2.3. Kết quả nghiên cứu
2.3.6.2. So sánh quyết định gửi tiền vào ngân hàng của khách hàng có giới tính khác
khác nhau
Phân tích phương sai nhóm khách hàng khác nhau về giới tính. Tác giả đưa ra giả thuyết H0 là trung bình quyết định gửi tiền vào ngân hàng của khách hàng cá nhân có giới tính khác nhau là bằng nhau. Kết quả phân tích như sau:
Bảng 2.12. Phân tích Anova khách hàng có giới tính khác nhau
Số thống kê Levene
Levene Sig Kiểm định
Anova
F Sig
2.736 0.100 0.440 0.508
Nguồn: Tổng hợp kết quả phân tích Anova
Số thống kê Levene có mức ý nghĩa Sig=0.100>0.05, do vậy có thể nói phương sai của các nhóm tuổi khác nhau là bằng nhau, như vậy kết quả phân tích Anova có thể sử dụng tốt. Kết quả kiểm định Anova có Sig=0.508>0.05 do đó, chưa có cơ sở bác bỏ giả thuyết H0, hay có thể nói rằng sự khác biệt trong quyết định gửi tiền ở các nhóm giới tính khác nhau là khơng có ý nghĩa.
2.3.6.3. So sánh quyết định gửi tiền vào ngân hàng của khách hàng có tình trạng hơn nhân khác nhau
Phân tích phương sai nhóm khách hàng khác nhau về tình trạng hơn nhân. Tình trạng hơn nhân được chia làm 2 nhóm: độc thân và có gia đình. Giả thuyết H0: trung bình quyết định gửi tiền vào ngân hàng của khách hàng cá nhân có tình trạng hơn nhân khác nhau là bằng nhau. Kết quả phân tích như sau:
Bảng 2.13. Phân tích Anova khách hàng có tình trạng hơn nhân khác nhau
Số thống kê Levene
Levene Sig Kiểm định
Anova
F Sig
0.309 0.579 4.440 0.036
Nguồn: Tổng hợp kết quả phân tích Anova
Số thống kê Levene có mức ý nghĩa Sig=0.579>0.05, do vậy có thể nói phương sai của các nhóm tình trạng hơn nhân khác nhau là bằng nhau, kết quả phân tích Anova có thể sử dụng tốt. Kiểm định Anova Sig=0.036<0.05, ta có cơ sở bác bỏ giả thuyết H0, nghĩa là trung bình quyết định gửi tiền giữa các nhóm tình trạng hơn nhân khác nhau là khơng bằng nhau. Nhìn bảng thống kê mô tả (Phụ lục 14, mục 3) ta thấy quyết định gửi tiền có vẻ chịu tác động lớn hơn đối với nhóm độc thân. Điều này phù hợp với thực tế là các khách hàng cá nhân gửi tiền tại ngân hàng chiếm số lượng lớn do có nhu cầu tích lũy cho các dự định trong tương lai.
2.4.6.4. So sánh quyết định gửi tiền vào ngân hàng của khách hàng có thu nhập khác nhau
Phân tích phương sai nhóm khách hàng khác nhau về thu nhập. Giả thuyết H0: trung bình quyết định gửi tiền vào ngân hàng của khách hàng cá nhân có thu nhập khác nhau là bằng nhau. Kết quả phân tích như sau:
Bảng 2.14. Phân tích Anova khách hàng có thu nhập khác nhau
Số thống kê Levene
Levene Sig Kiểm định
Anova
F Sig
0.830 0.508 0.815 0.517
Nguồn: Tổng hợp kết quả phân tích Anova
Số thống kê Levene có mức ý nghĩa Sig=0.508>0.05, do vậy có thể nói phương sai của các nhóm tình trạng hơn nhân khác nhau là bằng nhau, kết quả phân tích Anova có thể sử dụng tốt. Kết quả kiểm định Anova có Sig=0.517>0.05 do đó, chưa có cơ sở bác bỏ giả thuyết H0, hay có thể nói rằng sự khác biệt trong quyết định gửi tiền ở các nhóm thu nhập khác nhau là khơng có ý nghĩa.
2.4.6.5. So sánh quyết định gửi tiền vào ngân hàng của khách hàng có trình độ học vấn khác nhau
Phân tích phương sai nhóm khách hàng khác nhau về trình độ học vấn. Giả thuyết H0: trung bình quyết định gửi tiền vào ngân hàng của khách hàng cá nhân có học vấn khác
nhau là bằng nhau. Kết quả phân tích như sau:
Bảng 2.15. Phân tích Anova khách hàng có trình độ học vấn khác nhau
Số thống kê Levene
Levene Sig Kiểm định
Anova
F Sig
0.480 0.697 1.198 0.311
Nguồn: Tổng hợp kết quả phân tích Anova
Số thống kê Levene có mức ý nghĩa Sig=0.508>0.05, do vậy có thể nói phương sai của các nhóm trình độ học vấn khác nhau là bằng nhau, kết quả phân tích Anova có thể sử dụng tốt. Kết quả kiểm định Anova có Sig=0.311>0.05 do đó, chưa có cơ sở bác bỏ giả thuyết H0, hay có thể nói rằng sự khác biệt trong quyết định gửi tiền ở các nhóm thu nhập khác nhau là khơng có ý nghĩa.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Chương 2 tác giả đã trình bày tình hình huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân khu vực TP.Hồ Chí Minh. Trong chương 2 tác giả cũng đã trình bày quy trình và kết quả nghiên cứu về nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân. Kết quả nghiên cứu đã xác định được 6 nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại các NHTMCP khu vực TP.Hồ Chí Minh và mức độ tác động của nó lần lượt là: sản phẩm, dịch vụ; đội ngũ nhân viên; sự thuận tiện; cảm giác an tồn; lợi ích tài chính, sự ảnh hưởng.
Chƣơng 3
GIẢI PHÁP THU HÚT KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN GỬI TIỀN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KHU VỰC TP.HỒ CHÍ MINH
Kết quả nghiên cứu của chương 2 đã chỉ ra được 6 nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền vào ngân hàng của khách hàng cá nhân và đánh giá được mức độ tác động của các nhân tố này. Kết luận này được tác giả kết hợp với xu hướng tiêu dùng, các biến động khác của thị trường để làm cơ sở đề xuất một số giải pháp nâng cao tác động tích cực của các nhân tố đối với quyết định gửi tiền vào NHTMCP của khách hàng cá nhân, nhằm giữ chân khách hàng hiện có, thu hút khách hàng mới gửi tiền vào các ngân hàng thương mại cổ phần khu vực TP.Hồ Chí Minh. Nhóm giải pháp tập trung cho nhóm NHTMCP có VĐL tương đối lớn (từ 5.000 tỷ đến 10.000 tỷ đồng). Bên cạnh đó, tác giả cũng đề xuất một số kiến nghị với cơ quan quản lý nhằm phát triển hơn nữa thị trường tiền gửi ngân hàng.
3.1. Dự báo thị trƣờng tiền gửi trong tƣơng lai
Năm 2014:
Năm 2014 nền kinh tế Việt Nam vẫn chưa thể ra khỏi giai đoạn trì trệ. Những khó khăn trong năm 2013 vẫn tiếp tục tác động và kéo sang năm 2014. Nền kinh tế tăng trưởng nhưng tốc độ chậm. Tuy nhiên, bức tranh chung của nền kinh tế sáng hơn năm 2013.
Riêng đối với thị trường tiền gửi ngân hàng,
Những tháng đầu năm 2014, Nhằm hạ lãi suất cho vay, tạo điều kiện tiếp cận vốn vay ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước hạ lãi suất huy động đối với các kỳ hạn dưới 6 tháng. Cụ thể:
Chiều ngày 17/3/2014, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành quyết định chính thức về việc giảm trần lãi suất huy động đối với các kỳ hạn dưới 6 tháng như là: trần lãi suất áp dụng với tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 1 tháng giảm từ 1,2%/năm xuống 1%/năm, còn trần lãi suất áp dụng đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng giảm từ 7%/năm xuống 6%/năm. Với các kỳ hạn huy động trên 6 tháng, các ngân hàng được ấn định lãi suất trên cơ sở cung - cầu vốn thị trường. Như vậy, trần lãi suất huy động
cho những kỳ hạn dưới 6 tháng đã từ 7%/năm giảm xuống 6%/năm. Bên cạnh đó, thị trường ngoại hối được xem là ổn định trong những tháng đầu năm, thị trường vàng cũng giữ được sự ổn định tương đối.
Động thái này khiến việc huy động của các ngân hàng trở nên khó khăn hơn. Tuy nhiên, theo thơng tin từ trang đầu tư chứng khốn ngày 05/6/2014, nền kinh tế có những chuyển biến tích cực trong quý I/2014, như là: lạm phát kiểm soát ở mức 8% so với tháng 12/2013 và 4,96% so với cùng kỳ năm ngối, mức thấp nhất trong vịng 13 năm trở lại đây. GDP tăng trưởng 4,96% cao hơn mức cùng kỳ trong 2 năm trước đây và xuất siêu 1 tỷ USD trong quý I/2014. Bên cạnh đó nền kinh tế vẫn đang đối mặt với những khó khăn lớn: 16.754 doanh nghiệp giải thể, phá sản, tăng 9,6% so với cùng kỳ năm ngoái. Tổng cầu tiếp tục thấp, thể hiện qua chỉ số hàng tồn kho là 101,8% so với tháng trước và 112,7% so với cùng kỳ năm ngối.
Vì vậy, năm 2014, trong bối cảnh nền kinh tế vĩ mô với những màu sáng và tối, các lĩnh vực đầu tư tài chính cũng lẫn lộn những gam màu đối lập thì ngân hàng vẫn là kênh trú ẩn an toàn cho tiền nhàn rỗi của cá nhân và tổ chức kinh tế mặc dù lãi suất tiền gửi giảm.
Bên cạnh việc giảm trần lãi suất huy động thì những tháng cuối năm 2014 sẽ là giai đoạn mà các doanh nghiệp và người dân cần vốn lưu động để trang trải hoạt động kinh doanh và nhu cầu mua sắm của mình. Vì vậy, có khả năng là thị trường tiền gửi sẽ sụt giảm hoặc tăng trưởng thấp. Và lãi suất huy động của các ngân hàng thương mại cổ phần khu vực TP.Hồ Chí Minh có thể sẽ khơng giảm mà duy trì ổn định hoặc sẽ tăng trong phạm vi cho phép đối với tiền gửi ngắn hạn.
Năm 2015
Theo Ngân hàng Nhà nước, lạm phát năm 2014 được dự báo cịn 4,5-5%. Trong báo cáo vừa được cơng bố của WB, lạm phát năm 2014 của Việt Nam được dự báo sẽ giảm xuống mức 4,5% trước khi tăng lên 5% vào năm 2015. Nếu đúng như WB dự báo về lạm phát thì thị trường tiền gửi ngân hàng năm 2015 sẽ có lãi suất huy động giảm. Kết hợp các yếu tố từ lạm phát dự dự kiến giảm, tình hình trần lãi suất huy động ngắn hạn giảm, do vậy
tác giả dự đoán có thể trong thời gian tới các ngân hàng chuyển chú trọng sang thu hút các loại tiền gửi kỳ hạn dài từ 12 tháng trở lên.
Bên cạnh đó, sự ổn định dần của nền kinh tế nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng, tạo điều kiện cho các ngân hàng đẩy mạnh thu hút tiền gửi. Thị trường tiền gửi ngân hàng sẽ khởi sắc hơn.
Trong dài hạn
Những năm gần đây, các ngân hàng thương mại trong nước đã có những bước tiến mạnh mẽ trong phát triển dịch vụ ngân hàng. Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đang là xu thế đối với các ngân hàng thương mại hiện nay nhằm tăng cường sự hiện diện, tăng thị phần, nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng, nhất là khi sự cạnh tranh về dịch vụ tài chính ngày càng mạnh và khốc liệt và ngày càng có nhiều tổ chức phi tài chính tham gia vào lĩnh
vực cung cấp dịch vụ tài chính, đồng thời nhu cầu của xã hội về dịch vụ và các tiện ích của
chúng ngày càng gia tăng và luôn đổi mới. Do vậy, các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam hiện nay cần có chiến lược tương đối rõ ràng hơn nữa về chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại các đô thị lớn trên nền tảng cơng nghệ cao, cung cấp dịch vụ tài chính trọn gói cho khách hàng.
Từ định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ, theo tác giả các ngân hàng sẽ chú trọng những nội dung sau trong việc phát triển dịch vụ nhận tiền gửi:
- Xây dựng kênh phân phối lớn với đặc trưng là sử dụng công nghệ hiện đại công nghệ thông qua các phương tiện
- Xác định khách hàng và nhu cầu của khách hàng từ đó xây dựng mối liên kết tạo thuận lợi cho giao dịch tài chính, khai thác thị trường mới tiềm năng.
- Kết hợp thương mại và tài chính, các hoạt động tài chính với nhau trong mối liên hệ chung, chú trọng vào các mối liên kết như kênh bancassurance, ngân hàng- chứng khoán…
- Phát huy tối đa nguồn lực con người, lấy con người làm trung tâm cho động lực phát triển thị trường huy động tiền gửi.
3.2. Giải pháp nâng cao tác động tích cực của các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thƣơng mại cổ phần khu vực TP.Hồ Chí Minh
3.2.1. Nâng cao chất lƣợng và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ
Sản phẩm, dịch vụ là nhân tố quan trọng tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân và nhân tố này được khách hàng đánh giá là có mức độ quan trọng cao nhất tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân. Như đã đề cập ở chương 1, khách hàng đến với ngân hàng không dừng lại ở việc gửi tiền, rút tiền mà cịn vì nhiều nhu cầu khác như chuyển tiền, đổi tiền, thanh tốn hóa đơn … Do vậy, việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ đa dạng, phong phú đáp ứng được nhu cầu của khách hàng chính là một trong những biện pháp thu hút tiền gửi của khách hàng. Bên cạnh đó, việc cung cấp các sản phẩm, dịch vụ với thủ tục đơn giản, nhanh gọn sẽ giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian. Nhằm nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, các ngân hàng nên chú trọng quan tâm đến các giải pháp sau:
Thứ nhất, đơn giản hóa thủ tục giao dịch.
Thứ hai, tạo sản phẩm mũi nhọn cho ngân hàng. Hiện nay trên thị trường tiền gửi
ngân hàng các sản phẩm tiền gửi tương đối giống nhau, việc tạo ra một sự khác biệt rõ nét về sản phẩm dịch vụ bán lẻ là điểm mạnh giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ. Do đó, Mỗi ngân hàng thương mại cổ phần nên chú trọng công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm, lựa chọn các sản phẩm mũi nhọn của mình để tạo ra tính khác biệt trong thương hiệu và hấp dẫn riêng, đồng thời chú trọng thị trường cũ và quan tâm thực sự tới thị trường mới trong bối cảnh cạnh tranh với các NHTM khác và tổ chức tài chính khác đang ngày càng lớn mạnh.
Thứ ba, đẩy mạnh các sản phẩm liên kết như các sản phẩm liên kết ngân hàng – bảo
hiểm, ngân hàng – chứng khoán đem lại khoản thu cho ngân hàng, tạo ra tiện ích đa dạng hơn. Các NHTMCP có thể làm theo mơ hình sản phẩm liên kết hiện có ở một số ngân hàng
như tại Techcombank cung cấp sản phẩm liên kết giữa ngân hàng và bảo hiểm nhân thọ. Khi tham gia gói sản phẩm bảo hiểm nhân thọ do ngân hàng cung cấp, khách hàng có thể nhận được những lợi ích khác đi kèm như gói sản phẩm miễn phí cho bảo hiểm sức khỏe…
Thứ tư, nghiên cứu và ứng dụng công nghệ thông tin vào phương thức cung ứng sản
phẩm, dịch vụ. Nghĩa là thay vì khách hàng phải mất thời gian di chuyển từ nhà đến phòng giao dịch của ngân hàng như trước đây để mở tài khoản tiết kiệm, chuyển tiền, thanh tốn hóa đơn … thì khách hàng có thể thực hiện các giao dịch này nhau thông qua ATM, Internet Banking, Mobile Banking. Các sản phẩm theo hình thức như “tiết kiệm online” hay “thanh tốn online” có thể làm hài lịng các khách hàng thường xuyên bận rộn.
Thứ năm, “tiết kiệm rút gốc linh hoạt”, đây là sản phẩm được đã được nhiều ngân
hàng triển khai. Sản phẩm này phù hợp với những ai muốn gửi tiết kiệm kỳ hạn dài để hưởng lãi suất cao nhưng lại chưa chắc chắn về kế hoạch sử dụng tiền của mình. Đồng thời, để sản phẩm này mang lại lợi ích nhiều hơn cho khách hàng tăng tính thu hút hơn nữa, các ngân hàng có thể kết hợp thêm đặc điểm của sản phẩm “tiền gửi rút gốc linh hoạt” là phần vốn gốc khách hàng rút trước hạn vẫn được hưởng lãi suất tiền gửi tiết kiệm theo tháng (nếu trịn tháng) phần khơng trịn tháng mới phải bị lãi suất khơng kỳ hạn, cịn phần vốn gốc còn lại vẫn được hưởng lãi suất như bình thường. Tuy nhiên, sản phẩm này làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng, do đó, các ngân hàng cần nghiên cứu cải tiến sản phẩm này một cách hiệu quả hơn để thu hút lượng khách hàng đến với ngân hàng.
Thứ sáu, cung cấp chính sách ưu đãi đối với những khách hàng lâu năm, trung thành
với ngân hàng, khách hàng VIP của ngân hàng. Các ngân hàng có thể thay vì tập trung triển