Thực trạng phát triển của thị trường thẻ tín dụng tại T .p Hồ Chí Minh
5.1.2 Về tác động của các biến nhân khẩu học
Trong nghiên cứu này, tác giả xem xét tác động của bốn biến nhân khẩu học là tuổi, thu nhập, giới tình và nghề nghiệp của khách hàng. Kết quả phân tích cho thấy khơng có sự khác biệt về ý định sử dụng thẻ tín dụng giữa những nhóm tuổi khác nhau và giới tính khác nhau Tuy nhiên, giữa những nhóm người có thu nhập và nghề nghiệp khác thì có sự khác biệt có ý nghĩa trong ý định sử dụng thẻ tín dụng. Do đó, để nâng cao khả năng tiếp cận thẻ tín dụng của khách hàng, các cấp quản lý ngân hàng xem xét thu nhập khách hàng ở các mức khác nhau mà đề xuất hạng mức
thẻ phủ hợp. Đảm bảo khách hàng trả được nợ trong phạm vi thu nhập của mình và hạng chế rủi ro nợ xấu cho ngân hàng. Và tùy theo mỗi nhóm khách hàng có nghề nghiệp khác nhau thì mỗi nhóm thẻ tín dụng có chức năng khác nhau sẽ phù hợp với nghề nghiệp của khách hàng hơn nữa
Một số gợi ý cho các cấp quản lý Ngân hàng thương mại
Để làm tăng ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại các Ngân Hàng Thương Mại ở Tp.Hồ Chí Minh, cần tác động vào các yếu tố sau:
(1) Nhận thức kiểm sốt hành vi sử dụng thẻ tín dụng
Đây là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại các Ngân Hàng Thương Mại ở Tp.Hồ Chí Minh nên cần quan tâm đến yếu tố này nhiều nhất trong các yếu tố. Với sự nhận thức của khách hàng thì trước khi sử dụng một sản phẩm hoặc dịch vụ nào đó thì việc tìm hiểu trước là điều tất nhiên cũng như đánh giá nhừng thuận lợi và khó khăn khi sử dụng. Yếu tố nhận thức này là một yếu tố mang tính chủ quan, ngân hàng không thể tạo ra nhận thức của khách hàng mà chỉ có thể tác động đến khách hàng trong quá trình nhận thức , nhằm tạo ra các nhận thức tích cực về dịch vụ thẻ tín dụng. Các ngân hàng phải liên tục giới thiệu về các lợi ích và hiệu quả của nó bằng cách sử dụng tất các các hình thức truyền thơng như là phát tờ rơi, brochures, trang web, v.v… đây là những cách mà ngân hàng có thể giới thiệu đến khách hàng tiềm năng trên một phạm vi rộng và ý thức cho các khách hàng tiềm năng về lợi ích của thẻ tín dụng. Để tiếp cận nhiều hơn các khách hàng tiềm năng, thông tin về thẻ tín dụng cần được cung cấp bởi chính nhân viên của ngân hàng cũng như các trợ lý tại các chi nhánh ngân hàng.
(2) Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ tín
Đây là yếu tố có vai trị quan trọng thứ hai nên cũng cần được hết sức quan tâm.Nếu những mong muốn của khách hàng khi sử dụng thẻ tín dụng ln được đáp ứng đầy đủ thì khả năng xuất hiện ý định và tiếp cận dịch vụ là cao hơn, chính đều này tạo nên Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ bao gồm những đánh giá tích cực
hay tiêu cực về dịch vụ thẻ tín dụng.Để gia tăng những đánh giá tích cực thì ngân hàng có thể tác động đến khách hàng hiện đang sử dụng thẻ tín dụng và những khách hàng tiềm năng, thơng qua vấn đề đầu tiên đó là cải tiến quy trình cấp thẻ tính dụng sao cho nhanh gọn và khoa học, không để khách hàng chờ quá lâu khi khách hàng đang có nhu cầu cấp thiết. Liên tục mở rộng hệ thống đơn vị chấp nhận thẻ trực thuộc ngân hàng cũng như liên kết với các đơn vị chấp nhận thẻ khác, đồng thời đưa ra các hình thức ưu đãi về giá khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng thanh tốn. Muốn thúc đẩy cấp mới thẻ tín dụng, những hình thức khuyến mại khi mở thẻ tín dụng cần được áp dụng như: giảm phí thường niên, chiết khấu trong thời gian khuyến mãi của ngân hàng, … . Giải quyết nhanh và hợp lý các vấn đề mà khách hàng sử dụng thẻ gặp phải từ đó tạo nên sự an tâm, và tin tưởng mà khách hàng dành cho ngân hàng. Những chiếc thẻ tín dụng cao cấp sẽ phù hợp với đối tượng khách hàng giàu có mà Ngân hàng nhắm đến. Một mặt, nâng cao giá trị bản thân của khách hàng (khách hàng VIP) nhờ những tiện ích vượt trội mà loại thẻ này mới có được, mặt khác gia tăng doanh số sử dụng thẻ đáng kể.
(3) Quy chuẩn chủ quan về hành vi sử dụng thẻ tín dụng
Như đã đề cập, Quy chuẩn chủ quan về hành vi sử dụng thẻ tín dụng có ảnh hưởng không nhỏ đến ý định sử dụng thẻ tín dụng. Theo tâm lý đám đông, nếu có càng nhiều người đánh giá tốt và tiêu dùng một sản phẩm, dịch vụ nào đó thì những người cịn lại cũng có xu hướng có những đánh giá và ý định tương tự.
Quy chuẩn chủ quan về hành vi sử dụng thẻ tín dụng trong trường hợp này có thể kể đến là bạn bè thân, gia đình, những người u q, các phương tiện thơng tin đại chúng như ti vi, báo chí, website… Do vậy, các cấp Quản lý ngân hàng có thể thơng qua các cá nhân, tổ chức trên để giới thiệu, quảng bá thẻ tín dụng của ngân hàng làm cho khách hàng trở nên quen thuộc, gần gũi với khái niệm này. Các ngân hàng thương mại phải nâng cao chất lượng dịch vụ đồng thời giải đáp những thắc mắc, vấn đề khách hàng gặp phải giúp khách hàng an tâm hơn khi sử dụng thẻ tín dụng qua đó có thể giới thiệu cho người thân, bạn bè, gia đình.
Tuy các chi phí liên quan đến thẻ tín dụng khơng tác động mạnh bằng ba yếu tố ở trên nhưng cũng cần được chú trọng vì cũng có ảnh hưởng nhất định đến ý định sử dụng thẻ tín dụng . Khách hàng càng cảm nhận tốt Các chi phí liên quan đến thẻ tín dụng (nghĩa là cảm nhận chi phí là hợp lý hoặc thấp) thì càng tăng ý định sử dụng thẻ tín dụng của họ.
Các ngân hàng nên xem xét việc thực hiện các cơng việc nhằm giúp ích cho việc giảm chi phí cho người sử dụng thẻ. Khi mọi người biết đến sự xuất hiện của thẻ tín dụng, thì họ càng quan tâm đến vấn đề chi phí để sử dụng sản phẩm dịch vụ này. Với chi phí và lãi suất cao sẽ tạo thành chướng ngại đối với ý định sử dụng của khách hàng. Nếu ngân hàng có thể tinh giảm các loại chi phí này thì sẽ tạo động lực lớn thức đẩy khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng. Hơn nữa,việc sử dụng thẻ tín dụng tạo áp lực, gánh nặng trả nợ chỉ ra cho chúng ta thấy rằng việc các chi phí có nhiều loại và lãi suất cao tạo thành áp lực trả nợ lớn cho khách hàng. Do có sự tham gia của nhiều loại chi phí và lãi suất cao nên khoản nợ phải trả của khách hàng lớn hơn nhiều so với việc thanh toán bằng các phương thức khác. Đối với nhiều khách hàng, việc “chi tiêu trước, trả tiền sau” là điều ít xảy ra vì nỗi lo sợ các khoản nợ sẽ tăng lên khi không thể chi trả hoặc chi trả chậm. Khi sử dụng thẻ tín dụng, khách hàng thường có thời gian khơng phải trả lãi tối đa lên đến 45 ngày, trong thời gian này khách hàng có thể gặp phải các sự cố như bị mất việc, nợ lương... không thể chi trả hoặc chi trả chậm cho ngân hàng. Một khi khách hàng không đảm bảo được khả năng chi trả đúng hạn của họ thì sẽ e ngại việc sử dụng thẻ tín dụng, từ đó ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ. Các ngân hàng có thể giảm áp lục này của khách hàng bằng việc giảm các chi phí, đặc biệt là phí phạt chậm thanh tốn, và nới rộng thời hạn không trả lãi.
Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo