1.2.3 .Nhân tố nền kinh tế
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
3.2.2.1. Tiếp tục nâng cao hiệu quả hoạt động của các chi nhánh, phòng giao dịch
trực thuộc
Thực trạng ở nơng thơn hiện nay cho thấy đối với các món vay nhỏ thì lãi suất không phải là vấn đề quan trọng nhất. Các chuyên gia kinh tế cho rằng vấn đề quan trọng nhất là khả năng tiếp cận vốn của người nông dân. Ở nhiều vùng nông thôn do điều kiện xa xôi hẻo lánh, đường xá cơ sở hạ tầng thấp kém nên phần lớn hộ nơng dân chưa có điều kiện đến được với các tổ chức tín dụng.
Với lợi thế mạng lưới rộng khắp của 09 chi nhánh và 19 phòng giao dịch trực thuộc, cần tiếp tục nâng cao hiệu quả hoạt động của các đơn vị này cũng như đẩy mạnh mối quan hệ với các đồn thể, chính quyền địa phương. Chính các đơn vị này thơng qua việc tuyên truyền và hoạt động, không chỉ nâng cao được chất lượng tín dụng mà cịn tiếp thị hình ảnh thân thiện của Chi nhánh đến khắp các làng, xã trong tỉnh.
3.2.2.2. Đa dạng hoá các hình thức cấp tín dụng
Việc đa dạng hố hình thức cấp tín dụng và phương thức trả nợ sẽ giúp hộ nơng dân có sự lựa chọn tốt nhất về phương án vay vốn tín dụng cũng như dễ dàng hơn trong việc trả nợ ngân hàng. Ngoài ra, vốn đầu tư cho máy móc thiết bị, cơng nghệ thường rất lớn, cao hơn tài sản mà hộ nơng dân có thể thế chấp để vay vốn nên việc đa dạng các hình thức cấp tín dụng như: cho th tài chính, tài trợ dự án, cho vay khơng có đảm bảo bằng tài sản, cho vay thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay, bảo lãnh…
Bên cạnh đó, đa dảng hóa các hình thức cấp tín dụng sẽ hạn chế tín dụng đen phát triển ở địa bàn nông thôn, phát triển mạnh các sản phẩm tín dụng mới như: cho vay lưu vụ, cho vay theo hạn mức tín dụng có thời hạn 3 năm, cho vay chứng minh tài chính, cho vay đúng chu kỳ sản xuất của từng loại hình sản xuất kinh doanh,...để
khách hàng sẽ giúp khách hàng đặc biệt là hộ nông dân dễ dàng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng của ngân hàng
3.2.2.3. Mở rộng các hình thức và điều kiện vay vốn cho phù hợp với thị trường nông thôn nông thôn
Quy luật mùa vụ nông thôn luôn là nhân tố quyết định hiệu quả sử dụng đồng vốn của người dân. Chính vì vậy, cần xác định thời hạn vay linh hoạt hơn, khớp đúng với loại hình cây, con ở mỗi vùng sản xuất cho đến thu hoạch và chuẩn bị cho kỳ tiếp theo để phục vụ vốn cho quá trình sản xuất được liên tục. Trên cơ sở thực tế và tham khảo kinh nghiệm các nước, các chuyên gia kinh tế cho rằng cần thực hiện cho vay lưu vụ đối với hộ nơng dân. Theo hình thức này, hộ nơng dân sau một chu kỳ sản xuất chỉ cần trả hết lãi có thể đề nghị vay lưu vụ để tiếp tục đầu tư cho chu kỳ sau mà không phải làm lại thủ tục từ đầu. Cho vay lưu vụ giúp hộ nơng dân có các điều kiện chủ động về vốn, giảm bớt các điều kiện phiền hà và gắn nông dân với ngân hàng hơn.
Q trình phát triển nơng nghiệp nơng thơn cũng cần phải đa dạng hoá các loại sản phẩm, cũng như các ngành nghề dịch vụ phục vụ cho nông nghiệp và đời sống nơng dân. Do đó cần mở rộng hơn nữa các điều kiện vay vốn, không chỉ đầu tư cho sản xuất cây, con giống… mà còn đầu tư cho các khâu dịch vụ, các sản phẩm lành nghề, cơ khí sửa chữa và nhất là sự phát triển thương nghiệp ở nông thôn. Rõ ràng là đối tượng tín dụng ở thị trường nơng thơn đang được mở rộng, phong phú và đa dạng hơn các đối tượng đầu tư cũng như đổi mới các điều kiện tín dụng.
3.2.2.4. Tiếp tục chú trọng đầu tư cho hộ nông dân
Trong lĩnh vực nông nghiệp, hộ nông dân chiếm trên 70% giá trị sản xuất và gần như toàn bộ phương tiện sản suất. Ngoài việc đầu tư chung Chi nhánh cần phải:
- Xác định đầu tư có trọng điểm khu vực. Vùng ni trồng loại cây nào, con nào phù hợp, xây dựng định mức đầu tư, ưu tiên tăng định mức đầu tư, hạ lãi suất đối với những hộ thực hiện việc sản xuất theo quy hoạch và có kế hoạch tiêu thụ sản phẩm.
- Cần ưu tiên đủ vốn và áp dụng lãi suất cho vay hợp lý và có chính sách ưu đãi đối với người đầu tư máy móc, thiết bị, cơng nghệ mới vào sản xuất.
- Chú trọng cho vay đầu tư trang thiết bị máy móc, cơng nghệ phục vụ sản xuất nơng nghiệp: Trong sản xuất nông nghiệp, công nghệ sản xuất của nông dân trong tỉnh còn lạc hậu, lao động thủ cơng cịn nhiều nên năng suất, chất lượng cịn thấp vì vậy ngân hàng cần ưu tiên cho vay để khắc phục tình trạng này. Hơn nữa, cho vay lĩnh vực này cần phải ưu đãi về lãi suất, linh hoạt về phương thức thanh toán để tạo điều kiện cho nông dân đầu tư.
3.2.2.5. Đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn nghiệp nông thôn
Cần chú trọng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ gắn với các dự án kinh doanh có hiệu quả, tập trung những ngành thương mại dịch vụ, chế biến nông thuỷ sản…, đảm bảo cung cấp đủ vốn cho vay các doanh nghiệp này. Cần bổ sung nguồn vốn trung dài hạn để đầu tư xây dựng nhà máy sản xuất, chế biến nông sản với công nghệ cao để nâng cao giá trị sản xuất hàng hố.
Có cơ chế ưu đãi về lãi suất, phí, nguồn vốn dài hạn để cho vay đầu tư các nhà máy áp dụng công nghệ cao trong sản xuất, chế biến, xuất khẩu nông sản. Kết hợp nhiều phương thức cho vay linh hoạt như phương thức cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hạn mức tín dụng, cho vay hợp vốn… nhằm giúp các doanh nghiệp vừa và nhỏ chủ động hơn trong sử dụng vốn phù hợp với chu kỳ sản xuất nông nghiệp, giảm thủ tục vay, tiết kiệm được các chi phí gián tiếp khi tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng. Đây chính là tiền đề để mở rộng các dịch vụ tiện ích của Chi nhánh như mở rộng dịch vụ thanh toán, ATM… giảm chi phí, nâng cao hiệu quả cho tất cả các bên tham gia.
3.2.2.6. Tăng cường xây dựng và kiểm sốt việc thực hiện chính sách tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn với lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn
Những khoản tín dụng được thực hiện bởi một ngân hàng khơng thể nằm ngồi mục đích của một chính sách tín dụng của chính ngân hàng đó. Do vậy, việc hình thành chính sách tín dụng được coi là nhân tố chủ quan có ý nghĩa quyết định trong việc tận dụng sức mạnh của ngân hàng, làm chỗ dựa cho việc thẩm định, giám sát các món vay. Đây là u cầu bắt buộc phải có nếu khơng việc cho vay trở nên mất phương hướng. Các chính sách gồm: mục tiêu hoạt động tín dụng, chính sách khách hàng,
chính sách phân cấp, uỷ quyền ra quyết định cấp tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng, kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập.
Khi cho vay cần tư vấn cho khách hàng một phương án theo quy trình khép kín (từ sản xuất, chế biến đến tiêu thụ hàng hoá, sản phẩm). Căn cứ vào kế hoạch, phương án kinh doanh, dự án đầu tư để hoạch định nguồn vốn đáp ứng sao cho mọi giai đoạn của quy trình được thực hiện thông suốt. Tạo thuận lợi cho cả người vay và ngân hàng trong quá trình cho vay sản xuất và thu nợ khi sản phẩm được tiêu thụ.
3.2.2.7. Từng bước tiêu chuẩn hố quy trình tín dụng, đơn giản hoá hồ sơ, thủ tục
vay vốn
Quy trình tín dụng được chia làm 3 giai đoạn. Giai đoạn 1: từ khi khởi đầu cho vay đến khi phát tiền vay; Giai đoạn 2: giám sát trong quá trình cho vay; Giai đoạn 3: thu nợ. Như chúng ta đã biết, khi người đi vay kinh doanh thua lỗ đều có dấu hiệu báo trước, ngân hàng khơng thu hồi được nợ là do khơng có sự theo dõi, giám sát nên không nhận biết sớm được thơng tin. Chính vì vậy mà định lượng rủi ro thường xuyên phải được coi là cơng việc quan trọng trong quy trình tín dụng.
So với trước đây hồ sơ, thu tục vay vốn đã được cải thiện khá nhiều, song trên thực tế vẫn còn khá phức tạp, rườm rà và một số quy định vẫn mang tính hình thức. Do vậy các cơ quan có thẩm quyền và ngân hàng cấp trên cần nghiên cứu để cải tiến và tiếp tục đơn giản hoá hồ sơ, thủ tục vay vốn để giúp cả ngân hàng và khách hàng tiết kiệm được thời gian, chi phí, góp phần nâng cao hiệu quả trong đầu tư tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn.
3.2.2.8. Nghiên cứu phát triển phương thức cho vay, thu nợ tay ba: Ngân hàng; khách hàng; doanh nghiệp cung ứng và thu mua khách hàng; doanh nghiệp cung ứng và thu mua
Nội dung của phương thức này là: khi cho vay ngân hàng sẽ giải ngân qua doanh nghiệp cung ứng vật tư và khách hàng sẽ nhận tiền vay bằng hiện vật. Khi trả nợ khách hàng ký hợp đồng tiêu thụ sản phẩm qua doanh nghiệp, ngân hàng phối hợp cho vay doanh nghiệp thu mua để thu nợ.
thể sử dụng vốn sai mục đích theo hợp đồng tín dụng đã ký kết với ngân hàng. Khi khách hàng bán sản phẩm cho doanh nghiệp, tiền thu được sẽ được ngân hàng thu nợ từ doanh nghiệp thu mua và do đó sẽ hạn chế được khó khăn cho ngân hàng khi thu nợ.
3.2.2.9. Hoàn thiện và nâng cao hiệu quả của hệ thống thơng tin tín dụng
Cần xây dựng hệ thống thông tin cho phép khai thác, sử dụng đồng thời nhiều nguồn thông tin. Về nguồn thơng tin cho tín dụng ngân hàng có rất nhiều nguồn, tuy nhiên cần tập trung khai thác các nguồn sau:
- Thông tin từ chính khách hàng vay thơng qua hồ sơ đề nghị vay vốn và các tài liệu có liên quan. Nguồn này phải được xác nhận của kiểm tra các cấp tuỳ đối tượng khách hàng vay vốn.
- Thông tin từ nguồn điều tra tại chỗ: với những phương pháp khác nhau như phỏng vấn trực tiếp, thu thập thông tin thông qua các mẫu thiết kế sẵn, thông qua các thông tin được cung cấp từ chính quyền đồn thể địa phương…
- Thơng tin từ chứng từ lưu trữ trong số sách chứng từ của ngân hàng, nhằm đánh giá lịch sử quan hệ của khách hàng với ngân hàng.
- Thông tin truy cập từ hệ thống thơng tin tín dụng (CIC) của NHNN.
3.2.2.10. Nâng cao năng lực, phẩm chất đạo đức của đội ngũ cán bộ điều hành và cán bộ tín dụng cán bộ tín dụng
Năng lực phẩm chất đội ngũ cán bộ đặc biệt là đội ngũ quản lý và cán bộ trực tiếp làm cơng tác tín dụng là một vấn đề then chốt ảnh hưởng đến chất lượng và hiệu quả tín dụng. Có thể khẳng định khơng thể có chất lượng cho vay tốt nếu như đội ngũ cán bộ tồi. Vì vậy vấn đề đào tạo, đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ về chuyên môn nghiệp vụ và phẩm chất đạo đức của cán bộ cần được xem là nhiệm vụ trọng tâm trong chiến lược phát triển của ngân hàng. Cần quan tâm đến một số vấn đề sau:
- Thực hiện rà sốt, đánh giá lại tồn bộ cán bộ cùng với việc thực hiện cơ cấu lại tổ chức bộ máy và mạng lưới, đặc biệt đội ngũ cán bộ tín dụng, đảm bảo đủ trình độ chun mơn, nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức đáp ứng yêu cầu công việc.
- Xây dựng kế hoạch đào tạo, đào tạo lại với từng đối tượng cán bộ phù hợp từng cơng việc cụ thể. Đối với cán bộ tín dụng cần chú trọng đào tạo các kỹ năng cần thiết, am hiểu các định mức kinh tế kỹ thuật của một số cây trồng, vật nuôi, đối tượng vay phù hợp với tình hình thực tế trên địa bàn.
- Cải cách chế độ tiền lương, gắn với trách nhiệm người lao động, nâng cao năng suất và chất lượng hoạt động.
3.2.2.11. Nghiên cứu kỹ khách hàng, nhận thức rõ tính phức tạp của hoạt động tín dụng dụng
Trong các Thông tư hướng dẫn của NHNN cũng như trong các Báo cáo tổng kết về kinh nghiệm hoạt động tín dụng tại Chi nhánh đã đưa ra rất nhiều các giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng, bảo tồn vốn cho vay như: phân tích kỹ khách hàng khi cho vay, không cho vay đảo nợ, phân loại nợ đúng thực chất… Phải thừa nhận rằng các biện pháp đều rất thiệt thực và bổ ích, song trên thực tế rủi ro vẫn xảy ra và các lỗi lầm vẫn có thể lập lại.
Chính vì vậy, mỗi khi đưa ra một quyết định tín dụng cần phải cân nhắc rõ ràng, không xem xét một cách hời hợt và phê duyệt một cách rõ ràng, phải đặt nó trong sự tác động của các nhân tố: Pháp luật, chủ trương chính sách, quy trình cho vay và quan trọng nhất là phải biết rõ khách hàng của mình, phân loại khách hàng theo từng đối tượng và mức độ tín nhiệm cụ thể để từ đó có thể đưa ra các sản phẩm, dịch vụ phù hợp nhằm hạn chế rủi ro có thể phát sinh trong tương lai.
3.2.2.12. Việc định lượng rủi ro phải được tiến hành một cách liên tục trong suốt quy trình tín dụng
Việc áp dụng các chính sách quản lý rủi ro tín dụng cần được thực hiện một cách thường xun và trong suốt quy trình tín dụng nhằm hạn chế các hậu quả xấu liên quan đến khoản vay dễ dẫn tới mất mát và thiệt hại về tài sản.
Chi nhánh cần tăng cường cơng tác tự kiểm tra, kiểm sốt trên tất cả các mặt nghiệp vụ, nhằm kịp thời phát hiện và chấn chỉnh ngay những sai sót, lệch lạc trong quá trình thực hiện. Thường xuyên tổ chức phân tích, đánh giá đúng thực trạng nợ
trong hạn, nợ quá hạn để xác định tiềm ẩn nợ rủi ro trong kinh doanh, và từ đó có giải pháp xử lý kịp thời, hạn chế phát sinh nợ xấu.
3.2.3. Một số giải pháp liên quan khác
3.2.3.1. Giải pháp về nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực luôn là yếu tố quan trọng và có tính chất quyết định đối với hoạt động xã hội nói chung và từng lĩnh vực nói riêng. Do vậy việc phát triển nguồn nhân lực đối với Agribank Bến Tre là điều tất yếu, luôn cần được phát triển một cách thường xuyên nhằm đáp ứng yêu cầu hoạt động ngân hàng gắn với sự phát triển của nền kinh tế, nên cần tập trung vào những nội dung sau:
Một là, tập trung xây dựng kế hoạch phát triển nguồn nhân lực từ nay đến năm 2020. Kế hoạch phát triển nguồn nhân lực phải bao hàm các nội dung về tuyển dụng, đào tạo, bồi dưỡng, quy hoạch, kể cả phương án bố trí, sắp xếp đối với những cán bộ không đáp ứng được yêu cầu công tác. Mặt khác, kế hoạch phát triển nguồn nhân lực phải đảm bảo xây dựng được một đội ngũ cán bộ thành thạo về chun mơn, có kiến thức tổng hợp, sâu rộng, có khả năng phân tích và dự đốn xu hướng thay đổi của môi trường kinh tế, đáp ứng được yêu cầu của hoạt động kinh doanh ngân hàng trong cạnh tranh và hội nhập.
Hai là, chú trọng làm tốt cơng tác bố trí, sắp xếp cán bộ. Bố trí, sắp xếp cán bộ hợp lý, đúng người, đúng việc để cán bộ cơng nhân viên có thể phát huy được sở trường, hạn chế được sở đoản nhằm đạt hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh. Trong công tác bố trí, sắp xếp cán bộ cần đặc biệt quan tâm đến tăng tỷ lệ cán bộ làm cơng tác tín dụng để khắc phục tình trạng quá tải của cán bộ tín dụng như hiện nay; chú trọng lựa chọn những cán bộ có năng lực để làm nghiệp vụ tín dụng, thẩm định.