Thực trạng phát triển của thị trường thẻ tín dụng tại T .p Hồ Chí Minh
2.3.1 nghĩa của các biến trong mơ hình đề xuất
Quy chuẩn chủ quan về hành vi sử dụng thẻ tín dụng
Ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng có thể chịu sự ảnh hưởng từ quyết định, thái độ, sự quan tâm của nhóm những người có ý nghĩa quan trọng như cha mẹ, vợ chồng, bạn bè,đồng nghiệp...đối với thẻ tín dụng với từng mức độ mạnh yếu khác nhau tùy thuộc vào mức độ ý nghĩa, tầm quan trọng của họ đối với khách hàng (Ajzen, 1991). Biến ‘‘Quy chuẩn chủ quan về hành vi sử dụng thẻ tín dụng’’ được ký hiệu QC và được biểu diễn bởi các nhận xét, đánh giá:
- QC1: Bạn bè thân và gia đình của tơi đã sử dụng thẻ tín dụng
- QC2: Những người quan trọng với tơi ủng hộ tơi sử dụng thẻ tín dụng
Quy chuẩn chủ quan về hành vi sử dụng thẻ tín
dụng
Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ tín dụng
Nhận thức kiểm sốt hành vi sử dụng thẻ tín dụng
Ý định hành vi sử dụng thẻ tín dụng
Các chi phí liên quan đến thẻ tín dụng
- QC3: Nhiều phương tiện thông tin đại chúng đề cập đến ưu điểm của việc sử dụng thẻ tín dụng.
- QC4: Những người yêu quý của tôi cho rằng tơi có thể trả nợ của thẻ đúng hạn.
Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ tín dụng
Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ bao gồm những đánh giá tích cực hay tiêu cực của một cá nhân cụ thể khi cá nhân đó tự thực hiện các hành vi cụ thể (Ajzen, 1991). Đối với khách hàng sử dụng thẻ tín dụng là những đánh giá của họ đối với sản phẩm thẻ sau khi đã sử dụng, đó là có thể là những cảm nhận, đánh giá hài lịng hay khơng hài lịng, tích cực hay tiêu cực tùy thuộc vào mức độ thỏa mãn nhu cầu sử dụng của đối tượng khách hàng mà sản phẩm thẻ có thể đáp ứng hay chính là sự ảnh hưởng tiêu cực đến mặt tài chính của họ, của gia đình họ nếu các khoản nợ của thẻ khơng được thanh tốn đúng hạn. Biến ‘‘Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ tín dụng’’ được ký hiệu là TD và được biểu diễn bởi các nhận xét, đánh giá theo thực trạng phát thị trường thẻ tín dụng tại Tp.Hồ Chí Minh
- TD1: Thẻ tín dụng mang lại cho tơi sự tiện lợi khi sử dụng.
- TD 2: Sử dụng thẻ tín dụng giúp tôi nâng cao được giá trị của bản thân. - TD 3: Sử dụng thẻ tín dụng giúp tơi đáp ứng ngay những nhu cầu cấp thiết hằng ngày.
- TD 4: Sử dụng thẻ cịn giúp tơi được hưởng khuyến mãi từ Ngân hàng - TD 5: Sử dụng thẻ cịn giúp tơi được hưởng ưu đãi từ một số cửa hàng, dịch vụ khi tơi thanh tốn.
- TD 6: Thủ tục cấp thẻ tín dụng nhanh gọn và khoa học
Nhận thức kiếm soát hành vi sử dụng thẻ tín dụng
Nhận thức kiếm sốt hành vi sử dụng thẻ được định nghĩa là sự đánh giá của một cá nhân đối với các yếu tố có thể tạo điều kiện thuận lợi hay cản trở trong q trình thực hiện hành vi của chính cá nhân đó (Ajzen, 1991). Đó là các yếu tố cản trở việc tiêu dùng trước trả tiền sau như là nguồn thu nhập, khả năng tài chính khơng ổn
định,... sẽ làm ảnh hưởng đến việc có thể trả nợ của thẻ đúng hạn được hay không, hay là trong quá trình trả nợ có thuận lợi hay gặp bất cứ khó khăn cản trở nào khơng,... từ đó nó sẽ ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng để tiêu dùng. Biến ‘‘Nhận thức kiểm soát hành vi sử dụng thẻ tín dụng nội địa’’ được ký hiệu NT và được biểu diễn bởi các nhận xét, đánh giá:
- NT1: Tơi có thể sử dụng thẻ tín dụng một cách dễ dàng mà không gặp bất cứ khó khăn gì.
- NT2: Tơi tự tin rằng tơi có thể trả các khoản nợ của thẻ tín dụng mà khơng gặp bất cứ khó khăn nào.
- NT3: Việc có thể trả nợ của thẻ hay khơng là tùy thuộc vào Ngân hàng cấp thẻ quyết định.
Các chi phí liên quan đến thẻ tín dụng ( Phí phát hành thẻ, phí giao dịch, lãi suất...)
Ngồi các nhân tố có trong mơ hình TPB thì nhóm mở rộng thêm biến đó là các chi phí liên quan đến thẻ tín dụng ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng. Ngồi việc phát hành thẻ thì trong lúc sử dụng thẻ phát sinh giao dịch hay khi trả nợ trễ sau thời hạn thì chi phí lãi là rất lớn đây được coi là những nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ của khách hàng, biến “Các chi phí liên quan đến thẻ tín dụng ” được ký hiệu CP và được biểu diễn bởi các nhận xét, đánh giá:
- CP1: Tơi nhận thấy chi phí sử dụng thẻ thấp hơn so với các dịch vụ thẻ khác của ngân hàng.
- CP2: Có nhiều loại chi phí về thẻ tín dụng mà tơi phải chi trả (phí phát hành, phí giao dịch, lãi suất...)
- CP3: Việc sử dụng thẻ tín dụng tạo áp lực, gánh nặng trả nợ cho tơi. - CP4: Chi phí do việc sử dụng thẻ cịn cao hơn lợi ích mà tơi nhận được.
Ý định hành vi sử dụng thẻ tín dụng
Ý định là một tiền đề cơ bản để thực hiện hành vi cuối cùng. Một quy tắc chung là “ý định càng cao thì hành vi càng có khả năng thực hiện”. Quá trình từ ý
định đến hành vi bị tác động bởi nhiều yếu tố. Trong nghiên cứu ý định sử dụng thẻ tín dụng thì ý định hành vi sử dụng thẻ tín dụng là một biến phụ thuộc vào bốn biến độc lập là thái độ, tiêu chuẩn chủ quan, nhận thức kiểm soát hành vi và các chi phí liên quan. Biến “ý định hành vi sử dụng thẻ tín dụng “ được ký hiệu INT và được biểu diễn bởi các nhận xét, đánh giá:
- INT1: Tơi sẽ thử sử dụng thẻ tín dụng
- INT2: Tơi có ý định giới thiệu cho bạn bè và người thân sử dụng thẻ tín dụng
- INT3: Sử dụng thẻ tín dụng là điều tất yếu trong cuộc sống hiện đại. - INT4: Tơi sẽ tìm hiểu nhiều về thẻ tín dụng
- INT5: Sử dụng thẻ tín dụng là việc làm đúng đắn ngay khi nó tốn nhiều chi phí hơn
Bảng 2. 2.Tổng hợp các biến số phục vụ cho nghiên cứu:
Các biến số Biến quan sát Nguồn
Quy chuẩn chủ quan về hành vi sử dụng thẻ
tín dụng
Bạn bè thân và gia đình của tơi đã sử dụng thẻ tín dụng Ajzen,1991
Những người quan trọng với tơi ủng hộ tơi sử dụng thẻ tín dụng
Nhiều phương tiện thông tin đại chúng đề cập đến ưu điểm của việc sử dụng thẻ tín dụng.
Những người yêu q của tơi cho rằng tơi có thể trả nợ của thẻ đúng hạn
Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng mang lại cho tơi sự thối mái tiện lợi khi sử dụng.
Ajzen,1991 Sử dụng thẻ tín dụng giúp tơi nâng cao được giá trị của
bản thân.
Sử dụng thẻ tín dụng giúp tơi đáp ứng ngay những nhu cầu cấp thiết hằng ngày
Sử dụng thẻ cịn giúp tơi được hưởng ưu đãi từ một số cửa hàng, dịch vụ khi tơi thanh tốn.
Sử dụng thẻ cịn giúp tơi được hưởng khuyến mãi từ Ngân hàng
Nhận thức kiểm sốt hành vi sử dụng thẻ tín dụng Tơi có thể sử dụng thẻ tín dụng một cách dễ dàng mà khơng gặp bất cứ khó khăn gì. Ajzen,1991 Tơi tự tin rằng tơi có thể trả các khoản nợ của thẻ tín
dụng mà khơng gặp bất cứ khó khăn nào
Việc có thể trả nợ của thẻ hay không là tùy thuộc vào Ngân hàng quyết định
Các chi phí liên quan đến thẻ tín
dụng
Tơi nhận thấy chi phí sử dụng thẻ thấp hơn so với các dịch vụ khác của ngân hàng.
Hanudin Amin (2012) Có nhiều loại chi phí, lãi suất về thẻ tín dụng mà tơi
phải trả: phí phát hành,phí giao dịch, chậm trả nợ,... Việc sử dụng thẻ tín dụng tạo áp lực, gánh nặng trả nợ cho tơi.
Chi phí cho việc sử dụng thẻ cịn cao hơn so với lợi ích mà tơi nhận được. Ý định hành vi sử dụng thẻ tín dụng Tơi sẽ thử sử dụng thẻ tín dụng Ajzen,1991 Tơi có ý định giới thiệu cho bạn bè và người thân sử
dụng thẻ tín dụng.
Sử dụng thẻ tín dụng là điều tất yếu trong cuộc sống hiện đại.
Tơi sẽ tìm hiểu nhiều về thẻ tín dụng
Sử dụng thẻ tín dụng là việc làm đúng đắn ngay khi nó tốn nhiều chi phí hơn
Các giả thuyết của mơ hình nghiên cứu đề xuất
Trên cơ sở đánh giá lựa chọn các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng, tác giả nhận thấy những nhóm nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng sản phẩm thẻ nhiều nhất là những nhân tố được xây dựng trên mơ hình thuyết hành vi dự định đồng thời nhóm đề xuất mở rộng thêm biến “các chi phí liên quan đến thẻ tín dụng” có 4 nhân tố được hình thành từ cơ sở lý thuyết đó là “Thái độ”, “Quy chuẩn chủ quan” , “Nhận thức kiểm soát” và “Các chi phí liên quan đến thẻ tín dụng”.
Mơ hình nghiên cứu có một biến phụ thuộc là ý định sử dụng thẻ tín dụng, trong 4 giả thuyết đưa ra chỉ có giả thuyết về các chi phí liên quan đến thẻ tín dụng là nghịch biến với ý định sử dụng còn 3 giả thuyết còn lại đều là quan hệ đồng biến.
Giả thuyết 1: Quy chuẩn chủ quan tác động đồng biến đến ý định sử dụng thẻ.
Giả thuyết 2: Thái độ tác động đồng biến đến ý định sử dụng thẻ tín dụng.
Ý định sử dụng thẻ tín dụng
Quy chuẩn chủ quan về hành vi sử dụng thẻ
- Bạn bè thân và gia đình của tơi đã sử dụng thẻ tín dụng
- Những người quan trọng với tôi ủng hộ tôi sử dụng thẻ tín dụn
- Nhiều phương tiện thông tin đại chúng đề cập đến ưu điểm của việc sử dụng thẻ tín dụng. - Những người u q của tơi cho rằng tơi có thể
H1+
Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ tín dụng
- Thẻ tín dụng mang lại cho tơi sự thối mái tiện lợi khi sử dụng.
- Sử dụng thẻ tín dụng giúp tơi nâng cao được giá trị của bản thân.
- Sử dụng thẻ tín dụng giúp tơi đáp ứng ngay những nhu cầu cấp thiết hằng ngày
- Sử dụng thẻ cịn giúp tơi được hưởng ưu đãi từ một số cửa hàng, dịch vụ khi tơi thanh tốn.
- Sử dụng thẻ cịn giúp tơi được hưởng khuyến mãi từ Ngân
Ý định sử dụng thẻ tín dụng H2+
Giả thuyết 3: Nhận thức hành vi kiểm soát tác động đồng biến đến ý định sử dụng thẻ tín dụng.
Giả thuyết 4: Các chi phí liên quan tác động nghịch biến đến việc sử dụng thẻ tín dụng.
Nhận thức hành vi kiểm sốt sử dụng thẻ tín dụng
- Tơi có thể sử dụng thẻ tín dụng một cách dễ dàng mà khơng gặp bất cứ khó khăn gì.
- Tơi tự tin rằng tơi có thể trả các khoản nợ của thẻ tín dụng mà khơng gặp bất cứ khó khăn nào
- Việc có thể trả nợ của thẻ hay không là tùy thuộc vào Ngân hàng quyết định Ý định sử dụng thẻ tín dụng H3+ Ý định sử dụng thẻ tín dụng
Các chi phí liên quan đến việc sử dụng thẻ tín dụng
- Tơi nhận thấy chi phí sử dụng thẻ thấp hơn so với các dịch vụ khác của ngân hàng.
- Có nhiều loại chi phí, lãi suất về thẻ tín dụng mà tơi phải trả: phí phát hành,phí giao dịch, chậm trả nợ,...
- Việc sử dụng thẻ tín dụng tạo áp lực, gánh nặng trả nợ cho tôi. - Chi phí cho việc sử dụng thẻ cịn cao hơn so với lợi ích mà tơi nhận
được.
Chương 3 - THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
Quy trình nghiên cứu
Hình 3. 1.Quy trình nghiên cứu
Thang đo chính thức
Nghiên cứu định lượng
(Khảo sát N=252)
Bảng phỏng vấn định tính sơ bộ Cơ sở lý thuyết
Kiểm tra hệ số Cronbach’s Alpha Phân tích nhân tố EFA
Phân tích hồi quy Kiểm định sự khác biệt
Mục tiêu nghiên cứu
Nghiên cứu sơ bộ định tính
(Thảo luận tay đôi N=10)
Thảo luận về kết quả nghiên cứu và đưa ra gợi ý Đặt vấn đề nghiên cứu
Thiết kế nghiên cứu
Nghiên cứu được tiến hành qua 2 giai đoạn là nghiên cứu sơ bộ và nghiên cứu chính thức để đảm bảo tính khoa học. Cụ thể như sau:
- Giai đoạn 1: Nghiên cứu sơ bộ định tính
Để thực hiện nghiên cứu sơ bộ, tác giả sử dụng phương pháp là nghiên cứu định tính. Nghiên cứu định tính thơng qua phương pháp thảo luận tay đôi nhằm điều chỉnh, bổ sung và phát hiện các biến trong mơ hình nghiên cứu, từ đó xây dựng bảng câu hỏi nháp. Kết quả có được từ bước nghiên cứu định tính này sẽ được sử dụng cho nghiên cứu định lượng chính thức ở giai đoạn tiếp theo.
- Giai đoạn 2: Nghiên cứu chính thức
Phương pháp nghiên cứu chính thức tác giả sử dụng trong nghiên cứu này là nghiên cứu định lượng thông qua kĩ thuật phỏng vấn bằng bảng câu hỏi chi tiết… Từ dữ liệu thu thập được, tác giả sử dụng phần mềm SPSS để kiểm tra độ tin cậy của thang đo qua hệ số Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố EFA, xây dựng hàm hồi quy bội và kiểm định mơ hình lý thuyết đề xuất.
Nghiên cứu sơ bộ định tính