lớn tuổi. Nên hệ số được kỳ vọng có giá trị dương. Trong kết quả thơng kê nhóm gửi tiền có độ tuổi trung bình cao hơn nhóm khơng gửi tiền.
Tương tự, biến GIOITINH là giới tính của cá nhân có giá trị là 1 khi cá nhân có giới tính nam, 0 khi cá nhân có giới tính nữ. cũng là biến giả, nhận giá trị 0 nếu cá nhân là nữ và ngược lại nhận giá trị 1 nếu là nam. Theo điều tra mức sống dân cư và một số nghiên cứu khác tại Châu Á thì phụ nữ nói chung ít có cơ hội tiếp cận thông tin, giáo dục do tư tưởng “trọng nam khinh nữ” nên phụ nữ thường xuyên đảm nhận công việc nội trợ và giáo dục con cái. Ngược lại, nam giới có trách nhiệm là trụ cột gia đình, chu cấp về kinh tế nên họ đi làm kiếm tiền. Vì thế, cơ hội tiếp cận thơng tin cũng như khả năng kiếm tiền để tích lũy nhiều hơn. Đề tài kỳ vọng nam giới là đối tượng gửi nhiều tiền hơn. Vì vậy, hệ số của biến này được kỳ vọng mang dấu dương.
Trong khi đó, biến HOCVAN được xem là biến giả, có giá trị 1 khi cá nhân có học vấn từ trung học chuyên nghiệp trở lên, có giá trị 0 từ cấp 3 trở xuống. Đây cũng là biến độc lập thể hiện trình độ học vấn của cá nhân. Những người có trình độ càng cao thì mức độ am hiểu thủ tục của ngân hàng và các sản phẩm dịch vụ tiện ích mà ngân hàng đem lại càng cao nên họ thường xuyên giao dịch với ngân hàng. Đặc biệt là mở tài khoản gửi tiền để sử dụng các tiện ích đó. Ngược lại, những người có trình độ thấp thường có tâm lý ngại giao dịch với ngân hàng vì sợ các thủ tục phức tạp, phiền hà nên khi có tiền họ thường cất giữ ở nhà thay vì đến ngân hàng gửi. Vì vậy, biến này được kỳ vọng có hệ số 4 mang dấu dương. Hay nói cách khác, đề tài kỳ vọng những cá nhân có trình độ học vấn cao thì sẽ có nhiều khả năng gửi tiền hơn những người có trình độ học vấn thấp.
Cũng giống như biến HOCVAN, biến HONHAN cũng là biến giả, biến này có
giá trị 0 khi cá nhân chưa kết hơn và có giá trị 1 khi cá nhân kết hôn. Biến này được kỳ vọng khi cá nhân kết hơn thì khả năng tích lũy của cá nhân đó sẽ nhiều hơn vì họ cịn có trách nhiệm với gia đình cao hơn. Từ đó, họ sẽ tích lũy tiền để chăm lo cho chi phí ni dưỡng con cái sau này. Hơn nữa, khi kết hơn thì cả hai vợ chồng đều có trách nhiệm với nhau và cùng nhau tích lũy nên khả năng tích lũy của hai người cũng sẽ nhiều hơn một người. Trong thời gian tích lũy này, họ thường tích lũy bằng tiền mặt
nên họ có nhiều khả năng gửi tiền hơn. Ngược lại, những cá nhân chưa kết hôn họ chưa nhận thấy được trách nhiệm như người kết hôn nên mức chi tiêu của họ rất nhiều để phục vụ cho nhu cầu cá nhân. Vì thế, khả năng tích lũy của họ sẽ thấp nên nhu cầu gửi tiền cũng thấp. Đề tài kỳ vọng hệ số của biến này 4 mang dấu dương.
Tương tự, biến TAISAN là biến độc lập thể hiện tổng giá trị tài sản của cá nhân, được tính bằng triệu đồng. Biến này bao gồm tồn bộ tài sản có giá trị như nhà cửa, đất đai, xe cộ, các thiết bị trong gia đình … Với giá trị tài sản càng lớn cho thấy người này là người khá giả trong xã hội, nên họ thường có tiền nhàn rỗi khá nhiều và cũng có khả năng sẽ gửi tiền ở ngân hàng cao hơn những người có giá trị tài sản thấp. Đề tài kỳ vọng những người có giá trị tài sản càng lớn thì có nhiều khả năng gửi tiền hơn những người có ít giá trị tài sản nên hệ số của biến này 5 cũng được kỳ vọng mang dấu dương.
Biến tiếp theo là THUNHAP : Đây là tổng mức thu nhập của cá nhân trong một năm. Biến độc lập này bao gồm toàn bộ các khoản như: lương, thưởng, các khoản phụ cấp, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh, buôn bán, cho thuê tài sản … giả định rằng, các cá nhân có thu nhập cao thì khả năng gửi tiền ở ngân hàng càng nhiều. Tuy nhiên, có những cá nhân có thu nhập cao nhưng lại đầu tư vào hoạt động kinh doanh, đầu tư nhằm gia tăng thêm nguồn thu nhập trong tương lai thì khả năng gửi tiền lại không nhiều. Biến độc lập này có đơn vị tính là triệu đồng. Đề tài kỳ vọng biến này có hệ số
6 mang dấu dương. Điều này đồng nghĩa với người có thu nhập càng cao thì càng có nhiều khả năng gửi tiền ở NHTM.
Biến KHOANGCACH là biến độc lập thể hiện khoảng cách từ nơi sinh sống đến chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT gần nhất, thị xã, thị trấn, tỉnh. Hệ số 7 của biến
KHOANGCACH lại được kỳ vọng mang giá trị âm. Khoảng cách càng xa thì khả năng
chế việc gửi tiết kiệm thay vào đó họ sẽ có xu hướng sử dụng dòng vốn nhàn rỗi vào các hoạt động đầu tư khác như mua vàng, chơi hụi, cho vay lại ...
Biến NGUOIPHUTHUOC là biến độc lập thể hiện số lượng người phụ thuộc
vào đối tượng được khảo sát, tương tự hệ số 7 của biến KHOANGCACH biến này có
dấu kỳ vọng là âm vì số người phụ thuộc càng nhiều thì phần tiền nhãn rỗi tích lũy sẽ ít dần.
Biến NGUOI QUEN là biến độc lập thể hiện cá nhân quan sát có quen với nhân viên Ngân hàng hay không. Biến này có hệ số gốc kỳ vọng là dương.