1.2.1 Khái niệm
Dịch vụ tiền gửi của NHT là dịch vụ được các NHT cung ứng nhằm huy động nguồn vốn đang tạm nhàn rỗi trong nền kinh tế để đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng, hình thành nguồn vốn cho vay đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế, bên cạnh đó dịch vụ tiền gửi cịn cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lời trong tương lai. (PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, 2008).
1.2.2 Sự h nh thành về dịch vụ h y động tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi
tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.
Với hệ thống ngân hàng thì dịch vụ huy động vốn có tầm quan trọng rất lớn trong kinh doanh, bằng các kênh huy động vốn như nguồn vốn nhàn rỗi từ các doanh nghiệp, cá nhân cũng như phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu hoặc vay các nhà đầu tư,... ngân hàng mới có nguồn để tăng trưởng đầu tư cho vay cùng với phát triển các dịch vụ khác để tăng nguồn thu nhập.
Khách hàng cá nhân hoặc tổ chức có tiền tạm thời nhàn rỗi, chưa có kế hoạch sử dụng trong tương lai hoặc chưa đủ để sử dụng cho mục đích nào đó, muốn gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng vì mục tiêu tích lũy, an tồn và có sinh lợi. Trong đó đối với tiền gửi khơng kỳ hạn thì chủ yếu là vì mục tiêu an tồn, cịn tiền gửi có kỳ hạn thì mục tiêu an tồn, sinh lợi và tích lũy theo kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai. Thông qua giao dịch tiền gửi tiết kiệm, khách hàng cũng tiếp cận được các dịch vụ thanh tốn của ngân hàng và dịch vụ tín dụng khi khách hàng có nhu cầu vay vốn.
1.2.3 Các h nh th c của dịch vụ tiền gửi tiết kiệm
Nhìn chung, tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn tương đối ổn định, cho phép ngân hàng chủ động trong việc sử dụng vốn để cấp tín dụng, đầu tư. Tuy nhiên, lãi suất áp dụng cho các khoản tiền gửi tiết kiệm thường cao hơn và quy mô số dư trung bình của những khoản tiền thường có giá trị tương đối lớn. Thơng qua các hình thức tiền gửi tiết kiệm khác nhau, ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Thơng thường có 2 loại cơ bản:
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có
thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được thiết kế dành cho đối tượng cá nhân hoặc tổ chức, có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng vì mục tiêu an tồn và sinh lợi nhưng khơng thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai. Đối với khách hàng khi lựa chọn hình thức tiền gửi này thì mục tiêu an tồn và tiện lợi quan trọng hơn là mục tiêu sinh lợi. Đối với ngân hàng, đây là tiền gửi không kỳ hạn nên luôn luôn phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả và bị động trong việc lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng. Do vậy, tiền gửi khơng kỳ hạn có mức lãi suất thấp.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ có
thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có thể phân chia làm nhiều loại kỳ hạn như: 1 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng và trên 12 tháng,… Với phương thức trả lãi đầu kỳ, trả lãi cuối kỳ, trả lãi theo định kỳ. Khác với tiền gửi không kỳ hạn, nhu cầu của khách hàng về gửi tiền đã được thiết kế dành cho khách hàng cá nhân và tổ chức vì mục tiêu an tồn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai. Đối tượng chủ yếu là khách hàng cá nhân muốn có thu nhập ổn định và thường xuyên, dùng cho việc chi tiêu tháng, quý hoặc tích lũy. Trong trường hợp khách hàng có nhu cầu cần thiết vẫn có thể rút trước hạn và hưởng mức lãi thấp hơn hoặc khơng kỳ hạn. Vì vậy, lãi suất có kỳ hạn đóng vai trị quan trọng trong việc thu hút đối tượng khách hàng này.