CHƢƠNG 1 : GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
5.1. Đối với NHTM Việt Nam
5.1.1. Giải pháp về tăng quy mô ngân hàng.
Theo kết quả của bài nghiên cứu, quy mơ ngân hàng càng lớn thì tỷ lệ lãi cận biên càng lớn thể hiện qua biến LOGSIZE có hệ số tác động đến NIM là 0,0066. Danh mục tài sản của ngân hàng bao gồm tài sản sinh lời và tài sản khơng sinh lời. Trong đó, tài sản có sinh lời góp phần mang lại thu nhập cho ngân hàng nhƣ là thu nhập lãi từ khoản cho vay khách hàng, lãi chứng khoán đầu tƣ, thu nhập từ hoạt động góp vốn, mua cổ phần… Một số kiến nghị đƣợc đƣa ra nhƣ sau:
- Thiết lập danh mục tài sản theo hƣớng tối ƣu kết hợp đa dạng hóa cơ cấu danh mục tài sản giúp ngân hàng phân tán rủi ro và đảm bảo an tồn. Cụ thể hơn, có thể chuyển cơ cấu tài sản cho vay vào những lĩnh vực ít rủi ro và tiềm năng nhƣ nông – lâm – thủy sản, dệt may, xăng dầu và giảm tỷ trọng dƣ nợ phi sản xuất xuống; kinh doanh ngoại hối hoặc đầu tƣ vào trái phiếu Chính Phủ, đầu tƣ chứng khoán.
- Mở rộng mạng lƣới hoạt động, tạo điều kiện thuận lợi và thu hút khách hàng. Nhìn chung xu hƣớng các ngân hàng ở Việt Nam đều tăng quy mơ, số lƣợng chi nhánh, phịng giao dịch, trụ ATM qua mỗi năm. Tuy nhiên, số lƣợng các điểm giao dịch tập trung nhiều ở khu vực đô thị và các thành phố lớn, trong khi khu vực nông nghiệp, nông thôn chiếm hơn 70% dân số và khoảng 72% lực lƣợng lao động thì vẫn cịn ít điểm giao dịch. Với điều kiện nhƣ trên cùng với xu hƣớng ƣu tiên đầu tƣ của Chính Phủ vào khu vực nơng lâm ngƣ nghiệp mở ra tiềm năng mở rộng quy mô cùng mạng lƣới hoạt động cho các ngân hàng hiện nay.
Ngân hàng càng lớn, càng uy tín thì việc thu hút vốn cũng nhƣ thiết lập các mối quan hệ khác với khách hàng càng dễ dàng hơn. Vì vậy, tăng trƣởng quy mơ ngân hàng là vô cùng cần thiết trong việc làm tăng thu nhập cho ngân hàng.
Tuy nhiên, việc tăng quy mô ngân hàng đem tỷ lệ thu nhập lãi cận biên cao hơn hầu nhƣ chỉ phù hợp với các ngân hàng từ quy mơ nhỏ tăng lên quy mơ vừa vì khi đó chi phí sẽ thấp hơn việc các ngân hàng lớn tăng quy mô, dễ dẫn tới sự thiếu hiệu quả. Một số kiến nghị khác mà khối ngân hàng lớn có thể áp dụng đƣợc thể hiện ở phần sau.
5.1.2. Giải pháp quản lý chi phí
Trong mơi trƣờng kinh doanh khó khăn, tất cả các doanh nghiệp nói chung và cả khối ngành ngân hàng nói riêng để phải tìm các biện pháp cắt giảm chi phí hoạt động để tăng lợi nhuận, tuy nhiên, điều này chƣa hoàn tồn đúng. Chi phí hoạt động bao gồm rất nhiều chi phí liên quan, nhƣ chi phí lƣơng, chi phí chi cho cơng nghệ, chi cho dịch vụ thanh toán, chi hoạt động khác…Theo nhƣ kết quả của bài nghiên cứu, chi phí hoạt động tăng sẽ làm tăng tỷ lệ lãi cận biên (có tác động rất mạnh với hệ số lên đến 0,9125). Điều này mang lại một số kiến nghị của tác giả liên quan đến vấn đề quản lý chi phí nhƣ sau:
- Tăng chi tiêu để tiến hành tái cơ cấu, hệ thống ngân hàng, tinh chỉnh lại bộ máy để hoạt động năng suất cao hơn, tăng chi cho hệ thống kiểm soát nội bộ, hoạt động giám sát… Tăng đầu tƣ chất lƣợng cơ sở hạ tầng, mở rộng quy mô, tăng khả năng tiếp cận khách hàng. Một số hệ thống dữ liệu có thể tham khảo nhƣ là kho dữ liệu tập trung – Data warehouse, giúp hỗ trợ cơng tác dự báo, phân tích và ra quyết định kinh doanh, phần mềm quan hệ khách hàng CRM (Customer Relationship Management – nhƣ trƣờng hợp ACB đang triển khai), dự án trang bị phần mềm cho hoạt động ngân quỹ…
- Tăng đầu tƣ vào công nghệ ngân hàng. Hiện nay, tỷ lệ đầu tƣ vào cơng nghệ vẫn cịn ở mức thấp, trong thời đại mới, đứng trƣớc những đổi thay thói quen trong tiêu dùng cũng nhƣ nhu cầu sử dụng công nghệ tiên tiến hơn, nhƣ internet banking, mobile
công nghệ lõi, gia tăng giá trị dịch vụ, tính bảo mật và kiểm sốt rủi ro. Một số công nghệ tiên tiến mà nhiều ngân hàng đang áp dụng phải kể đến nhƣ là công nghệ Corebanking – giải pháp ngân hàng hàng đầu đang đƣợc sử dụng rộng rãi bởi gần 400 khách hàng định chế tài chính thuộc khoảng 125 quốc gia trên thế giới (đang đƣợc triển khai và áp dụng ở một số ngân hàng nhƣ ACB, Eximbank, Saigonbank, Techcombank, KiengLongBank, PGbank); hệ thống Contact Center, các chƣơng trình nhắc nợ tự động qua SMS và email. Ngồi ra cịn có hệ thống mạng diện rộng và vận hành hệ nghiệp vụ ngân hàng lõi TCBS (The Complete Banking Solution: Giải pháp ngân hàng toàn diện). Khung Quản trị Rủi ro và hệ thống tính tốn Tài sản có rủi ro RWA làm nền tảng định lƣợng theo Phƣơng pháp tiêu chuẩn (Standardlized Approach) của Basel II; công cụ Hệ thống thu thập dữ liệu tổn thất LDC hay Chỉ tiêu rủi ro chính KRI và hệ thống Quản trị Tài sản bảo đảm, hệ thống quản lý hạn mức, Hệ thống khởi nguồn khoản vay doanh nghiệp nâng cấp, hoàn tiện khung quản trị rủi ro kết hợp với đánh giá rủi ro tồn diện (thuộc Cột trụ II – Quy trình đánh giá an tồn vốn nội bộ ICAAP của Basel II) bao gồm cả rủi ro danh tiếng và rủi ro chiến lƣợc – nhƣ Techombank đang theo đuổi và triển khai áp dụng trong thời gian vừa qua và dự định trong thời gian tới.
- Tăng đầu tƣ vào chất lƣợng và phát triển sản phẩm. Sản phẩm trên thị trƣờng hiện nay của các ngân hàng có một sự tƣơng đồng nhất định hay phải nói là khơng có quá nhiều sự khác biệt, dẫn đến khách hàng có thể dễ dàng chuyển đổi sử dụng sản phẩm của ngân hàng khác. Do đó, việc đầu tƣ đẩy mạnh áp dụng công nghệ cao vào sản phẩm, triển khai sản phẩm phức tạp hơn, chuyên biệt hơn sẽ thu hút đƣợc khách hàng, tạo đƣợc lòng tin và mức độ trung thành nhất định.Nhƣ Techcombank với việc giảm thời gian giao dịch cho vay mua ơ tơ xuống cịn 75% (năm 2015) so với những năm trƣớc và trở thành chƣơng trình tài trợ với thời gian giải ngân nhanh nhất thị trƣờng. “Chƣơng trình thanh tốn thuế điện tử online”, dịch vụ Tín dụng tiểu thƣơng (Household Banking Division) của VPbank năm 2015, dịch vụ Công nghệ số (Digital)…
- Tăng chi phí tuyển dụng nhân sự chất lƣợng cao. Nhân lực là nguồn lực quan trọng nhất vì vậy tăng chi phí lƣơng cho cán bộ nhân sự chất lƣợng cao có tác dụng rất lớn trong việc giữ ngƣời tài; ngoài ra tổ chức những buổi huấn luyện hay các khóa học chuyên sâu cho nhân viên nhằm nâng cao kiến thức, trình độ cũng có tác động rất lớn đến hiệu suất của ngân hàng.
5.1.3. Giải pháp về vốn chủ sỡ hữu
Theo kết quả ở chƣơng 4, quy mô vốn chủ sở hữu có tác động cùng chiều đến tỷ lệ lãi cận biên (hệ số tác động 0,0601). Khi ngân hàng có nguồn vốn tăng, chi phí lãi sẽ giảm và sinh lời cao hơn. Tùy theo thế mạnh và tình hình cụ thể trong từng thời kỳ, ngân hàng nên có những phƣơng thức tăng vốn khác nhau để đảm bảo nguồn vốn bền vững. Một số giải pháp đƣợc kể đến nhƣ sau:
- Phát hành thêm cổ phiếu ra thị trƣờng, bán cổ phần cho các đối tác chiến lƣợc là các ngân hàng trong nƣớc hay nƣớc ngồi, các tổng cơng ty trong nƣớc, các nhà đầu tƣ nƣớc ngoài. Lựa chọn cổ đơng chiến lƣợc là các tập đồn ngân hàng còn giúp các NHTM trong nƣớc học hỏi thêm kinh nghiệm về ứng dụng công nghệ và điều hành.
- Thực hiện chi trả cổ tức bằng cổ phiếu, sử dụng thặng dƣ vốn cổ phần để tăng vốn, trích lập các quỹ từ nguồn lợi nhuận năm trƣớc. Xây dựng chính sách phân phối kết quả tài chính hợp lý, cân đối giữ lại lợi nhuận để bổ sung vào vốn chủ sở hữu để tăng quy mô vốn nhằm tái đầu tƣ.
- Hợp nhất, sáp nhập để tận dụng lợi thế qui mơ, giảm chi phí, tăng thanh khoản, tăng sức cạnh tranh. Sau sáp nhập, hợp nhất, ngân hàng với qui mô lớn hơn, số lƣợng chi nhánh nhiều hơn, tài chính mạnh hơn sẽ có khả năng cung ứng vốn cho những dự án lớn, lãi suất cạnh tranh hơn.