5.1. Kết luận
TCVM đóng vai trị hết sức quan trọng đối với việc phát triển kinh tế, xã hội, đặc biệt trong công cuộc giảm nghèo tại các quốc gia đang phát triển như Việt Nam. Sự phát triển mạnh mẽ của TCVM về các dịch vụ tín dụng và tiết kiệm trong những năm qua đã đáp ứng được phần lớn nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế. Đảng và Nhà nước ta đã có những động thái hết sức tích cực đối với sự phát triển TCVM ở Việt Nam.
Tuy nhiên, nước ta là một trong những quốc gia có tỷ lệ hộ nghèo cao so với khu vực và thế giới, nhất là tình trạng nghèo đói ở vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc ít người. Do đó, giải quyết vấn đề nghèo đói ln là vấn đề có tính cấp thiết hiện nay.
Bằng phương pháp PSM và dựa vào số liệu sơ cấp thu thập được, luận văn đã tiến hành đánh giá tác động của tín dụng vi mơ bán chính thức đến thu nhập của hộ gia đình khu vực nơng thơn. Với quy mô mẫu là 351 quan sát được thực hiện thông qua phỏng vấn trực tiếp hộ dân của 3 xã tại huyện Thủ Thừa, hy vọng có thể đại diện cho những hộ nghèo nông thôn trên địa bàn tồn tỉnh Long An. Qua q trình nghiên cứu, đã rút ra một số kết luận sau:
Thứ nhất, tín dụng vi mơ bán chính thức làm tăng thu nhập của hộ gia đình
khu vực nơng thơn, vì vậy tín dụng đã góp phần đáng kể vào việc cải thiện đời sống cho hộ nghèo, hộ có thu nhập thấp.
Thứ hai, thơng qua phỏng vấn trực tiếp các khách hàng của TCVM bán chính
thức thì tác giả nhận thấy rằng tồn tại sự khác biệt đáng kể giữa thu nhập của hộ có chủ hộ là nam với hộ có chủ hộ là nữ. Những hộ có chủ hộ là nam thì thu nhập trung bình cao hơn khoảng 21,3 triệu đồng/năm so với hộ có chủ hộ là nữ.
Thứ ba, khách hàng khi tiếp cận tín dụng thì có sự chuyển đổi tích cực lợi ích
về mặt xã hội như: việc chăm sóc con cái được tốt hơn (98,31%); cịn đối với bản thân họ thì có sự hiểu biết, tự tin hơn (94,94%), vợ chồng có sự thảo luận nhiều hơn trong công việc (67,98%)...
5.2. Kiến nghị chính sách
5.2.1. Đối với các tổ chức cung cấp TCVM bán chính thức
Thứ nhất, xây dựng và phát triển hệ thống TCVM bán chính thức an tồn, bền
vững, hướng tới phục vụ người nghèo, người có thu nhập thấp, góp phần thực hiện chủ trương của Đảng và Nhà nước về đảm bảo an sinh xã hội và giảm nghèo bền vững.
Thứ hai, cần đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng để phù hợp với nhu cầu từng
nhóm khách hàng. Bằng hình thức cho vay từng lần như hiện tại, có thể mở rộng thêm cho vay theo hạn mức hoặc cho vay luân chuyển cho các khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa hoặc các hộ sản xuất kinh doanh. Nếu cho vay tín chấp thơng qua các tổ chức chính trị - xã hội cần được xem xét kỹ đối tượng và mức vay để tránh nợ xấu phát sinh vì thơng thường các hộ vay khơng có tài sản bảo đảm.
Thứ ba, đầu tư phát triển và đa dạng hóa mảng cho vay tiêu dùng trong khu
vực nông thôn như: cho vay tiêu dùng để đầu tư phương tiện phục vụ nhu cầu đi lại (mua xe ô tô, xe máy), cho vay đầu tư cho con em đi học, cho vay để mua nhà, sửa nhà, cho vay để đầu tư vào kéo nước sạch hoặc xây nhà vệ sinh...
Thứ tư, phối hợp với các cơ quan chức năng liên quan triển khai các chương
trình đào tạo nhằm hướng các chương trình, dự án của các tổ chức TCVM phi chính phủ tới hoạt động bền vững, áp dụng các chuẩn mực trong cung cấp sản phẩm. Tìm kiếm các nguồn tài trợ để nâng cao năng lực tài chính đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Cần có sự cân bằng giữa mục tiêu phát triển xã hội và bền vững.
Thứ năm, TCVM phát triển từ bán chính thức lên chuyên nghiệp, TCVM có
những trường hợp TCVM được bắt đầu từ những chương trình và do các tổ chức tài chính có quy mơ lớn. Tuy nhiên, cho dù ban đầu được tổ chức như thế nào thì quá trình triển khai các dự án liên quan đến TCVM cũng trải qua giai đoạn khởi đầu từ những khoản vốn vay nhỏ, từ một nhóm đối tượng nhất định. Việc chuyển đổi và chính thức hóa hoạt động vừa là cơ hội, vừa là yêu cầu theo luật định khi tổ chức đã phát triển tới một mức nhất định. Cơ hội mở ra là thu hút và huy động nhiều nguồn vốn khác nhau, uy tín và vị thế sẽ được nâng lên, quy mô khách hàng sẽ tăng lên. Hơn nữa, khi hoạt động có sự kiểm sốt của các cơ quan quản lý Nhà nước các tổ chức TCVM sẽ chuyên nghiệp hơn và mang lại hiệu quả cao hơn.
Tuy nhiên, việc chuyển đổi cũng gặp khơng ít thách thức cần phải giải quyết như: điều kiện về thể chế, nhân sự, tài chính...của các tổ chức chưa đủ mạnh thì việc chuyển đổi sẽ quá sức so với thực lực của tổ chức, sẽ gặp khó khăn trong hoạt động; tránh xa rời mục tiêu và sứ mệnh ban đầu đã đề ra. Tranh thủ cơ hội về nguồn tài trợ để đào tạo, nâng cao năng lực cho đội ngũ nhân viên, từng bước nâng cấp và hồn thiện hệ thống thơng tin quản lý.
Thứ sáu, tăng cường minh bạch hóa thơng tin để tăng uy tín và bảo vệ lợi ích
khách hàng. TCVM khu vực bán chính thức cần minh bạch hóa các thơng tin cơ bản như: lãi suất, báo cáo tài chính... Giải thích rõ cho khách hàng biết sự khác biệt giữa các loại lãi suất khác nhau. Đảm bảo các điều khoản cho vay khách hàng đều biết như: tiết kiệm bắt buộc, phương pháp tính lãi suất, phương thức thanh toán.... Các quyền lợi và nghĩa vụ của khách hàng trong gửi tiền vay vốn phải được thể hiện rõ ràng và công khai.
5.2.2. Đối với cơ quan quản lý Nhà nước
Để nâng cao hiệu quả công tác quản lý nhà nước đối với các tổ chức TCVM bán chính thức, các cơ quan quản lý nhà nước cần quan tâm:
Thứ nhất, tăng cường công tác quản lý việc tiếp nhận các dự án tài trợ của các
Rà soát, sửa đổi, bổ sung các văn bản về thẩm quyền phê duyệt, quản lý viện trợ của tổ chức phi chính phủ nước ngồi. Đây là nguồn hỗ trợ hữu ích cho các mặt hoạt động của các tổ chức phi chính phủ Việt Nam trong bối cảnh cắt giảm sự hỗ trợ từ phía Nhà nước, tăng tính tự chủ về tài chính của các hội, tổ chức phi chính phủ. Tuy nhiên, cần có cơ chế quản lý chặt chẽ không để các nhà tài trợ nước ngồi lồng ghép, đưa ra các u cầu địi hỏi về các lĩnh vực, địa bàn dự án hoạt động có tính nhạy cảm cao như là điều kiện để nhận viện trợ.
Các bộ, ngành cần thường xuyên tiến hành công tác thanh tra, kiểm tra việc chấp hành pháp luật của tổ chức phi chính phủ, nhất là thanh tra, kiểm tra việc chi tiêu tài chính, rà sốt vấn đề tiếp nhận dự án, tài trợ của các đối tác nước ngoài, nhằm làm cho hoạt động này thực sự trong sạch, lành mạnh và mang lại hiệu quả thiết thực.
Thứ hai, chuẩn hóa và đồng bộ cơ sở pháp lý liên quan đến lãi suất trong hoạt
động TCVM.
Thống nhất cách xử lý để khuyến khích khu vực TCVM bán chính thức có cơ hội phát triển, khơng bị đánh đồng với hoạt động cho vay nặng lãi. Từ đó, nhu cầu tài chính của người chưa tiếp cận được với dịch vụ chính thức sẽ có cơ hội được đáp ứng. Khi TCVM ở khu vực bán chính thức phát triển đến một giai đoạn nhất định, các tổ chức này sẽ có điều kiện phát triển thành các tổ chức chính thức vững mạnh.
Thứ ba, nâng cao nhận thức đối với các hoạt động TCVM.
Tăng cường công tác tuyên truyền để người dân hiểu rõ TCVM bao gồm nhiều hoạt động, không chỉ là cung cấp dịch vụ tín dụng mà còn các dịch vụ khác. Mặt khác, việc cung cấp dịch vụ TCVM không phải là một hoạt động từ thiện. TCVM cần áp dụng nguyên tắc kinh doanh lành mạnh, hoạt động phải có lợi nhuận. Khi hoạt động của các tổ chức TCVM theo đúng tôn chỉ mục đích thì các khoản lợi nhuận sẽ tạo thêm nguồn vốn bổ sung cho người nghèo, người có thu nhập thấp vay.
5.3. Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo
Bên cạnh những kết quả đạt được, nghiên cứu cịn có một số hạn chế như sau:
Thứ nhất, quy mơ và phạm vi mẫu nghiên cứu cịn tương đối nhỏ, tác giả chỉ
mới thực hiện nghiên cứu tại huyện Thủ Thừa. Đối với các tổ chức TCVM bán chính thức chủ yếu hoạt động ở vùng sâu, vùng xa, mẫu nghiên cứu hiện tại chưa phản ánh hết những đặc trưng của nhóm khách hàng của các tổ chức này. Mặt khác, trong mẫu điều tra cũng chưa thể hiện được yếu tố dân tộc, 100% người được phỏng vấn đều là dân tộc kinh. Nếu quy mơ mẫu được tăng lên thì tính đa dạng và chính xác sẽ cao hơn. Nguyên nhân chính của hạn chế này là do bị giới hạn về thời gian và chi phí thực hiện nghiên cứu trong thời gian ngắn.
Thứ hai, hộ được phỏng vấn thường không khai thật về thu nhập của mình,
hơn nữa việc tính tốn đầy đủ, chính xác thu nhập của hộ cũng rất khó khăn. Do vậy, đánh giá tác động của tín dụng đối với thu nhập có thể sẽ khơng có tính chính xác cao.
Thứ ba, nghiên cứu này chỉ tập trung nghiên cứu tổ chức TCVM bán chính
thức, cụ thể là chỉ nghiên cứu đối với những hộ gia đình tham gia vay tín dụng từ một dự án, do vậy chưa thấy được tác động của các tổ chức TCVM chính thức và phi chính thức. Do thị phần tương đối nhỏ của các tổ chức TCVM bán chính thức, chỉ tập trung nghiên cứu đối tượng này nên khơng thấy được điểm yếu của nhóm tổ chức này so với các tổ chức lớn mạnh khác trên thị trường. Nguyên nhân của hạn chế này là do khi nghiên cứu tác giả có chủ đích phân tích trên khách hàng được cung cấp tín dụng vi mơ bán chính thức (khơng vay từ các tổ chức TCVM chính thức và phi chính thức) vì các hoạt động của tổ chức khác như NHCSXH hay Quỹ TDND sẽ tác động mạnh đến khả năng phát triển của hoạt động TCVM bán chính thức. Bởi vì, sự tách biệt hồn tồn giữa tác động riêng rẽ của từng tổ chức đến vấn đề giảm nghèo và nâng cao mức sống (cụ thể là tăng thu nhập) là tương đối khó, hiện nay có nhiều khách hàng vay từ nhiều nguồn tài chính khác nhau, hoặc đã từng vay từ nhiều nguồn.
Thứ tư, có thể cịn nhiều đặc điểm kinh tế, xã hội của hộ gia đình thuộc nhóm
can thiệp và nhóm đối chứng mà tác giả đã bỏ qua trong quá trình phỏng vấn. Lý do thời gian thưc hiện ngắn và còn thiếu kinh nghiệm.
Từ những hạn chế trên, để có kết quả chính xác hơn trong đánh giá tác động của TCVM bán chính thức đến thu nhập của hộ gia đình, tác giả mong rằng trong các nghiên cứu tiếp theo với sự giúp đỡ của các nhà khoa học, vấn đề này sẽ được tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện hơn và nên xem xét tác động của TCVM bán chính thức ở cả khu vực thành thị.
Tiếng Việt
1. AAID (2004), Chương trình phân tích hiện trạngnghèo đói vùng Đồng bằng sông Cửu Long, Báo cáo tổng kết.
2. Lương Vinh Quốc Duy (2008). Đánh giá sự tác động của một dự án hoặc chương trình phát triển: Phương pháp Propensity Score Matching. Tạp chí
Khoa học và Cơng nghệ, Đại học Đà Nẵng, số 3 (26), trang 140 -144.
3. Minot, N., Baulch, B. và Epprecht, M. (2003), Đói nghèo và bất bình đẳng ở
Việt Nam: các yếu tố về địa lý và không gian Viện nghiên cứu chính sách lương
thực Quốc tế và Viện nghiên cứu phát triển.
4. Ngân hàng Thế giới (2002), Báo cáo phát triển Việt Nam 2002: Thực hiện cải
cách để tăng trưởng và giảm nghèo nhanh.
5. Ngân hàng Thế giới (2003), Báo cáo phát triển Việt Nam 2004: Nghèo, Hội
nghị tư vấn các nhà tài trợ cho Việt Nam.
6. Ngân hàng Thế giới (2004), Báo cáo phát triển thế giới 2004: Cải thiện dịch vụ
để phục vụ người nghèo. Hà Nội: Nhà xuất bản Chính trị Quốc gia.
7. Ngân hàng Thế giới (2007), Việt Nam: xây dựng chiến lược tổng thể để tăng cường khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính vi mơ [của người nghèo].
8. Ngân hàng Thế giới và Bộ phận phát triển quốc tế của Đại sứ quán Anh phối hợp với các Tổ chức phi chính phủ Action Aid Viet Nam, Oxfam (Anh), Save the Children (Anh) và Vietnam-Sweden MRDP (1999), Việt Nam tiếng nói của
người nghèo.
9. Nguyễn Kim Anh và cộng sự (2011), Tài chính vi mơ với giảm nghèo tại Việt Nam - Kiểm định và so sánh. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống Kê.
10. Nguyễn Kim Anh và cộng sự (2013), Mức độ bền vững của các tổ chức tài chính vi mơ Việt Nam: thực trạng và khuyến nghị, Hà Nội: Nhà xuất bản Giao
12. Nguyễn Trọng Hoài (2005), Nghiên cứu ứng dụng các mơ hình kinh tế lượng phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến nghèo đói và đề xuất giải pháp xóa đói giảm nghèo ở Đông Nam Bộ, Đề tài Khoa học và Công nghệ cấp Bộ, Trường
Đại học Kinh tế TP.HCM
13. Nhóm tác chiến Bản đồ nghèo đói liên Bộ (2003), Đói nghèo và bất bình đẳng
ở Việt Nam, các yếu tố về khí hậu, nơng nghiệp và khơng gian, Viện nghiên cứu
Chính sách Lương thực Quốc tế và Viện nghiên cứu, Hà Nội.
14. Khandker, Shahidur R., Koolwal, Gayatri B. và Samad, Hussain A (2009),
Đánh giá tác động các phương pháp định lượng và thực hành, Hà Nội: Ngân
hàng thế giới.
15. Trần Văn Đạt, Ngân hàng Grameen và vi tín dụng: Một giải pháp xóa đói giảm nghèo, trang 437 – 444.
16. Võ Khắc Thường và Trần Văn Hồng (2013). Tài chính vi mơ tại một số nước
trên thế giới và bài học kinh nghiệm nhằm hạn chế đói nghèo tại Việt Nam. Tạp
chí Phát triển và Hội nhập, số 9 (19), trang 16 - 21.
Tiếng Anh
17. Agbaeze E.K and Onwuka I.O. (2014), Impact of Micro-credit on Poverty Alleviation in Nigeria- The Case of Enugu East Local Council, International
Journal of Business and Management Review, Vol.2. No.1, pp.27-51, March 2014. 18. AYUUB, S. (2013), Impact of Microfinance on Poverty Alleviation: A Case Study of NRSP in Bahawalpur of Pakistan, International Journal of Academic
Reseach in Accounting, Finance and Management Sciences, vol. 3, No.1, January 2013, pp. 119-135.
19. Baker J.L (2000), Evaluating the Impact of Development Projects on Poverty:
21. Diagne, Aliou (1998), Impact of Access to Credit on Income and Food Security
in Malawi, FCND Discussion Papers, No.46.
22. Guiso, Luigi, Paola Sapienza, and Luigi Zingales (2004) The Role of Social Capital in Financial Development. American Economic Review, Vol. 94, No. 3
(Jun., 2004), pp. 526-556.
23. Krueger, Alan B. and Lindahl, Mikael (1999), Education for Growth in Sweden
and the World, National Bureau of Economic Research, 1050 Massachusetts Avenue, Cambridge, MA 02138, June 1999
24. Madajewicz M. (1999), The Impact og Lending Programs on Poverty in Bangladesh, Colombia University.
25. Morduch, J. (1999), The Microfinance Promise, Journal of Economic Literature, vol XXX VII, pp.1569-1614.
26. Johnson, S. and Rogaly, B. (1997) Microfinance and Poverty Reduction,
Oxfam Publication, UK.
27. Hashemi, Syed M., Schuler Sidney R. and Riley Ann P. (1996), Rural Credit Programs and Women’s Empowerment in Bangladesh, World Development,
Vol.24, No.4, pp.635-653.
28. Khandker, Shahidur R. (2003), Microfinance and Poverty: Evidence Using Panel Data from Bangladesh, World Bank Policy Research Working, pp. 2945,
January 2003.
29. Khandker, Shahidur R. (2009), Welface Impacts of Rural Electrification: An Evidence from Viet Nam, World Bank.
30. Verner, Dorter (2005), Poverty in Rural and Semi-Urban Mexico During 1992