CHƯƠNG 4 : PHƯƠNG PHÁP, DỮ LIỆU VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
5.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ch
5.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Biên Hòa. nhánh KCN Biên Hịa.
5.1.1 Định hướng về hoạt động tín dụng
Với xu hướng thay đổi về nền kinh tế như hiện nay, cùng với định hướng phát triển chung của Vietinbank thì chi nhánh cũng đã đề cập đến một số định hướng phát triển mới cho hoạt động tín dụng tới năm 2020 như sau:
Tiếp tục phát huy và đẩy mạnh phát triển mạng lưới và phạm vi hoạt động tín dụng của ngân hàng, đặc biệt chú trọng phát triển khách hàng tại KCN Amata. Bên cạnh đó thì mở rộng tìm kiếm khách hàng ở các huyện trên địa bàn tỉnh Đồng Nai. Ngoài ra định hướng phát triển mạng lưới khách hàng ở các tỉnh lân cận như Bình Dương, Tp Hồ Chí Minh…
Tiếp tục phối hợp với trụ sở chính triển khai các chương trình tín dụng ưu đãi lãi suất cho các khách hàng chiến lược, khách hàng tiềm năng, khách hàng truyền thống,…có uy tín trong quan hệ tín dụng với chi nhánh ở hiện tại và tương lai.
Tiếp tục đào tạo và nâng cao trình độ nhân viên và lãnh đạo phịng nghiệp vụ cũng như tiếp tục cùng trụ sở chính ngày càng hồn thiện tốt hơn các phần mềm phục vụ cơng tác thẩm định tín dụng.
Đặc biệt chi nhánh phấn đấu không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động thẩm định tín dụng, thực hiện phân khúc khách hàng, đánh giá và lựa chọn những khách hàng có tiềm năng, khách hàng mục tiêu để hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất.
Nâng cao chất lượng tự kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng, kiểm sốt chặt chẽ nợ quá hạn và và nghiêm khắc thu hồi nợ xấu.
Với những định hướng phát triển cho ngân hàng như trên thì chi nhánh cũng đưa ra được những mục tiêu hoạt động cụ thể như sau:
Bảng 5.1 Mục tiêu hoạt động chi nhánh đến năm 2020
[Nguồn: Tổng hợp của tác giả tại chi nhánh]
5.1.2 Định hướng về công tác quản trị rủi ro tín dụng
Các loại rủi ro chủ yếu mà ngân hàng phải đối mặt là RRTD, rủi ro thị trường (bao gồm rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro hối đoái), rủi ro hoạt động. Để đạt được mục tiêu kinh doanh mong muốn nhưng vẫn giữ được rủi ro trong giới hạn cho phép chi nhánh cần phải tăng cường công tác quản trị rủi ro, đặc biệt là RRTD, gồm các bước:
Tiếp tục hồn thiện mơ hình quản trị rủi ro thống nhất trên toàn hệ thống ngân hàng;
Tuân thủ các chính sách, quy trình, quy định thủ tục về quản trị RRTD; Phối hợp với Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ nhằm giúp chi nhánh xác định, đo lường, theo dõi và kiểm soát rủi ro phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh một cách kịp thời và có hiệu quả nhất;
Giáo dục đạo đức nghề nghiệp tới từng nhân viên hướng tới chất lượng phục vụ và trình độ chun mơn đạt tiêu chuẩn.
Tuân thủ nguyên tắc độc lập của với Phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ, đảm bảo các loại rủi ro được đo lường, giám sát một cách khách quan, hợp lý và toàn diện.
KHOẢN MỤC MỤC TIÊU
Huy động vốn Tăng từ 40 % đến 50%
Dư nợ tín dụng bình qn Tăng từ 35% đến 45%
Lợi nhuận Tăng từ 25% đến 35%
Tỷ lệ nợ quá hạn < 5%
5.2 Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Biên Hòa
Như đã phân tích ở trên, hoạt động quản trị RRTD của chi nhánh cũng có một số những thành cơng quan trọng như là thúc đẩy tăng trưởng tín dụng bền vững, tích cực xử lý nợ q hạn và nợ có dấu hiệu rủi ro, thực hiện đánh giá lại tài sản, giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên, phát triển khách hàng mục tiêu theo định hướng chiến lược. Tuy nhiên, quản trị RRTD hiện tại vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục. Để góp phần nhồn thiện quản trị RRTD tại Vietinbank - Chi nhánh KCN Biên Hòa, tác giả xin đề xuất một số giải pháp cơ bản như sau:
5.2.1 Hồn thiện quy trình cấp tín dụng theo mơ hình mới
Khi quyết định chuyển đổi tồn bộ hệ thống sang mơ hình tín dụng mới, Ban điều hành Vietinbank hướng đến mục đích gia tăng thị phần đi đơi với chất lượng tín dụng đồng thời kiểm soát rủi ro tín dụng hiệu quả hơn. Đây là bước đi quan trọng để Vietinbank tiệm cận với mơ hình hoạt động ngân hàng chuẩn mực, phù hợp thơng lệ quốc tế. Do vậy, việc hồn thiện quy trình cấp tín dụng theo mơ hình mới với việc phân tách bộ phận tiếp thị, bộ phận thẩm định phân tích tín dụng và bộ phận phê duyệt tín dụng cũng như trách nhiệm rạch ròi của các bộ phận tham gia là cần thiết.
Theo tác giả, điều mấu chốt ở đây là vấn đề thời gian giải quyết hồ sơ cần rút ngắn mà không làm ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định của các bộ phận tham gia từ đó giúp cho việc tuân thủ được nghiêm chỉnh hơn.
Chi nhánh cần có sự sắp xếp nhân sự, tuyển dụng thêm nhân sự mới, tập trung nhân lực cho các phòng khách hàng tại chi nhánh để giảm bớt áp lực công việc, thời gian cho CBTD từ đó nâng cao chất lượng phục vụ cũng như chất lượng tín dụng.
5.2.2 Tuân thủ mức ủy quyền phán quyết tín dụng
Quán triệt tư tưởng đến từng cán bộ việc tuân thủ đúng theo mức ủy quyền phán quyết tín dụng của Tổng giám đốc, việc tuân thủ nhằm để để kiểm sốt được rủi ro tín dụng. Tn thủ tốt sẽ giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng cho chi nhánh.
kiểm tra giám sát việc tuân thủ mức ủy quyền phán quyết tín dụng của các cán bộ, phịng giao dịch, phịng khách hàng.
Có hình thức kỷ luật đối với những cá nhân, đơn vị cố tình vi phạm trong việc chia nhỏ khoản tín dụng, nâng điểm xếp hạng tín dụng của khách hàng để nằm trong thẩm quyền phán quyết của chi nhánh.
5.2.3 Tn thủ cơng tác chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng
Thông tin được xem là yếu tố đầu vào quan trọng trong hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng, khi thơng tin được cung cấp đầy đủ về số lượng và chính xác, kịp thời về chất lượng thì sẽ góp phần việc chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng được chính xác. Để đảm bảo sự trung thực, chính xác của cơng tác chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng thì chi nhánh cần phải:
Quán triệt trong lãnh đạo và cán bộ tầm quan trọng của công tác thu thập thông tin, tránh thu thập một cách hình thức, đối phó;
Qn triệt tư tưởng đến từng cán bộ việc chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng phải thực sự khách quan dựa vào thông tin đầu vào thu thập được nhằm đánh giá đúng mức độ rủi ro thực của khách hàng.
5.2.4 Hồn thiện cơng tác quản lý và chăm sóc khách hàng
Con người chính là nhân tố quan trọng nhất trong việc thực hiện mục tiêu phát triển các sản phẩm ngân hàng nói chung và quản trị RRTD nói riêng. Để nâng cao tính chun nghiệp trong cơng tác quản lý và chăm sóc khách hàng, chi nhánh cần chú trọng những nội dung sau:
Cải tiến khâu tuyển dụng: đây là khâu quan trọng, cần phải xây dựng và công khai các tiêu chuẩn cơ bản để tuyển chọn cán bộ tín dụng, khơng chỉ có kiến thức về mặt chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng mà cịn có cả những kiến thức về mặt xã hội, kiến thức về luật pháp, sức khoẻ, khả năng giao tiếp… có như vậy thì mới có thể tuyển dụng được những nhân viên giỏi, có khả năng làm việc;
Chi nhánh tạo điều kiện cho cán bộ mới theo học các khóa đạo tạo kỹ năng quản lý và chăm sóc khách hàng, kết hợp với tổ chức hội thảo để cán bộ có điều kiện rao đổi học tập kinh nghiệm thực tế về quản lý và chăm sóc khách hàng;
Nhân viên thường xuyên gặp gỡ khách hàng, đặc biệt vào các ngày thành lập công ty và sinh nhật giám đốc công ty, ngân hàng xuống thăm hỏi, tặng hoa chúc mừng;
Cần chia tổ để quản lý khách hàng theo phân khúc, cụ thể tổ quản lý phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn, khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng doanh nghiệp FDI, từ đó cán bộ sẽ chuyên sâu và chuyên nghiệp hơn trong quản lý và chăm sóc khách hàng, cán bộ sẽ nắm bắt kịp thời tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng từ đó sẽ có các biện pháp ứng xử tín dụng kịp thời;
Một khách hàng cần có hai cán bộ phụ trách, một cán bộ phụ trách chính và một cán bộ phụ trách phụ, trường hợp cán bộ phụ trách chính nghỉ phép hay ln chuyển cơng tác, thì có cán bộ phụ trách phụ có thể nhanh chóng nắm bắt được đặc điểm khách hàng, từ đó có thể quản lý và chăm sóc được khách hàng mới được tiếp nhận;
Đối với cán bộ có thành tích xuất sắc trong cơng tác chăm sóc quản lý và chăm sóc khách hàng, cần biểu dương, khen thưởng cả về vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết quả họ mang lại, kể cả việc nâng lương trước hạn hoặc đề bạt lên đảm nhiệm ở vị trí cao hơn. Trường hợp cán bộ gây phiền hà đối với khách hàng, khơng quản lý và chăm sóc được khách hàng, gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu chi nhánh, sẽ có biện pháp xử lý phù hợp.
5.2.5 Phối hợp tốt với phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ
Cần quán triệt tư tưởng cho CBTD rằng việc kiểm tra kiểm soát nội bộ nhằm giúp phát hiện kịp thời và hạn chế tối đa khả năng xảy ra RRTD. Do vậy cần có sự phối hợp tốt giữa các phòng nghiệp vụ của chi nhánh với phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ, tránh tâm lý né tránh, e ngại nỗi khi có yêu cầu kiểm tra. Ngoài ra, mỗi CBTD cần phải hiểu rằng kiểm tra và phát hiện dấu hiệu rủi ro không chỉ là nhiệm vụ riêng của cán bộ kiểm tra kiểm sốt nội bộ mà cịn là của từng cán bộ ngân hàng tham gia vào q trình cấp tín dụng.
Bên cạnh đó, phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ, cũng cần có sự phối hợp tốt với chi nhánh với tinh thần hỗ trợ nhau để giảm thiểu RRTD. Khi phát hiện nguy cơ rủi
ro trong hồ sơ tín dụng bên cạnh việc nêu lỗi vi phạm, phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ cũng nên đưa ra biện pháp giải quyết, khắc phục lỗi để chi nhánh có hướng hồn thiện hồ sơ tốt hơn.
5.2.6 Quản lý danh mục đầu tư
Hạn chế cho vay đối với các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro cao như kinh doanh sắt thép, sản xuất vật liệu xây dựng, bất động sản, giảm dư nợ đối với các doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả.
Kiểm soát chặt chẽ và thực hiện đúng quy định của pháp luật đối với các khoản cho vay bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ đối với các nhu cầu vốn của doanh nghiệp có nguồn thu ngoại tệ từ xuất khẩu hàng hóa dịch vụ: xác định thời hạn cho vay phù hợp với khoảng thời gian của một chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư.
Tiếp tục đầu tư vào các ngành nghề phát triển ổn định, phù hợp với định hướng chính sách khuyến khích của chính phủ, có khả năng cạnh tranh cao và nhiều tiềm năng phát triển trên địa bàn mà chi nhánh đã có kinh nghiệm đầu tư như : ngành chế biến thức ăn gia súc, chế biến thực phẩm, hàng tiêu dùng, hàng gia dụng.
Đẩy mạnh đầu tư ngắn hạn vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp FDI và khách hàng cá nhân. Tiếp tục tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp FDI. Chi nhánh cũng đã có đầu tư vốn vào một số doanh nghiệp FDI nhưng chưa cao, chưa tương xứng với mức độ phát triển của nhóm khách hàng này bởi số lượng nhà đầu tư nước ngoài vào Việt Nam ngày một gia tăng, hơn nữa Đồng Nai là tỉnh công nghiệp lớn nên số lượng doanh nghiệp FDI tập trung rất nhiều. Thực tiễn đầu tư tín dụng cho các doanh nghiệp FDI của chi nhánh nói riêng và của hệ thống Vietinbank nói chung trong thời gian qua cho thấy đây là nhóm khách hàng có tiềm lực tài chính, năng lực quản lý và khả năng cạnh tranh do đó phần lớn là hoạt động hiệu quả và có uy tín trong quan hệ tín dụng. Do đó đây cũng là phân khúc thị trường hấp dẫn, cần có sự quan tâm nghiên cứu, chuẩn bị chu đáo cho sự tăng tốc trong tương lai.
5.3 Kiến nghị với cơ quan cấp trên
5.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Nhằm mang lại hiệu quả cao nhất cho hoạt động kinh doanh của nói chung và cho hoạt động tín dụng nói riêng tại chi nhánh, tác giả có một số kiến nghị với Vietinbank như sau:
Thành lập thêm một bộ phận hỗ trợ cho Phòng phê duyệt tín dụng ở địa bàn mỗi chi nhánh để hỗ trợ công tác thẩm định cho phịng phê duyệt tín dụng. Khi có phát sinh nhu cầu cấp tín dụng bộ phận này sẽ cùng chi nhánh đi khảo sát, tiếp xúc, thu thập hồ sơ trực tiếp từ khách hàng cùng lúc với CBTD. Khi đó, CBTD chỉ tập trung vào khâu thẩm định, phần scan chuyển hồ sơ và cung cấp hồ sơ khác liên quan khi Phòng phê duyệt tín dụng yêu cầu sẽ do bộ phận hỗ trợ thực hiện. Điều này giúp rút ngắn được nhiều thời gian cho CBTD cũng như chất lượng thông tin do bộ phận hỗ trợ cung cấp hơn sẽ được tin tưởng hơn.
Ngày càng hồn thiện và nâng cao hơn nữa về quy trình thẩm định tín dụng, cần đơn giản hóa về quy trình, càng dể đọc, dễ hiểu càng tốt, giảm bớt các thủ tục giấy tờ không cần thiết giữa các bộ phận tham gia q trình cấp tín dụng (ví dụ như việc lưu trữ hồ sơ giấy tại bộ phận kiểm tra kiểm sốt nội bộ có thể bỏ bớt bởi toàn bộ hồ sơ đều được scan lên hệ thống) nhưng vẫn đảm bảo được tính hiệu quả của thẩm định để đưa ra quyết định cho vay hợp lý hạn chế tối đa các rủi ro có thể xảy ra.
Tin học hóa trong hoạt động tín dụng đặc biệt là trong cơng tác thẩm định tín dụng ngày càng khoa học và hiệu quả hơn. Nhanh chóng triển khai dự án thay thế corebanking để mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng cũng như khách hàng. Cần cung cấp cho chi nhánh một số phần mềm hiện đại phục vụ cho q trình giao dịch tín dụng nhanh chóng gọn nhẹ, giảm bớt việc nhập thủ công thông tin của khách hàng nhiều lần. Thiết kế phần mềm có thể chiết xuất báo cáo dễ dàng để phục vụ cơng tác kiểm tra khi có u cầu.
Kiểm sốt quy mơ, cơ cấu tín dụng phù hợp với khả năng, kỳ hạn và cơ cấu vốn huy động của từng chi nhánh.
Kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng để đảm bảo an toàn thanh khoản và chất lượng tín dụng.
Hồn thiện chiến lược chính sách quản trị rủi ro đúng đắn.
Thường xuyên ban hành các văn bản cảnh báo RRTD, đưa ra những trường hợp rủi ro ở chi nhánh khác hoặc ở ngân hàng khác để các chi nhánh học tập, rút kinh nghiệm.
Nên thường xuyên cử chuyên viên cấp cao trực tiếp xuống làm việc với chi nhánh để hiểu rõ hơn thực trạng cũng như nguyện vọng, nhu cầu của chi nhánh để có những động thái hỗ trợ thiết thực và hiệu quả cho sự phát triển của chi nhánh.
Hồn thiện và nhanh chóng triển khai quy trình xếp hạng chấm điểm tuân thủ với việc ghi nhận đầy đủ lỗi tuân thủ của các chi nhánh trong hệ thống với mục đích nâng cao nhận thức và nâng lực quản trị rủi ro và phát hiện sớm các dấu hiệu để phòng tránh sự kiện rủi ro hoạt động xảy ra tại chi nhánh cũng như trong toàn hệ