7. Kết cấu của luận văn
3.2 Các giải pháp xây dựng CTV cho các NHTMCP Việt Nam
Qua nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến CTV Ngân hàng, đồng thời các phân tích về tình hình chung của các NHTMCP Việt Nam tác giả đưa ra một số giải pháp trong việc xây dựng CTV cho các NHTMCP Việt Nam
Thứ nhất: Từ kết quả của mơ hình biến Quy mơ tác động đồng biến và biến tài sản thế chấp tác động nghịch biến lên Địn bẩy tài chính, đây là một gợi ý cho các Ngân hàng có quy mơ nhỏ, họ có thể tiến hành tái cấu trúc lại TSTC bằng cách giảm TSTC có rủi ro cao điều này sẽ được các chủ nợ, các khách hàng tiền gửi đánh giá cao giúp
gia tăng việc huy động làm cho địn bẩy tài chính tăng và làm tăng quy mơ cho các NHTMCP. Các biện pháp cụ thể để tái cấu trúc lại TSTC là
Ngân hàng nên tập trung quản lý tài sản có và tài sản nợ một cách linh hoạt.
Như vậy ngân hàng có thể vừa tích trữ tài sản thanh khoản để đáp ứng một phần nhu cầu thanh khoản, phần còn lại sẽ được đáp ứng bằng cách đi vay trên thị trường tiền tệ hoặc phát hành trái phiếu ngắn hạn, dài hạn. Để tái cấu trúc lại TSTC ngân hàng cần quản trị thanh khoản thật tốt, phải phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến chiến lược thanh khoản, từ đó rút ra được nên dự trữ tài sản có tính thanh khoản nhiều hơn hay dùng nguồn tài trợ từ bên ngoài nhiều hơn.
Chú trọng đầu tư vào các tài sản có tính thanh khoản cao như các khoản mục như
tiền mặt và tiền gửi tại các TCTD khác: Ngân hàng thay vì dự trữ tiền dư thừa bằng tiền mặt thì có thể gửi tiền tại các TCTD khác, bởi vì tiền gửi tại các TCTD có tính thanh khoản cao, tỷ suất sinh lợi cao hơn tiền mặt, giúp ngân hàng dễ dàng thanh toán các khoản tiền giao dịch giữa các ngân hàng với nhau. Ngoài ra Ngân hàng có thể rút các khoản tiền gửi này để chi trả những yêu cầu cấp thiết, những khoản nợ phải thanh tốn khi có khó khăn thanh khoản của ngân hàng. Đồng thời duy trì lượng tiền mặt tại quỹ hợp lý để có thể giải quyết kịp thời những rủi ro không thể lường trước được. Hoặc Ngân hàng cịn có thể đầu tư vào chứng khoán thanh khoản. Chứng khoán thanh khoản là một loại tài sản có tính thanh khoản cao, trong mọi trường hợp khi có rủi ro xảy ra ngân hàng có thể bán chứng khốn thanh khoản để thanh toán ngay các khoản nợ đến hạn một cách nhanh chóng. Đặc biệt nên chú trọng vào đầu tư chứng khốn thị trường nhiều vì hiện nay ngân hàng chỉ có chứng khốn chính phủ mà khơng có chứng khốn thị trường (Chứng khốn sẵn sàng để bán), trong khi đó chứng khốn thị trường có tỷ suất sinh lợi cao hơn so với chứng khốn chính phủ và được giao dịch trên sàn giao dịch nên tính thanh khoản rất cao.
Tiếp tục nâng cao chất lượng từ nguồn tài trợ từ bên ngoài: Ngân hàng cần
cường huy động vốn từ thị trường dân cư, đảm bảo mức tăng trưởng huy động tiền gửi phù hợp với mức tăng trưởng tín dụng. Ngồi ra, cần tiếp tục thực hiện đa dạng hóa nguồn vốn theo nhóm khách hàng, theo loại tiền và theo thời hạn, để làm giảm sự nhạy cảm của tài sản nợ với các biến động của nền kinh tế. Đa dạng hóa nguồn vốn giúp ngân hàng đảm bảo an toàn thanh khoản tốt hơn. Quản lý tài sản nợ cũng đồng nghĩa với việc tạo mối quan hệ bền vững với các nguồn tài trợ này, đặc biệt là các khách hàng lớn, các khách hàng truyền thống, các khách hàng là tổ chức chính phủ, NHNN và các ngân hàng lớn trên thị trường liên ngân hàng. Đây là những nguồn tài trợ tương đối dồi dào mà một khi mất đi, Ngân hàng sẽ phải đối mặt với việc mất đi một lượng vốn tiềm năng lớn.
Thứ hai: Biến Lợi nhuận tác động nghịch biến lên địn bẩy tài chính cho thấy khi Lợi
nhuận tăng thì địn bẩy tài chính có xu hướng giảm. Điều này cho thấy rằng khi Ngân hàng tăng trưởng lợi nhuận cao cần tận dụng cơ hội này để tăng VCSH. Việc tăng VCSH sẽ giúp các Ngân hàng tăng được sức mạnh tài chính, đảm bảo rủi ro và tạo điều kiện cho sự phát triển trong tương lai. Tuy nhiên, việc tăng bao nhiêu vốn là đủ, tùy thuộc vào nhu cầu phát triển của bản thân mỗi Ngân hàng, cần phải tính tốn rất kỹ để vừa thực hiện thành cơng, vừa đảm bảo lợi ích cho các cổ đơng trên cơ sở tính khả thi của phương án phát hành và phương án sử dụng vốn. Để tăng vốn các Ngân hàng nhỏ thường phụ thuộc chủ yếu vào thu nhập giữ lại sau khi Ngân hàng đã tiến hành chia cổ tức, do các Ngân hàng nhỏ bị hạn chế trong khả năng tiếp cận thị trường tài chính, nên phải phụ thuộc chủ yếu vào khả năng tạo ra lợi nhuận và giữ lại một phần lợi nhuận để tạo dựng mức vốn thích hợp. Nếu tỷ lệ thu nhập giữ lại quá thấp (tỷ lệ chi trả cổ tức quá cao) sẽ dẫn tới sự tăng trưởng về nguồn vốn nội bộ chậm. Điều này có thể làm tăng rủi ro phá sản của Ngân hàng và hạn chế khả năng mở rộng tài sản sinh lời. Nguồn vốn nội bộ này có thuận lợi là giúp Ngân hàng không phụ thuộc vào thị trường vốn và nhờ vậy giảm được chi phí huy động vốn. Khơng những có chi phí thấp,
lệ sở hữu, an tâm về mức thu nhập tương lai, tránh tình trạng lỗng quyền sở hữu.
Thứ ba: Tăng trưởng tác động đồng biến lên địn bẩy tài chính, điều này đồng nghĩa với việc trong tăng trưởng của NHTM Việt Nam chủ yếu dựa trên từ sự tăng trưởng từ nợ, tức là từ nguồn huy động vốn trong nền kinh tế. Do đó, Ngân hàng muốn tăng trưởng nhanh cần đẩy mạnh việc huy động vốn từ nền kinh tế, nhưng việc tăng trưởng nợ cao sẽ làm giảm hệ số an tồn và có thể gây ra các rủi ro cho Ngân hàng nếu không được quản lý tốt. Do đó, trong tăng trưởng của Ngân hàng cũng đồng thời thực hiện hai việc song song là: một mặt cần tăng cường huy động vốn để phục vụ tăng trưởng, mặt khác, tận dụng ưu thế từ sự tăng trưởng để tăng VCSH. Các biện pháp cụ thể tăng cường huy động và quản trị rủi ngân hàng là
Xây dựng sản phẩm tiền gửi kỳ hạn phù hợp với nhu cầu thực tế của khách hàng: Hiện nay nhiều ngân hàng chưa nhận tiền gửi theo nhu cầu của khách hàng về kỳ hạn trong khi việc xây dựng sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn phù hợp với nhu cầu thực tế của khách hàng là vô cùng thiết thực. Nếu làm được như vậy, sẽ tốt cho cả phía ngân hàng và khách hàng, Ngân hàng vừa thu hút được nhiều nguồn tiền gửi hơn cịn khách hàng thì cảm thấy thoải mái và thuận tiện khi trở thành khách hàng của Ngân hàng. Do vậy, Ngân hàng cần có chính sách huy động vốn theo kỳ hạn thực tế của khách hàng mà không nhất thiết phải là kỳ hạn tuần, tháng như hiện nay. Bên cạnh việc tập trung xây dựng sản phẩm trên, Ngân hàng cũng cần thiết phải đa dạng hóa các sản phẩm huy động khác, ứng với mỗi đối tượng khách hàng, ta cần có những sản phẩm riêng phù hợp với đặc điểm và tính chất của nhóm đối tượng đó, khiến khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn
Đẩy mạnh các hoạt động quảng cáo, tiếp thị của Ngân hàng: Khi tung ra
một sản phẩm huy động vốn nào, điều quan trọng nhất là phải có 1 chương trình tun truyền, quảng cáo ấn tượng để khách hàng có thể biết và tham gia. Không những chỉ quảng cáo sản phẩm trên các phương tiện thông tin đại chúng
mà cần phải gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng, để họ có thể tìm hiểu kĩ hơn về sản phẩm mới của Ngân hàng. Bên cạnh đó, cần thiết phải có một bộ phận hỗ trợ nhằm giải đáp những thắc mắc của khách hàng về sản phẩm, truyền đạt sâu hơn những thông tin về sản phẩm để kích thích nhu cầu của khách hàng. Việc chăm sóc khách hàng sau khi cung cấp sản phẩm cũng rất quan trọng. Nó sẽ làm cho khách hàng có ấn tượng tốt về sự chu đáo và chuyên nghiệp của Ngân hàng, góp phần tạo ra một lượng khách hàng truyền thống đông đảo trong tương lai. Tác giả xin được nêu vài gợi ý nhỏ cho việc chăm sóc khách hàng như cuối mỗi đợt trả lãi và gốc cho mỗi khách hàng, Ngân hàng nên có thư cảm ơn tới khách hàng. Vào dịp lễ Tết, nên gửi thiệp chúc mừng tới những khách hàng truyền thống, những khách hàng có lượng tiền gửi lớn…Những việc làm này tuy nhỏ nhưng lại có tác dụng rất lớn trong việc giữ chân khách hàng. Mỗi khi triển khai đợt huy động vốn mới, sản phẩm mới…Ngân hàng có sự tuyên truyền rộng rãi không chỉ ở trụ sở, phòng giao dịch mà còn nên đăng báo, hoặc phát tờ rơi tới tay khách hàng. Bên cạnh đó việc điều tra thăm dò ý kiến của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ mới cũng là điều rất nên làm (có thể phát bảng câu hỏi đến tận tay khách hàng tại quầy giao dịch để khách hàng điền vào). Ngoài những đợt triển khai huy động vốn bằng có thưởng Ngân hàng vẫn có thể tặng quà khách hàng cá nhân, tổ chức tuỳ theo lượng tiền gửi. Những việc làm này tuy nhỏ nhưng lại có tác dụng rất lớn trong việc giữ chân khách hàng vì nó thể hiện sự quan tâm của Ngân hàng đối với khách hàng của mình. Để làm được những việc này Ngân hàng nên đẩy mạnh hoạt động của bộ phận marketing hơn nữa đồng thời tư vấn và hỗ trợ người dân làm các thủ tục liên quan đến gửi tiền, hướng dẫn người dân cách sử dụng tiền nhàn rỗi hợp lý, đồng thời giúp người dân hiểu rõ về vai trị và những dịch vụ tiện ích của Ngân hàng. Có chính sách khuyến khích giúp người dân có tiền gửi Ngân hàng tiếp cận với dịch vụ hỗ trợ vốn của Ngân hàng, đồng thời hướng dẫn họ cách làm ăn
có hiệu quả từ những đồng vốn vay tín dụng của Ngân hàng…Đối với những đối tượng ngừng giao dịch với Ngân hàng, cần tìm hiểu nguyên nhân của khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang Ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại và duy trì quan hệ tốt với khách hàng. Tiếp cận các siêu thị, khách sạn, nhà hàng, cảng hàng không, khu vực có nhiều người nước ngồi tới để mở các cơ sở chấp nhận thẻ Visa, Master, Cash Card...Tăng cường tiếp cận, hợp tác với các công ty xuất khẩu lao động trên địa bàn để hướng dẫn cách thức chuyển tiền kiều hối, phân phát tờ rơi, thẻ chuyển tiền, giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng.Chủ động phối hợp với chính quyền địa phương nhằm quảng bá dịch vụ chi trả kiều hối, viết thư giới thiệu dịch vụ tới người lao động của địa phương mình đang ở nước ngồi.
Mở rộng mạng lưới hoạt động không chỉ trong nước mà có ngồi nước:
Trước thực tế nhiều Ngân hàng có ít các địa điểm giao dịch trên cả nước, gây khó khăn cho khách hàng khi tiến hành giao dịch với Ngân hàng, do đó đối với các Ngân hàng trên cần có một kế hoạch dài hạn để mở rộng mạng lưới các chi nhánh và điểm giao dịch của mình. Tiến hành liên kết, hợp tác với các công ty, doanh nghiệp, các nhà hàng, khách sạn,.. đặt các trụ ATM, các phòng giao dịch của Ngân hàng để tiện cho việc phục vụ khách hàng tại những địa điểm đó. Chính sách lãi suất huy động linh hoạt, phù hợp: Ngày nay, mặc dù lãi suất
huy động theo các kỳ hạn ngắn vẫn đang bị khống chế chặn trên theo qui định của NHNN tuy nhiên sự cạnh tranh lãi suất trong lĩnh vực Ngân hàng vẫn đang diễn ra quyết liệt. Hầu hết các NHTMCP đều coi lãi suất là một trong những cơng cụ có hiệu quả nhất trong hoạt động huy động vốn vì đa số khách hàng khi gửi tiền vào Ngân hàng, đặc biệt với thời hạn dài thì điều đầu tiên mà họ quan tâm là lãi suất áp dụng là bao nhiêu. Xác định lãi suất cho phù hợp là một vấn đề rất khó khăn vì lãi suất cho vay, lãi suất huy động có ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của Ngân hàng. Đối với Ngân hàng thì lãi suất huy động là chi
phí chủ yếu, các Ngân hàng luôn mong muốn thu hút được vốn với chi phí rẻ nên ln cố gắng để lãi suất ở mức tối thiểu có thể. Cịn với khách hàng thì ngược lại họ mong muốn lãi suất càng cao càng tốt. Do đó Ngân hàng cần thực hiện một chính sách lãi suất hợp lý để dung hồ được lợi ích của người gửi tiền và Ngân hàng. Tuy nhiên, hiện nay Ngân hàng vẫn thực hiện quản trị lãi suất theo phương pháp lãi suất cố định, thang lãi suất được lập sẵn, lãi suất quy định cho toàn hệ thống Ngân hàng (do hội sở chính chỉ thị cho các giám đốc chi nhánh Ngân hàng). Chính sách lãi suất của Ngân hàng chậm thay đổi, chưa phản ánh kịp thời lãi suất thị trường, trong khi đó lãi suất là một loại giá cả có thể thay đổi từng ngày, từng giờ. Do đó, để thực hiện tự do lãi suất, Ngân hàng cần quan tâm tới các yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất. Đó là:
a/ Lãi suất thị trường: lãi suất của Ngân hàng đưa ra nếu quá xa với mặt bằng của lãi suất thị trường, thì sẽ khơng huy động được tiền gửi (nếu lãi suất quá thấp) hoặc sẽ không cho vay (được nếu lãi suất quá cao). Và lãi suất thị trường phụ thuộc vào tỷ lệ lạm phát, tỷ lệ dự trữ bắt buộc.
b/ Chi phí hoạt động của Ngân hàng: Lãi suất cho vay phải bù đắp được chi phí và có lãi.
d/ Trong cơ chế tự do hố lãi suất thì lãi suất do cung cầu vốn tiền tệ quyết định, nhưng lãi suất này lại chịu tác động của những nhân tố trên, do vậy Ngân hàng nên nghiên cứu những nhân tố tác động để có chính sách lãi suất thích hợp. Một chính sách lãi suất tốt là chính sách hướng đến các giải pháp làm hạ thấp được chi phí đầu vào để từ đó giảm được chi phí đầu ra, ngăn ngừa và hạn chế rủi ro lãi suất.
Gia tăng tiện ích và tính chất của sản phẩm huy động: Các sản phẩm của Ngân hàng nói riêng và các sản phẩm huy động vốn nói chung đều rất dễ bắt chước. Hiện nay, hầu như tất cả các Ngân hàng đều có những sản phẩm huy
kiệm…Để có thể thu hút khách hàng, mỗi Ngân hàng đều thêm vào những sản phẩm truyền thống đó những tính chất, đặc điểm, tiện ích mới nhằm tạo ra nét độc đáo riêng. Ví dụ:
Tăng cường các tiện ích cho tiền gửi thanh tốn và thẻ ATM:
Triển khai dịch vụ thanh toán hoá đơn điện thoại, internet Banking, home Banking...qua tài khoản, thẻ ATM cho khách hàng hoặc làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm và thanh toán bảo hiểm cho một số đối tượng như bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ,... Điều này buộc Ngân hàng cần phải tiến hành giao dịch, liên kết với các công ty bảo hiểm, công ty viễn thông… Như vậy sẽ góp phần tăng được vốn huy động đồng thời mở ra thêm được các sản phẩm huy động vốn gắn với các mục tiêu bảo hiểm nhằm nâng cao lợi ích của khách hàng, của cơng ty bảo hiểm cũng như của chính MSB nói riêng. Dịch vụ đầu tư tự động với những khách hàng có số dư tiền gởi giao dịch
lớn. Khách hàng có thể yêu cầu NH đầu tư theo ý mình.
- Phát triển các loại sản phẩm tiền gửi theo đối tượng gửi tiền dựa trên phân