2.3. Khảo sát nguyên nhân rủi ro tín dụng của NHTM
2.3.2.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng từ môi trường khách quan
Ngày nay, cùng với sự phát triển của kinh tế thế giới, kinh tế Việt Nam cũng đã dần thay đổi và từng bước hịa mình vào dịng phát triển này. Tuy nhiên, nền kinh tế Việt Nam vẫn còn phụ thuộc quá nhiều vào sản xuất nông nghiệp (nuôi trồng, chế biến thực phẩm …), một lĩnh vực vốn rất nhạy cảm với những rủi ro của thiên nhiên, thời tiết, khí hậu. Ngồi ra, đây cũng là lĩnh vực rất dễ bị tổn thương nếu thị trường kinh tế thế giới gặp phải nhiều biến động xấu, giá cả thị trường không ổn định …, cụ thể : giá cả các mặt hàng nông, thuỷ sản liên tục giảm sút mạnh, kéo dài ngồi dự đốn như : cà phê, gạo, hạt điều, các loại hải sản …, trong khi đó giá xăng dầu liên tục tăng nhanh …, đặc biệt trong năm 2005 sự tăng giá mạnh của xăng dầu đã làm cho các doanh nghiệp gặp khó khăn rất lớn trong hoạt động và sản xuất
Bảng 2.13 Khảo sát nguyên nhân rủi ro tín dụng từ phía mơi trường khách quan
Stt Các yếu tố ảnh hưởng Ảnh hưởng rất lớn (%) Ảnh hưởng lớn (%) Ảnh hưởng bình thường (%) Ảnh hưởng ít (%) Khơng ảnh hưởng (%) Tổng cộng 5 4 3 2 1
III Nguyên nhân khách
quan
27 Nền kinh tế lạm phát, suy thối, nền kinh tế khó kiểm sốt và khơng ổn định
28 Chính sách quản lý của Nhà nước
21% 47% 30% 2% 0% 100%
29 Do môi trường pháp lý chưa thuận lợi và sự kém hiệu quả của cơ quan pháp luật cấp
địa phương 36% 37% 25% 2% 0% 100% 30 Các nguyên nhân bất khả kháng như thiên tai, dịch bệnh, hỏa hoạn 16% 27% 45% 10% 2% 100% 31 Do sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng 6% 38% 40% 6% 11% 100%
32 Do sự thanh tra, kiểm tra, giám sát chưa tra, giám sát chưa hiệu quả của NHNN
1% 21% 46% 28% 4% 100%
Nguồn: Khảo sát của tác giả nghiên cứu
Qua số liệu khảo sát từ Bảng số 2.15 ta thấy ngun nhân rủi ro tín dụng từ mơi trường khách quan, gồm các nguyên nhân sau
Thứ nhất: Nền kinh tế lạm phát, suy thối, nền kinh tế khó kiểm sốt và khơng ổn định. Kinh tế không ổn định, lạm phát hay suy thoái sẽ ảnh hưởng tới giá cả
nguyên vật liệu đầu vào sản xuất, đã dẫn đến tình trạng kinh doanh của doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, làm cho việc trả nợ Ngân hàng có sự chậm trễ, khơng đúng hạn. Kết quả khảo sát, với ý kiến 27% đồng ý là ảnh hưởng rất lớn, 46% ảnh hưởng lớn, 25% bình thường, 2% ít ảnh hưởng, 0% nói khơng ảnh hưởng.
Thứ hai: Do chính sách quản lý cùa Nhà nước. Khi khách hàng đến vay tại các NHTM, họ phải lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cho năm kế tiếp. Cơ sở để lập các kế hoạch này là dựa trên các nhập lượng đầu vào để cân đối, tính tốn lãi, lỗ, doanh thu dự trù sẽ đạt được. Các số liệu này sẽ bị thay đổi do tác động của các chính sách của Nhà nước như chính sách về thuế, xuất nhập khẩu, thay đổi các biến số kinh tế vĩ mô, tỷ giá, lãi suất, lạm phát, chỉ số giá cả tăng, nguyên vật liệu đầu vào làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của khách hàng, khó khăn tài chính dẫn đến khơng có
khả năng trả nợ cho Ngân hàng . Kết quả khảo sát, với ý kiến 21% đồng ý là ảnh hưởng rất lớn, 47% ảnh hưởng lớn, 30% bình thường, 2% ít ảnh hưởng, 0% nói khơng ảnh hưởng.
Thứ ba: Do môi trường pháp lý chưa thuận lợi và sự kém hiệu quả của cơ quan pháp luật cấp địa phương. Trong những năm gần đây, Quốc hội, Ủy ban thường vụ quốc hội, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và các cơ quan liên quan đã ban hành nhiều luật, văn bản dưới luật hướng dẫn thi hành luật liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng. Tuy nhiên, luật và các văn bản đã có song việc triển khai vào hoạt động ngân hàng thì lại hết sức chậm chạp và cịn gặp phải nhiều vướng mắc bất cập như một số văn bản về việc cưỡng chế thu hồi nợ. Những văn bản này đều có quy định: Trong những hợp khách hàng khơng trả được nợ, NHTM có quyền xử lý tài sản đảm bảo nợ vay. Trên thực tế, các NHTM khơng làm được điều này vì ngân hàng là một tổ chức kinh tế, không phải là cơ quan quyền lực nhà nước, khơng có chức năng cưỡng chế buộc khách hàng bàn giao tài sản đảm bảo cho ngân hàng để xử lý hoặc việc chuyển tài sản đảm bảo nợ vay để Tòa án xử lý qua con đường tố tụng… cùng nhiều các quy định khác dẫn đến tình trạng NHTM khơng thể giải quyết được nợ tồn đọng, tài sản tồn đọng. Kết quả khảo sát, với ý kiến 36% đồng ý là ảnh hưởng rất lớn, 37% ảnh hưởng lớn, 25% bình thường, 2% ít ảnh hưởng, 0% nói khơng ảnh hưởng
Thứ tư: Các nguyên nhân bất khả kháng như thiên tai, dịch bệnh, hỏa hoạn….. Việt nam là nước nông nghiệp có thế mạnh về các mặt hàng nơng sản như : gạo, cà phê, cao su, tiêu, điều, mì lát... có tỷ trọng xuất khẩu cao hàng năm. Bên cạnh đó là ngành nghề chăn ni gia cầm,gia súc, chăn nuôi và chế biến thủy hải sản. Đặc điểm của những ngành nghề này là nhạy cảm với sự thay đổi của thời tiết và dịch bệnh. Đặc biệt, trong những năm vừa qua, bên cạnh dịch cúm gia cầm gây những tổn thất nặng nề cho các hộ chăn ni gia cầm, ngồi ra một loạt các cơn bão , hỏa hoạn,… .đã tàn phá khu vực miền Bắc, miền Trung, miền Nam gây ra những tổn thất nặng nề về kinh tế. Đẩy các doanh nghiệp, hộ kinh doanh vào tình cảnh khó khăn. Do đó buộc các các NHTM phải khoanh nợ, gia hạn nợ, cho khách hàng vay tiếp để khách hàng có nguồn thu nhập ổn định trả nợ. Kết quả khảo sát cho thấy, với ý kiến 16% đồng ý là ảnh hưởng rất lớn, 27% ảnh hưởng lớn, 45% bình thường, 10% ít ảnh hưởng, 2% nói khơng ảnh hưởng.
Thứ năm: Nguyên nhân do sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng. Một trong
trên nhiều lĩnh vực: mở rộng và đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, mở rộng mạng lưới, tập trung là các thành phố lớn và khu công nghiệp, mở rộng cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, khi càng có nhiều ngân hàng thì sự cạnh tranh trên thị trường ngày càng trở nên gay gắt. Các ngân hàng đang có xu hướng mở rộng địa bàn hoạt động bằng việc thành lập và phát triển thêm nhiều chi nhánh, phòng giao dịch.
Xu hướng mở rộng mạng lưới hoạt động này không chỉ tạo ra sự cạnh tranh giữa ngân hàng này với ngân khác mà còn là sự cạnh tranh gay gắt khơng đáng có của các chi nhánh trong cùng một ngân hàng. Hậu quả của việc mở rộng quá mức mạng lưới chi nhánh là sự tranh giành khách hàng, hạ các tiêu chuẩn và nguyên tắc thận trọng an tồn, cạnh tranh thiếu bình đẳng, mất đi tính hợp tác giữa các chi nhánh trong cùng một ngân hàng. Với ý kiến khảo sát là 6% đồng ý là ảnh hưởng rất lớn, 38% ảnh hưởng lớn, 40% bình thường, 6% ít ảnh hưởng, 11% nói khơng ảnh hưởng
Thứ sáu: Nguyên nhân do sự thanh tra, kiểm tra, giám sát chưa hiệu quả của NHNN.
Qua các đợt thanh tra của NHNN cho thấy, bên cạnh những cố gắng và kết quả đạt được, hoạt động thanh tra ngân hàng chưa có sự cải thiện căn bản về chất lượng. Năng lực cán bộ thanh tra, giám sát chưa đáp ứng được yêu cầu, thậm chí một số nghiệp vụ kinh doanh và công nghệ mới Thanh tra ngân hàng còn chưa theo kịp. Nội dung và phương pháp thanh tra, giám sát lạc hậu, chậm được đổi mới.
Thanh tra tại chỗ vẫn là phương pháp chủ yếu, khả năng kiểm sốt tồn bộ thị trường tiền tệ và giám sát rủi ro còn yếu. Thanh tra ngân hàng còn hoạt động một cách thụ động theo kiểu xử lý vụ việc đã phát sinh, ít có khả năng ngăn chặn và phịng ngừa rủi ro và vi phạm. Với ý kiến khảo sát là 1% đồng ý là ảnh hưởng rất lớn, 21% ảnh hưởng lớn, 46% bình thường, 28% ít ảnh hưởng, 4% nói khơng ảnh hưởng.