CHƯƠNG 4 : PHƯƠNG PHÁP, DỮ LIỆU VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
5.2 Giải pháp đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh
5.2.4 Hồn thiện cơng tác quản lý và chăm sóc khách hàng
Con người chính là nhân tố quan trọng nhất trong việc thực hiện mục tiêu phát triển các sản phẩm ngân hàng nói chung và quản trị RRTD nói riêng. Để nâng cao tính chun nghiệp trong cơng tác quản lý và chăm sóc khách hàng, chi nhánh cần chú trọng những nội dung sau:
Cải tiến khâu tuyển dụng: đây là khâu quan trọng, cần phải xây dựng và công khai các tiêu chuẩn cơ bản để tuyển chọn cán bộ tín dụng, khơng chỉ có kiến thức về mặt chun mơn nghiệp vụ ngân hàng mà cịn có cả những kiến thức về mặt xã hội, kiến thức về luật pháp, sức khoẻ, khả năng giao tiếp… có như vậy thì mới có thể tuyển dụng được những nhân viên giỏi, có khả năng làm việc;
Chi nhánh tạo điều kiện cho cán bộ mới theo học các khóa đạo tạo kỹ năng quản lý và chăm sóc khách hàng, kết hợp với tổ chức hội thảo để cán bộ có điều kiện rao đổi học tập kinh nghiệm thực tế về quản lý và chăm sóc khách hàng;
Nhân viên thường xuyên gặp gỡ khách hàng, đặc biệt vào các ngày thành lập công ty và sinh nhật giám đốc công ty, ngân hàng xuống thăm hỏi, tặng hoa chúc mừng;
Cần chia tổ để quản lý khách hàng theo phân khúc, cụ thể tổ quản lý phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn, khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng doanh nghiệp FDI, từ đó cán bộ sẽ chuyên sâu và chuyên nghiệp hơn trong quản lý và chăm sóc khách hàng, cán bộ sẽ nắm bắt kịp thời tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng từ đó sẽ có các biện pháp ứng xử tín dụng kịp thời;
Một khách hàng cần có hai cán bộ phụ trách, một cán bộ phụ trách chính và một cán bộ phụ trách phụ, trường hợp cán bộ phụ trách chính nghỉ phép hay luân chuyển cơng tác, thì có cán bộ phụ trách phụ có thể nhanh chóng nắm bắt được đặc điểm khách hàng, từ đó có thể quản lý và chăm sóc được khách hàng mới được tiếp nhận;
Đối với cán bộ có thành tích xuất sắc trong cơng tác chăm sóc quản lý và chăm sóc khách hàng, cần biểu dương, khen thưởng cả về vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết quả họ mang lại, kể cả việc nâng lương trước hạn hoặc đề bạt lên đảm nhiệm ở vị trí cao hơn. Trường hợp cán bộ gây phiền hà đối với khách hàng, khơng quản lý và chăm sóc được khách hàng, gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu chi nhánh, sẽ có biện pháp xử lý phù hợp.
5.2.5 Phối hợp tốt với phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ
Cần quán triệt tư tưởng cho CBTD rằng việc kiểm tra kiểm soát nội bộ nhằm giúp phát hiện kịp thời và hạn chế tối đa khả năng xảy ra RRTD. Do vậy cần có sự phối hợp tốt giữa các phòng nghiệp vụ của chi nhánh với phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ, tránh tâm lý né tránh, e ngại nỗi khi có yêu cầu kiểm tra. Ngoài ra, mỗi CBTD cần phải hiểu rằng kiểm tra và phát hiện dấu hiệu rủi ro không chỉ là nhiệm vụ riêng của cán bộ kiểm tra kiểm sốt nội bộ mà cịn là của từng cán bộ ngân hàng tham gia vào q trình cấp tín dụng.
Bên cạnh đó, phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ, cũng cần có sự phối hợp tốt với chi nhánh với tinh thần hỗ trợ nhau để giảm thiểu RRTD. Khi phát hiện nguy cơ rủi
ro trong hồ sơ tín dụng bên cạnh việc nêu lỗi vi phạm, phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ cũng nên đưa ra biện pháp giải quyết, khắc phục lỗi để chi nhánh có hướng hồn thiện hồ sơ tốt hơn.
5.2.6 Quản lý danh mục đầu tư
Hạn chế cho vay đối với các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro cao như kinh doanh sắt thép, sản xuất vật liệu xây dựng, bất động sản, giảm dư nợ đối với các doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả.
Kiểm soát chặt chẽ và thực hiện đúng quy định của pháp luật đối với các khoản cho vay bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ đối với các nhu cầu vốn của doanh nghiệp có nguồn thu ngoại tệ từ xuất khẩu hàng hóa dịch vụ: xác định thời hạn cho vay phù hợp với khoảng thời gian của một chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư.
Tiếp tục đầu tư vào các ngành nghề phát triển ổn định, phù hợp với định hướng chính sách khuyến khích của chính phủ, có khả năng cạnh tranh cao và nhiều tiềm năng phát triển trên địa bàn mà chi nhánh đã có kinh nghiệm đầu tư như : ngành chế biến thức ăn gia súc, chế biến thực phẩm, hàng tiêu dùng, hàng gia dụng.
Đẩy mạnh đầu tư ngắn hạn vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp FDI và khách hàng cá nhân. Tiếp tục tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp FDI. Chi nhánh cũng đã có đầu tư vốn vào một số doanh nghiệp FDI nhưng chưa cao, chưa tương xứng với mức độ phát triển của nhóm khách hàng này bởi số lượng nhà đầu tư nước ngoài vào Việt Nam ngày một gia tăng, hơn nữa Đồng Nai là tỉnh công nghiệp lớn nên số lượng doanh nghiệp FDI tập trung rất nhiều. Thực tiễn đầu tư tín dụng cho các doanh nghiệp FDI của chi nhánh nói riêng và của hệ thống Vietinbank nói chung trong thời gian qua cho thấy đây là nhóm khách hàng có tiềm lực tài chính, năng lực quản lý và khả năng cạnh tranh do đó phần lớn là hoạt động hiệu quả và có uy tín trong quan hệ tín dụng. Do đó đây cũng là phân khúc thị trường hấp dẫn, cần có sự quan tâm nghiên cứu, chuẩn bị chu đáo cho sự tăng tốc trong tương lai.
5.3 Kiến nghị với cơ quan cấp trên
5.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Nhằm mang lại hiệu quả cao nhất cho hoạt động kinh doanh của nói chung và cho hoạt động tín dụng nói riêng tại chi nhánh, tác giả có một số kiến nghị với Vietinbank như sau:
Thành lập thêm một bộ phận hỗ trợ cho Phịng phê duyệt tín dụng ở địa bàn mỗi chi nhánh để hỗ trợ cơng tác thẩm định cho phịng phê duyệt tín dụng. Khi có phát sinh nhu cầu cấp tín dụng bộ phận này sẽ cùng chi nhánh đi khảo sát, tiếp xúc, thu thập hồ sơ trực tiếp từ khách hàng cùng lúc với CBTD. Khi đó, CBTD chỉ tập trung vào khâu thẩm định, phần scan chuyển hồ sơ và cung cấp hồ sơ khác liên quan khi Phòng phê duyệt tín dụng yêu cầu sẽ do bộ phận hỗ trợ thực hiện. Điều này giúp rút ngắn được nhiều thời gian cho CBTD cũng như chất lượng thông tin do bộ phận hỗ trợ cung cấp hơn sẽ được tin tưởng hơn.
Ngày càng hoàn thiện và nâng cao hơn nữa về quy trình thẩm định tín dụng, cần đơn giản hóa về quy trình, càng dể đọc, dễ hiểu càng tốt, giảm bớt các thủ tục giấy tờ không cần thiết giữa các bộ phận tham gia q trình cấp tín dụng (ví dụ như việc lưu trữ hồ sơ giấy tại bộ phận kiểm tra kiểm sốt nội bộ có thể bỏ bớt bởi toàn bộ hồ sơ đều được scan lên hệ thống) nhưng vẫn đảm bảo được tính hiệu quả của thẩm định để đưa ra quyết định cho vay hợp lý hạn chế tối đa các rủi ro có thể xảy ra.
Tin học hóa trong hoạt động tín dụng đặc biệt là trong cơng tác thẩm định tín dụng ngày càng khoa học và hiệu quả hơn. Nhanh chóng triển khai dự án thay thế corebanking để mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng cũng như khách hàng. Cần cung cấp cho chi nhánh một số phần mềm hiện đại phục vụ cho quá trình giao dịch tín dụng nhanh chóng gọn nhẹ, giảm bớt việc nhập thủ công thông tin của khách hàng nhiều lần. Thiết kế phần mềm có thể chiết xuất báo cáo dễ dàng để phục vụ công tác kiểm tra khi có u cầu.
Kiểm sốt quy mơ, cơ cấu tín dụng phù hợp với khả năng, kỳ hạn và cơ cấu vốn huy động của từng chi nhánh.
Kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng để đảm bảo an toàn thanh khoản và chất lượng tín dụng.
Hồn thiện chiến lược chính sách quản trị rủi ro đúng đắn.
Thường xuyên ban hành các văn bản cảnh báo RRTD, đưa ra những trường hợp rủi ro ở chi nhánh khác hoặc ở ngân hàng khác để các chi nhánh học tập, rút kinh nghiệm.
Nên thường xuyên cử chuyên viên cấp cao trực tiếp xuống làm việc với chi nhánh để hiểu rõ hơn thực trạng cũng như nguyện vọng, nhu cầu của chi nhánh để có những động thái hỗ trợ thiết thực và hiệu quả cho sự phát triển của chi nhánh.
Hồn thiện và nhanh chóng triển khai quy trình xếp hạng chấm điểm tuân thủ với việc ghi nhận đầy đủ lỗi tuân thủ của các chi nhánh trong hệ thống với mục đích nâng cao nhận thức và nâng lực quản trị rủi ro và phát hiện sớm các dấu hiệu để phòng tránh sự kiện rủi ro hoạt động xảy ra tại chi nhánh cũng như trong toàn hệ thống.
Vietinbank đã có các cơng ty thành viên như Cơng ty bảo hiểm Vietinbank (Bảo Ngân), công ty Thẩm Định giá Vietinbank AMC… với mục đích cung cấp tồn bộ sản phẩm dịch vụ liên quan trong quá trình giao dịch của khách hàng nhằm mang lại lợi ích và hiệu quả tối đa cho toàn hệ thống. Nhưng hiệu quả phục vụ cho các công ty này mang lại thực sự chưa cao, chưa chuyên nghiệp, cịn nặng về tính hình thức, thủ tục giấy tờ đối khi cịn gây khó khăn trở ngại trong cơng tác thẩm định tín dụng của chi nhánh. Do vậy, cần có sự đầu tư, nghiên cứu nâng cao hiệu quả hoạt động của các công ty thành viên này để thực sự là công cụ hỗ trợ đắc lực cho quá trình cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến khách hàng.
Đối với nguồn nhân lực, cần có những chính sách rõ ràng, kiên quyết về đạo đức nghề nghiệp, có mức phạt, mức kỷ luật cụ thể đối với từng trường hợp vi phạm hoặc cố tình vi phạm nhiều lần liên quan đến hoạt động tín dụng nói riêng và hoạt động của tồn chi nhánh nói chung. Đồng thời, cũng cần hoàn thiện tốt hơn nữa về chế độ lương thưởng. Phải có chế độ khen thưởng rõ ràng và hợp lý đối với năng lực của từng nhân viên trong ngân hàng. Tránh tình trạng nhân viên so sánh việc
lương thưởng, chế độ ưu đãi của ngân hàng với những ngân hàng khác nhằm mục đích ổn định nguồn nhân lực lâu dài. Giảm bớt hiện tượng nhân lực thay đổi thường xuyên như hiện nay khiến cho công việc không ổn định và mất thời gian cho việc tuyển dụng và đào tạo.
5.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước
Điều hành linh hoạt các cơng cụ chính sách tiền tệ, tín dụng và tỷ giá nhằm ổn định lãi suất, tỷ giá, kiểm soát tốc độ tăng tổng phương tiện thanh tốn, tín dụng ở mức hợp lý.
Thường xuyên thanh tra, giám sát việc chấp hành các quy định pháp luật đối với các hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng nhằm chống lại sự canh tranh kém lành mạnh, tranh giành khách hàng của nhiều tổ chức tín dụng.
Hồn thiện, hiện đại hóa hệ thống thơng tin tín dụng có chất lượng đối với tồn ngành ngân hàng Việt Nam. Trung tâm thơng tin tín dụng nâng cao cơng nghệ mới, nghiên cứu tạo ra nhiều sản phẩm thơng tin, cần đi sâu phân tích, đánh giá xếp loại tín dụng doanh nghiệp, kịp thời dự báo và cảnh báo nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng thơng tin tín dụng.
Để góp phần bảo đảm an tồn tín dụng, phục vụ cơng tác quản lý của NHNN, phòng ngừa, hạn chế RRTD. NHNN và trung tâm thơng tin tín dụng cần phối hợp chặt chẽ trong việc đơn đốc các tổ chức tín dụng cung cấp đầy đủ, kịp thời thơng tin và NHNN có trách nhiệm tổ chức kiểm tra định kỳ có thể 6 tháng/ lần về việc thực hiện quy chế hoạt động thơng tin tín dụng, có chế độ khen thưởng kịp thời những tổ chức tín dụng hồn thành tốt trong việc hoạt động thơng tin tín dụng, ngược lại khiển trách các tổ chức tín dụng thực hiện khơng nghiêm vấn đề này.
NHNN cần phải quan tâm và có những hướng dẫn, quy định cụ thể để vận dụng các nguyên tắc của Basel vào công tác quản trị RRTD của các NHTM. Để đảm bảo các NHTM có thể xây dựng được mơi trường tín dụng thích hợp theo thị trường hội nhập. Thực hiện xây dựng một hệ thống quản trị rủi ro tín dụng phù hợp theo các tiêu chuẩn của quốc tế qua đó nâng cao tính hiệu quả trong quản trị RRTD của các NHTM.
5.3.3 Kiến nghị với Chính Phủ và các ban ngành liên quan
Cần tiếp tục xây dựng và hồn thiện khn khổ hành lang pháp lý. Thực tế thì chính sách luật pháp tại Việt Nam chưa ổn định, thường xuyên thay đổi bổ sung dẫn đến khơng ít khó khăn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng và các doanh nghiệp, vì vậy dẫn đến thời gian ngân hàng và doanh nghiệp cập nhật và thay đổi theo những quy định luật pháp mới cịn hạn chế dẫn đến khơng ít rủi ro cho ngân hàng và doanh nghiệp.
Cần có những quy định cụ thể liên quan đến cơng bố thơng tin tài chính doanh nghiệp có xác minh của kiểm toán, quy định chặt chẽ hơn về những điều kiện để được thành lập cơng ty kiểm tốn và quy định rõ trách nhiệm của cơng ty kiểm tốn cũng như các kiểm tốn viên có liên quan khi cho ra đời những báo cáo kiểm toán sơ sài, hoặc thiếu trung thực. Vì thực tế hiện này cho thấy chất lượng của rất nhiều cơng ty kiểm tốn là chưa đảm bảo.
Hoàn thiện các quy định pháp luật liên quan đến quyền chủ nợ của ngân hàng và bảo đảm tiền vay nhằm giúp cho các ngân hàng thuận lợi khi phải thực hiện các biện pháp xử lý tài sản để thu hồi nợ, tránh tình trạng dây dưa, kéo dài, ảnh hưởng đến sự lành mạnh tài chính của các ngân hàng. Đẩy mạnh nghiệp vụ mua bán nợ và phát triển thị trường mua bán nợ xấu của ngân hàng, do đó cần xây dựng hệ thống định chế đảm bảo quyền chủ nợ của ngân hàng trong xử lý tài sản bảo đảm, chỉ đạo các bộ ngành có liên quan quy định về thủ tục, trình tự xử lý TSBĐ nhanh chóng, hiệu quả.
Hồn chỉnh các quy định pháp luật có liên quan trực tiếp và gián tiếp đến hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng như quy định về giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định về cấp các giấy tờ sở hữu tài sản, quy định về các ngành kinh doanh … vốn là những vấn đề liên quan đến nhiều bộ, ngành khác nhau, có ảnh hưởng đến cơng tác quản trị RRTD. Chính phủ cần điều phối sự kết hợp với các bộ ngành có liên quan, cùng với NHNN để thống nhất, chia sẻ quan điểm về phòng ngừa và hạn chế RRTD, cùng nhau phối kết hợp để giải quyết những vấn đề vướng mắc trong q trình cấp tín dụng của ngân hàng.
Cần phải nói thêm về thực trạng thành lập doanh nghiệp hiện nay ở nước ta, thực hiện một cách ồ ạt nhưng hiệu quả chưa cao. Do vậy mà nhà nước và các ban ngành có liên quan chưa kiểm sốt được chặt chẽ và nghiêm minh về việc thành lập cũng như hoạt động của các doanh nghiệp. Với mục đích đưa các doanh nghiệp đi vào hoạt động theo đúng khuôn khổ từ đó giúp kiểm tra kiểm sốt được q trình hoạt động của các doanh nghiệp cũng như kiểm sốt được mục đích vay vốn hợp lý của các doanh nghiệp tại ngân hàng
Tóm tắt chương 5
Chương 5 nêu những giải pháp góp phần hồn thiện quản trị RRTD tại chi nhánh. Đồng thời kiến nghị đến Vietinbank, NHNN, Chính phủ và các ban ngành liên quan một số vấn đề để tạo lập mơi trường kinh doanh lành mạnh cho tồn hệ thống ngân hàng. Sự phát triển bền vững của chi nhánh nói riêng và của hệ thống