Biến số Diễn giải các biến Ý nghĩa của các biến Dấu kỳvọng
TUOI Tuổi của cá nhân Số năm +
GIOITINH Giới tính cá nhân Nam = 1, Nữ = 0 +
HONNHAN Tình trạng hơn nhân Kết hôn=1, Độc thân =0 +
HOCVAN Trình độ học vấn
Trung học chuyên nghiệp trở lên = 1, cấp 3 trở
xuống = 0
+
TAISAN Giá trị tài sản cá nhân Triệu đồng +
THUNHAP Thu nhập của cá nhân Triệu đồng +
KHOANGCACH Khoảng cách từ nơi ở
đến CN NH NN&PTNT Km -
NGUOIPHUTHUOC Số người phụ thuộc cá
nhân Người -
2.4.3.2 Kết quả mơ hình hồi quy
Qua kết quả ở Bảng 2.12 cho thấy, mơ hình có ý nghĩa rất cao với mức ý nghĩa 1%.5 Kết quả phân tích cho thấy, có hai yếu tố định lượng TAISAN, THUNHAP có ý
nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 1% và hai biến KHOANGCACH và NGUOIPHUTHUOC có ý nghĩa là 5% và dấu đúng với kỳ vọng trong mơ hình, biến HONNHAN có mức ý nghĩa 10%. Bốn biến còn lại là TUOI, GIOITINH, HOCVAN, QUENBIET khơng có ý nghĩa thống kê, nghĩa là khi có sự biến động tăng/giảm sẽ
không ảnh hưởng đến lượng tiền gửi. Để thấy rõ hơn tác động của từng biến giải thích lên biến phụ thuộc trong mơ hình phân tích trên, các biến độc lập sẽ được lần lượt được xem xét như sau:
Bảng 2.12: Kết quả mơ hình Tobit các yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi
Biến số Hệ số Giá trị P Hằng số -248.0337 TUOI 1.9522 0.4959 GIOITINH 122.9446 0.0536 HONNHAN 68.6143 0.3975 HOCVAN 2.2042 0.9740 TAISAN 0.1197 0.0000 THUNHAP 0.9394 0.0000 KHOANGCACH -59.7567 0.0001 NGUOIPHUTHUOC -66.7768 0.0356 QUENBIET 43.5042 0.4868 Số quan sát 150
5 Trước khi phân tích mơ hình hồi quy, đề tài đã kiểm định các giả thuyết của mơ hình, đặc biệt là hiện tượng đa cộng tuyến giữa các biến độc lập. Kết quả kiểm định cho thấy các biến này khơng có hiện
Giá trị xác suất P 0.000
Giá trị log của hàm gần đúng -709.8341
Nguồn: Số liệu tự điều tra năm 2013
Tình trạng hơn nhân
Biến HONNHAN cũng có ý nghĩa ở mức 10% trong việc tác động đến lượng tiền gửi của cá nhân. Cụ thể, đối với cá nhân đã kết hơn thì khả năng lượng tiền gửi sẽ tăng thêm 68 triệu đồng. Biến này có hệ số cùng chiều với biến phụ thuộc đúng với kỳ vọng ban đầu. Điều này thêm một lần nữa cho thấy, những người có gia đình thì khả năng có dư vốn nhàn rổi để gửi tiết kiệm cao hơn và nhiều hơn.
Thu nhập của cá nhân
Biến có ý nghĩa tiếp theo là biến THUNHAP có ý nghĩa ở mức 1% trong việc tác động đến lượng tiền gửi của cá nhân. Cụ thể, khi thu nhập của cá nhân tăng thêm 1 triệu đồng thì lượng tiền gửi sẽ tăng thêm 0,93 triệu đồng. Biến này có hệ số cùng chiều với biến phụ thuộc đúng với kỳ vọng ban đầu. Điều này thêm một lần nữa cho thấy, những người có thu nhập càng cao thì sẽ tích lũy được nhiều tiền hơn những người có thu nhập thấp. Vì vậy, họ có lượng tiền gửi ngân hàng nhiều hơn.
Giá trị tài sản của cá nhân
Biến TAISAN cũng có ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của cá nhân, mức ý nghĩa của biến này 1% và có hệ số dương đúng với dấu kỳ vọng ban đầu. Kết quả này có nghĩa là, những cá nhân có giá trị tài sản càng nhiều thì có lượng tiền gửi tại NHTM càng lớn. Theo kết quả phân tích trên cũng cho biết, khi cá nhân có giá trị tài sản tăng lên 1 triều đồng thì sẽ làm tăng lượng tiền gửi thêm 0,11 triệu đồng. Thực tế cũng chứng minh điều này, khi những cá nhân càng có nhiều tài sản cũng chứng tỏ sự giàu sang của họ thì càng có nhiều tiền gửi ngân hàng.
Khoảng cách từ nơi ở đến chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam địa bàn tỉnh Bình Phước.
Tiếp theo, biến KHOANGCACH là một trong những yếu tố tác động đến lượng tiền gửi của cá nhân ở mức ý nghĩa 5%. Kết quả phân tích thể hiện, càng xa thêm 1 Km thì lượng tiền gửi giảm xuống 56,75 triệu đồng. Điều này giải thích cho việc khi càng xa nơi giao dịch thì khách hàng càng cảm thấy bất tiện nên sẽ giữ lại một lượng cần thiết duy trì tại nhà thay vì gửi hết, khi đó nếu càng gần và thuận tiện trong việc đi lại thì khách hàng sẽ chủ động gửi tiết kiệm nhiều khi cần có thể vay cầm cố sổ lại nhanh chóng nhưng vẫn có lãi hơn so với việc để tiền tại nhà.
Có người phụ thuộc
Trong kết quả phân tích mơ hình Tobit biến này có ý nghĩa ở mức 5%. Kết quả cho thấy khi cá nhân có số người phụ thuộc ít hơn 1 người thì lượng tiền gửi giảm xuống 66,77 triệu đồng.
Như vậy, với số liệu điều tra trên địa bàn Bình Phước, kết quả từ mơ hình Tobit cho thấy lượng tiền gửi chịu sự tác động của biến THUNHAP, TAISAN ở mức ý nghĩa 1%, biến KHOANGCACH, NGUOIPHUTHUOC có ý nghĩa ở mức 5%, biến HONNHAN
có ý nghĩa 10%. Trong kết quả phân tích mơ hình này cũng cho thấy biến GIOITINH,
TUOI, HOCVAN, QUENBIET khơng có ý nghĩa thống kê trong việc tác động đến lượng tiền gửi ở ngân hàng. Điều này cũng cho thấy, các NHTM thường đưa ra những sản phẩm huy động ít chú trọng đến các yếu tố này. Đối với biến HOCVAN có ý nghĩa thống kê trong mơ hình Probit nhưng lại khơng có ý nghĩa thống kê trong mơ hình Tobit, điều này có thể lý giải rằng khả năng gửi tiền giữa nhóm người có có trình độ học vấn hơn ln cao hơn, nhưng đối với nhóm có khả năng gửi tiền thì lượng tiền gửi cịn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhưng lại không bị tác động bởi yếu tố này. Qua kết quả phân tích mơ hình Probit và Tobit đều có cùng các biến độc lập có ý nghĩa thống kê là: THUNHAP, TAISAN, KHOANGCACH, NGUOIPHUTHUOC đều có ý nghĩa thống kê và có tác động rất lớn đến khả năng gửi tiền cũng như lượng tiền gửi của cá nhân ở NH NN&PTNT địa bàn tỉnh Bình Phước.
2.4.4 Phân tích các yếu tố khách hàng quan tâm khi gửi tiền ở NH NN&PTNT Việt Nam địa bàn tỉnh Bình Phước.
Để đánh giá các yếu tố cá nhân quan tâm đến khi gửi tiền ở NH NN&PTNT Việt
Nam địa bàn tỉnh Bình Phước, đề tài sử dụng phương pháp thống kê mô tả dựa trên kết
quả của 150 phiếu khảo sát khách hàng cá nhân. Trong đó, có 85 cá nhân gửi tiền và 65 cá nhân dự kiến sẽ gửi tiền trong tương lai. Các yếu tố được đưa ra bao gồm: lãi suất huy động, phí giao dịch, chương trình khuyến mại, sản phẩm huy động vốn của ngân hàng, cơ sở vật chất ngân hàng, mạng lưới giao dịch, mẫu biểu chứng từ của ngân hàng, thương hiệu của ngân hàng, kỹ năng giao tiếp, tác phong làm việc của nhân viên ngân hàng. Các yếu tố này được phân chia làm 5 mức độ quan trọng cho khách hàng đánh giá như sau: mức độ 1: khơng quan trọng; mức độ 2: ít quan trọng; mức độ 3: khá quan trọng; mức độ 4: quan trọng và mức độ 5: rất quan trọng.
Các biến này được định nghĩa như sau:
Lãi suất: Đây là chi phí mà ngân hàng phải trả cho người gửi tiền để có được
khoản tiền ký gửi của họ, đây cũng chính là khoản tiền lãi cá nhân gửi tiền nhận được khi gửi tiền vào ngân hàng. Các nhà kinh tế tin rằng người gửi tiền bị thu hút gửi tiền trong ngân hàng vì chi phí cơ hội nắm giữ tiền mặt là cao khi lãi suất cũng cao (Romer, 2001; Athukorala và Sen, 2004) 6.
Phí giao dịch: Là mức phí khách hàng phải trả cho ngân hàng để thực hiện các
giao dịch chuyển tiền, rút tiền,...
Khuyến mại: Chương trình khuyến mại của ngân hàng bao gồm các chương
trình như: tặng lãi suất thưởng (lãi suất tặng thêm ngồi lãi suất huy động cơng bố của ngân hàng); tặng tiền mặt; tặng quà hiện vật: áo mưa, túi xách, nón bảo hiểm, ly, tách …; tặng phiếu mua hàng tại các siêu thị, shop; chương trình quay số trúng thưởng …
Sản phẩm huy động: Đây chính là loại hình huy động vốn của ngân hàng, thể
hiện tính đa dạng của loại hình huy động như: huy động vốn trả lãi hàng tháng/hàng quý/cuối kỳ, huy động vốn trả lãi trước (khách hàng nhận tiền lãi trước gửi tiền), huy động được rút vốn linh hoạt, huy động vốn tích lũy (khách hàng được gửi tiền định kỳ hàng tuần/tháng/quý … để được khoản tiền lớn trong tương lai)…
Cơ sở vật chất: Cơ sở vật chất bao gồm trụ sở ngân hàng và các trang thiết bị
phục vụ khách hàng của ngân hàng. Một ngân hàng có cơ sở vật chất tốt được hiểu là trụ sở ngân hàng có mặt tiền rộng, nhiều tầng tọa lạc tại vị trí thuận tiện cho khách hàng giao dịch, có trang thiết bị tốt như máy lạnh, bàn ghế, ti vi giải trí … phục vụ khách hàng. Một ngân hàng có cơ sở vật chất tốt sẽ làm gia tăng lòng tin để khách hàng an tâm gửi tiền hơn.
Mạng lưới giao dịch: Là hệ thống các chi nhánh Ngân hàng, các phòng giao
dịch, may ATM, may POS,…. Ngân hàng có nhiều địa điểm giao dịch sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch vì rút ngắn thời gian đi lại và hạn chế được rủi ro mang tiền mặt trên đường.
Mẫu biểu chứng từ: Là những giấy tờ, thủ tục làm cơ sở cho việc giao dịch giữa
ngân hàng và khách hàng. Ngân hàng nào có thủ tục đơn giản, ngắn gọn sẽ được khách hàng thích hơn.
Thương hiệu: Là một dấu hiệu (hữu hình và vơ hình) đặc biệt để nhận biết một
sản phẩm hàng hoá hay một dịch vụ nào đó được sản xuất hay được cung cấp bởi một cá nhân hay một tổ chức7. Thương hiệu của ngân hàng chính là hình ảnh, uy tín và tiếng tăm của ngân hàng. Ngân hàng có thương hiệu khi tạo được lịng tin của khách hàng và được nhiều người biết đến.
Kỹ năng giao tiếp của nhân viên: Thể hiện khả năng ứng xử của nhân viên cũng
như kỹ năng nói chuyện để thu hút khách hàng nhằm khai thác thêm thông tin, nhu cầu
mong muốn của khách hàng. Đây cũng chính là kỹ năng xử lý tình huống những thắc mắc mà khách hàng chưa rõ.
Tác phong làm việc nhân viên: Đây chính là tinh thần và thái độ làm việc của
nhân viên. Ngân hàng có nhân viên làm việc với tác phong nhanh nhẹn và thái độ phục vụ khách hàng niềm nở, vui vẻ, tận tình, chu đáo sẽ làm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng và thu hút được nhiều khách hàng đến gửi tiền hơn.
Thời gian thực hiện giao dịch: Là thời gian được tính từ khi khách hàng vào
ngân hàng đến khi ngân hàng thực hiện xong yêu cầu của khách hàng. Trong điều kiện cạnh tranh, nếu các yếu tố khác như nhau thì NHTM nào có thời gian phục vụ nhanh chóng làm gia tăng mức độ hài lòng của khách hàng. Do đó, sẽ thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền.
Bảng 2.13: Kết quả các mức độ các yếu tố khách hàng quan tâm khi gửi tiền
STT Các yếu tố Mức độ quan trọng Tổng
số 1 2 3 4 5
1 Lãi suất huy động 1 4 15 55 75 150
2 Phí giao dịch 4 15 41 36 54 150
3 Chương trình khuyến mãi 0 21 10 92 27 150
4 Sản phẩm huy động 3 48 21 66 12 150
5 Cơ sở vật chất 0 10 66 50 24 150
6 Mạng lưới giao dịch 0 12 37 81 20 150
7 Mẫu biểu chứng từ 15 48 21 48 18 150
8 Thương hiệu ngân hàng 0 0 36 67 47 150
STT Các yếu tố Mức độ quan trọng Tổng số 1 2 3 4 5
10 Tác phong làm việc nhân viên 18 19 42 60 11 150
11 Thời gian giao dịch 6 15 7 45 77 150
Nguồn: Số liệu tự điều tra năm 2013
Kết quả trên cho thấy, các yếu tố trên các cá nhân rất quan tâm khi họ giao dịch gửi tiền ở ngân hàng. Trong đó, tỷ lệ đánh giá các yếu tố trên ở mức độ quan trọng và rất quan trọng khá cao (mức 4 và 5). Cụ thể được thể hiện trong bảng sau:
Bảng 2.14: Tỷ lệ mức độ 4 và 5 của các yếu tố khách hàng quan tâm khi gửi tiền
Các yếu tố Mức độ 4 + 5 Tỷ trọng (%)
Lãi suất huy động 130 87%
Phí giao dịch 90 60%
Chương trình khuyến mãi 119 79%
Sản phẩm huy động 78 52%
Cơ sở vật chất 74 49%
Mạng lưới giao dịch 101 67%
Mẫu biểu chứng từ 66 44%
Thương hiệu ngân hàng 114 76%
Kỹ năng giao tiếp nhân viên 84 56%
Tác phong làm việc nhân viên 71 47%
Thời gian giao dịch 122 81%
Nguồn: Số liệu tự điều tra năm 2013
Kết quả bảng 2.14 cho thấy, các cá nhân khi gửi tiền ở ngân hàng rất quan tâm đến lãi suất huy động của ngân hàng, tỷ lệ cá nhân đánh giá yếu tố này có tầm quan trọng nhiều nhất, chiếm đến 87% đánh giá của cá nhân cho chỉ tiêu này. Yếu tố có mức độ quan tâm nhiều tiếp theo là thời gian thực hiện giao dịch, có tỷ lệ 81%. Kế đến là các chương trình khuyến mãi của ngân hàng có tỷ lệ 79%, thương hiệu của ngân hàng
có tỷ lệ 76%, mạng lưới giao dịch có tỷ lệ 67%. Các yếu tố khác như: phí giao dịch của ngân hàng, kỹ năng giao tiếp, tác phong làm việc của nhân viên, cơ sở vật chất, mẫu biểu của ngân hàng đều có tỷ lệ trên 40%. Từ đó, để thu hút nhiều hơn nữa lượng tiền gửi nhàn rổi trong dân cư Ngân hàng cần quan tâm đến các yếu tố trên để có thể thiết kế các sản phẩm huy động phụ hợp và tự làm mới mình trong phong cách phục vụ cũng như hình ảnh của mình.
Kết luận Chương 2
Chương 2 giới thiệu vài nét về điều kiện kinh tế - xã hội và hoạt động ngân hàng trên địa bàn, giới thiệu về Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam trên địa bàn tỉnh Bình Phước và thực trạng thu hút khách hàng tiền gửi cá nhân trong hoạt động huy động vốn, từ đó đưa những mặt được, những tồn tại khó khăn và nguyên nhân.
Chương này cũng cho biết việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền của cá nhân tại Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam trên địa bàn tỉnh Bình Phước bằng mơ hình probit, kết quả cho thấy có 05/09 biến có ý nghĩa thống kê ở mức 5% gồm: trình độ học vấn, thu nhập hằng năm, tổng tài sản, khoảng cách đến CN NH NN &PTNT và số người phụ thuộc. Những biến cịn lại như tuổi, giới tính, quen biết với nhân viên Ngân hàng và tình trạng hơn nhân chỉ có những ảnh hưởng mờ nhạt đến khả năng gửi tiền của khách hàng là cá nhân. Điều này cho thấy trong chính sách tiếp thị của Ngân hàng cần quan tâm đến các yếu tố trên, khi đó đối tượng khách hàng nhắm đến có đặc điểm như sau: có trình độ học vấn cao, có tài sản, thu nhập ổn định, số lượng người phụ thuộc vào cá nhân đó và mở thêm các điểm giao dịch của ngân hàng để khách hàng có thể đến ngân hàng gần nhất và thuận tiện hơn.
Kết quả từ mơ hình Tobit cho thấy lượng tiền gừi của khách hàng cá nhân bị ảnh hưởng bởi các yếu tố thu nhập hằng năm, tổng tài sản có ý nghĩa thơng kê ở mức 1%, khoảng cách đến điểm giao dịch của NH NN&PTNT và số người phụ thuộc có ý nghĩa ở mức 5%, tình trạng hơn nhân có ý nghĩa 10% đến lượng tiền gửi của cá nhân.
Ngoài ra, Ngân hàng muốn tăng cường khả năng huy động vốn của mình thì cần quan tâm hơn nữa đến những yếu tố như lãi suất, thời gian thực hiện giao dịch, chương trình khuyến mãi, giá trị thương hiệu, mạng lưới giao dịch, … .Vì đây là một số điểm quan trọng mà khách hàng tiền gửi quan tâm.
Chương 3 sẽ đưa ra những giải pháp, đề xuất liên quan đến việc thu hút khách