2.3. Thực trạng xếp hạng tín dụng cá nhân vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP
2.3.3. Quy trình xếp hạng tín dụng cá nhân vay tiêu dùng
Quá trình XHTD cá nhân vay tiêu dùng phải thực hiện nhiều công đoạn khác nhau theo một trình tự nhất định. Theo Quyết định số 8598/QĐ-BIDV ngày 20/10/2006 và các văn bản sửa đổi bổ sung của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, quy định trình tự các bước thực hiện XHTD đối với khách hàng xin cấp tín dụng tiêu dùng như sau, theo sơ đồ 2.1:
▪ Bước 1: Thu thập thông tin khách hàng
Khi khách hàng liên hệ với BIDV để được cấp tín dụng, khách hàng được yêu cầu điền thông tin cá nhân vào “Giấy đề nghị cấp tín dụng” do nhân viên tín dụng cung cấp. Những thông tin cá nhân này sẽ cho ngân hàng biết một số thông tin về đặc điểm và tư cách của người vay, cũng như khả năng trả nợ và biện pháp bảo đảm đối với nợ vay. Những thơng tin cá nhân này sẽ được nhân viên tín dụng kiểm tra, xác thực qua những tài liệu, hồ sơ do người vay cung cấp, như: hộ khẩu, chứng minh nhân dân, chứng từ thanh toán lương của 3 tháng gần nhất, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà,…
Bước 1: Thu thập thông tin khách hàng
- Từ khách hàng theo hồ sơ xin cấp tín dụng (đã được kiểm tra, xác thực)
- Từ dữ liệu của BIDV và CIC
- Từ các cơ quan và những người tham chiếu - Từ các nguồn khác
Bước 3: Tổng hợp điểm và xếp hạng khách hàng Bước 2: Thực hiện chấm điểm tín dụng
Nhân viên tín dụng nhập các thơng tin của khách hàng vào hệ thống XHTD cá nhân vay tiêu dùng
Bước 4: Quyết định cấp tín dụng
- Chấp thuận: đối với khách hàng có mức xếp hạng từ BB trở lên.
- Từ chối: đối với khách hàng có mức xếp hạng thấp hơn BB
Ngồi ra, nhân viên tín dụng cịn thu thập thơng tin về lịch sử trả nợ của người vay từ dữ liệu của BIDV hoặc từ Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC), từ các cơ quan và những người tham chiếu, thông tin được khai thác từ nơi ở, nơi công tác của người vay,…
▪ Bước 2: Thực hiện chấm điểm tín dụng
Nhân viên tín dụng thực hiện nhập các thông tin của khách hàng vào hệ thống XHTD cá nhân để thực hiện chấm điểm tín dụng đối với khách hàng vay tiêu dùng.
Hệ thống chấm điểm tín dụng cá nhân của BIDV sẽ cho điểm đối với 10 chỉ tiêu về nhân thân người vay (trọng số điểm 40%) và cho điểm đối với 5 chỉ tiêu về khả năng trả nợ của người vay (trọng số điểm 60%).
▪ Bước 3: Tổng hợp điểm và xếp hạng khách hàng xin cấp tín dụng
Hệ thống XHTD cá nhân vay tiêu dùng của BIDV sẽ tự động tổng hợp và xếp hạng khách hàng bằng một trong 8 ký hiệu từ AAA (độ rủi ro thấp nhất) đến C (độ rủi ro cao nhất) tương ứng với tổng điểm của khách hàng (bảng 2.3).
▪ Bước 4: Quyết định chấp thuận hay từ chối cấp tín dụng cho khách