1.2.3 .Nhân tố nền kinh tế
2.3. Đánh giá thực trạng chung về hiệu quả hoạt động tín dụngtại Agribank Bến Tre
2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
- Nguyên nhân từ bản thân ngân hàng
Một là, nhận thức về cạnh tranh và hội nhập. Thời gian qua, mặc dù đã có nhiều chuyển biến tích cực từ các cấp lãnh đạo đến nhân viên của Agribank Bến Tre về vấn đề này, tuy nhiên phải thừa nhận rằng nhận thức về cạnh tranh và hội nhập trong hoạt động ngân hàng ở một số cán bộ, nhân viên cịn mơ hồ, vì thế chưa thực sự chủ động, linh hoạt trong cơng việc, thậm chí cịn một số tư tưởng theo cơ chế “xin cho” như trước đây. Điều này gây khơng ít khó khăn trong hoạt động của ngân hàng nói chung và trong đầu tư tín dụng phát triển nơng nghiệp nơng thơn nói riêng.
Hai là, chất lượng nguồn nhân lực. Một bộ phận cán bộ tín dụng thiếu và yếu những kiến thức về sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp; không am hiểu đầy đủ các định mức kinh tế kỹ thuật trong sản xuất kinh doanh, đặc biệt là trong sản xuất nông lâm ngư nghiệp. Việc thông tin, phổ cập những vấn đề có liên quan đến cơ chế, chính sách, hồ sơ thủ tục, tư vấn cho khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả còn hạn chế. Kỹ năng giao tiếp khách hàng, phong cách giao dịch chưa thích ứng được với yêu cầu.
Ba là, tình trạng q tải của cán bộ tín dụng. Tính đến cuối năm 2014, số lượng cán bộ tín dụng tại Chi nhánh là 168 người (chiếm tỷ lệ 32,71% trong tổng số cán bộ nhân viên). Trung bình mỗi cán bộ tín dụng quản lý 350 khách hàng với dư nợ bình quân là 42 tỷ đồng. Với số lượng khách hàng như vậy nhưng món vay lại nhỏ lẻ và phân tán nên cán bộ tín dụng gặp khơng ít khó khăn trong cơng tác kiểm tra, giám sát
Bốn là, chưa có cơ chế thưởng, phạt thoả đáng đối với cán bộ ở nông thơn. Đầu tư tín dụng cho nơng nghiệp nơng thơn phát sinh chi phí cao, số tiền vay thường nhỏ, cán bộ tín dụng phải quản lý một lượng khách hàng lớn, vốn vay thường xuyên gặp rủi ro bất khả kháng, dễ phát sinh nợ xấu, ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập, thi đua của cá nhân nên có lúc, có nơi ngại mở rộng tín dụng hoặc giảm sút tính năng động, tích cực trong cho vay nơng nghiệp nông thôn.
Năm là, những yếu kém trong hoạt động marketing. Thời gian qua hoạt động marketing đã được quan tâm tuy nhiên vẫn chưa tương xứng với tính chất, đặc điểm kinh doanh của Agribank Bến Tre. Sản phẩm, dịch vụ nghèo nàn, đơn điệu, chủ yếu vẫn là các sản phẩm, dịch vụ truyền thống, chưa chú trọng phát triển các sản phẩm, dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng nơng nghiệp nơng thơn. Chưa có một chính sách khách hàng phù hợp, cơng tác chăm sóc khách hàng chủ yếu vẫn tập trung đối với các khách hàng lớn ở khu vực đơ thị, trong khi đó, những khách hàng truyền thống lâu năm ở nơng thơn ít được quan tâm chăm sóc.
- Ngun nhân từ phía khách hàng
Một là, tính khả thi của dự án, phương án sản xuất còn thấp. Thực tế, trên địa bàn tỉnh Bến Tre hiện vẫn có ít những dự án, phương án sản xuất, kinh doanh có tính khả thi cao. Hạn chế này do còn những hạn chế trong nắm bắt thơng tin về thị trường, giá cả (có khi sản xuất ra bị tư thương ép giá), khả năng phân tích các yếu tố của thị trường trên các mặt về sản lượng, cung cầu, sự tác động của các khía cạnh về thời tiết, thiên tai dịch bệnh, chính sách kinh tế, trình độ cơng nghệ của khách hàng. Phần lớn các hộ nông nghiệp sản xuất theo truyền thống hoặc chạy theo phong trào, chọn lựa vật nuôi, cây trồng theo cảm tính, thấy cái gì có lợi trước mắt thì làm, khơng dự báo, định hướng khả năng có thể xảy ra trong tương lai; thiếu cơ sở khoa học và không đảm bảosố lượng, chất lượng sản phẩm theo yêu cầu thị trường, do đó dễ dẫn đến rủi ro trong đầu tư sản xuất.
Hai là, công nghệ, kỹ thuật sản xuất cịn thấp. Cơng nghệ, kỹ thuật thấp ảnh hưởng đến năng suất, chất lượng của cây trồng, vật ni nên nhìn chung trên địa bàn tỉnh hiệu qủa của sản xuất nơng nghiệp cịn thấp, thiếu các yếu tố cần thiết, đảm bảo
cho sự phát triển bền vững. Những hạn chế, yếu kém cịn thể hiện cả trong các cơng đoạn thu hoạch, bảo quản, chế biến, chủ yếu vẫn chỉ là thủ cơng, hàng hóa nông sản chủ yếu là dạng sơ chế, chưa tạo được nhiều thương hiệu sản phẩm có sức cạnh tranh cao trên thị trường.
Ba là, quy mô sản xuất nhỏ lẻ, phân tán. Sống trong điều kiện đầy bất ổn, đầy rủi ro đó nên người nơng dân, ngư dân ít khi mạnh dạn đầu tư mở rộng quy mô sản xuất. Với quy mô sản xuất nhỏ, chủ yếu là quy mơ hộ gia đình, mơ hình trang trại rất ít, các HTX hoạt động cầm chừng và không hiệu quả do thiếu năng lực quản lý, thiếu vốn tự có... đó là những hạn chế rất lớn của việc mở rộng tín dụng đối với phát triển nông nghiệp nông thôn.
Bốn là, sự am hiểu, khả năng tiếp cận các sản phẩm, dịch vụ của một bộ phận khách hàng đối với ngân hàng chưa nhiều. Mức độ nhận thức pháp luật trong giao dịch dân sự của các khách hàng trong lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn cịn chưa đầy đủ, nhất là nhận thức về nghĩa vụ của người vay trong giao dịch tín dụng với ngân hàng. Nhiều khách hàng khi vay, cán bộ hoặc tổ trưởng tổ vay vốn đưa gì ký nấy, miễn sao vay được tiền. Việc tuyên truyền, phổ biến về các hoạt động của ngân hàng chưa nhiều dẫn đến hiểu biết của một bộ phận khơng nhỏ khách hàng, chính vì vậy đã phát sinh một số tiêu cực trong đầu tư tín dụng đối với phát triển nơng nghiệp nơng thơn: tình trạng cho vay thơng qua cị tín dụng; tình trạng cho vay nặng lãi, bán nơng sản non; tình trạng vay ké, xâm tiêu của cán bộ tín dụng, các cán bộ đoàn thể…
- Các nguyên nhân khác
Một là, hạn chế trong chính sách giá cho nơng nghiệp, bảo hiểm nông nghiệp. Đến nay trên địa bàn tỉnh Bến Tre vẫn chưa phát huy được tác dụng tích cực của chính sách trợ giá cho các sản phẩm nơng nghiệp. Nền kinh tế thị trường vẫn chi phối đời sống và sản xuất của nơng dân. Mơ hình bảo hiểm trong nơng nghiệp được thí điểm tại địa bàn tỉnh trên một số cây, con. Tuy nhiên vẫn chỉ là triển khai thí điểm, hiệu quả chưa được xác định, người nông dân vẫn phải đối mặt với nguy cơ mất mùa do thiên tai, dịch bệnh.
Hai là, hạn chế trong chính sách liên quan đến xử lý nợ có vấn đề. Một khi khách hàng khơng cịn khả năng trả nợ thì phải xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ cho ngân hàng. Tuy nhiên xử lý món nợ khơng cịn khả năng trả nợ trong thực tế là không dễ dàng. Sở dĩ như vậy là cịn có sự chồng chéo, chồng xếp lên nhau giữa các vấn đề về kinh tế, chính sách, xã hội với nhiều đối tượng khác nhau khi gặp phải rủi ro khơng cịn khả năng trả nợ. Đây là vấn đề mà không chỉ ngân hàng mà cả cấp ủy, chính quyền địa phương các cấp rất khó phân xử, định đoạt, nhất là đối với nông nghiệp, nông thôn và nông dân.
Ba là, một số bất cập của Nghị định 41/2010/NĐ-CP của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn. Cụ thể là:
- Hạn chế đối tượng được vay vốn. Nghị định quy định đối tượng được vay vốn là các hộ gia đình, hộ kinh doanh trên địa bàn “nông thôn”. Tuy nhiên, “nông thôn” được quy định là phần lãnh thổ không thuộc nội thành, nội thị các thành phố, thị xã, thị trấn, được quản lý bởi cấp hành chính cơ sở là UBND xã. Theo đó, các các hộ gia đình, hộ kinh doanh mặc dù thuộc lĩnh vực nơng nghiệp nhưng ở trong nội thành, nội thị các thành phố, thị xã, thị trấn không được vay vốn theo Nghị định này. Vì vậy, đã phần nào hạn chế đối tượng cho vay để phát triển nông nghiệp nông thơn.
- Khó khăn cho các TCTD trong xử lý nợ cho vay khơng có tài sản bảo đảm. Nghị định quy định các TCTD được cho vay khơng có tải sản bảo đảm và chỉ giữ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đối với các đối tượng đã được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hoặc được UBND cấp xã xác nhận chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và đất khơng có tranh chấp. Khi cho vay khơng có tài sản đảm bảo thì các TCTD khơng được phát mãi tài sản để thu hồi nợ, gặp rất nhiều khó khăn trong thu hồi nợ của các hộ vay vốn chây ỳ, cố tình khơng trả nợ.
- Khó khăn cho các TCTD trong việc bảo đảm tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu. Theo thông tư 13/2010/TT–NHNN ngày 20/5/2010 của NHNN quy định các TCTD phải duy trì tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu 9% giữa vốn tự có so với tổng tài sản “Có” rủi ro mà hệ số rủi ro đối với các khoản cho vay khơng có tài sản đảm bảo là 100%, như vậy nếu
đẩy nhanh cho vay khơng có tài sản đảm bảo theo Nghị định 41 sẽ ảnh hưởng đến tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu của các TCTD.
Bốn là, Công tác định hướng, quy hoạch của địa phương trong sản xuất nơng nghiệp cịn nhiều bất cập, thông tin thị trường đối với các sản phẩm nông nghiệp vừa thiếu, vừa chưa minh bạch dẫn đến sản xuất tự phát, đầu ra của sản phẩm nơng nghiệp chưa ổn định, hầu hết khơng có hợp đồng tiêu thụ, bao tiêu sản phẩm nên sản phẩm sản xuất ra bị thương lái ép giá hoặc bán chậm, ảnh hưởng trực tiếp đến người nông dân cũng như chất lượng tín dụng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương này, luận văn đã khái quát đặc điểm tự nhiên, xã hội có tác động thuận lợi và khó khăn đến kinh tế nơng nghiệp nơng thơn cũng như việc đầu tư tín dụng cho phát triển nông nghiệp nông thôn tại Agribank Bến Tre; nghiên cứu thực trạng về phát triển nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn tỉnh Bến Tre.
Luận văn giới thiệu tổng quan tín dụng của Agribank Bến Tre giai đoạn 2011– 2014. Trên cơ sở đó, luận văn tập trung phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng đối với phát triển nông nghiệp nông thôn của Agribank Bến Tre giai đoạn 2011 –2014.
Trên cơ sở phân tích thực trạng, luận văn đã rút ra những kết quả đạt được và những hạn chế trong tín dụng đối với phát triển nơng nghiệp nơng thôn tại Agribank Bến Tre giai đoạn 2011–2014. Những hạn chế và nguyên nhân là cơ sở khoa học cho hệ thống những giải pháp, khuyến nghị và đề xuất nhằm phát triển tín dụng đối với nơng nghiệp nơng thơn tại Agribank Bến Tre.
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK BẾN TRE