khang trang tại các địa bàn đông dân cƣ khác và tại các huyện của tỉnh nhƣ Long Thành, Long Khánh, Trảng Bom. Các phòng giao dịch của Chi nhánh đều có cho vay tuy mức ủy quyền cho vay còn hạn chế dƣới 200 triệu đối với Phòng Giao dịch loại 2 và dƣới 500 triệu đối với Phòng Giao dịch loại 1. Các phòng giao dịch đều có lắp đặt ít nhất một máy ATM. Tổng số máy ATM đã trang bị và hoạt động ổn định là 25 cái, thiết bị thanh toán, mấy POS đã lắp đặt là 135 cái.
Có thể nói Phịng giao dịch là cánh tay nối dài của Vietinbank - Chi nhánh Sài Gòn đến khách hàng cá nhân. Tuy vậy kết quả cho vay KHCN tại các phòng giao dịch Vietinbank - Chi nhánh Sài Gịn cịn thấp. Ngồi sự cạnh tranh gay gắt với các NHTM khác trên địa bàn thì phịng giao dịch cịn có gặp phải khó khăn về nhân sự.
2.4. Đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank - Chi nhánh Sài Gòn Vietinbank - Chi nhánh Sài Gòn
2.4.1. Những kết quả đạt được
- Về văn bản quy định: Trân cơ sở các văn bản pháp luật của Nhà nƣớc, Vietinbank - Chi nhánh Sài Gòn đã đƣa ra đầy đủ về các điều kiện, thủ tục cũng nhƣ quy trình thực hiện với sản phẩm cho vay KHCN. Đồng thời việc các văn bản đƣợc ban hành kịp thời, nhanh chóng, đúng thời điểm đã giúp Ngân hàng linh hoạt trong việc thay đổi chính sách cho vay của các sản phẩm tới khách hàng.
- Về danh mục sản phẩm: Vietinbank - Chi nhánh Sài Gòn cung ứng cho KHCN những sản phẩm cơ bản về tiêu dùng và kinh doanh. Các sản phẩm mà Ngân hàng đƣa ra hầu nhƣ đã đáp ứng nhu cầu cơ bản của khách hàng. Khi một khách hàng không thỏa mãn đƣợc điều kiện của sản phẩm này, có thể tƣ vấn khách hàng tìm hiểu và sử dụng một sản phẩm khác thay thế có tính năng tƣơng tự nhƣng phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
- Về mặt hoàn thiện sản phẩm: Các thủ tục vay vốn phức tạp rƣờm rà đã đƣợc Vietinbank - Chi nhánh Sài Gịn thực hiện cắt giảm, đơn giản hóa để khách hàng có thể nhận đƣợc khoản vay một cách nhanh nhất nhƣng vẫn đảm bảo an tồn trong
41
hoạt động tín dụng. Ngƣời vay chỉ cần làm đơn vay kèm theo phƣơng án vay theo mẫu có sẵn, áp dụng các phƣơng thức cho vay thuận lợi: hạn mức tín dụng, từng lần… và áp dụng công nghệ thông tin thành công, nối mạng thống nhất trên hơn 1000 chi nhánh, phòng giao dịch, quản lý hồ sơ vay trên mạng. Từ đó khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trƣờng đƣợc nâng cao.
- Mở rộng sản phẩm và chủng loại sản phẩm: Vietinbank - Chi nhánh Sài Gòn đã mở rộng đối tƣợng cho vay từ chỗ chỉ cho vay nhu cầu sản xuất có tính tự cung, tự cấp đến cho vay sản xuất kinh doanh hàng hóa, các nhu cầu đời sống (mua xe, mua sắm, sửa chữa nhà cửa…). Các hoạt động cho vay hỗ trợ học tập, đời sống cán bộ viên chức, ngƣời lao động, cho vay du học… là những sản phẩm khơng cịn mới với thị trƣờng nhƣng đó lại là mới với Ngân hàng trong thời kì trƣớc đây. Với chƣơng trình nhƣ mua xe trả góp, cho vay chứng minh tài chính, cho vay mua nhà dự án, chi nhánh đã có sự kết hợp giữa với các cơng ty du học, các hãng salon ô tô nhƣ Trƣờng Hải, Toyota Phú Mỹ Hƣng, chủ đầu tƣ dự án nhà ở thƣơng mại Vinhome… đã tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn vay cải thiện chất lƣợng cuộc sống.
- Về dƣ nợ CVKHCN: Dƣ nợ tín dụng tại Vietinbank - Chi nhánh Sài Gòn trong những năm qua có tăng trƣởng và đang thay đổi theo xu hƣớng tăng tỷ trọng các khoản CVKHCN và giảm tỷ trọng các khoản cho vay KHDN. Đây cũng là xu thế chung của các NHTM trong thời kì hội nhập. Vì vậy, sự chuyển dịch cơ cấu dƣ nợ tại Vietinbank - Chi nhánh Sài Gịn đã giúp Ngân hàng thích nghi với cơ chế thị trƣờng.
- Về lợi nhuận CVKHCN: Lợi nhuận cho vay của Vietinbank - Chi nhánh Sài Gòn tăng trƣởng khá tốt tuy có biến động trên thị trƣờng do khủng hoảng kinh tế. Lợi nhuận từ CVKHCN có xu hƣớng tăng qua các năm và dần đƣợc cải thiện.
- Về mạng lƣới giao dịch, kênh phân phối: Ngồi phịng Bán lẻ tại hội sở, đến nay 100% các phòng giao dịch tại Vietinbank - Chi nhánh Sài Gịn đều có cho vay KHCN.
42
- Về khoa học công nghệ: Vietinbank - Chi nhánh Sài Gịn đã hồn thành trong ứng dụng chƣơng trình INCAS và đang triển khai công nghệ quản lý rủi ro theo mơ hình quản trị rủi ro tín dụng tập trung. Các dịch vụ ứng dụng trên mobile, internet, VN Topup… cũng đã đƣợc Vietinbank - Chi nhánh Sài Gịn cung cấp hồn thiện cho khách hàng. Dịch vụ trích nợ tự động từ thẻ ATM của khách hàng để thu nợ vay đã đƣợc triển khai và có hƣớng dẫn cụ thể đến từng khách hàng.
- Về cơ sở vật chất: Trong năm 2014, Vietinbank - Chi nhánh Sài Gòn đã sửa chữa lại phịng Bán lẻ, mở rộng khơng gian tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng đến giao dịch, cung cấp máy tính riêng có nối mạng để khách hàng truy cập thơng tin rút ngắn thời gian chờ đợi.
- Hiệu quả hình ảnh của Ngân hàng: Ngày càng nhiều khách hàng biết và sử dụng sản phẩm CVKHCN của Ngân hàng. Điều này chúng tỏ uy tín của Ngân hàng đã đƣợc thiết lập và phát triển. Bên cạnh các Ngân hàng nhƣ ACB, Sacombank, Techcombank thì Vietinbank - Chi nhánh Sài Gòn đƣợc coi là địa chỉ vàng đáng tin cậy, một hình ảnh gần gũi và thân thuộc đối với KHCN. Năm 2015 Vietinbank tại Sài Gòn đã ký liên kết hỗ trợ thu thuế thay kho bạc làm tăng thêm thu nhập, thu hút thêm khách hàng tiềm năng, mở rộng khách hàng không chỉ ở địa bàn quận mà sang các địa bàn khác, nâng cao khả năng cạnh tranh của chi nhánh.
2.4.2. Một số hạn chế và nguyên nhân
2.4.2.1. Hạn chế
Bên cạnh những thành tựu mà hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đã đạt đƣợc, thì vẫn cịn một số hạn chế cần khắc phục. Cụ thể:
Dƣ nợ và lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chƣa cao Qua xem xét kết quả hoạt động nhƣ trên cho thấy đối tƣợng khách hàng cá nhân chƣa đƣợc khai thác nhiều. Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân so với thị trƣờng khu vực TP.Hồ Chí Minh cịn thấp. Lợi nhuận thu đƣợc từ hoạt động cho vay nhóm khách hàng này cịn thấp chƣa xứng với tiềm năng có thể thực hiện đƣợc của chi nhánh.
43
Các sản phẩm của Ngân hàng chƣa có những đặc trƣng nổi bật tạo thế mạnh cạnh tranh so với các Ngân hàng khác
Các sản phẩm của Vietinbank - Chi nhánh Sài Gịn chƣa có sự khác biệt nhiều so với các sản phẩm cùng loại của các Ngân hàng khác nhƣ ACB, Techcombank… trên thị trƣờng. Chi nhánh vẫn còn tập trung vào các khoản cho vay truyền thống, đơn lẻ nhƣ cho vay hỗ trợ sản xuất, sửa chữa nhà cửa; chƣa có sự cụ thể hóa sản phẩm cho vay phục vụ học tập, cho vay mua nhà để kinh doanh, cho thuê, các gói sản phẩm trọn gói chƣa đƣợc cung ứng. Tên gọi các sản phẩm rất thông thƣờng, không gây ấn tƣợng mạnh. Một số sản phẩm của Ngân hàng còn thu hẹp so với các sản phẩm cùng loại của Ngân hàng khác. Cụ thể:
Với sản phẩm cho vay chi phí du học: mức cho vay là 70% tổng học phí, thời hạn cho vay tối đa bằng thời gian khóa học cộng với 3 năm (khóa học thƣờng từ 3-5 năm). Trong khi đó tại Ngân hàng Á Châu, cùng sản phẩm cho vay chi phí du học, mức cho vay có thể lên tới 100%, thời hạn cho vay tối đa lên đến 10 năm.
Sản phẩm cho vay mua xe ô tô: mức cho vay tối đa 70% chiếc xe, thời hạn cho vay tới 5 năm. Cùng sản phẩm này tại Ngân hàng Quân đội, mức cho vay tối đa 90%, thời hạn cho vay 6 năm.
Nhƣ vậy so với các Ngân hàng khác, mức cho vay, thời hạn cho vay và các điều kiện khác của sản phẩm ít khả năng cạnh tranh hơn, chƣa thỏa mãn nhu cầu tốt nhất của Ngân hàng.
Ngồi ra, Ngân hàng chƣa cung cấp những lợi ích đi kèm sản phẩm chính: Lợi ích của khách hàng đƣợc hƣởng thêm chỉ dừng lại ở mức mở tài khoản miễn phí, trong khi đó trên thị trƣờng nhiều Ngân hàng đã rất chú trọng đến các lợi ích có thêm cho khách hàng, đem lại sự tin tƣởng và thích thú cho khách hàng nhƣ Techcombank tặng bảo hiểm nhân thọ “an tâm tiêu dùng” cho khách hàng khi khách hàng sử dụng sản phẩm “cho vay tiêu dùng trả góp”. Có thể thấy các NHTM khác đƣa ra một số sản phẩm tuy không mới về nội dung nhƣng lại nổi bật hơn về hình thức so với Vietinbank - Chi nhánh Sài Gịn, cũng nhƣ có hoạt động quảng cáo giới thiệu sản phẩm rộng khắp nên thu hút đƣợc đông đảo lƣợng KHCN.
44
Yêu cầu quá khắt khe về tài sản đảm bảo
Để đƣợc các Ngân hàng cấp vốn vay thì các Ngân hàng cần có một đảm bảo bằng tài sản hay một hình thức đảm bảo khác. Hiện nay tỷ lệ cho vay trên giá trị TSBĐ tại Vietinbank - Chi nhánh Sài Gịn thấp hơn so với NHTM khác. Ngồi ra việc định giá TSBĐ tại Vietinbank - Chi nhánh Sài Gòn chủ yếu căn cứ trên khung giá nhà đất do UBND TP.HCM quy định, thƣờng khung giá này thấp so với giá trị thị trƣờng của TSBĐ nên mức cho vay tối đa cũng đạt thấp so với kỳ vọng của khách hàng. Trong trƣờng hợp khách hàng muốn có mức cho vay cao hơn thì phải định giá TSBĐ theo giá thị trƣờng, tuy nhiên khách hàng phải thuê một trung tâm thẩm định giá độc lập và khách hàng phải chịu tồn bộ chi phí thẩm định giá.
Chƣa thu hút đƣợc số lƣợng đơng đảo khách hàng tại các phịng giao dịch Số lƣợng khách hàng cá nhân đến với phòng giao dịch xin vay vốn chƣa lớn, chủ yếu khách hàng vay vốn tập trung tại Phòng bán lẻ. Đây là một hạn chế cần đƣợc chi nhánh đặc biệt quan tâm nhằm giảm áp lực công việc tại phòng bán lẻ, cũng nhƣ trải đều dƣ nợ vay tại khắp các phòng Giao dịch. Qua lƣợng khách hàng đến sử dụng dịch vụ tại Phòng giao dịch của Ngân hàng sẽ phản ánh đƣợc phần nào sự thành công của Ngân hàng trong việc cạnh tranh giành thị phần của mình.
Chất lƣợng cán bộ Ngân hàng
Là một trong những nhân tố đƣợc đặt lên hàng đầu trong việc hạn chế rủi ro cũng nhƣ nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng. Tuy nhiên, đa số cán bộ làm nghiệp vụ tại Vietinbank - Chi nhánh Sài Gòn còn trẻ, kinh nghiệm làm việc còn hạn chế.
2.4.2.2. Nguyên nhân
Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân chƣa đạt đƣợc kết quả tốt là do một số nguyên nhân chủ yếu:
Những nguyên nhân khách quan
+ Môi trƣờng pháp lý: Môi trƣờng pháp lý về hoạt động Ngân hàng chƣa thực sự phù hợp với tình hình thực tế. Các văn bản pháp quy về hoạt động Ngân hàng chủ yếu đƣợc xây dựng trên cơ sở các giao dịch thủ công với nhiều loại giấy tờ và
45
quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp. Trong khi đó, phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ nói chung và đa dạng hóa, phát triển các sản phẩm cho vay KHCN nói riêng địi hỏi phải áp dụng cơng nghệ mới và quy trình nghiệp vụ hiện đại, nhanh chóng. Với tốc độ phát triển dịch vụ nhƣ hiện nay, nhiều quy định pháp lý tỏ ra bất cập, gây khó khăn cho Vietinbank - Chi nhánh Sài Gòn trong việc triển khai các sản phẩm mới. Ngồi ra, các chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nƣớc đang trong q trình điều chỉnh, đổi mới hồn thiện. Sự thay đổi nhanh, nhiều và khó đốn trƣớc của các điều chỉnh đã khiến cho hoạt động của các NHTM bị chi phối và ảnh hƣởng mạnh.
+ Môi trƣờng kinh tế: mặc dù nền kinh tế nƣớc ta đang dần phục hồi nhƣng những yếu tố: lạm phát, lãi suất, tỷ giá, sự biến động của thị trƣờng chứng khốn… vẫn có thể xảy ra bất cứ lúc nào, gây ảnh hƣởng xấu tới hoạt động Ngân hàng.
+ Văn hóa – xã hội: do điều kiện lịch sử, tập quán tiêu dùng của ngƣời Việt Nam ta là tiết kiệm, khơng có thói quen tiêu dùng trƣớc khi tích lũy. Ngồi ra, dân số nƣớc ta phân bố khơng đều và có sự chênh lệch nhiều về mức sống, thu nhập và chi tiêu giữa các vùng, giữa các thành phần xã hội, làm sự phân hóa giàu nghèo diễn ra khá lớn. Điều này cũng ảnh hƣởng tới sự phát triển của Ngân hàng.
+ Cơ sở hạ tầng, công nghệ: Nƣớc ta đang trong giai đoạn phát triển, cơ sở hạ tầng yếu kém, cơng nghệ kỹ thuật lạc hậu, trình độ quản lý chƣa cao. Từ đó đã kìm hãm và ảnh hƣởng tới việc phát triển, đa dạng hóa sản phẩm, đặc biệt là những sản phẩm sử dụng công nghệ cao, hiện đại.
+ Việc triển khai XHTDNB tại Vietinbank - Chi nhánh Sài Gòn hiện nay chủ yếu phụ thuộc vào chiến lƣợc quản trị rủi rochung của Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam. Chất lƣợng thông tin đầu vào là một trong những yếu tố quan trọng nhất quyết định đến chất lƣợng của XHTDNB, nhƣng thực tế một số thông tin dữ liệu từ CIC lại chƣa đƣợc cập nhật nên thông tin thiếu minh bạch, thiếu tin cậy diễn ra rất phổ biến ở mọi lĩnh vực.
+ Sự cạnh tranh từ các Ngân hàng khác: Nhận thấy tiềm năng to lớn của khối KHCN, các NHTM Nhà nƣớc, NHTM cổ phần, chi nhánh các Ngân hàng nƣớc ngồi đều hƣớng vào mục tiêu đó. Hiện nay, hàng loạt các NHTM cổ phần ra đời và
46
hoạt động rất năng động, luôn kịp thời đƣa ra những sản phẩm đáp ứng đủ nhu cầu của thị trƣờng. Các Ngân hàng khác trên địa bàn tỉnh Sài Gòn nhƣ: ACB, Techcombank, Sacombank, VP bank, HSBC… thƣờng xuyên đƣa ra những danh mục sản phẩm rất đa dạng, phù hợp với thị hiếu của KHCN. Sự cạnh tranh luôn diễn ra gay gắt.
Những ngun nhân chủ quan
Quy trình nghiệp vụ tín dụng: quy trình nghiệp vụ tín dụng cịn chƣa phù hợp và đôi khi cán bộ cho vay làm việc theo suy đốn, đƣờng mịn dẫn đến quy trình tín dụng không đƣợc thực hiện một cách nghiêm ngặt.
Định hƣớng tín dụng: trong suốt thời gian dài Vietinbank - Chi nhánh Sài Gòn chú trọng phát triển KHDN, chƣa có sự phân bố nhân lực phù hợp cũng nhƣ khơng có chính sách cụ thể phát triển cho vay KHCN.
Chất lƣợng hoạt động marketing tại Vietinbank - Chi nhánh Sài Gòn chƣa quan tâm tới việc quảng cáo cũng nhƣ thu hút khách hàng cá nhân đến với chi nhánh. Trong khi sự cạnh tranh diễn ra ngày một gay gắt thì đây có thể xem là một trong những nguyên nhân cơ bản.
Quy trình thủ tục cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank - Chi nhánh Sài Gòn chƣa thực sự thuận tiện cho khách hàng đến xin vay vốn tại Ngân hàng. Mặc dù là khách hàng đến xin vay nhƣng cần tạo cho họ sự thoải mái thân thiện trong giao dịch, để từ đó có những ấn tƣợng tốt về Ngân hàng và trở thành khách hàng thân thiết của khách hàng khi họ có nhu cầu xin vay cũng nhƣ khi họ có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm.
Sự phối hợp hoạt động giữa các phòng ban chƣa tốt dẫn đến hiệu quả hoạt động chung của toàn chi nhánh chƣa cao. Cụ thể chƣa có sự phối hợp tốt giữa