CHƯƠNG 2 TỔNG QUAN LÝ THUYẾT CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
2.5. Kinh nghiệm về sự thành công của TCVM trên thế giới
2.5.1. Ngân hàng Grameen
Ngân hàng Grameen Bangladesh được thành lập năm 1976 và đến năm 1983 thì chuyển đổi thành một ngân hành chính thống theo một đạo luật đặc biệt của Chính phủ dành cho ngân hàng này. Đây là mơ hình đặc biệt bởi 94% vốn là của chính những khách hàng, họ chủ yếu là phụ nữ, 6% còn lại thuộc sở hữu của nhà nước. Mục đích chính là phục vụ những người phụ nữ nơng thơn, khơng có ruộng đất, mong muốn tài trợ cho các hoạt động thu nhập thấp.
Các nguyên tắc chính của vi tín dụng Grameen gồm có:
Sự cho vay không cần thế chấp và giao kèo pháp lý, mà căn cứ vào lòng tin con người.
Cho vay theo nhóm tối thiểu 5 người cùng liên đới chịu trách nhiệm, người
vay của nhóm khơng phải đến Ngân hàng để xin vay, trái lại Ngân hàng đến gặp nhóm để chọn người cho vay, qua các phiên họp địa phương giữa các nhóm và trung tâm cho vay. Lần đầu tiên, Ngân hàng chỉ chọn ra 2 người trong nhóm để cho vay, sau đó căn cứ vào thành tích trả nợ tốt, Ngân hàng sẽ tiếp tục cho vay nhưng mỗi lần 2 người mà thôi. Mức trả nợ hiện nay đạt đến 98%.
Mục tiêu hoạt động và số tiền cho vay được quyết định do khuyến cáo của
trưởng nhóm đi vay nợ và trưởng trung tâm cho vay. Cấp tiền cho vay trong
vòng 15 ngày kể từ ngày nộp đơn xin vay, với thủ tục rất đơn giản. Người
mượn cùng một lúc có thể xin vay cho một hay nhiều mục đích.
Tiền vốn trả lại được ấn định từng kỳ (mỗi tuần, hoặc 2 tuần), với lãi suất
18%. Khi người vay trả vốn đủ 50 kỳ hạn, tức gần một năm, họ bắt đầu trả tiền lãi.
Cho vay có thể xuyên qua các tổ chức bất vụ lợi. Nếu xuyên qua các tổ chức có lợi, lãi suất phải theo thị trường thường cao hơn để vốn cho vay được bền vững.
Tín dụng Grameen dành ưu tiên cho thành lập vốn đầu tư xã hội, nhằm thành lập trung tâm huấn luyện để phát triển khả năng trình độ kỹ thuật của người đi vay và người cho vay, đặc biệt chú ý đến giáo dục trẻ con, học bổng cho cao học, tín dụng cho kỹ thuật mới như: điện thoại di động, tin học, năng lượng thiên nhiên, cơ động thay thế sức người…
2.5.2. Ngân hàng Rakyat Indonesia (BRI)
BRI là ngân hàng thuộc sở hữu của nhà nước. Trong khi trên thế giới có rất nhiều tổ chức, ngân hàng phục vụ người nghèo thành công, nhưng đều là của tư nhân hoặc các NGOs. BRI chuyên phục vụ cho những khách hàng có thu nhập thấp, trung bình của xã hội và chủ yếu cung cấp dịch vụ cho các khách hàng ở khu vực nông thôn.
Trước năm 1983, BRI chủ yếu cung cấp tín dụng bao cấp của Nhà nước cho nông dân và người nghèo, nhằm thực hiện mục tiêu quốc gia về đảm bảo sản xuất lương thực, thực phẩm cho người dân. Ban đầu, hoạt động của BRI đã góp phần tăng trưởng sản xuất nông nghiệp, tạo ra nguồn cung ổn định và đạt mục tiêu Chính phủ đề ra. Tuy nhiên, sau đó hoạt động của bộ phận cung câp tín dụng của BRI đã gặp nhiều vấn đề như: khả năng hoàn trả thấp, khoản lỗ tăng cao... Đến năm 1983, tỷ lệ nợ quá hạn của BRI vượt mức 40%, tình trạng mất vốn gia tăng, nguồn vốn bị thu hẹp do các khoản tài trợ từ Chính phủ bị cắt giảm3...Trước tình hình trên, tháng 5/1983 Chính phủ đã cho phép tách các hoạt động vì mục tiêu xã hội ra khỏi hoạt động của BRI, cùng với đó là sự thay đổi trong một loạt các chính sách kinh tế như chính sách lãi suất chuyển theo hướng thị trường. Các tổ chức tín dụng toàn quyền định ra lãi suất kinh doanh của riêng mình cho phù hợp với hoạt động, quản lý, đặc thù của các hoạt động tín dụng.
3PGS. TS Nguyễn Kim Anh và cộng sự (2010), “Phát triển tài chính vi mơ ở khu vực nông nghiệp nông thôn Việt Nam”, Đề tài khoa học cấp ngành KNH 2009-06
Tùy theo từng đối tượng khách hàng mà BRI áp dụng các mức lãi suất khác nhau, đối với doanh nghiệp, khách hàng lớn mức lãi suất khoảng 9 - 12%/năm; lãi suất cho vay khu vực nông thôn khoảng 20 - 24%/năm, mức lãi suất áp dụng cho các đối tượng căn cứ vào mức rủi ro, chi phí hoạt động và khơng có sự bao cấp. BRI rất chú trọng trong việc huy động các nguồn tiết kiệm của dân cư, nhất là vùng nông thơn và khách hàng nghèo. Nhờ có mạng lưới rộng khắp, lãi suất huy động và các hình thức huy động hấp dẫn, nên BRI đã thu hút được nguồn vốn lớn, phục vụ nhu cầu vay vốn của người nghèo và các đối tượng khác.
Thành công của BRI chỉ ra rằng cho vay tín dụng vi mơ có thể giúp duy trì sự ổn định dài hạn của ngân hàng, kể cả trong thời gian khủng hoảng (1997 – 1998). Vào thời điểm tồi tệ nhất của cuộc khủng hoảng, Ngân hàng BRI tổng kết vẫn có lãi trước thuế là 89 triệu USD trong việc cho vay tín dụng, trong khi bộ phận hợp tác và cho vay vốn khác đã chịu lỗ 3,4 tỷ USD. Kinh nghiệm của BRI cho thấy, cho vay vốn tín dụng vi mơ là một phương pháp hiệu quả để thử nghiệm vào một thị trường còn chưa được khai thác hết – thị trường tín dụng cho người nghèo. BRI đưa ra bài học cho những ngân hàng hương mại lớn nhất Châu Á vẫn chưa thu hồi được những nguồn vay lớn, đặc biệt là sau cuộc khủng hoảng tài chính. Hầu hết các ngân hàng thương mại cho người nghèo vay vốn không phải là giải pháp kinh doanh tốt. Ngân hàng BRI đã chứng tỏ rằng tín dụng vi mơ có thể tạo ra lợi nhuận cao, ít rủi ro, thậm chí cịn giúp duy trì sự ổn định dài hạn cho ngân hàng.