7. Kết cấu luận văn
2.2. Các dịch vụ tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP công
thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Định.
Chi nhánh cũng áp dụng những sản phẩm dịch vụ theo định hướng phát triển của tồn hệ thống ngân hàng cơng thương đồng thời với đặc điểm điều kiện về địa hình và tâm lý của dân cư ở Bình Định, ngân hàng cơng thương Bình Định đã có các dịch vụ tiền gửi cho khách hàng cá nhân như sau:
Tiền gửi khơng kỳ hạn
Tiền gửi thanh tốn cá nhân
Việc mở tài khoản để phục vụ nhu cầu nộp và chuyển tiền của khách hàng. Chẳng hạn như trả lương qua thẻ cho nhân viên, liên kết mở tài khoản để thực hiện các hợp đồng dịch vụ thu hộ tiền điện, nước… với ngân hàng hay nhận tiền từ nước ngoài về. Đối với một số khách hàng có uy tín ngân hàng có thể cho phép thấu chi tài khoản với hạn mức theo quy định phù hợp với khả năng thanh toán nợ của khách hàng.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn thông thƣờng
Mục tiêu của loại tiền gửi này là nhằm mang đến cho khách hàng sự an toàn, hiệu quả và thuận tiện. Với tiện ích lớn nhất là lãi suất hấp dẫn cạnh tranh, khách hàng có thể gửi bổ sung hoặc rút một phần/ toàn phần tiền gửi tại bất cứ thời điểm nào, rút và gửi tại bất kỳ điểm giao dịch nào của VietinBank. Hơn thế nữa, khách hàng có thể sử dụng để cầm cố vay vốn tại ngân hàng, loại tiền gửi này ngày càng thu hút được khách hàng cá nhân.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất bậc thang theo số dƣ
Với loại tiền gửi này khách hàng được hưởng lãi suất tăng dần theo số dư tiền gửi, gửi càng nhiều thì lãi suất càng cao; khách hàng có thể bổ sung hoặc rút một phần/ toàn phần tiền gửi tại bất kỳ thời điểm nào và cũng có thể gửi và rút tiền tại bất cứ điểm giao dịch nào của VietinBank. Khơng chỉ có vậy khách hàng cịn có thể sử dụng để cầm cố vay vốn tại ngân hàng và được phép chuyển nhượng cho người khác khi có nhu cầu.
Tiền gửi có kỳ hạn
Tiết kiệm có kỳ hạn thơng thƣờng
Hình thức huy động này mang lại nguồn vốn khá ổn định phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Khách hàng khi gửi tiền cũng được cấp cho chứng nhận để xác nhận là gửi tiền tại ngân hàng, đó gọi là sổ tiết kiệm. Do đây là khoản tiền nhàn rỗi, khách hàng gửi với mục đích hưởng lãi và giữ vốn gốc hoạch định cho tương lai nên phần lãi suất chi trả trên số dư tài khoản này tương đối cao tùy thuộc vào kỳ hạn khách hàng gửi: 01 tuần đến 60 tháng phù hợp với chính sách lãi suất của ngân hàng và quy định về lãi suất của ngân hàng nhà nước. Ngân hàng sẽ hoàn
trả gốc và lãi theo quy định thỏa thuận của ngân hàng và khách hàng, có các phương thức trả lãi như là trả lãi trước/ trả lại định kỳ hàng tháng, quý, năm, định kỳ 6 tháng/ trả lãi cuối kỳ. Với loại tiền gửi này nếu khách hàng khơng đến rút tiền thì ngân hàng sẽ tự động nhập lãi vào gốc và chuyển sang kỳ hạn mới tương đương với kỳ hạn gửi ban đầu.
Khi gửi tiền khách hàng sẽ được ngân hàng cấp cho một sổ tiền gửi tiết kiệm, nếu cần tiền khi chưa đến hạn thì khách hàng có thể dùng sổ này để vay thế chấp, cầm cố, chiết khấu hoặc rút vốn trước hạn.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất bậc thang theo số dƣ tiền gửi
Loại tiết kiệm này khác tiết kiệm có kỳ hạn thơng thường ở điểm cơ bản là lãi suất sẽ tăng theo số dư tiền gửi, số dư càng nhiều thì lãi suất càng cao. Đặc điểm này nhằm khuyến khích khách hàng duy trì số dư tiền gửi lớn, loại tiền gửi này cũng rất đa dạng về kỳ hạn từ 3 tháng đến 24 tháng với lãi suất bằng lãi suất có kỳ hạn tương ứng cộng với mức lãi suất tăng dần theo số dư tiền gửi, chỉ có phương thức trả lãi là cuối. Khi đến hạn, nếu khách hàng không đến rút tiền, ngân hàng sẽ tự động nhập lãi vào gốc, chuyển sang kỳ hạn mới tương đương với kỳ hạn gửi ban đầu và nếu tại thời điểm đáo hạn, nếu VietinBank ngừng triển khai sản phẩm này thì ngân hàng sẽ chuyển sang tiền gửi có kỳ hạn thơng thường trả lãi sau cùng kỳ hạn hoặc kỳ hạn thấp hơn liền kề.
Tiền gửi tiết kiệm có lãi suất linh hoạt
Tiền gửi này với đặc điểm nổi trội là lãi suất sẽ thay đổi linh hoạt theo lãi suất thị trường, giúp cho khách hàng trách được rủi ro biến động lãi suất trên thị trường. Lãi suất loại tiền gửi này sẽ bằng lãi suất có kỳ hạn tương ứng + biên độ giao động tối đa 0,5%/năm. Có 2 loại kỳ hạn chính là 12 tháng và 15 tháng, trả lãi cuối kỳ.
Tiền gửi tiết kiệm tích lũy: có ba loại là tiết kiệm tích lũy thơng thường; tiết
kiệm tích lũy đa năng và tiết kiệm tích lũy- Phát Lộc Bảo Tín.
Đặc điểm chung của tiền gửi tiết kiệm tích lũy là khơng giới hạn tổng số tiền gửi trong suốt kỳ hạn gửi đã đăng ký chỉ cần số tiền gửi lần đầu tối thiểu bằng số tiền gửi định kỳ đã đăng ký, kỳ hạn gửi đa dạng từ 1 đến 10 năm. Định kỳ gửi tiền là 1 năm/lần, khách hàng được gửi tiền trễ không quá 10 ngày. Riêng đối với tiết kiệm tích lũy đa năng thì khách hàng được hưởng quyền lợi bảo hiểm trong trường
hợp bị tai nạn dẫn đến thương tật toàn bộ vĩnh viễn hoặc tử vong; tiết kiệm tích lũy – Phát Lộc Bảo Tín thì được hưởng lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh bên cạnh quyền lợi bảo hiểm nhân thọ.
Cịn nếu căn cứ theo loại tiền thì ngân hàng có huy động tiền gửi bằng VND và ngoại tệ (USD, EUR và các loại ngoại tệ khác theo quy định của VietinBank từng thời kỳ).
Các loại tiền gửi khác như tiền gửi ký quỹ: đây là khoản tiền gửi mà
khách hàng thực hiện duy trì tại ngân hàng trong suốt thời gian khách hàng thực hiện nghĩa vụ tại ngân hàng như ký quỹ bảo lãnh, ký quỹ mở L/C…, tiền gửi vốn chuyên dùng.