1.6 .KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
2.4. ĐỀ XUẤT MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU
2.4.1. YẾU TỐ VỀ SẢN PHẨM TIỀN GỬI TIẾT KIỆM:
Yếu tố sản phẩm tiền gửi tiết kiệm và lãi suất của các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có ảnh có hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm. Ngân hàng có các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm hấp dẫn về lãi suất, đa dạng về hình thức gửi đáp ứng được các nhu cầu khác nhau của khách hàng khi lựa chọn ngân hàng, nó có tác động lớn đến quyết định lựa chọn ngân hàng để giao dịch, đặc biệt là lựa chọ ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm. Ngân hàng có các chương trình khuyến mãi, tặng q hấp dẫn kèm theo sẽ là một yếu tố hấp dẫn thu hút được thêm nhiều khách hàng đến ngân hàng. Giả thuyết H1: Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân.
2.4.2. Yếu tố về sự đa dạng của các dịch vụ ngân hàng
Trong nghiên cứu của U Yavas, E Babakus, NJ Ashill (2006) cho rằng yếu tố dịch vụ như: vị trí của máy ATM thuận lợi, phục vụ tại nhà, các khoản cho vay và có nhiều dịch vụ ngân hàng khác nhau có ảnh hưởng đến việc lựa chọn ngân hàng để sử dụng. Nghiên cứu của Safiek Mokhlis (2009) và Mohamad Sayuti Md. Saleh, Mohamad Rahimi Mohamad Rosman, Nur Khashima Nani (2013) cũng cho rằng yếu tố dịch vụ có ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng.
Ngân hàng có các dịch vụ khác nhau đa dạng, tạo thuận lợi cho việc giao dịch của khách hàng, ngân hàng đáp ứng được nhiều nhu cầu sử dụng các dịch vụ của các khách hàng khác nhau sẽ thu hút khách hàng cho ngân hàng.
Giả thuyết H2: Dịch vụ ngân hàng da dạng có ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định trực tiếp đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân.
2.4.3. Yếu tố về cơ sở vật chất
Trong nghiên cứu của U Yavas, E Babakus, NJ Ashill (2006) cho rằng yếu tố về cơ sở vật chất như: bãi đậu xe, trang thiết bị của ngân hàng có ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng để sử dụng.
Yếu tố cơ sở vật chất của ngân hàng cũng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự chọn lựa theo các nghiên cứu của: Robert Hinson, Aihie Osarenkhoe, Abednego Feehi Okoe (2013) , Mohamad Sayuti Md. Saleh, Mohamad Rahimi Mohamad Rosman, Nur Khashima Nani (2013). Ngân hàng có cơ sở vật chất đầy đủ tiện nghi phục vụ các nhu cầu sử dụng của khách hàng đến ngân hàng giao dịch, vị trí trụ sở ngân hàng hợp lý và có mạng lưới rộng khắp, thuận tiện cho việc đi lại của khách hàng đến ngân hàng giao dịch.
Giả thuyết H3: Cơ sở vật chất của ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân.
2.4.4. Yếu tố về đội ngũ nhân viên
Trong nghiên cứu của U Yavas, E Babakus, NJ Ashill (2006), Robert Hinson, Aihie Osarenkhoe, Abednego Feehi Okoe (2013), Hà Nam Khánh Giao và Hà Minh Đạt (2014), các yếu tố như tính chuyên nghiệp, chất lượng của nhân viên, quan hệ của nhân viên ngân hàng với khách hàng có ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng. Đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao, tác phong chuyên nghiệp, nhanh chóng, giao tiếp với khách hàng thân thiện, có đạo đức nghề nghiệp, giải quyết tốt các khiếu nại làm cho khách hàng hài lòng, thu hút khách hàng đến ngân hàng giao dịch.
Giả thuyết H4: đội ngũ nhân viên của ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân.
2.4.5. Yếu tố về uy tín và thƣơng hiệu
Trong nghiên cứu của U Yavas, E Babakus, NJ Ashill (2006), Safiek Mokhlis (2009), Mohamad Sayuti Md. Saleh, Mohamad Rahimi Mohamad Rosman, Nur Khashima Nani (2013) ,Hà Nam Khánh Giao và Hà Minh Đạt (2014) thì yếu tố uy tín, thương hiệu có ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng. Ngân hàng có uy tín và thương hiệu tốt sẽ tạo hình ảnh tốt, thu hút khách hàng đến gửi tiền tiết kiệm. Sự lựa chọn một ngân hàng mà có uy tín và thương hiệu tốt sẽ tạo cảm giác an toàn cho khách hàng khi đến ngân hàng gửi tiền tiết kiệm. Uy tín, thương hiệu tốt có thể được hiểu là, có sự phân biệt với các ngân hàng khác, trong suy nghĩ của khách hàng hình ảnh của ngân hàng tạo dấu ấn tốt đối với khách hàng. Uy tín và thương hiệu của ngân hàng đã được xây dựng qua một q trình lâu dài thơng qua hoạt động kinh doanh ổn định của ngân hàng, các chương trình hỗ trợ người nghèo, an sinh xã hội, phúc lợi khác nhau mà ngân hàng tài trợ cho các địa phương để quảng bá thương hiệu.
Giả thuyết H5: uy tín và thương hiệu của ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân.
2.4.6. Các yếu tố khách quan
Các yếu tố khách quan từ mơi trường bên ngồi của việc lựa chọn một ngân hàng như: sự cạnh tranh giữa các NHTM khác, sự biến động các sản phẩm đầu tư thay thế, tình hình kinh tế, chính trị ổn định sẽ tạo các tác động khác nhau đến đối tượng khách hàng cá nhân, nhất là tại địa bàn nông thôn như tỉnh Phú Yên, các yếu tố như tâm lý và trình độ dân trí chưa cao, dễ bị tác động bởi những các yếu tố bên ngoài.
Các NHTM cạnh tranh gay gắt với nhau trong việc thu hút khách hàng gửi tiền tại ngân hàng mình, nếu khách hàng có thể tiếp cận, so sánh các ngân hàng với nhau và sẽ có sự
lựa chọn tiếp tục gửi tiền tại Agribank chi nhánh tỉnh Phú Yên hay sử dụng một ngân hàng khác có những yếu tố phục vụ được khách hàng tốt hơn.
Các sản phẩm đầu tư thay thế như vàng, bất động sản, chứng khốn…có sự biến động lớn trong giá làm gia tăng rủi ro của khách hàng khi đầu tư vào hoặc mức sinh lời của các sản phẩm trên thời gian trước khi khách hàng quyết định gửi tiền tiết kiệm kém hấp dẫn. Khi đó, tiền gửi tiết kiệm với mức lãi suất hấp dẫn sẽ thu hút được khách hàng đến gửi tiền.
Tình hình kinh tế, chính trị ổn định: Sự phát triển ổn định của nền kinh tế, chính trị làm tăng thu nhập của người dân và làm khách hàng tin tưởng và sự hoạt động ổn định của hệ thống ngân hàng, khi nền kinh tế, chính trị bất ổn làm mất lòng tin của người dân vào đồng tiền, họ sẽ có xu hướng đầu tư các sản phẩm như vàng và ngoại tệ, không gửi tiền vào ngân hàng nữa.
Giả thuyết H6: các yếu tố khách quan từ môi trường bên ngồi có ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân.
2.4.7. Mơ hình nghiên cứu
Từ các giả thuyết đã nêu, đề xuất mơ hình nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh tỉnh Phú Yên gồm 06 yếu tố như sau:
Sơ đồ 2. 1 Các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh tỉnh Phú n.
Tóm tắt chƣơng 2
Dựa trên phân tích các cơ sở lý thuyết khác nhau về vấn đề tiền gửi tiết kiệm, lý thuyết hành vi tiêu dùng, mơ hình hành vi sử dụng dịch vụ tài chính và tham khảo các nghiên cứu liên quan của các tác giả trong nước cũng như nước ngồi, đề xuất mơ hình nghiên cứu của vấn đề đặt ra gồm 06 yếu tố là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, sự đa dạng về các dịch vụ ngân hàng, cơ sở vật chất, đội ngũ nhân viên, uy tín và thương hiệu và các yếu tố khách quan có ảnh hưởng đến việc ra quyết định gửi tiền tiết kiệm của đối tượng khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh tỉnh Phú Yên.
CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH PHÚ YÊN.
3.1. Giới thiệu về Agribank chi nhánh tỉnh Phú Yên 3.1.1. Giới thiệu về Agribank 3.1.1. Giới thiệu về Agribank
Ngày 26/03/1988, Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) đã ban hành Nghị định số 53/HĐBT về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh hoạt động trong các lĩnh vực khác nhau, trong đó Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam - tiền thân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thơn Việt Nam (Agribank) ngày nay hoạt động chính trong lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn. Thời điểm này được xem như dấu mốc quan trọng, đánh dấu sự ra đời của Agribank tách biệt khỏi các ngân hàng khác.
Agribank là NHTM duy nhất mà Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ, giữ vai trò đi đầu trong việc thực hiện các chính sách của Nhà nước về cung cấp các chương trình tín dụng ưu đãi cho lĩnh nơng nghiệp, nơng thơn, ngồi ra Agribank cũng có đầy đủ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích cho nền kinh tế. Qua đó, Agribank góp sức cùng thực thi hiệu quả các chính sách tiền tệ của NHNN, giải quyết việc làm, tăng thu nhập, cải thiện đời sống cho người dân trên địa bàn nơng thơn, góp phần tạo nên những thay đổi tích cực trong phát triển kinh tế và kết cấu hạ tầng ở khu vực nông thôn Việt Nam. Với xuất phát điểm của Agribank khi mới thành lập có tổng tài sản chưa tới 1.500 tỷ đồng; tổng nguồn vốn của ngân hàng khi đó chỉ 1.056 tỷ đồng, trong đó vốn huy động chỉ chiếm tỷ lệ thấp 42%, còn lại 58% từ Ngân hàng Nhà nước; Tổng dư nợ của Agribank vào thời điểm thành lập là: 1.126 tỷ đồng trong đó 93% là ngắn hạn; tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng rất lớn lên đến trên 10%; Các khách hàng hầu hết là những doanh
nghiệp quốc doanh và các hợp tác xã làm ăn thua lỗ. Cho đến thời điểm 31/12/2016 Agribank đã trở thành một Ngân hàng thương mại Nhà nước đứng đầu Việt Nam về: tổng tài sản, nguồn vốn, dư nợ, mạng lưới 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch, đội ngũ nhân viên hơn 40.000 cán bộ, viên chức. Agribank nằm ở vị trí dẫn đầu các NHTM trong Bảng xếp hạng 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam năm 2016. Với quy mô tổng tài sản đã cán mốc trên 01 triệu tỷ đồng, nguồn vốn huy động đạt được 924 nghìn tỷ đồng; tổng dư nợ cấp tín dụng 795 nghìn tỷ đồng, trong đó cho vay các địa bàn nông nghiệp nông thôn, lĩnh vực cho vay chính của Agribank đã chiếm 70%/tổng dư nợ cho vay và chiếm 51% tổng dư nợ cho vay của toàn ngành ngân hàng đầu tư trong lĩnh vực này; nợ xấu đạt mốc 1,89% ; hoạt động đầu tư vào các doanh nghiệp khác được củng cố và hoạt động hiệu quả hơn; hệ thống công nghệ thông tin được đầu tư mới hiện đại, hoạt động ổn định, an tồn, có hiệu quả và là nền tảng vững chắc cho phát triển thêm mới các sản phẩm dịch vụ tiện ích; vốn chủ sở hữu được bảo tồn, kinh doanh có lãi, nộp ngân sách Nhà nước đầy đủ và tăng dần hằng năm; Agribank đã đảm bảo được các tỷ lệ an toàn trong hoạt động theo đúng quy định của NHNN.
3.1.2. Giới thiệu về Agribank chi nhánh tỉnh Phú Yên.
Agribank chi nhánh tỉnh Phú Yên là một trong các ngân hàng đã được ra đời sớm nhất và đi vào hoạt động từ thời điểm tháng 07/1988.
Tháng 12/1990, Thống đốc NHNN Việt Nam đã ban hành Quyết định số 603/NH-QĐ về việc chuyển Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp tỉnh Phú Yên thành Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Phú Yên. Kể từ thời điểm này, mọi hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Phú Yên được quy định theo Pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng và Cơng ty tài chính.
Thời điểm tháng 06/1998, Thống đốc NHNN Việt Nam đã có quyết định phê chuẩn điều lệ hoạt động và các chi nhánh thành viên của Agribank, Chủ tịch Hội đồng quản
trị Agribank ra Quyết định số 203/QĐ-NHNo-02 về việc thành lập lại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Yên hoạt động cho đến ngày hôm nay.
Sơ đồ 3. 1 Sơ đồ tổ chức của Agribank chi nhánh tỉnh Phú Yên.
Sơ đồ 3. 2 Mơ hình mạng lƣới Agribank chi nhánh tỉnh Phú Yên.
Agribank chi nhánh tỉnh Phú Yên hiện nay có số lượng nhân viên 300 người, với 1 hội sở tỉnh là chi nhánh cấp 1, 10 chi nhánh huyện, thành, thị xã là chi nhánh cấp 2 và 7 phòng giao dịch trực thuộc các chi nhánh cấp 2, có số lượng chi nhánh và phòng giao dịch nhiều nhất trên địa bàn tỉnh Phú Yên. Trong những năm qua Agribank chi nhánh tỉnh Phú Yên đã góp phần đóng góp cho kinh tế địa phương phát triển, đặc biệt là trong các chính sách hỗ trợ cho lĩnh vưcj nơng nghiệp, nông thôn.
Dưới đây là một số chỉ tiêu hoạt động kinh doanh chính của Agribank chi nhánh tỉnh Phú Yên trong giai đoạn 2014-2016.
Bảng 3. 1 Một số kết quả hoạt động kinh doanh chính của Agribank chi nhánh tỉnh Phú Yên. ĐVT: tỷ đồng Năm 2014 2015 2016 Tổng vốn huy động 3896 4608 5669 Tổng dư nợ 3862 4557 5526 Tỷ lệ nợ xấu 2.5% 2.3% 1.80% Kết quả tài chính 78 95 120
( Nguồn: Báo cáo kinh doanh qua các năm của Agribank Phú Yên).
Vốn huy động của Agribank chi nhánh tỉnh Phú Yên tăng tương đối đều qua các năm, năm 2015 tăng 712 tỷ đồng, có tỷ lệ tăng 18.27% so với thời điểm năm 2014; năm 2016 tăng 1061 tỷ đồng, có tỷ lệ tăng 23.03% so với thời điểm năm 2015.
Hoạt động tín dụng cũng tăng dư nợ qua các năm, năm 2015 tăng 695 tỷ đồng tỷ lệ dư nợ tăng 18% so với thời điểm năm 2014, năm 2016 tăng 969 tỷ đồng tỷ lệ tăng 21.26% so với năm 2015.
Hoạt động tạo thu nhập chính của Agribank chi nhánh tỉnh Phú Yên chủ yếu vẫn dựa vào các lĩnh vực hoạt động ngân hàng truyền thống là huy động vốn để cho vay. Tỷ lệ tổng dư nợ/ tổng vốn huy động qua các năm 2014, 2015, 2016 lần lượt là 99.1%, 98.9%, 97.5%, để đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, tránh tình trạng vay những nguồn vốn lãi suất cao làm gia tăng chi phí, Agribank chi nhánh tỉnh Phú Yên cần thiết tăng cường nguồn vốn huy động cao hơn nữa để chủ động cũng như giảm chi phí trong hoạt động cho vay của chi nhánh.
Agribank chi nhánh tỉnh Phú Yên chủ yếu cho vay các lĩnh vực thuộc nông nghiệp nơng thơn, các chương trình cho vay theo các chính sách của nhà nước, nên dư nợ cho vay của chi nhánh tăng trưởng ổn định và tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh thấp, giảm dần qua từng năm.
Kết quả tài chính của Agribank chi nhánh tỉnh Phú Yên tăng trưởng ổn định qua các năm với 17 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 21.8% năm 2015 và 25 tỷ đồng tỷ lệ tăng 26.32% năm 2016.
3.2. Thực trạng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh tỉnh Phú Yên
3.2.1. Các loại hình tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh tỉnh Phú Yên nhánh tỉnh Phú Yên
Thời điểm 31/12/2016, theo quy định về sản phẩm huy động vốn tiền gửi của Agribank, Agribank tỉnh Phú Yên có các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cho đối tượng khách hàng cá nhân như sau:
Tiết kiệm không kỳ hạn: đây là sản phẩm tiền gửi khi sử dụng khách hàng được gửi thêm tiền vào tài khoản mà không giới hạn số lần gửi thêm tiền tại bất kỳ thời điểm nào dưới nhiều hình thức; Được rút tiền khơng giới hạn tại bất cứ chi nhánh và phòng giao dịch của Agribank trong phạm vi số dư tài khoản không cần phải báo trước cho Agribank.
Tiết kiệm có kỳ hạn: đây là sản phẩm khách hàng khi sử dụng phải lựa chọn kỳ hạn gửi và thời hạn trả lãi ngay khi mở tài khoản, tiền lãi có thể trả trước hoặc sau; một lần hoặc theo định kỳ mà khách hàng đã lựa chọn. Khách hàng khi sử dụng sản phẩm tiền gửi này có thể tham gia các chương trình dự thưởng do Agribank tổ chức vào các ngày