1.2.3 .Nhân tố nền kinh tế
2.3. Đánh giá thực trạng chung về hiệu quả hoạt động tín dụngtại Agribank Bến Tre
2.3.2. Những hạn chế
Một là, hạn chế về nguồn vốn trung, dài hạn. Với cơ cấu vốn huy động chuyển dịch theo chiều hướng tăng dần tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng và giảm dần tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn 12 tháng trở lên đã tạo ảnh hưởng bất lợi cho Agribank Bến Tre trong cân đối nguồn vốn để cho vay trung, dài hạn.
Hai là, hạn chế về công nghệ và chất lượng nguồn nhân lực. Do mạng lưới hệ thống rất lớn với hơn 2.200 điểm giao dịch trên toàn quốc cùng với những bất cập về đường truyền, thiết bị chưa đồng bộ đã gây ảnh hưởng không nhỏ đến thời gian giao dịch cho cả ngân hàng và khách hàng. Nguồn nhân lực hiện tại của Chi nhánh chưa thực sự được trẻ hóa so với các TCTD trên địa bàn, trình độ của cán bộ chưa đồng đều, tính chuyên nghiệp chưa cao.
Ba là, đối tượng cho vay cịn bó hẹp, khơng phù hợp với kinh tế thị trường, hiệu quả tín dụng chưa cao. Sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện tự nhiên, trình độ sản xuất cịn lạc hậu, manh mún, dễ phát sinh nợ xấu. Trong bối cảnh chưa có nhiều hình thức bảo hiểm rủi ro đối với nơng nghiệp, đầu tư tín dụng cho nơng nghiệp cịn tiềm ẩn nhiều rủi ro cho các tổ chức tín dụng. Đây cũng là nguyên nhân khiến cho Agribank Bến Tre chưa áp dụng nhiều hình thức cho vay khơng có tài sản bảo đảm (50 triệu đồng, 200 triệu đồng, 500 triệu đồng theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP của Chính phủ). Việc hỗ trợ lãi suất cho vay trung dài hạn theo
các quyết định: 497/QĐ-TTg, 443/QĐ-TTg, 2072/QĐ-TTg, 2213/QĐ-TTg và 63/QĐ- TTg của Thủ tướng Chính phủ địi hỏi nhiều điều kiện kèm theo nên nông dân không dễ tiếp cận.
Bốn là, về thủ tục cho vay. Nhìn chung trong quy chế cho vay hiện hành của NHNo&PTNT Việt Nam là đảm bảo, phù hợp với quy định của NHNN. Tuy nhiên, về mặt thủ tục cho vay, vẫn còn một số tồn tại sau:
- Một vấn đề nổi cộm hiện nay là quy trình cho vay và quản lý tín dụng dân cư cịn nhiều bất cập, chưa gọn nhẹ, có quá nhiều loại giấy tờ và nhiều loại giấy tờ trùng lắp về nội dung. Mặt khác, một số quy định, thủ tục vay vốn làm cho khách hàng vay khó cung cấp như: (i) quy định về hoá đơn, chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay rất khó thực hiện vì các đối tượng đầu vào của sản xuất, kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp thường phân tán, nhỏ lẻ; (ii) quy định về người đứng tên trong giấy phép kinh doanh phải là người đứng tên trong giấy đề nghị vay vốn là chưa phù hợp vì việc kinh doanh ở địa bàn nơng thơn thường mang tính chất hộ gia đình…
- Chưa thực hiện dịch vụ tư vấn của ngân hàng đối với khách hàng. Hồ sơ thủ tục, phương thức, thời hạn cho vay trong thời gian qua đã được cải thiện và rút ngắn rất nhiều nhưng vẫn còn một số thủ tục rườm rà và chưa thật hợp lý, người dân vẫn còn phải đi lại nhiều lần trong giao dịch vay vốn tại ngân hàng. Các hình thức cho vay qua tổ tín chấp cịn kéo dài thời gian làm đồng vốn của ngân hàng đến với người nông dân vẫn còn chậm, chưa kịp thời vụ, chưa đáp ứng được u cầu của nơng dân.
- Cịn tồn tại những hạn chế về chính sách khách hàng dẫn đến các thủ tục, hồ sơ, điều kiện vay vốn chưa được tách bạch và có sự ưu tiên đối với những khách hàng tốt và tín nhiệm. Chính từ hạn chế trong phân loại, trong đánh giá một cách đúng đắn, đầy đủ về khách hàng nên dẫn đến khơng phân biệt một cách chính xác đối với từng loại khách hàng cụ thể. Những yếu kém đó là một trong những nguyên nhân dễ dẫn đến nợ qúa hạn trong cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn.
Năm là, về thời hạn cho vay. Tâm lý của người đi vay bất kể là sản xuất kinh doanh dịch vụ hay tiêu dùng đời sống, nói chung họ đều thích kỳ hạn dài, vì cái lo nhất
thời gian qua, việc xác định kỳ hạn trả nợ của cán bộ tín dụng tại Agribank Bến Tre đối với cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn thường theo cảm tính mà khơng theo chu kỳ sản xuất kinh doanh thực tế của khách hàng (vay thời điểm nào cứ cộng dồn thời hạn cho vay lên mà không xác định cụ thể thời điểm tạo ra thu nhập để thu nợ cho phù hợp với dòng tiền của khách hàng), đã dẫn đến việc khách hàng không trả được nợ tại thời điểm đến hạn phải “vay nóng” bên ngồi hoặc để phát sinh nợ q hạn.
Sáu là, về tài sản bảo đảm. Hiện tại, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nông nghiệp trồng cây hàng năm được cấp cho các hộ gia đình phần lớn chỉ có thời hạn đến năm 2013. Theo quy định tại Điểm 1, Điều 67, Luật đất đai năm 2003 thì khi hết thời hạn, người sử dụng đất được Nhà nước tiếp tục giao đất, nếu có nhu cầu tiếp tục sử dụng, chấp hành đúng pháp luật về đất đai trong quá trình sử dụng và việc sử dụng đất đó phù hợp với quy hoạch sử dụng đất đã được xét duyệt. Tuy nhiên, theo quy định về bảo đảm tiền vay thì thời hạn cho vay khơng được vượt quá thời hạn sử dụng đất. Vì vậy đã gây khó khăn cho cả ngân hàng lẫn người dân, đặc biệt là đối với các nhu cầu vay vốn trung, dài hạn.
Mặc khác, theo quy định hiện hành của Agribank, giá trị quyền sử dụng đất nơng nghiệp chỉ được tính theo giá do UBND tỉnh quy định từng thời điểm tương ứng, tuy nhiên, ở một số khu vực trong tỉnh Bến Tre, giá đất nông nghiệp do UBND tỉnh quy định thấp hơn nhiều so với giá thị trường, vì vậy đã phần nào hạn chế việc đầu tư tín dụng cho phát triển nơng nghiệp nơng thơn.
Ngồi ra, việc xử lý tài sản bảo đảm trong thời gian vừa qua cũng có nhiều bất cập. Khi có tranh chấp, khách hàng chây ỳ, cố tình khơng trả nợ, khơng giao tài sản bảo đảm thì sự hỗ trợ của các cơ quan có thẩm quyền (cơng an, tồ án, thi hành án) chưa thực sự mang lại hiệu qủa tích cực, nên chậm trong thu hồi các khoản nợ xấu, nợ khó địi.
Bảy là, về công tác kiểm tra giám sát. Công tác này đã được quan tâm đúng mức, đã được chỉ đạo sâu sát, thường xuyên và thực hiện khá chủ động, bài bản, đồng bộ tuy nhiên vẫn còn những hạn chế yếu kém nhất định cần khắc phục. Mức độ độc lập của cán bộ kiểm tra chưa thực sự rõ nét, đôi lúc cịn ngại va chạm, chưa phát huy hết tính
chất của việc kiểm tra, kiểm soát và hậu kiểm; chưa thực hiện thường xuyên một cách nghiêm túc quy trình kiểm tra, kiểm sốt nội bộ; chưa thường xuyên kiểm tra công tác kế tốn, tín dụng, nhất là kiểm tra, giám sát việc thực hiện quy trình nghiệp vụ kế tốn, nghiệp vụ tín dụng tại trụ sở và các chi nhánh trực thuộc. Một số cán bộ làm công tác thanh tra, kiểm sốt cịn hạn chế về trình độ so với u cầu hiện đại hóa hoạt động ngân hàng trong hội nhập, không theo kịp với yêu cầu hiện đại hóa hoạt động ngân hàng.