5. Kết cấu luận văn
3.2. Các giải pháp nhằm gia tăng lợi nhuận cho các NHTM Việt Nam
3.2.6. Nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng
Cần chi tiêu nhiều hơn cho cơng tác quản trị rủi ro tín dụng, nhằm hạn chế một cách thấp nhất rủi ro nợ xấụ Điều đĩ sẽ giúp cải thiện chất lượng kiểm sốt rủi ro tín dụng, đặc biệt trong các khâu liên quan đến đánh giá, thẩm định tín dụng. thiết lập các chốt kiểm sốt giúp ngăn ngừa rủi rọ Đồng thời, triển khai các quy trình giám sát: hệ thống cảnh báo sớm. nâng cao quy trình thu hồi nợ và lưu tâm đến cơng việc của bộ phận kiểm tốn nội bộ để đảm bảo hiệu quả, đúng chức năng. Bên cạnh giải pháp trích lập dự phịng rủi ro, các ngân hàng đang chú trọng hơn đến cơng tác kiểm sốt rủi ro, trong đĩ cĩ việc giảm cho vay kỳ hạn dàị
3.2.7. Không ngừng mở rộng quy mơ
Từ kết quả nghiên cứu quy mơ càng lớn, lợi nhuận càng cao nên cần các NHTM mở rộng phạm vi hoạt động, tăng số lượng chi nhánh, phịng giao dịch khách hàng sẽ gửi tiền vào nhiều hơn cũng như mở rộng vay tín dụng hơn. Điều đĩ sẽ dẫn đến gia tăng quy mơ cho các NHTM.
Việc mở rộng quy mơ sẽ làm gia tăng chi phí hoạt động. Tuy nhiên, kết quả nghiên cứu cho thấy rằng chi phí hoạt động càng cao thì lợi nhuận càng caọ Do vậy, việc mở rộng mạng lưới hoạt động là việc nên làm mặc dù hiện tại nền kinh tế cịn khĩ khăn.
3.2.8. Cơ cấu lại tài sản nợ và tài sản cĩ
Các ngân hàng cần xem lại cơ cấu danh mục tài sản nợ, tài sản cĩ cho phù hợp, nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro cĩ thể xảy ra và là cơng việc hết sức quan trọng để quản lý rủi ro thanh khoản của các NHTM. Đĩ là cơ cấu lại nguồn vốn huy động và cho vay trên thị trường; cơ cấu lại dư nợ cho vay ngắn hạn với cho vay trung hạn, giữa nguồn huy động ngắn hạn dùng để cho vay trung, dài hạn. Thực hiện việc phát hành giấy tờ cĩ giá, điều chỉnh cơ cấu cho vay vào các lĩnh vực nhạy cảm và rủi ro nhiều như chứng khốn, bất động sản và tiêu dùng.
3.2.9. Rủi ro đạo đức cần được quan tâm đúng mức
Rủi ro đạo đức xảy ra trong hệ thống ngân hàng đã và đang là vấn đề được quan tâm rộng rãi trong thời gian gần đâỵ
Rủi ro đạo đức xuất phát từ nhiều đối tượng. Nĩ xảy ra khi nhà quản lý hay bộ phận nhĩm cán bộ quản lý đã cĩ quan hệ lợi ích với khách hàng, mặc dù điều kiện khách hàng vay vốn khơng đủ điều kiện và đã được cán bộ thẩm định ghi rõ là khơng duyệt, nhưng vì lý do lợi ích của cá nhân, nhà quản lý hay nhĩm cán bộ quản lý đã bằng mọi cách, hướng dẫn khách hàng hợp thức hố hồ sơ, thậm chí cịn yêu cầu cán bộ thẩm định phải thực hiện theo ý kiến chỉ đạọ
Rủi ro đạo đức cũng xuất phát từ phía nhân viên ngân hàng khi giao dịch với khách hàng. Thường thấy nhất là hành vi nhận hối lộ của khách hàng để cấp tín dụng đảo nợ, cho vay dự án nhiều rủi ro, cố ý gây khĩ cho khách hàng để nhận bồi dưỡng... Hoặc nhân viên ngân hàng thiếu trách nhiệm, khơng nắm bắt và tìm hiểu thơng tin liên quan đến khoản vay một cách chính
xác, thiếu thận trọng trong phân tích diễn biến thị trường liên quan tới khách hàng kinh doanh…
Việc ngân hàng chạy theo mục tiêu lợi nhuận, nới lỏng quá mức các chính sách đầu tư và tín dụng nhằm đáp ứng và nắm bắt cơ hội thị trường mà bỏ qua các nguyên tắc cơ bản trong việc thẩm định, giám sát và đưa ra các điều kiện ràng buộc đối với khách hàng trước và trong khi sử dụng vốn. Ngân hàng đầu tư, cho vay quá mạo hiểm; cấp tín dụng quá tập trung, thiếu các chính sách cho vay, thiếu sự kiểm sốt chặt chẽ và khoa học cũng là những nguyên nhân gây ra rủi ro đạo đức.
Thời gian gần đây, ngày càng nhiều cán bộ ngân hàng bị truy tố do vi phạm pháp luật và đạo đức nghề nghiệp như: lừa đảo chiếm đoạt tiền của khách hàng, rút tiền ngân hàng. Những vụ việc trên đã giĩng lên hồi chuơng báo động cho vấn đề đạo đức kinh doanh trong hệ thống ngân hàng.
Để hạn chế rủi ro đạo đức trong hoạt động kinh doanh nhiều ngân hàng đã xây dựng nên những bộ quy chuẩn đạo đức để áp dụng trong ngân hàng. Thế nhưng những bộ quy chuẩn này vẫn chưa thực sự đem lại hiệu quả bởi các quy định này vẫn chỉ chung chung chứ chưa đi vào bản chất của vấn đề. Do đĩ, để hạn chế rủi ro đạo đức, các ngân hàng cần thực hiện xây dựng bộ quy chuẩn đạo đức chi tiết hơn, trong đĩ cĩ quy định cụ thể về quyền hạn và trách nhiệm của từng bộ phận, kèm theo đĩ là thực hiện việc kiểm tra chéo để hạn chế thấp nhất rủi ro cĩ thể xảy rạ Hơn nữa, vấn đề đạo đức cũng cần được xem là tiêu chí quan trọng khi đánh giá KPI (hệ thống các chỉ số đánh giá kết quả cơng việc) của từng nhân viên.
3.3. Một số giải pháp ổn định vĩ mơ, minh bạch hệ thống ngân hàng 3.3.1. Đối với chính phủ 3.3.1. Đối với chính phủ
Ổn định kinh tế vĩ mơ, kìm chế lạm phát
Vấn đề quan trọng nhất vẫn là ổn định kinh tế vĩ mơ. Khơng thể hơ hào người dân gửi tiết kiệm dài hạn vào ngân hàng trong bối cảnh lạm phát tăng cao, nền kinh tế cịn bất ổn tiềm tàng. Khi người dân thực sự yên tâm vào sự ổn định của nền kinh tế, vào việc giữ tiền Việt Nam, họ sẽ tự động gửi tiền tiết kiệm dài hạn vào ngân hàng. Khi đĩ, vấn đề thanh khoản sẽ được giải quyết.
Ổn định kinh tế vĩ mơ sẽ là động lực để các doanh nghiệp đẩy mạnh sản xuất kinh doanh. Điều này sẽ dẫn đến các doanh nghiệp cĩ nhu cầu vốn cao và vấn đề tăng trưởng tín dụng cao mà các ngân hàng đưa ra sẽ đạt được. Khi nền kin tế ổn định, các doanh nghiệp làm ăn cĩ lãi thì vấn đề nợ xấu cũng sẽ giảm bớt.
Tăng cường phịng chống tham nhũng, đẩy mạnh hoạt động giám sát, quản lý nhà nước đối vối hệ thống ngân hàng.
Thực tế cho thấy, các định chế tài chính, cơng ty quản lý quỹ, các tổ chức kinh tế lợi dụng việc thành lập các cơng ty “sân sau”, sử dụng các địn bẩy tài chính, chuyển tiền, ủy thác đầu tư cho các doanh nghiệp, các cá nhân nhằm tăng trưởng quy mơ giả tạo, tiếp tay cho hoạt động đầu cơ bất động sản, chứng khốn, tín dụng đen, làm lũng đoạn thị trường 1, thị trường 2 trong suốt thời gian dài, đẩy lãi suất huy động lên quá caọ Thế nhưng, nhưng thực tế cho thấy hệ thống thanh tra dường như tê liệt; các vụ vi phạm, tội phạm,
tham nhũng cĩ liên quan đến tín dụng, ngân hàng được phát hiện bởi các cơ quan này cịn ít. Hầu hết các vụ vi phạm chỉ được phát hiện khi đã xảy ra hậu quả nghiêm trọng, mặc dù các cơ quan điều tra tích cực điều tra, áp dụng các biện pháp nhằm thu hồi lại tài sản đã bị chiếm đoạt nhưng kết quả hầu như khơng đáng kể. Vì vậy, cần tiếp tục đưa hoạt động tín dụng, ngân hàng thành một trong những lĩnh vực trọng tâm cần tập trung chỉ đạo phịng, chống tham nhũng trong những năm tiếp theo; Tham gia sâu vào cơng tác phịng chống tham nhũng trong tái cấu trúc ngân hàng và các tổ chức tín dụng; Rà sốt cơ chế, chính sách tài chính ngân hàng trong thời gian qua cịn nhiều kẽ hở, đặc biệt là việc quản lý dịng tiền trên thị trường.
Thúc đẩy thị trường chứng khốn phát triển
Với kết quả nghiên cứu: thị trường chứng khốn càng phát triển thì lợi nhuận ngân hàng càng caọ
Hiện nay, quy mơ thị trường chứng khốn Việt Nam thuộc loại nhỏ nhất trong khối ASEAN, khơng kể hai nước Lào và Campuchiạ Tại các thị trường lân cận, tổng vốn hĩa các thị trường này lớn gấp nhiều lần so với quy mơ TTCK Việt Nam. Quy mơ thị trường nhỏ, hàng hố trên thị trường chưa đa dạng, chất lượng cơng ty niêm yết chưa cao, số lượng và chất lượng cơng ty chứng khốn cịn nhiều bất cập, chất lượng nguồn lực trên thị trường cịn thấp, nạn vi phạm trên thị trường chứng khốn xảy ra tràn lan, mơi trường bảo vệ nhà đầu tư yếu kém, cơ cấu nhà đầu tư chưa hợp lý.
Do đĩ, để cĩ một thị trường chứng khốn phát triển, vai trị của Chính phủ rất lớn để tạo nên vấn đề nàỵ Chính phủ cần phải nỗ lực hơn nữa để
hồn thiện hệ thống luật pháp, điều hành chính sách tiền tệ, chính sách tài khĩa linh hoạt, phù hợp với từng thời kỳ.
Thúc đẩy tái cơ cấu hệ thống ngân hàng thương mại
Mục tiêu của tái cơ cấu hệ thống ngân hàng là lành mạnh hĩa hệ thống ngân hàng; xây dựng hệ thống ngân hàng cĩ đủ sức cạnh tranh trong và ngồi nước; cấu trúc lại cơ cấu hoạt động của hệ thống ngân hàng để bảo đảm cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ cho nền kinh tế một cách hợp lý; hệ thống ngân hàng phải đáp ứng được yêu cầu hội nhập quốc tế ngày càng sâu rộng của Việt Nam. Để tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại đạt kết quả như những mục tiêu đề ra, vai trị của Chính phủ là rất quan trọng. Chính phủ cần ban hành cơ sở pháp lý phù hợp với từng thời kỳ để quá trình tái cơ cấu diễn ra nhanh gọn, hiệu quả và an tồn cho tồn hệ thống.
3.3.2. Đối với ngân hàng nhà nước
Hồn thiện cơng tác quản lý và thanh tra giám sát NHTM
Phải kiểm sốt chặt chẽ việc cấp phép thành lập các ngân hàng thương mại nhỏ, kiểm sốt, thanh tra tồn diện hoạt động của các ngân hàng là “sân sau” của các tổ chức, tập đồn kinh tế chiếm phần vốn chi phốị Đồng thời, phải xử lý nghiêm trách nhiệm người đứng đầu các cơ quan, tổ chức, đơn vị ngân hàng để xảy ra tham nhũng. Tăng cường hiệu quả, hiệu lực cơng tác thanh tra, giám sát ngân hàng để đảm bảo các TCTD tuân thủ đúng các quy định về hoạt động ngân hàng, đặc biệt là quy định về cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng rủi ro và quy định về an tồn hoạt động tín dụng.
Phối hợp các bộ giải quyết các vấn đề tồn tại
NHNN cần phối hợp với Bộ Cơng Thương, Bộ Kế hoạch và Đầu tư, Bộ xây dựng … rà sốt, bĩc tách các đối tượng khĩ khăn cĩ nhu cầu và năng lực sử dụng vốn thực sự để các khoản vay đến đúng đối tượng và đạt hiệu quả; kịp thời xử lý các dự án lớn nhưng triển khai kém hiệu quả, kéo dài gây tồn đọng vốn, thậm chí lâm vào tình trạng khơng trả được nợ; khơi thơng dịng vốn và thúc đẩy tăng trưởng tín dụng. Tiếp tục thực hiện cĩ hiệu quả các giải pháp tháo gỡ khĩ khăn cho sản xuất kinh doanh theo Nghị quyết của Quốc hội, Nghị quyết số 01 và 02 của Chính phủ, nhất là các chính sách giãn, hỗn, miễn, giảm thuế và chính sách hỗ trợ tín dụng.
Hồn thiện cơ sở pháp lý về trích lập dự phịng rủi ro và minh bạch tài chính
Kết quả phân tích ở trên cho thấy, việc trích lập dự phịng rủi ro tín dụng đối với hệ thuống NHTM cịn tồn tại nhiều vấn đề. Cho nên, NHNN cần hồn thiện các quy định trích lập sử dụng dự phịng rủi ro để phù hợp với thơng lệ quốc tế và điều kiện thực tiễn của Việt Nam.
Việc ra đời của thơng tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/1/2013 quy định về phân loại tài sản cĩ, mức trích, phương pháp lập dự phịng rủi ro và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro trong hoạt động của TCTD... để thay thế Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN về việc ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của TCTD; các quyết định về chỉ tiêu an tồn hệ thống, về cơng khai, minh bạch tài chính, về chuẩn mực kế tốn và báo cáo tài chính,... là một bước tiến quan trọng trong việc trích lập dự phịng và xử lý rủi ro tín
dụng. Tuy nhiên, vấn đề nợ xấu, dự phịng rủi ro tín dụng, minh bạch tài chính trong hệ thống ngân hàng thương mại vẫn cịn là vấn đề hết sức nan giảị Vì vậy, NHNN cần thiết lập những văn bản pháp lý chặt chẽ, sâu sát hơn nữa mới cĩ thể giảI quyết được vấn đề nợ xấu một cách triệt để và như vậy mới rút ngắn được thời gian để khắc phục tình trạng trên.
Thực thi chính sách tài khố - tiền tệ linh hoạt
NHNN tiếp tục điều hành chính sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng, sử dụng đồng bộ, linh hoạt các cơng cụ của chính sách tiền tệ, bảo đảm tốc độ tăng trưởng tín dụng, tổng phương tiện thanh tốn hợp lý, tiếp tục điều hành để giảm mặt bằng lãi suất phù hợp với diễn biến lạm phát, tỷ giá và các cân đối vĩ mơ; tiếp tục thực hiện các giải pháp tháo gỡ khĩ khăn về vốn, lãi suất cho doanh nghiệp và người dân theo đúng chỉ đạo của Chính phủ tại Nghị quyết số 13/NQ-CP ngày 10/5/2012 để giúp doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất, kinh doanh và tạo đà tăng trưởng kinh tế.
Trong bối cảnh khủng hoảng nợ cơng EU vẫn cịn nghiêm trọng, kinh tế thế giới cĩ khả năng rơi vào cuộc suy thối mới, các nước đang phát triển như Việt Nam cần thực thi một chính sách tài khố - tiền tệ linh hoạt, tăng cường khả năng phịng vệ chống lại các cơn bão tài chính từ khu vực châu Âu và từ các nền kinh tế lớn khác. Đối với Việt Nam, những yếu kém của nền kinh tế cũng là cơ hội để chúng ta tái cơ cấu nền kinh tế, minh bạch hố và lành mạnh hố thị trường, bảo đảm hạn chế tác động đến tiêu cực của tình hình kinh tế quốc tế và phát huy các lợi thế so sánh của Việt Nam trên thị trường quốc tế.
Lãi suất cần được quản lý phù hợp
NHNN cũng cĩ thể xĩa bỏ dần theo từng giai đoạn các biện pháp kiểm sốt trực tiếp như trần lãi suất và tín dụng mục tiêu, và sử dụng cơng cụ lãi suất ngắn hạn để phát đi tín hiệu chính sách đến thị trường. Nhằm nâng cao tác động của tín hiệu chính sách và củng cố kết quả đạt được, NHNN cần đưa ra quan điểm về nền kinh tế và giải thích cơ sở hoạch định chính sách. Thơng tin rõ ràng và hiệu quả sẽ giúp định hướng thị trường đi theo con đường chính sách đặt rạ
Nâng cao khả năng dự báo
Để phục vụ kịp thời cơng tác điều hành chính sách tiền tệ, lường đĩn trước những rủi ro kinh tế vĩ mơ, cơng tác phân tích và dự báo cần phải được chú trọng, bám sát các diễn biến kinh tế vĩ mơ trong và ngồi nước, để từ đĩ đưa ra các dự báo và cảnh báo phù hợp đối với tồn hệ thống. Kết quả phân tích diễn biến kinh tế vĩ mơ, hệ thống ngân hàng và dự báo các chỉ tiêu quan trọng như lạm phát, tăng trưởng, tỷ giá USD/VND và cầu tiền khơng chỉ giúp Ban Lãnh đạo NHNN và Chính Phủ lường đĩn trước những rủi ro trong tồn hệ thống mà cịn gĩp phần đưa ra các quyết định, chính sách phù hợp trong nỗ lực kiểm sốt lạm phát và ổn định các chỉ tiêu kinh tế vĩ mơ.
Kết luận chương 3
Chương 3 được mở đầu bằng định hướng hoạt động cho các NHTM