Biến Hệ số hồi quy
sexhead 0.1431039 agehead -0.0334803*** educhead -0.0480121 farmsize 0.5199799 total_labor -0.3921732 dependents -0.5896762 capital 0.6773586*** careerhead -0.3340993* lincome 0.9649673** lnland 0.6088188*** Cons -4.57989***
*Có ý nghĩa ở mức 10%; ** có ý nghĩa ở mức 5%; *** có ý nghĩa ở mức 1%
Bảng 4.8. Vùng hỗ trợ chung và kiểm định cân bằng
The region of common support is [.03759113, .99521477] Percentiles Smallest 1% .0418727 .0375911 5% .0603453 .0380071 10% .0991201 .038682 Obs 308 25% .3342656 .0418727 Sum of Wgt. 308 50% .6771529 Mean .5723611 Largest Std. Dev. .2840529 75% .7998175 .9630392 90% .8838138 .9783907 Variance .0806861 95% .9201038 .9796311 Skewness -.588728 99% .9630392 .9952148 Kurtosis 1.980008
Kết quả bao gồm cả đầu ra hồi quy probit, ước tính và mơ tả điểm xu hướng, số lượng các khối, phân tầng sử dụng điểm xu hướng và phép thử thuộc tính cân bằng. Khu vực hỗ trợ chung là những điểm xu hướng nằm trong vùng dải giá trị ước tính thấp nhất và cao nhất ở các hộ gia đình thuộc nhóm can thiệp. Vùng hỗ trợ chung xác định là [0.03759113; 0.99521477], số lượng khối cuối cùng là 5 và thuộc tính cân bằng được thỏa mãn (phụ lục 4).
Với điểm xu hướng đã có, các kết quả cần quan tâm (tổng thu nhập của hộ gia đình) giữa nhóm can thiệp và nhóm đối chứng sẽ được so sánh để xem tín dụng vi mơ bán chính thức có tác động làm tăng đến kết quả cần quan tâm không. Những
phần nội dung sau sẽ tính tốn hiệu quả can thiệp của việc tham gia vay tín dụng vi mơ bán chính thức bằng những kỹ thuật so sánh khác nhau.
4.4.4. Tác động của tín dụng vi mơ bán chính thức đến thu nhập của hộ gia đình gia đình
4.4.4.1 Phương pháp tính tốn phương trình điểm xu hướng
Có nhiều cách thức được sử dụng để lựa chọn đối tượng tham gia nhằm so khớp với đối tượng không tham gia dựa trên các điểm xu hướng. Sau khi tính tốn phương trình điểm xu hướng, tác giả sử dụng các kỹ thuật so sánh khác nhau để so sánh kết quả như: so sánh cận gần nhất, so sánh phân tầng, so sánh bán kính, so sánh hạt nhân. Tác giả tiến hành thực hiện tất cả các cách thức để có sự đánh giá chính xác hơn.
* So sánh cận gần nhất
Lệnh tính tốn tác động của tín dụng vi mơ bán chính thức đến thu nhập của hộ gia đình trên nhóm can thiệp bằng cách so sánh cận gần nhất là “attnd”.
Bảng 4.9. Kết quả so sánh cận gần nhất
n. treat. n. contr. ATT Std. Err. t
178 55 0.043 0.043 1.003
Với cách thức so sánh cận gần nhất, 178 hộ thuộc nhóm can thiệp so sánh với 55 hộ thuộc nhóm đối chứng, kết quả cho ta thấy tín dụng vi mơ bán chính thức có tác động đến thu nhập của hộ gia đình. Thu nhập tăng 4.3% nếu hộ gia đình có tham gia vay vốn từ dự án tín dụng vi mơ bán chính thức (t = 1.003)
* So sánh phân tầng
Lệnh ‘atts” tính tốn tác động bằng phương pháp so sánh phân tầng. Sau khi thực hiện lệnh “atts” cho bảng kết quả sau:
Bảng 4.10. Kết quả so sánh phân tầng
n. treat. n. contr. ATT Std. Err. t
178 130 0.042 0.035 1.932
Đối với cách thức so sánh phân tầng, 178 hộ thuộc nhóm can thiệp so sánh với 130 hộ thuộc nhóm đối chứng, kết quả trên cho thấy thu nhập hộ gia đình tăng 4.2% nếu hộ gia đình có tham gia vay vốn từ các tổ chức TCVM bán chính thức với mức ý nghĩa 10% (t = 1.932)
* So sánh bán kính
Lệnh ‘attr” tính tốn tác động của tín dụng vi mơ bán chính thức đến thu nhập của hộ gia đình, bảng kết quả như sau:
Bảng 4.11. Kết quả so sánh bán kính
n. treat. n. contr. ATT Std. Err. t
38 28 0.008 0.058 0.142
Đối với so sánh trong phạm vi hay bán kính, 38 hộ thuộc nhóm can thiệp so sánh với 28 hộ thuộc nhóm đối chứng, kết quả trên cho ta thấy thu nhập hộ gia đình tăng 0.8% nếu hộ gia đình có tham gia vay vốn từ các tổ chức TCVM bán chính thức (t = 0.142).
* So sánh hạt nhân
Lệnh “attk” tính tốn tác động bằng phương pháp dựa trên hạt nhân. Tham số “reps” thực hiện bẫy kích hoạt 50 lần
Bảng 4.12. Kết quả so sánh hạt nhân
n. treat. n. contr. ATT Std. Err. t
Đối với cách thức so sánh hạt nhân, 178 hộ thuộc nhóm can thiệp so sánh với 130 hộ thuộc nhóm đối chứng, kết quả phù hợp với những nhận định ở phần trên, nếu hộ gia đình có tham gia vay vốn tín dụng từ tổ chức TCVM bán chính thức thì thu nhập tăng 4.7% với mức ý nghĩa 10% (t = 1.770).
4.4.4.2. Phương pháp so sánh cận gần nhất trực tiếp
Ngồi phương pháp tính tốn phương trình điểm xu hướng, để kiểm tra độ tin cậy của hiệu quả luận văn sử dụng phương pháp so sánh cận gần nhất trực tiếp. Stata đã có lệnh “nnmatch” để làm việc này. Nếu cả hai phương pháp cho cùng một kết quả thì các kết quả sẽ được coi là có độ tin cậy cao hơn.
Tính tốn hiệu quả cần quan tâm bằng cách so sánh cận gần nhất trực tiếp với một đối tượng so sánh cho từng đối tượng can thiệp. Tham số “m” xác định số lượng đối tượng so sánh gần nhất với các quan sát can thiệp (m = 1).
Bảng 4.13. Kết quả so sánh cận gần nhất trực tiếp
lincome Coef. Std. Err. z P>|z| [95% Conf. Interval]
SATT .0605598 .0333764 1.81 0.070 -.0048567 .1259762
Một lần nữa, bằng phương pháp so sánh cận gần nhất trực tiếp, kết quả lại phù hợp với những nhận định ở trên, cho thấy tín dụng vi mơ bán chính thức có tác động làm tăng thu nhập hộ gia đình 6,1% với mức ý nghĩa 10%.
Tóm tắt chương 4. Bằng phương pháp PSM để đánh giá tác động của tín dụng vi mơ bán chính thức đến thu nhập của hộ gia đình khu vực nông thôn. Tác giả đã sử dụng phương pháp phương trình điểm xu hướng và phương pháp so sánh cận gần nhất trực tiếp, thì cả hai phương pháp đều cho cùng một kết quả là tín dụng vi mơ bán chính thức đã làm tăng thu nhập của hộ gia đình nhưng tỷ lệ tăng ở mức độ khác nhau, cụ thể:
Với phương pháp phương trình điểm xu hướng, kỹ thuật so sánh cận gần nhất và so sánh bán kính mặc dù kết quả cho thấy tín dụng vi mơ bán chính thức có làm tăng thu nhập của hộ gia đình (tăng 4,3% và 0,8%) nhưng khơng có ý nghĩa. Nhưng khi áp dụng kỹ thuật so sánh phân tầng và so sánh hạt nhân thì kết quả cho thấy tín dụng vi mơ bán chính thức làm tăng thu nhập của hộ gia đình ở mức ý nghĩa 10% (tăng 4,2% và 4,7%) .
Đối với phương pháp so sánh cận gần nhất trực tiếp với một đối tượng so sánh cho từng đối tượng can thiệp thì kết quả cho thấy tín dụng vi mơ bán chính thức làm tăng thu nhập của hộ gia đình lên đến 6,1% với mức ý nghĩa 10%.
Mặc dù tín dụng vi mơ bán chính thức có tác động làm tăng thu nhập của hộ gia đình, tuy nhiên theo tác giả tỷ lệ tăng khơng cao. Lý do có thể là vốn vay ít, thời gian vay ngắn trong khi để đầu tư cho sản xuất thì cần lượng vốn đủ lớn, thời gian đủ dài để thu hồi vốn. Mặt khác, thông qua phỏng vấn số liệu về thu nhập của hộ gia đình thường khơng chính xác do các hộ thường khai khơng thật về mức thu nhập của gia đình mình.
CHƯƠNG 5. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
5.1. Kết luận
TCVM đóng vai trị hết sức quan trọng đối với việc phát triển kinh tế, xã hội, đặc biệt trong công cuộc giảm nghèo tại các quốc gia đang phát triển như Việt Nam. Sự phát triển mạnh mẽ của TCVM về các dịch vụ tín dụng và tiết kiệm trong những năm qua đã đáp ứng được phần lớn nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế. Đảng và Nhà nước ta đã có những động thái hết sức tích cực đối với sự phát triển TCVM ở Việt Nam.
Tuy nhiên, nước ta là một trong những quốc gia có tỷ lệ hộ nghèo cao so với khu vực và thế giới, nhất là tình trạng nghèo đói ở vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc ít người. Do đó, giải quyết vấn đề nghèo đói ln là vấn đề có tính cấp thiết hiện nay.
Bằng phương pháp PSM và dựa vào số liệu sơ cấp thu thập được, luận văn đã tiến hành đánh giá tác động của tín dụng vi mơ bán chính thức đến thu nhập của hộ gia đình khu vực nơng thơn. Với quy mơ mẫu là 351 quan sát được thực hiện thông qua phỏng vấn trực tiếp hộ dân của 3 xã tại huyện Thủ Thừa, hy vọng có thể đại diện cho những hộ nghèo nông thôn trên địa bàn tồn tỉnh Long An. Qua q trình nghiên cứu, đã rút ra một số kết luận sau:
Thứ nhất, tín dụng vi mơ bán chính thức làm tăng thu nhập của hộ gia đình
khu vực nơng thơn, vì vậy tín dụng đã góp phần đáng kể vào việc cải thiện đời sống cho hộ nghèo, hộ có thu nhập thấp.
Thứ hai, thông qua phỏng vấn trực tiếp các khách hàng của TCVM bán chính
thức thì tác giả nhận thấy rằng tồn tại sự khác biệt đáng kể giữa thu nhập của hộ có chủ hộ là nam với hộ có chủ hộ là nữ. Những hộ có chủ hộ là nam thì thu nhập trung bình cao hơn khoảng 21,3 triệu đồng/năm so với hộ có chủ hộ là nữ.
Thứ ba, khách hàng khi tiếp cận tín dụng thì có sự chuyển đổi tích cực lợi ích
về mặt xã hội như: việc chăm sóc con cái được tốt hơn (98,31%); còn đối với bản thân họ thì có sự hiểu biết, tự tin hơn (94,94%), vợ chồng có sự thảo luận nhiều hơn trong cơng việc (67,98%)...
5.2. Kiến nghị chính sách
5.2.1. Đối với các tổ chức cung cấp TCVM bán chính thức
Thứ nhất, xây dựng và phát triển hệ thống TCVM bán chính thức an tồn, bền
vững, hướng tới phục vụ người nghèo, người có thu nhập thấp, góp phần thực hiện chủ trương của Đảng và Nhà nước về đảm bảo an sinh xã hội và giảm nghèo bền vững.
Thứ hai, cần đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng để phù hợp với nhu cầu từng
nhóm khách hàng. Bằng hình thức cho vay từng lần như hiện tại, có thể mở rộng thêm cho vay theo hạn mức hoặc cho vay luân chuyển cho các khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa hoặc các hộ sản xuất kinh doanh. Nếu cho vay tín chấp thơng qua các tổ chức chính trị - xã hội cần được xem xét kỹ đối tượng và mức vay để tránh nợ xấu phát sinh vì thơng thường các hộ vay khơng có tài sản bảo đảm.
Thứ ba, đầu tư phát triển và đa dạng hóa mảng cho vay tiêu dùng trong khu
vực nông thôn như: cho vay tiêu dùng để đầu tư phương tiện phục vụ nhu cầu đi lại (mua xe ô tô, xe máy), cho vay đầu tư cho con em đi học, cho vay để mua nhà, sửa nhà, cho vay để đầu tư vào kéo nước sạch hoặc xây nhà vệ sinh...
Thứ tư, phối hợp với các cơ quan chức năng liên quan triển khai các chương
trình đào tạo nhằm hướng các chương trình, dự án của các tổ chức TCVM phi chính phủ tới hoạt động bền vững, áp dụng các chuẩn mực trong cung cấp sản phẩm. Tìm kiếm các nguồn tài trợ để nâng cao năng lực tài chính đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Cần có sự cân bằng giữa mục tiêu phát triển xã hội và bền vững.
Thứ năm, TCVM phát triển từ bán chính thức lên chuyên nghiệp, TCVM có
những trường hợp TCVM được bắt đầu từ những chương trình và do các tổ chức tài chính có quy mơ lớn. Tuy nhiên, cho dù ban đầu được tổ chức như thế nào thì quá trình triển khai các dự án liên quan đến TCVM cũng trải qua giai đoạn khởi đầu từ những khoản vốn vay nhỏ, từ một nhóm đối tượng nhất định. Việc chuyển đổi và chính thức hóa hoạt động vừa là cơ hội, vừa là yêu cầu theo luật định khi tổ chức đã phát triển tới một mức nhất định. Cơ hội mở ra là thu hút và huy động nhiều nguồn vốn khác nhau, uy tín và vị thế sẽ được nâng lên, quy mơ khách hàng sẽ tăng lên. Hơn nữa, khi hoạt động có sự kiểm sốt của các cơ quan quản lý Nhà nước các tổ chức TCVM sẽ chuyên nghiệp hơn và mang lại hiệu quả cao hơn.
Tuy nhiên, việc chuyển đổi cũng gặp khơng ít thách thức cần phải giải quyết như: điều kiện về thể chế, nhân sự, tài chính...của các tổ chức chưa đủ mạnh thì việc chuyển đổi sẽ quá sức so với thực lực của tổ chức, sẽ gặp khó khăn trong hoạt động; tránh xa rời mục tiêu và sứ mệnh ban đầu đã đề ra. Tranh thủ cơ hội về nguồn tài trợ để đào tạo, nâng cao năng lực cho đội ngũ nhân viên, từng bước nâng cấp và hoàn thiện hệ thống thông tin quản lý.
Thứ sáu, tăng cường minh bạch hóa thơng tin để tăng uy tín và bảo vệ lợi ích
khách hàng. TCVM khu vực bán chính thức cần minh bạch hóa các thơng tin cơ bản như: lãi suất, báo cáo tài chính... Giải thích rõ cho khách hàng biết sự khác biệt giữa các loại lãi suất khác nhau. Đảm bảo các điều khoản cho vay khách hàng đều biết như: tiết kiệm bắt buộc, phương pháp tính lãi suất, phương thức thanh tốn.... Các quyền lợi và nghĩa vụ của khách hàng trong gửi tiền vay vốn phải được thể hiện rõ ràng và công khai.
5.2.2. Đối với cơ quan quản lý Nhà nước
Để nâng cao hiệu quả công tác quản lý nhà nước đối với các tổ chức TCVM bán chính thức, các cơ quan quản lý nhà nước cần quan tâm:
Thứ nhất, tăng cường công tác quản lý việc tiếp nhận các dự án tài trợ của các
Rà soát, sửa đổi, bổ sung các văn bản về thẩm quyền phê duyệt, quản lý viện trợ của tổ chức phi chính phủ nước ngồi. Đây là nguồn hỗ trợ hữu ích cho các mặt hoạt động của các tổ chức phi chính phủ Việt Nam trong bối cảnh cắt giảm sự hỗ trợ từ phía Nhà nước, tăng tính tự chủ về tài chính của các hội, tổ chức phi chính phủ. Tuy nhiên, cần có cơ chế quản lý chặt chẽ khơng để các nhà tài trợ nước ngồi lồng ghép, đưa ra các yêu cầu đòi hỏi về các lĩnh vực, địa bàn dự án hoạt động có tính nhạy cảm cao như là điều kiện để nhận viện trợ.
Các bộ, ngành cần thường xuyên tiến hành công tác thanh tra, kiểm tra việc chấp hành pháp luật của tổ chức phi chính phủ, nhất là thanh tra, kiểm tra việc chi tiêu tài chính, rà soát vấn đề tiếp nhận dự án, tài trợ của các đối tác nước ngoài, nhằm làm cho hoạt động này thực sự trong sạch, lành mạnh và mang lại hiệu quả thiết thực.
Thứ hai, chuẩn hóa và đồng bộ cơ sở pháp lý liên quan đến lãi suất trong hoạt
động TCVM.
Thống nhất cách xử lý để khuyến khích khu vực TCVM bán chính thức có cơ hội phát triển, khơng bị đánh đồng với hoạt động cho vay nặng lãi. Từ đó, nhu cầu tài chính của người chưa tiếp cận được với dịch vụ chính thức sẽ có cơ hội được đáp ứng. Khi TCVM ở khu vực bán chính thức phát triển đến một giai đoạn nhất định, các tổ chức này sẽ có điều kiện phát triển thành các tổ chức chính thức vững mạnh.
Thứ ba, nâng cao nhận thức đối với các hoạt động TCVM.
Tăng cường công tác tuyên truyền để người dân hiểu rõ TCVM bao gồm nhiều hoạt động, không chỉ là cung cấp dịch vụ tín dụng mà cịn các dịch vụ khác. Mặt khác, việc cung cấp dịch vụ TCVM không phải là một hoạt động từ thiện. TCVM cần áp dụng nguyên tắc kinh doanh lành mạnh, hoạt động phải có lợi nhuận. Khi