CHƯƠNG 4 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.1. Thực trạng hoạt động TCVM bán chính thức tại tỉnh Long An
4.1.1. Kết quả đạt được
Ở hầu hết các nước trên thế giới, các tổ chức phi chính phủ là những người tiên phong trong phong trào tín dụng vi mơ. Ở Việt Nam nói chung, tỉnh Long An nói riêng thì phong trào này được triển khai thơng qua bộ máy của các tổ chức chính trị - xã hội đặt dưới sự lãnh đạo của Đảng như Hội Liên hiệp Phụ nữ, Liên đoàn Lao động, Hội Nơng dân, Đồn Thanh niên,... Những tổ chức này đã phối hợp với các tổ chức phi chính phủ nước ngồi triển khai hoạt động TCVM nhằm mở rộng cơ hội tiếp cận với dịch vụ tài chính cho người nghèo. Trong giai đoạn đầu, sự gắn kết giữa các tổ chức phi chính phủ với các tổ chức chính trị - xã hội đã mang lại nhiều cơ hội phát triển cho TCVM bán chính thức, bởi chính mạng lưới rộng khắp của các tổ chức chính trị - xã hội đã giúp cho các tổ chức phi chính phủ tiếp cận dễ dàng hơn với người nghèo, hiểu được khách hàng của mình là ai, đời sống của họ ra sao, từ đó đưa ra các hình thức dịch vụ tín dụng thích nghi, làm cho TCVM lan rộng tới những xã nghèo nhất. Bên cạnh đó, các tổ chức phi chính phủ cũng tận dụng được nguồn nhân lực dồi dào và nhiều kinh nghiệm từ các tổ chức chính trị - xã hội như cán bộ Hội Phụ nữ, địa phương hiểu rất rõ về địa phương mình, lại có uy tín và ln quan tâm, đơn đốc khách hàng; sự gắn kết này cịn giúp cho các tổ chức phi chính phủ mở rộng những khóa học hướng dẫn kỹ thuật, phổ biến kinh nghiệm làm ăn hiệu quả cho người nghèo.
Đa số các tổ chức TCVM bán chính thức do các tổ chức chính trị - xã hội quản lý và thực hiện. Theo thống kê khơng đầy đủ thì trên địa bàn tỉnh Long An có rất nhiều tổ chức phi chính phủ hỗ trợ hoạt động tín dụng vi mơ, riêng Hội Liên hiệp Phụ nữ tỉnh Long An đang quản lý khoảng 09 dự án (Heifer, Caritas, VRE, Oxfam, Đại sứ quán Anh, Habitat, Consortium, BAT, Đông Tây hội ngộ...) ngồi ra cịn có Quỹ hỗ trợ nơng dân, Quỹ CEP đang hoạt động có hiệu quả.
4.1.2. Tồn tại, hạn chế
Chính bởi sự liên kết chặt chẽ giữa các tổ chức phi chính phủ và các tổ chức chính trị - xã hội đã làm cho các tổ chức này hay các Quỹ hỗ trợ gặp nhiều khó khăn trong việc tách ra trở thành tổ chức TCVM độc lập, hoạt động thiếu linh hoạt, làm cho họ chưa đáp ứng được với các quy định pháp lý mới và chưa sẵn sàng để đối mặt với những thách thức trong tương lai. Chẳng hạn, Quỹ CEP thuộc Liên đồn Lao động, vì vậy cơ cấu tổ chức hay chính sách hoạt động , chiến lược của CEP đều phải được phê duyệt của lãnh đạo Liên đoàn Lao động, điều này làm cho CEP bị thụ động trong chính các hoạt động phát triển của mình, thiếu sự linh hoạt trong cải tiến sản phẩm và đáp ứng các yêu cầu của khách hàng và khơng có khả năng huy động các nguồn lực cần thiết đủ để đầu tư vào kết cấu hạ tầng và con người. Hay nguồn vốn do các tổ chức phi chính phủ giao cho Hội Liên hiệp Phụ nữ tỉnh quản lý, việc sử dụng những cán bộ Hội lúc đầu đã mang lại hiệu quả cao trong việc tiếp cận khách hàng, song những cán bộ này thường khơng có chun mơn về lĩnh vực tài chính, ngân hàng hay TCVM, họ thiếu những kỹ năng phù hợp để điều hành, quản lý một tổ chức tín dụng vi mơ. Xét về lâu dài thì các tổ chức tín dụng cần cán bộ có năng lực, chuyên trách và có nghiệp vụ chuyên ngành phù hợp với TCVM.
Mặt khác, sự gắn kết chặt chẽ với các tổ chức chính trị - xã hội thì TCVM được xem là chương trình phúc lợi xã hội do Chính phủ hỗ trợ hơn là các tổ chức hoạt động theo hướng phát triển kinh tế. Kể cả những người làm chính sách vẫn coi TCVM là hoạt động nhân đạo, chưa nhận thức đúng TCVM là một phần của ngành tài chính, vì vậy chưa tạo điều kiện để TCVM hoạt động mang tính chuyên nghiệp.
TCVM bán chính thức thường tập trung ở nông thôn hơn là thành thị. Đại đa số khách hàng của các tổ chức TCVM là ở khu vực nơng thơn, bởi vì người nghèo, người thu nhập thấp thường tập trung ở vùng nông thôn. Phần lớn thu nhập của người nghèo từ nông nghiệp với điều kiện nguồn lực rất hạn chế, trình độ tay nghề thấp, ít có khả năng tiếp cận với công nghệ, kỹ thuật tiên tiến... để chuyển sang ngành nghề phi nơng nghiệp có thu nhập cao hơn. Phụ nữ nghèo lao động nhiều thời gian hơn nhưng thu nhập thấp hơn, đa phần họ khơng có quyền quyết định trong gia
đình và cộng đồng, do đó ít có cơ hội tiếp cận các nguồn lực và lợi ích do chính sách mang lại. Hiện nay, người dân đã có thể dễ dàng tiếp cận các dịch vụ tín dụng chính thức. Tuy nhiên, những hộ nghèo khơng có tài sản thế chấp thì vẫn khó tiếp cận được hệ thống tín dụng chính thức này. Do tâm lý e ngại, khơng biết chữ nên người nghèo, nhất là nữ chủ hộ nghèo rất ngại khi tiếp cận với ngân hàng. Chính sự liên kết với các tổ chức chính trị - xã hội đã giúp các tổ chức TCVM giảm thiểu được chi phí hoạt động thơng qua việc sử dụng cơ cấu hiện hành thay vì xây dựng một mạng lưới chi nhánh hoặc mạng lưới phân phối có chi phí cao, từ đó giúp họ dễ tiếp cận với những đối tượng khó khăn này.
4.1.3. Tổ chức cung cấp tín dụng vi mơ bán chính thức tại tỉnh Long An 4.1.3.1. Quỹ trợ giúp vốn làm ăn cho người nghèo (CEP) 4.1.3.1. Quỹ trợ giúp vốn làm ăn cho người nghèo (CEP)
Được thành lập bởi Liên đoàn Lao động thành phố Hồ Chí Minh vào tháng 11/1991 nhằm mục đích giúp những người nghèo, đa số là phụ nữ tạo việc làm cho chính họ và làm giảm bớt số người thất nghiệp. Người được cung cấp tín dụng phải trả nợ hàng tuần và đồng thời phải gửi vào quỹ mỗi tuần một số tiền tiết kiệm bắt buộc.Khi có nhu cầu cấp thiết thì người vay có thể xin vay lại cho tới 2/3 số tiền mình tiết kiệm được. Phần lớn những người vay từ Quỹ CEP để chăn nuôi, buôn bán nhỏ...để kiếm thêm thu nhập.
Tỉnh Long An có 3 chi nhánh được đặt tại Thành phố Tân An, huyện Đức Hòa và huyện Cần Đước. Tính đến cuối năm 2014 , tổng dư nợ của CEP Long An là 172,838 tỷ đồng, doanh số phát vay 390,416 tỷ đồng, với 37.548 lượt người vay. Sản phẩm tín dụng chủ yếu là cho vay tăng thu nhập, đối tượng là công nhân viên và nhân dân lao động với mức vay cao nhất hiện nay là 30 triệu đồng (tháng 11/2014), lãi suất cho vay cũng được điều chỉnh cho phù hợp với tình hình kinh tế xã hội. Cụ thể:
- Đối với công nhân viên: đối tượng có thu nhập hàng tháng hưởng lương từ các đơn vị hành chính sự nghiệp, doanh nghiệp được sự giới thiệu, xác nhận của Ban chấp hành Cơng đồn cơ sở. Thời hạn cho vay là 36 tháng và lãi suất bình quân là 0,7%/tháng.
- Đối với nhân dân lao động: theo mơ hình cụm/nhóm cho vay đối với người lao động tại địa phương có sự xác nhận của Trưởng ban điều hành khu phố/ấp, lãnh đạo UBND các xã/phường. Thời hạn cho vay là 36 tháng và lãi suất bình quân là 0,9%/tháng.
Bên cạnh đó, Quỹ CEP cịn có 2 hình thức tiết kiệm. Đối với tiết kiệm bắt buộc là 1% trên mức vay nhằm để khuyến khích thành viên tiết kiệm từ những khoản tích lũy hàng ngày của người lao động. Tiết kiệm bắt buộc được trả khi thành viên nghỉ vay hoặc rút 50% số dư vào cuối đợt vay hay khi thành viên có hữu sự trong gia đình cần khẩn cấp. Tiền lãi tiết kiệm bắt buộc trả trực tiếp cho thành viên với lãi suất 0,1%/tháng. Đối với tiết kiệm định hướng thực hiện khi thành viên tham gia hàng kỳ trong chu kỳ vay nhằm định hướng cho thành viên và gia đình có một khoản tiền đến khi cần thiết rút để trang trãi chi phí trong gia đình. Tiền lãi tiết kiệm định hướng trả trực tiếp cho thành viên với lãi suất 0,25%/tháng.
Phương thức trả nợ: thực hiện đa dạng hóa thời hạn cho vay, thành viên vay sẽ trả nợ góp theo tuần, hai tuần, bốn tuần hay góp tháng để phù hợp với khả năng của mình.
4.1.3.2. Quỹ hỗ trợ nơng dân tỉnh Long An
Năm 1997, Quỹ hỗ trợ nông dân tỉnh Long An thành lập và đi vào hoạt động, khẳng định dấu mốc đổi mới phương thức hoạt động Hội, đặt nền tảng và tạo nguồn lực trực tiếp thúc đẩy các phong trào nông dân của Hội Nơng dân Việt Nam nói chung và Hội Nơng dân tỉnh Long An nói riêng. Quỹ hoạt động khơng vì mục tiêu lợi nhuận, nhằm hỗ trợ và giúp đỡ nông dân phát triển sản xuất ở nơng thơn. Tính đến cuối năm 2014 số dư nợ của Quỹ trên 15,5 tỷ, giải quyết cho 1.497 hộ vay.
Đặc biệt, từ khi thực hiện đề án đổi mới nâng cao hiệu quả hoạt động (giai đoạn 2011-2020), quỹ đã có bước phát triển mới, tác động mạnh mẽ hơn đến các phong trào nông dân, nhất là phong trào thi đua sản xuất kinh doanh giỏi, giúp nhau xóa đói, giảm nghèo và làm giàu, góp phần xây dựng nơng thơn mới.
Nhiều dự án, mơ hình chăn ni gia súc, thủy sản, trồng lúa, rau màu, dịch vụ nông nghiệp… do Quỹ hỗ trợ nông dân đầu tư vốn đã được nhân rộng trên địa bàn
tỉnh. Từ vốn Quỹ hỗ trợ nơng dân, nhiều nơng dân đã có thêm việc làm, tăng thêm thu nhập.
Công tác quản lý quỹ ở các cấp Hội phải đúng các quy định, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn của các hộ vay. Cho vay vốn phải gắn liền với quy hoạch vùng sản xuất, phát triển kinh tế địa phương; gắn với dạy nghề, giải quyết việc làm cho lao động nông thôn, xây dựng nơng thơn mới... Có như vậy, quỹ mới giúp nơng dân tăng thu nhập, đồng thời huy động các nguồn lực phát triển quỹ.
4.1.3.3. Các dự án của Hội Liên hiệp Phụ nữ tỉnh Long An
Là một tổ chức chính trị - xã hội đại diện cho quyền và lợi ích hợp pháp của phụ nữ và trẻ em. Hiện tại, về hoạt động cho vay hỗ trợ người nghèo, ngoài việc thực hiện hoạt động cho vay từ nguồn ủy thác vốn NHCSXH, Hội phụ nữ Long An còn tiếp nhận các dự án tín dụng của các tổ chức phi chính phủ như: Oxfam, Caritas, Consortium, Kadoorie, Đại sứ quán Anh, các tổ chức phi chính phủ sẽ hỗ trợ về vốn và giám sát hoạt động cho vay cùng với Hội. Về phía Hội sẽ cho vay đến hội viên, phụ nữ theo yêu cầu, tiêu chí cụ thể từng dự án từ khâu chọn đối tượng, giải ngân và thu nợ. Vốn tài trợ được phân bổ về cấp Hội cơ sở theo yêu cầu của đối tác. Sau hơn 10 năm hoạt động thì các tổ chức phi chính phủ đã bàn giao nguồn vốn lại cho Hội phụ nữ tỉnh quản lý, phát vay và bảo tồn vốn. Tính đến nay số dư nợ do Hội quản lý trên 4,5 tỷ đồng.
Mục tiêu là giúp cho phụ nữ có điều kiện tổ chức hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ bằng nguồn vốn được hỗ trợ; giúp hộ phụ nữ nghèo tự tạo việc làm; tạo tinh thần hợp tác tương trợ giữa các đối tượng phụ nữ, xây dựng ý thức tiết kiệm và sin hoạt cộng đồng thơng qua hình thức tiết kiệm Tổ.
Đối tượng là phụ nữ nghèo, có hồn cảnh khó khăn do Chi hội phụ nữ giới thiệu được Ban chấp hành Hội phụ nữ cấp xã thơng qua và chính quyền địa phương xác nhận theo tiêu chí của từng dự án.
Mức vay từ 3 - 5 triệu đồng, thời gian vay từ 12 - 18 tháng, lãi suất cho vay cao nhất là 1% , thu hồi vốn theo tháng hoặc theo năm tùy theo từng dự án. Người vay thực hiện tiết kiệm bắt buộc, mức tiết kiệm do tổ thỏa thuận. Lãi thuđược sẽ
trích lại cho từng cấp để phục vụ cho quản lý, điều hành và thành lập quỹ dự phòng rủi ro.
4.1.3.4. Dự án “Tín dụng nhỏ cho phụ nữ nghèo” của Hội Liên hiệp Phụ nữ huyện Thủ Thừa nữ huyện Thủ Thừa
Dự án này do Công ty TNHH Đầu tư và Xây dựng Minh Phước - Thái Hòa hỗ trợ, UBND huyện Thủ Thừa - tỉnh Long An giao Hội Liên hiệp Phụ nữ huyện làm đối tác trực tiếp ký kết thỏa thuận. Tính đến tháng 10/2014 dư nợ của dự án trên 2 tỷ, giải quyết cho 800 hộ vay.
Mục tiêu giúp phụ nữ nghèo, cận nghèo và gặp khó khăn, cần vốn để chăn nuôi, trồng trọt, buôn bán nhỏ..., tạo thu nhập, cải thiện cuộc sống gia đình. Bên cạnh đó Dự án cịn giúp cho người vay có thói quen tiết kiệm, biết chia sẻ kinh nghiệm, đoàn kết giúp đỡ nhau trong cuộc sống.
Mức vay từ 4 đến 5 triệu đồng/hộ, thời gian vay 12 tháng, lãi suất 1,1%/tháng, tính lãi phẳng. Hàng tháng hộ vay sẽ trả lãi và một phần gốc cho đến tháng cuối cùng thì tất nợ. Song song đó, dự án cũng đưa ra hình thức tiết kiệm, tại thời điểm hộ vay nhận vốn thì thu tiết kiệm bắt buộc là 5% trên số tiền được vay và vận động hộ vay gửi tiết kiệm tự nguyện 10.000đ/tháng. Sau khi hộ vay khơng có nhu cầu vay nữa thì dự án sẽ hồn trả lại số tiền tiết kiệm của hộ vay.