2.3.2 .2Các đối thủ cạnh tranh trong ngành
3.3 Một số giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTMCP Quân Đội
3.3.1 Giải pháp về năng lực tài chính
3.3.1.1 Tăng trưởng tín dụng
- Giữ vững mục tiêu gắn bó, phục vụ các khách hàng quân đội.
MBB xác định nhiệm vụ trọng tâm của ngân hàng là gắn bó, hỗ trợ, phục vụ khách hàng quân đội, tham gia phát triển kinh tế quân đội, đảm bảo an ninh quốc phòng. MBB đã, đang và sẽ tiếp tục xây dựng chính sách tổng thể tồn diện, các sản phẩm tối ƣu để phục vụ tốt hơn nữa đáp ứng nhu cầu tài chính cho các doanh nghiệp quân đội. Thƣờng xuyên giới thiệu nhiều sản phẩm, chính sách mới đƣợc thiết kế riêng cho khách hàng quân đội. Giữ vững thị phần khách hàng quân đội là cơ sở vững chắc cho phát triển bền vững của ngân hàng về dài hạn.
- Tiếp tục đồng hành với các DNVVN
Các DNVVN có vai trị quan trọng trong nền kinh tế nƣớc ta hiện nay. Các DNVVN là loại hình doanh nghiệp chiếm đa số và chủ yếu trong nền kinh tế. Theo đó, loại hình doanh nghiệp này đóng vai trị quan trọng nhất là tạo việc làm, tăng thu nhập cho ngƣời lao động, giúp huy động các nguồn lực xã hội cho đầu tƣ phát triển, xóa đói giảm nghèo… Cụ thể, về lao động, hàng năm tạo thêm trên nửa triệu lao động mới; Sử dụng tới 51% lao động xã hội và đóng góp hơn 40% GDP…. Tuy nhiên, các doanh nghiệp này rất khó tiếp cận, mà nguyên nhân chủ yếu là do năng lực tài chính chƣa đủ mạnh, khả năng phát sinh nợ xấu cao, hệ thống tài chính hiện nay thiếu vắng một tổ chức trung gian độc lập để cung cấp thơng tin về khả năng tín dụng của doanh nghiệp nhất là trong bối cảnh kinh tế còn nhiều biến động khó lƣờng nhƣ hiện nay..
chuyên viên của MBB sẽ đƣa ra các gói tín dụng, chƣơng trình ƣu đãi phù hợp, cũng nhƣ các tƣ vấn về sử dụng vốn hiệu quả nhất. Để làm đƣợc điều này thì mỗi nhân viên của SME, mỗi chi nhánh phải am hiểu đƣợc hoàn cảnh, đặc thù của doanh nghiệp theo từng khu vực, địa phƣơng một cách cụ thể nhất.
- Tài trợ các doanh nghiệp xuất khẩu
Trong khi cầu trong nƣớc thấp doanh nghiệp ngại mở rộng sản xuất, hoạt động xuất khẩu đƣợc dự báo sẽ tiếp tục mở rộng và đem lại công ăn việc làm và thu nhập cần thiết cho ngƣời lao động Việt Nam. Theo lãnh đạo Cục xuất nhập khẩu, tình hình kinh tế thế giới đã có nhiều chuyển biến tích cực, nhu cầu tại các thị trƣờng nhập khẩu chủ yếu của Việt Nam nhƣ Mỹ, Nhật Bản, Liên minh châu Âu (EU) khởi sắc hơn, hiện nhiều mặt hàng nhƣ dệt may, da giày, điện tử đều đã có đơn hàng ổn định đến hết năm, là cơ sở để xuất khẩu vƣợt 126,1 tỷ USD nhƣ kế hoạch đề ra từ đầu năm. Bên cạnh đó, việc tỷ giá ổn định trong thời gian qua cũng tạo điều kiện cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu vững tâm hơn đẩy mạnh hoạt động của mình.
Nắm bắt tình hình này, MBB cần đƣa ra các sản phẩm nhằm hỗ trợ cho các doanh nghiệp xuất khẩu nhƣ :
- Tài trợ vốn lƣu động để thu mua, chế biến, sản xuất hàng xuất khẩu theo đúng L/C quy định, hợp đồng ngoại thƣơng đã ký kết, đơn đặt hàng
- Tài trợ vốn trong thanh toán hàng xuất khẩu - Chiết khấu chứng từ hàng xuất khẩu
- Ứng trƣớc tiền thanh toán tiền hàng xuất khẩu…
3.3.1.2 Tăng trưởng huy động
Tận dụng lợi thế có đƣợc từ những cổ đơng sáng lập và sự gắn bó của MBB với các đối tác chiến lƣợc Viettel, Tổng công ty Tân Cảng Sài Gịn, Tổng cơng ty trực thăng Việt
Nam, TCT Tân Cảng Sài Gịn….để MBB ln nhận đƣợc sự hỗ trợ đáng kể từ nguồn vốn huy động chi phí thấp của các tập đồn này, các hệ thống cơng ty thành viên, đối tác và khách hàng.
Bên cạnh đó, trong dài hạn khi nhu cầu tích trữ vàng của ngƣời dân giảm thì việc tiền nhàn rỗi chạy vào hệ thống ngân hàng là điều tất nhiên. Vì vậy, ngay từ bây giờ, MBB nên xây dựng cho mình chiến lƣợc phát triển các sản phẩm dịch vụ hƣớng đến các cá nhân có thu nhập trung bình nhƣ công nhân, ngƣời về hƣu.. Đây là nhóm khách hàng tiềm năng do chiếm da số trong thành phần dân cƣ. Nếu thành cơng, MBB sẽ có đƣợc nguồn huy động khá dồi dào phục phụ tốt cho các mục đích kinh doanh của mình.
Tuy nhiên, cần phải biết cân bằng giữa tốc độ tăng trƣởng huy động và tín dụng để tránh dƣ thừa thanh khoản trong ngân hàng từ đó ảnh hƣởng đến kết quả hoạt động kinh doanh, đặc biệt trong giai đoạn hiện nay, khi nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp khá thấp.
3.3.1.3 Tăng quy mô vốn trong dài hạn
Vốn tự có có vai trị to lớn trong hoạt động của NHTM, vì vốn tự có là yếu tố quyết định sức mạnh tài chính của một ngân hàng, là “ tấm đệm chống đỡ rủi ro”, là yếu tố tạo nên sức mạnh và khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trƣờng, vì nó thể hiện năng lực tài chính vốn có của chính bản thân NHTM. Chính vì vậy, trong q trình hoạt động của mình, MBB phải quan tâm đến việc tăng vốn tự có, MBB có thể áp dụng các biện pháp sau để tăng quy mô vốn:
- Tăng vốn từ nguồn nội bộ, mà cụ thể là từ lợi nhuận để lại: đây là nguồn bổ sung vốn có ý nghĩa rất quan trọng. Biện pháp này có ƣu điểm là giúp MBB khơng phụ thuộc vào thị trƣờng vốn và khơng phải chịu chi phí cao do tìm kiếm nguồn lực tài trợ từ bên ngoài. Tuy nhiên, MBB cần xác định tỷ lệ hợp lý lợi nhuận để lại để tăng vốn tự có, vì nếu tỷ lệ
làm giảm khả năng mở rộng tài sản sinh lời, ngƣợc lại nếu tỷ lệ này quá cao sẽ làm giảm thu nhập của cổ đông và dẫn đến làm giảm giá trị thị trƣờng của cổ phiếu ngân hàng. Vì vậy, nếu MBB có tỷ lệ lợi nhuận để lại để bổ sung vốn tự có ổn định qua các năm và tƣơng ứng với tốc độ tăng trƣởng tài sản có là dấu hiệu tốt, thể hiện sự phát triển ổn định của ngân hàng và mức độ ủng hộ cao của các cổ đơng đối với chính sách cổ tức của ban lãnh đạo ngân hàng.
- Tăng vốn bằng phát hành cổ phiếu: Biện pháp này có thể làm tăng sự tự chủ về tài chính của ngân hàng trong tƣơng lai nhƣng chi phí phát hành cao hơn các phƣong thức khác và làm “loãng” quyền sở hữu.
- Tăng vốn bằng phát hành trái phiếu dài hạn: là biện pháp hiệu quả để tăng cƣờng năng lực tài chính của ngân hàng đáp ứng yêu cầu trƣớc mắt, nhƣng về bản chất đây chỉ là tăng vốn tự có trên danh nghĩa, cịn về lâu dài sẽ là một gánh nặng nợ nần, đồng thời chi phí vốn cao sẽ làm suy giảm mức lợi nhuận của ngân hàng.
- Tăng vốn bằng phát hành trái phiếu chuyển đổi: Đối với ngân hàng, khi phát hành trái phiếu chuyển đổi sẽ có lợi thế nhƣ: trái phiếu chuyển đổi có mức lãi suất thấp hơn trái phiếu khơng có tính chuyển đổi; ngân hàng sẽ tránh đƣợc tình trạng tăng số lƣợng cổ phiếu một cách nhanh chóng trên thị trƣờng (điều này dẫn tới việc làm cho giá cổ phiếu thƣờng bị sụt giảm); thu nhập trên mỗi cổ phần trƣớc đây không bị giảm sút; giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình. Tuy nhiên, khi trái phiếu đƣợc chuyển đổi, vốn chủ sở hữu bị “pha loãng” do tăng số cổ phiếu lƣu hành, từ đó cũng gây ra sự thay đổi trong việc kiểm soát ngân hàng...
Việc ngân hàng tăng vốn tự có là hết sức cần thiết, nhƣng vốn khơng phải là yếu tố duy nhất quyết định sự thành bại của ngân hàng, nên nếu vốn tăng quá nhanh nhƣng hoạt động ngân hàng khơng tăng tƣơng ứng, trình độ quản lý khơng theo kịp thì số vốn tăng sẽ đƣợc sử dụng không hiệu quả.
3.3.1.4 Cho vay lãi suất thấp nhằm khuyến khích sản xuất
Trƣớc thực trạng hệ thống NHTM có thanh khoản dồi dào nhƣ hiện nay, bộ phận tín dụng của các NHTM tiếp cận các DN hoạt động sản xuất kinh doanh tốt với nhiều cơ hội vay vốn ƣu đãi cao. Thế nhƣng lại có tình trạng nhiều DN xếp hàng chờ duyệt vay cũng không đƣợc ngân hàng chú ý.
Lý do của tình trạng này đƣợc các NHTM đƣa ra là các DN còn nợ xấu đối với ngân hàng, ngân hàng khơng dám cho vay. Có thể nói để giải quyết bài tốn này, ngồi việc giải quyết nợ xấu sẽ cởi bỏ gánh nặng cho cả DN và ngân hàng, cần sớm hạ lãi suất cho vay. Lãi suất phụ thuộc vào bốn yếu tố: huy động vốn đầu vào; tổ chức vận hành của ngân hàng tốt hay không; khả năng khai thác dịch vụ khác hiệu quả ra sao, có nhiều sản phẩm cho khách hàng hay khơng; chỉ tiêu biên lợi nhuận ngân hàng là bao nhiêu... Đầu vào vốn huy động giảm là điều kiện đƣa vốn rẻ đến khách hàng.
Tận dụng những lợi thế có đƣợc từ huy động vốn và kiểm sốt chi phí hoạt động hiệu quả, MBB cần tiếp tục hỗ trợ lãi suất cho vay lãi suất thấp cho các doanh nghiệp có phƣơng án sản xuất kinh doanh tốt. Doanh nghiệp là “mạch sống” của ngân hàng vì thế ngân hàng cần san sẻ khó khăn với các khách hàng doanh nghiệp của mình. Chẳng hạn nhƣ, thực hiện các chƣơng trình ƣu đãi dành riêng cho nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ nhƣ các gói tín dụng ƣu đãi ngắn hạn, các chính sách cho vay áp dụng các điều kiện cho vay linh hoạt, giải ngân nhanh, cùng các chƣơng trình hỗ trợ lãi suất, ƣu đãi phí dịch vụ, tạo sự thuận tiện trong giao dịch cho khách hàng… từ đó giúp họ giảm thiểu thời gian và chi phí giao dịch.
3.3.1.5 Phân loại nợ theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN
Năm 2013, NHNN ban hành Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN về Quy định về phân loại tài sản có, mức trích và phƣơng pháp trích lập dự phịng rủi ro và việc sử dụng dự phòng
dụng kể từ 1.6.2013. Thơng tƣ 02 có mục đích thắt chặt và phản ánh đúng bản chất hơn hoạt động của hệ thống ngân hàng với phạm vi điều chỉnh đƣợc mở rộng, bao quát tới nhiều hoạt động của ngân hàng, việc phân loại nợ đƣợc siết chặt hơn khi có nhiều đối tƣợng đƣợc đƣa vào nhóm nợ xấu và hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đƣợc quy định chi tiết hơn và hệ thống đánh giá xếp hạng tín dụng chung đƣợc xây dựng trong tồn hệ thống thông qua CIC. Thông tƣ 02 đƣợc xây dựng là một bƣớc tiến rất lớn trong việc đảm bảo tính minh bạch của các ngân hàng, đƣa hệ thống ngân hàng Việt Nam tiệm cận gần hơn với các tiêu chuẩn quốc tế về quản trị rủi ro và phản ánh chính xác hơn chất lƣợng tín dụng, từ đó phục vụ cho q trình thực hiện tái cơ cấu hệ thống các tổ chức tín dụng.
Việc NHNN ban hành Thơng tƣ 02 là cơ hội để MBB có cái nhìn chính xác hơn về nợ xấu của ngân hàng, từ đó có kế hoạch cụ thể để thực hiện xử lý nợ xấu. Tuy thời gian áp dụng TT02 đƣợc NHNN dời sang 6/2014 nhƣng MBB cần áp dụng phân loại nợ ngay từ bây giờ để tránh tình trạng nợ xấu leo thang.
3.3.1.6 Quản lý nợ quá hạn hiệu quả
Việc giữ đƣợc chất lƣợng tín dụng tốt và kiểm sốt đƣợc nợ xấu để đảm bảo cho sự phát triển bền vững và mạnh mẽ trong tƣơng lai. Ngoài ra việc quản lý nợ quá hạn hiệu quả sẽ giúp MBB giảm thiểu chi phí dự phịng nợ q hạn, thất thốt lãi dự thu. Những giải pháp tác giả đề xuất nhƣ sau:
+ Cải tổ và nâng cấp từ chính sách tín dụng, chính sách khách hàng, quy định và quy trình tín dụng, hệ thống phê duyệt tín dụng, cơng tác quản lý và giám sát chất lƣợng tín dụng, cơng tác thu hồi nợ.
+ Địi hỏi sự đổi mới về nhận thức và hành vi ứng xử của từng cán bộ nhân viên liên quan đến cơng tác tín dụng của MBB. Đó là sự nhận thức sâu sắc về chất lƣợng khách hàng, chất lƣợng dự án, chất lƣợng khoản vay, chất lƣợng tài sản đảm bảo, là sự nhận thức đầy đủ về chính sách tín dụng theo ngành hàng, theo sản phẩm, theo loại khách
hàng, theo đơn vị kinh doanh, … và quan trọng là hành vi ứng xử tuân thủ nghiêm túc chính sách, quy định, quy trình và phê duyệt tín dụng của cấp có thẩm quyền, sự hợp tác chặt chẽ với các đơn vị kinh doanh, quản lý tín dụng, quản lý tài sản bảo đảm.
3.3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Trong hoạt động kinh doanh, nhất là kinh doanh hiện đại, nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng nhất quyết định thành công và sự khác biệt của mỗi doanh nghiệp. Nguồn nhân lực còn đặc biệt quan trọng hơn đối với hoạt động dịch vụ, nhất là trong lĩnh vực tài chính ngân hàng khi mà tổ chức đó có hai “tài sản” đáng giá nhất là đội ngũ cán bộ nhân viên và trụ sở làm việc khang trang hiện đại. Làm thế nào để xây dựng đƣợc nguồn nhân lực tốt là câu hỏi luôn đặt ra cho các nhà quản trị ngân hàng. Việc các nhà lãnh đạo MBB phải làm là:
Nâng cao năng lực cho nguồn nhân lực hiện có
- Tăng cƣờng các hoạt động đào tạo, bồi dƣỡng và cập nhật kiến thức mới cho cán bộ nhân viên bằng các khóa đào tạo ngắn ngày tại MBB hoặc thông qua liên kết với các cơ sở đào tạo trong và ngoài nƣớc, đảm bảo cho nhân viên ngân hàng có các kỹ năng, trình độ lành nghề cần thiết để hồn thành tốt cơng việc đƣợc giao và tạo điều kiện cho cá nhân đƣợc phát triển tối đa các năng lực cá nhân.
- Thƣờng xuyên tổ chức tập huấn, hội thảo, trao đổi về hoạt động nghiệp vụ. Đặc biệt là các nghiệp vụ về thanh toán quốc tế; bảo lãnh; kiến thức về phát triển các dịch vụ mới của các ngân hàng trên thế giới…Song song đó, tổ chức các lớp bồi dƣỡng về tƣ tƣởng chính trị - văn hố nhằm nâng cao nhận thức, tƣ tƣởng, đạo đức của nhân viên trong thời đại hiện nay.
hoạch đào tạo, huấn luyện và đào tạo lại nhân viên mỗi khi có sự thay đổi về cơ chế, chính sách, mục tiêu kinh doanh, quy trình cơng nghệ kỹ thuật…
Có chính sách tuyển dụng thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao
Theo quan điểm các ngân hàng có uy tín trên thế giới, nhân viên đƣợc coi là tài sản chiến lƣợc. Việc bồi dƣỡng nhân lực bắt đầu từ việc tuyển chọn những ngƣời có năng lực, có hồi bảo, năng động, sáng tạo…Vì vậy phải tuyển chọn nhân viên đúng ngƣời, đúng cách.Để thu hút đƣợc nguồn nhân lực này thì NHNT cần giải quyết tốt hai vấn đề:
- Thiết lập qui trình tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiêu chuẩn và cách thức tổ chức thi tuyển; cơng khai hố thơng tin tuyển dụng nhằm tạo khả năng thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác nhau, tránh tình trạng tuyển dụng từ các mối quan hệ.
- Thực hiện các chính sách ƣu đãi, chính sách thu hút nhân tài để tuyển chọn những ngƣời có đức có tài vào làm việc.
Tạo ra môi trƣờng làm việc và chế độ đãi ngộ hợp lý
MBB cần xây dựng một khung lƣơng, một cơ chế lƣơng cho phù hợp, trả lƣơng theo công việc chứ khơng theo kiểu bình qn. Đồng thời khen thƣởng, động viên cũng phải kịp thời, hợp lý; quan tâm châm lo hơn nữa đến đời sống của ngƣời lao động.
Cần xây dựng một mối quan hệ tốt giữa nhà quản trị với nhân viên, đặc biệt là nhân