2.3. Thực trạng xếp hạng tín dụng cá nhân vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP
2.3.1. Quy định chung
▪ Định nghĩa: Xếp hạng tín dụng cá nhân vay tiêu dùng là việc đánh giá về rủi
ro tín dụng và chất lượng tín dụng thơng qua hệ thống xếp hạng, thể hiện khả năng trả nợ (gốc và lãi) đủ và đúng hạn theo cam kết.
▪ Đối tượng áp dụng: Các khách hàng là cá nhân xin cấp hoặc đã được cấp tín
dụng phục vụ cho mục đích tiêu dùng.
▪ Phương pháp xếp hạng
Hệ thống XHTD cá nhân vay tiêu dùng của BIDV sử dụng phương pháp chấm điểm các nhóm chỉ tiêu tài chính và phi tài chính của từng khách hàng; kết hợp với phương pháp chuyên gia và phương pháp thống kê để xếp hạng khách hàng. Trong mỗi nhóm chỉ tiêu tài chính hoặc phi tài chính bao gồm nhiều chỉ tiêu nhỏ.
▪ Nguyên tắc chấm điểm tín dụng
- Một chỉ tiêu tài chính hoặc phi tài chính có tối đa 5 khoảng giá trị chuẩn tương ứng với 5 mức điểm 0 - 25 - 50 - 75 - 100 (điểm ban đầu).
- Đối với mỗi chỉ tiêu, điểm ban đầu của khách hàng là một trong 5 mức điểm nêu trên, tùy thuộc khách hàng thuộc một trong các tiêu chí gợi ý cho sẵn sẽ có mức điểm tương ứng. Tùy theo mức độ quan trọng, các chỉ tiêu và nhóm các chỉ tiêu sẽ được cho trọng số điểm khác nhau. Điểm dùng để tổng hợp xếp hạng khách hàng sẽ là tích số giữa điểm ban đầu và trọng số điểm.
▪ Nguyên tắc xếp hạng
- Để đảm bảo việc chấm điểm tín dụng khách hàng được khách quan, chính xác, ngân hàng phải thu thập thơng tin khách hàng từ nhiều nguồn, bao gồm: từ hồ sơ khởi tạo thông tin khách hàng và hồ sơ pháp lý vay vốn của khách hàng (nếu khách hàng đã, đang có quan hệ tín dụng, tiền gửi và các giao dịch khác tại hệ thống BIDV); qua hồ sơ xin cấp tín dụng của khách hàng; từ các cơ quan và những người tham chiếu; qua khảo sát thực tế; hoặc thơng tin khách hàng có tại Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) và các kênh thơng tin khác.
- Hệ thống XHTD cá nhân vay tiêu dùng của BIDV quy định 8 mức xếp hạng khách hàng tương ứng với mức độ rủi ro từ thấp đến cao, theo bảng 2.2.
Bảng 2.2. Nguyên tắc XHTD cá nhân vay tiêu dùng
Stt Mức xếp hạng Ý nghĩa
1 AAA
Là khách hàng đặc biệt tốt, tiềm lực tài chính đặc biệt mạnh, đáp ứng tốt mọi nghĩa vụ trả nợ.
Cấp tín dụng cho các khách hàng này có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn
2 AA
Là khách hàng rất tốt, tình hình tài chính tốt đảm bảo thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ tài chính đã cam kết.
Cấp tín dụng cho khách hàng này có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn.
3 A
Là khách hàng tốt, tình hình tài chính ổn định, khả năng trả nợ đảm bảo. Cấp tín dụng cho khách hàng này có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn.
4 BBB
Là khách hàng tương đối tốt, tình hình tài chính ổn định.
Cấp tín dụng cho khách hàng này có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi nhưng có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả năng trả nợ.
5 BB
Là khách hàng bình thường. Khách hàng này có một số các yếu điểm về tài chính.
Cấp tín dụng cho khách hàng này có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi nhưng có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả năng trả nợ.
6 B
Là khách hàng cần chú ý, năng lực tài chính suy giảm.
Dư nợ cho vay của các khách hàng này có khả năng bị tổn thất một phần nợ gốc và lãi.
7 CCC
Là khách hàng yếu, bị mất cân đối về tài chính.
Dư nợ vay của các khách hàng này có khả năng bị tổn thất một phần nợ gốc và lãi.
8 C
Là khách hàng rất rất yếu, không thực hiện đúng các cam kết về trả nợ.
Dư nợ vay của các khách hàng này có khả năng bị tổn thất rất cao.
(Nguồn: Quyết định số 8598/QĐ-BIDV ngày 20/10/2006 và các văn bản sửa đổi bổ sung của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam )
- 100% khách hàng có đơn xin cấp tín dụng tiêu dùng đều phải được XHTD sau khi khách hàng cung cấp đầy đủ chứng từ xác nhận những thơng tin trong đơn xin cấp tín dụng, và khách hàng đã được khởi tạo thông tin khách hàng tại BIDV.
- Định kỳ ít nhất một năm hai lần, các đơn vị thực hiện chấm điểm và xếp hạng khách hàng trên cơ sở thông tin cập nhật mới nhất thu thập được được của khách hàng.
▪ Bộ phận chấm điểm và xếp hạng
- Người chịu trách nhiệm chấm điểm và XHTD cá nhân vay tiêu dùng là nhân viên tín dụng tại Chi nhánh (sử dụng phần mềm tập trung). Các kết quả chấm điểm XHTD phải được lưu trữ đầy đủ cùng với hồ sơ tín dụng của khách hàng, kể cả các khách hàng bị từ chối cấp tín dụng.
- Trưởng phịng tín dụng tại Chi nhánh là người chịu trách nhiệm kiểm tra việc chấm điểm và xếp hạng khách hàng, đảm bảo việc chấm điểm được khách quan, chính xác.
▪ Sử dụng kết quả XHTD
BIDV sử dụng kết quả XHTD cá nhân vay tiêu dùng trong việc quản lý chất lượng tín dụng tiêu dùng của tồn hệ thống; và xây dựng, ban hành các quy trình cấp tín dụng, chính sách khách hàng (mức lãi suất cho vay, tỷ lệ tài sản đảm bảo, hạn mức tín dụng,...).
Các Chi nhánh của BIDV sử dụng kết quả XHTD cá nhân vay tiêu dùng để phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, ra quyết định tín dụng, kiểm sốt chất lượng tín dụng,...